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（2016）滬02民終3234號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 上海市第二中級(jí)人民法院 2016-08-15

上訴人(原審原告)上海捷拓實(shí)業(yè)有限公司，住所地上海市嘉定區(qū)。_x000B_法定代表人郭慶和，董事長(zhǎng)。_x000B_委托代理人丁家明，上海文勛律師事務(wù)所律師。_x000B_被上訴人(原審被告)甲保險(xiǎn)公司，地址上海市靜安區(qū)。_x000B_負(fù)責(zé)人吳軍，總經(jīng)理。_x000B_委托代理人車(chē)敏義，上海正地律師事務(wù)所律師。_x000B_委托代理人高雪菲，上海正地律師事務(wù)所律師。_x000B_被上訴人(原審被告)乙保險(xiǎn)公司，住所地廣東省深圳市。_x000B_法定代表人孫建平。_x000B_上訴人上海捷拓實(shí)業(yè)有限公司因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服上海市靜安區(qū)人民法院(2015)靜民四(商)初字第4846號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭,公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案。上訴人上海捷拓實(shí)業(yè)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“捷拓公司”)委托代理人丁家明、被上訴人委托代理人高雪菲到庭參加訴訟，被上訴人經(jīng)本院依法傳票傳喚無(wú)正當(dāng)理由未到庭。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。_x000B_原審法院經(jīng)審理查明，2014年10月，捷拓公司向乙保險(xiǎn)公司投了《雇主責(zé)任險(xiǎn)》，雇主責(zé)任險(xiǎn)(適用于1994版條款)保單號(hào)為XXXXXXXXXXXXXXXXXXX5；保險(xiǎn)期限自2014年11月4日至2015年11月3日止；被保險(xiǎn)人捷拓公司；保險(xiǎn)責(zé)任：在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雇員在受雇過(guò)程中，從事本保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，因遭受意外事故所致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律(不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償；《雇主責(zé)任險(xiǎn)》條款責(zé)任免除第五條，下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：…(五)被保險(xiǎn)人的雇員由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩流產(chǎn)以及因上述原因接受醫(yī)療、診療。賠償限額：雇員人數(shù)450；預(yù)計(jì)工資總額13,823,280元；每人保費(fèi)310元；每人死亡賠償月份36個(gè)月；傷殘48個(gè)月；意外醫(yī)療每次及累計(jì)賠償限額20,000元；住院津貼每天60元等。_x000B_附加險(xiǎn)：24小時(shí)意外險(xiǎn)特別擴(kuò)展條款(B)約定：茲經(jīng)雙方同意，本保險(xiǎn)單的承保時(shí)間范圍擴(kuò)展至保險(xiǎn)期間內(nèi)全天24小時(shí)；被保險(xiǎn)人之雇員在此期間因意外事故而導(dǎo)致的死亡賠償金、傷殘賠償金(或自傷殘發(fā)生之日起在180個(gè)日內(nèi)發(fā)生死亡)以及因此而引起的意外醫(yī)藥費(fèi)用(社保范圍內(nèi)用藥)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，但以本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的限額為限；除外責(zé)任：本保單對(duì)以下原因直接或間接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人之雇員死亡或人身傷害不負(fù)賠償責(zé)任：…(2)疾病。_x000B_雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)投保單，投保人聲明欄記載：“1、本人茲申明上述各項(xiàng)內(nèi)容填寫(xiě)屬實(shí)；2、本人確認(rèn)已收到了《平安雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)條款》及附加條款，且貴公司已向本人詳細(xì)介紹了條款的具體內(nèi)容，特別就該條款中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款(包括但不限于責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù))，以及付費(fèi)約定的內(nèi)容做了明確說(shuō)明，本人已完全理解，并同意投保?！苯萃毓痉ǘù砣斯鶓c和于2014年10月29日在該投保單投保人簽名欄處加蓋了捷拓公司公章并簽名。_x000B_2015年7月14日上午，捷拓公司雇員張鳳亮(從事駕駛員工作)在駕駛車(chē)輛送上海上電電力運(yùn)營(yíng)有限公司員工上班途中，車(chē)輛與高速路中間隔發(fā)生碰擦，車(chē)上乘客發(fā)現(xiàn)張鳳亮方向盤(pán)把握不穩(wěn)，乘客叫張鳳亮靠邊停車(chē)。嗣后，張鳳亮被人送至復(fù)旦大學(xué)附屬金山醫(yī)院，金山醫(yī)院放射診斷：右顳頂葉腦內(nèi)血腫。后張鳳亮被轉(zhuǎn)至上海市浦東新區(qū)浦南醫(yī)院治療。次日(7月15日)，上海市浦東新區(qū)浦南醫(yī)院出具重危病情通知，并將張鳳亮轉(zhuǎn)至華山醫(yī)院治療。同月17日，張鳳亮在華山醫(yī)院死亡。華山醫(yī)院出具居民醫(yī)學(xué)證明書(shū)記載：直接死亡原因癲癇持續(xù)狀態(tài)；引起癲癇持續(xù)狀態(tài)的疾病為腦出血；引起腦出血的疾病為高血壓；主要死亡原因：腦出血。嗣后，捷拓公司向乙保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。2015年8月6日，乙保險(xiǎn)公司出具拒賠通知書(shū)，認(rèn)為：“根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的資料，雇員于無(wú)明顯誘因下昏厥，且搶救超出48小時(shí)后死亡，其死亡原因?qū)儆谧陨砑膊。鶕?jù)保單，自身疾病出險(xiǎn)非我司承保責(zé)任，故予以拒賠?！盻x000B_2015年8月31日，上海上電電力運(yùn)營(yíng)有限公司出具一份“7.14事件發(fā)生經(jīng)過(guò)”表示：“2015年7月14日上午7時(shí)30分許，捷拓公司駕駛員張鳳亮駕駛金龍大巴車(chē)，在執(zhí)行上午的通勤任務(wù)途中，當(dāng)車(chē)輛轉(zhuǎn)入S4高速后，車(chē)輛發(fā)生震動(dòng)，驚醒正在休息中的車(chē)上職工，發(fā)現(xiàn)車(chē)輛左前輪和高速中間隔帶發(fā)生碰擦(事后在調(diào)查中駕駛員張鳳亮家屬反映，當(dāng)時(shí)是為了避讓路中異物而打轉(zhuǎn)車(chē)輛方向)，因人員和車(chē)輛均沒(méi)有受到損傷，張鳳亮繼續(xù)駕駛車(chē)輛前行，但在后面的行車(chē)中又連續(xù)發(fā)生2次碰擦，這時(shí)車(chē)上職工發(fā)現(xiàn)張鳳亮方向盤(pán)把握不穩(wěn)，就讓其靠右應(yīng)急車(chē)道停車(chē)。以上是事發(fā)后對(duì)張鳳亮家屬及車(chē)上職工了解的事件經(jīng)過(guò)”。_x000B_捷拓公司經(jīng)與乙保險(xiǎn)公司交涉無(wú)果，遂訴至法院，要求判令：一、甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司支付捷拓公司保險(xiǎn)賠償金169,104元(月工資4,697.33元，乘以36個(gè)月)；二、本案訴訟費(fèi)用由甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)。_x000B_原審另查，朱云斐系張鳳亮妻子。朱云斐于2015年7月15日、17日、20日先后向捷拓公司出具借條，表示因張鳳亮在工作中突發(fā)腦溢血，需搶救、辦理后事向捷拓公司借款共計(jì)30,000元。同年8月12日，朱云斐出具承諾書(shū)，表示與捷拓公司協(xié)商，由捷拓公司一次性賠償220,000元，結(jié)束與張鳳亮的一切事宜。同年8月17日、28日，捷拓公司共計(jì)向朱云斐支付190,000元。_x000B_原審又查，張鳳亮2014年7月至2015年6月期間，稅前月平均工資為4,697.33元。稅后月實(shí)發(fā)工資4,119.92元。_x000B_原審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，《雇主責(zé)任保險(xiǎn)》保險(xiǎn)責(zé)任約定：在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雇員在受雇過(guò)程中，從事本保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，因遭受意外事故所致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律(不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償；《雇主責(zé)任險(xiǎn)》條款責(zé)任免除第五條，下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：…(五)被保險(xiǎn)人的雇員由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩流產(chǎn)以及因上述原因接受醫(yī)療、診療。捷拓公司認(rèn)為其雇員張鳳亮在受雇過(guò)程中駕駛車(chē)輛時(shí)，車(chē)輛與高速路中間隔發(fā)生碰擦，受驚致腦出血死亡，屬意外事故所致死亡，屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但華山醫(yī)院出具居民醫(yī)學(xué)證明書(shū)載明：張鳳亮直接死亡原因癲癇持續(xù)狀態(tài)；引起癲癇持續(xù)狀態(tài)的疾病為腦出血；引起腦出血的疾病為高血壓；主要死亡原因：腦出血。捷拓公司所述的意外事故既無(wú)相應(yīng)的交通事故報(bào)警記錄，又無(wú)車(chē)輛損壞事實(shí)。捷拓公司向法庭出示的上述“7.14事件發(fā)生經(jīng)過(guò)”僅能說(shuō)明車(chē)輛轉(zhuǎn)入S4高速后，車(chē)輛發(fā)生震動(dòng)，驚醒正在休息中的車(chē)上職工，發(fā)現(xiàn)車(chē)輛左前輪和高速中間隔帶發(fā)生碰擦的事實(shí)，但無(wú)法確認(rèn)張鳳亮是由于車(chē)輛發(fā)生碰擦而引起的腦出血，還是先由于腦出血引起的車(chē)輛發(fā)生碰擦。另，保險(xiǎn)責(zé)任明確約定，在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，捷拓公司的雇員在受雇過(guò)程中，因遭受意外事故所致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律(不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律)應(yīng)由捷拓公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；乙保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償?，F(xiàn)捷拓公司對(duì)其雇員張鳳亮的死亡應(yīng)承擔(dān)何種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，捷拓公司亦無(wú)法明確向法庭表述。_x000B_捷拓公司訴稱(chēng)未收到《平安雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)條款》，但捷拓公司法定代表人郭慶和在雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)投保單，投保人聲明欄簽名處加蓋了捷拓公司公章并簽名。應(yīng)認(rèn)定捷拓公司收到了《平安雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)條款》及附加條款，即使如捷拓公司所述未收到該條款，捷拓公司事后也未向乙保險(xiǎn)公司索取條款，責(zé)任在捷拓公司。_x000B_綜上所述，捷拓公司、乙保險(xiǎn)公司間簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，雙方應(yīng)遵守。對(duì)捷拓公司訴稱(chēng)的意外事故事實(shí)，難以采信。捷拓公司的訴請(qǐng)，不予支持。乙保險(xiǎn)公司平安公司經(jīng)原審法院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，應(yīng)做缺席判決。_x000B_原審法院據(jù)此作出判決：捷拓公司之訴，不予支持。案件受理費(fèi)3,682元，由捷拓公司負(fù)擔(dān)。_x000B_原審判決后，捷拓公司不服，向本院提起上訴稱(chēng)：捷拓公司未收到《平安雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)條款》及附加條款，故約定免責(zé)條款對(duì)捷拓公司沒(méi)有約束力。張鳳亮系因在受雇駕駛車(chē)輛過(guò)程中，車(chē)輛與高速路中間隔離帶發(fā)生碰擦，受驚致腦出血，屬于意外事故所致死亡，應(yīng)屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)理賠之責(zé)。請(qǐng)求撤銷(xiāo)原審判決，發(fā)回重審或依法改判支持捷拓公司的訴請(qǐng)，案件受理費(fèi)由乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。_x000B_甲保險(xiǎn)公司答辯稱(chēng)：雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)投保單上捷拓公司加蓋公章確認(rèn)已經(jīng)收到了相關(guān)的條款，且在原審期間捷拓公司也表示對(duì)投保單真實(shí)性無(wú)異議，故約定免責(zé)條款對(duì)捷拓公司具有約束力。張鳳亮系其自身疾病引發(fā)死亡，并非意外事故所致，乙保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。_x000B_乙保險(xiǎn)公司未予答辯。_x000B_本院經(jīng)審理查明，原審查明事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。_x000B_本院認(rèn)為，捷拓公司與乙保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立?！镀桨补椭髫?zé)任保險(xiǎn)(1994版)條款》明確約定，被保險(xiǎn)人的雇員由于職業(yè)性疾病以外的疾病所致?lián)p失和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。捷拓公司上訴稱(chēng)簽章時(shí)雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)投保單為空白，其未收到上述條款。但在該投保單上，捷拓公司加蓋了公司公章，并有法定代表人郭慶和簽名。該投保單上投保人聲明欄記載事項(xiàng)為格式條款，并非手寫(xiě)文字。依據(jù)該投保人聲明，捷拓公司確認(rèn)收到了《平安雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)條款》及附加條款，并確認(rèn)就免責(zé)條款乙保險(xiǎn)公司做了明確說(shuō)明，捷拓公司已完全理解。且《平安雇主責(zé)任保險(xiǎn)(1994版)條款》影印在該投保單的背面，捷拓公司稱(chēng)未收到相關(guān)條款沒(méi)有事實(shí)依據(jù)。據(jù)此，相關(guān)責(zé)任免除條款已用黑色字體加粗，且在投保單上已作明示告知，故本院認(rèn)可保險(xiǎn)公司已盡提示和說(shuō)明義務(wù)，約定內(nèi)容對(duì)捷拓公司具有法律約束力。捷拓公司雇員張鳳亮在執(zhí)行通勤任務(wù)途中，駕駛車(chē)輛與高速路中間隔離帶碰擦，引發(fā)車(chē)輛震動(dòng)，但并未導(dǎo)致車(chē)輛及人員損傷事故。依常理而言，車(chē)輛的震動(dòng)不足以引發(fā)腦出血，張鳳亮駕駛車(chē)輛上多名隨行人員只是受此影響而從休息中驚醒。其后張鳳亮腦出血死亡，系因其自身高血壓疾病所致，與碰擦事故之間無(wú)直接因果關(guān)系。綜上，對(duì)于捷拓公司雇員張鳳亮的死亡所造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償之責(zé)。原審認(rèn)定事實(shí)清楚，判決并無(wú)不當(dāng)。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第(一)項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：_x000B_駁回上訴，維持原判。_x000B_二審案件受理費(fèi)人民幣3,682元，由上訴人上海捷拓實(shí)業(yè)有限公司負(fù)擔(dān)。_x000B_本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　吳峻雪
審　判　員　　金　冶
代理審判員　　朱穎琦
二〇一六年八月十五日
書(shū)　記　員　　張　煜