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（2015）佛中法民二終字第1361號 財產(chǎn)保險合同糾紛 二審 民事 佛山市中級人民法院 2016-01-22

上訴人（原審原告）陳XX，男，漢族，住廣東省羅定市，公民身份號碼。
委托代理人梁小鳳，廣東廣瀚律師事務(wù)所律師。
委托代理人張嘉敏。
被上訴人（原審被告）某保險公司，住所地廣東省佛山市禪城區(qū)，組織機(jī)構(gòu)代碼。
負(fù)責(zé)人藍(lán)偉雄。
委托代理人曾健，該公司員工。
上訴人陳XX因與被上訴人財產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服廣東省佛山市禪城區(qū)人民法院（2015）佛城法民二初字第987號民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院經(jīng)審理，依照《中華人民共和國保險法》第二條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決：駁回陳XX的訴訟請求。案件受理費(fèi)減半收取1616元，由陳XX負(fù)擔(dān)。
上訴人陳XX上訴提出：
一、原審?fù)贫ò干媸鹿蕦儆谲囕v自燃，缺乏依據(jù)。佛山市公安消防支隊順德區(qū)大隊出具的《火災(zāi)事故認(rèn)定書》認(rèn)定，起火原因不明，起火事件為2014年1月16日19時許；起火部位為車輛發(fā)動機(jī)艙靠蓄電池一側(cè)；排除人為縱火、遺留火種、雷擊引起火災(zāi)的因素，不排除電氣線路故障引起車輛自燃的因素。可見，《火災(zāi)事故認(rèn)定書》并未對起火原因進(jìn)行推定，一審法院卻直接推定事故屬于車輛自燃，缺乏事實依據(jù)。
二、原審根據(jù)消費(fèi)者的自主選擇權(quán)推定某保險公司提供的保險條款有效，缺乏法律依據(jù)。原審認(rèn)為，自燃險的購買與否陳XX具有選擇權(quán)，其不購買造成的后果由其自行承擔(dān)，因此，案涉保險條款有效。上述認(rèn)定違反邏輯推定規(guī)則，前提與結(jié)論之間并無關(guān)聯(lián)性。保險法第十七條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。該明確說明義務(wù)，是指保險人與投保人在簽訂保險合同之前或簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人或者其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。現(xiàn)保險公司并未對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，故該免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生法律效力，保險公司不能據(jù)此免責(zé)，應(yīng)當(dāng)在保險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。
綜上，請求撤銷原審判決，改判某保險公司向陳XX賠償機(jī)動車損失145620元，并承擔(dān)本案一、二審訴訟費(fèi)用。
被上訴人某保險公司辯稱：原審認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，陳XX上訴缺乏依據(jù)，請求二審駁回上訴，維持原判。
雙方當(dāng)事人在二審期間沒有向本院提交新的證據(jù)。
經(jīng)審查，本院對原審法院查明的事實予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，綜合雙方的訴辯意見，本案二審爭議焦點(diǎn)是陳XX能否請求某保險公司賠償車輛損失145620元。經(jīng)審查，案涉車損險附則第三十七條約定，自燃，指在沒有外界火源的情況下，由于本車電氣、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機(jī)動車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒?，F(xiàn)佛山市公安消防支隊順德區(qū)大隊作出的《火災(zāi)事故認(rèn)定書》認(rèn)定案涉車輛起火排除人為縱火、遺留火種、雷擊等外來因素所引起，不排除電氣線路故障引起車輛自燃的因素，因此，原審?fù)贫ㄔ摯问鹿蕦儆谧匀?，依?jù)充分。案涉商業(yè)車損險賠償范圍不包括車輛自燃，并為此設(shè)定了自燃險作為附加險，現(xiàn)陳XX未予購買該附加險，因此，原審認(rèn)定資金財保佛山支公司對案涉車輛自燃損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，符合《中華人民共和國保險法》第二條的規(guī)定。綜上，原審認(rèn)定事實清楚，處理正確，本院予以維持。陳XX上訴理由不成立，應(yīng)予駁回。據(jù)此，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
一審案件受理費(fèi)1606元，二審案件受理費(fèi)3212元，均由上訴人陳XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　張　文
審　判　員　　孫　楠
代理審判員　　李秀紅
二〇一六年一月二十二日
書　記　員　　吳升平