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（2015）津法民初字第10688號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 重慶市江津區(qū)人民法院 2016-02-18

原告：歐陽(yáng)XX，男，漢族，住重慶市江津區(qū)。
委托代理人：蒙XX，重慶市江津區(qū)幾江法律服務(wù)所法律工作者。特別授權(quán)。
被告：甲保險(xiǎn)公司，住所地重慶市江津區(qū)，組織機(jī)構(gòu)代碼90359726-6。
負(fù)責(zé)人：田XX，部經(jīng)理。
委托代理人：鄧XX、車(chē)XX，重慶智渝律師事務(wù)所律師。特別授權(quán)。
原告歐陽(yáng)XX與被告甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2015年11月19日立案受理后，依法由審判員冉辛黎獨(dú)任審判，適用簡(jiǎn)易程序于2016年1月27日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告歐陽(yáng)XX的委托代理人蒙XX，被告甲保險(xiǎn)公司的委托代理人鄧XX、車(chē)XX到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告歐陽(yáng)XX訴稱：2015年7月14日上午9時(shí)30分，原告所有的渝BXXX68號(hào)小車(chē)，沿江津區(qū)德感工業(yè)園區(qū)路由江津往油溪方向行駛至江津區(qū)德感工業(yè)園區(qū)三峽油漆廠路段時(shí)，因天下大雨看不見(jiàn)路面上有石塊，造成小車(chē)與路面石塊發(fā)生碰撞，致車(chē)輛受損的交通事故。經(jīng)交警出現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，認(rèn)定為該車(chē)駕駛員負(fù)事故全部責(zé)任。經(jīng)被告定損送重慶市大眾汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司修理廠修復(fù)，用去修理費(fèi)201419.00元。原告按保險(xiǎn)合同的約定向被告申請(qǐng)索賠，被告于2015年11月3日作出拒賠通知書(shū)。請(qǐng)求判令被告賠償原告汽車(chē)修理?yè)p失費(fèi)201419.00元。訴訟費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。
被告甲保險(xiǎn)公司辯稱：被告不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。按照保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。
經(jīng)審理查明：2014年8月3日，原告歐陽(yáng)XX將其所有的渝BXXX68小型轎車(chē)，在被告甲保險(xiǎn)公司分別投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率等商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間分別為2014年8月3日18時(shí)起至2015年8月3日18時(shí)止，自2014年8月4日零時(shí)起至2015年8月3日二十四日時(shí)止。在投保單的“投保人聲明處”載明：保險(xiǎn)人已向本人詳細(xì)介紹并提供了投保險(xiǎn)種所使用的條款，并對(duì)其中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、附則等），以及本保險(xiǎn)合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說(shuō)明，本人以充分理解并按受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)；本人自愿投保上述險(xiǎn)種。被告向原告簽發(fā)了《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“直通車(chē)”機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單》、《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》、《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》。原告按合同約定足額向被告支付了保險(xiǎn)費(fèi)?！吨袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第七條載明：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。原告簽名確認(rèn)的《“直通車(chē)”機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書(shū)》第二條載明，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。同時(shí)載明：上述免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、投保人義務(wù)、免賠率或免賠額、保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)釋義等內(nèi)容，經(jīng)保險(xiǎn)本投保人仔細(xì)閱讀，并完全理解。投保人歐陽(yáng)XX在該提示事項(xiàng)確認(rèn)書(shū)上簽了名。
2015年7月14日上午9時(shí)30分，駕駛員歐陽(yáng)清華駕駛渝BXXX68號(hào)車(chē)，沿江津區(qū)德感工業(yè)園區(qū)路由江津往油溪方向行駛至江津區(qū)德感工業(yè)園區(qū)路三峽油漆廠積水路段時(shí)，未按照操作規(guī)范安全行駛，與路面石塊發(fā)生碰撞，致車(chē)輛受損后進(jìn)水的交通事故。江津區(qū)交通巡邏警察支隊(duì)作出第5001166201506249號(hào)道路交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定歐陽(yáng)清華承擔(dān)此事故全部責(zé)任。原、被告對(duì)渝BXXX68號(hào)車(chē)損失情況確認(rèn)后，在重慶市悅眾汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司進(jìn)行修理，共發(fā)生維修費(fèi)201409.00元，其中：發(fā)動(dòng)機(jī)換件材料費(fèi)185000.00元、工時(shí)費(fèi)7650.00元、材料管理費(fèi)1520.00元；前保險(xiǎn)杠、前保險(xiǎn)杠右下格柵、右前葉子板內(nèi)襯換件材料費(fèi)6527.00元、工時(shí)費(fèi)722.00元。
2015年7月28日，重慶平正保險(xiǎn)公估有限公司按受被告的委托，對(duì)渝BXXX68號(hào)車(chē)在2015年4月17日發(fā)生事故造成車(chē)輛受損的原因進(jìn)行鑒定。鑒定意見(jiàn)中載明：現(xiàn)場(chǎng)向駕駛?cè)藲W陽(yáng)清華詢問(wèn)調(diào)查情況表明，受損渝BXXX68于2015年7月14日9時(shí)30分左右，由歐陽(yáng)清華駕駛在重慶市江津區(qū)德感工業(yè)園區(qū)三峽油漆廠大門(mén)前的向油溪方向150米左右處時(shí)，發(fā)現(xiàn)前方有積水路段，積水原因應(yīng)該是暴雨天氣下，道路排水管道排水不暢，該積水路段長(zhǎng)約20米。因急于前往油溪參加會(huì)議，故以不超過(guò)30公里的時(shí)速勻速駛?cè)敕e水路段，積水高度約在30-40厘米左右，在行駛通過(guò)積水路段約15米左右處，僅有5米左右即可通過(guò)時(shí)，由于積水中一不可見(jiàn)的不明物體，行駛中車(chē)輛的右前部與不明物體發(fā)生碰撞，因碰撞后不能繼前行，故在換檔倒車(chē)行駛約1-2米后車(chē)輛自然熄火。2015年10月21日，重慶平正保險(xiǎn)公估有限公司鑒定意見(jiàn)書(shū)，認(rèn)定渝BXXX68號(hào)車(chē)前部覆蓋件受損原因是碰撞積水中不明物所致，發(fā)動(dòng)機(jī)受損原因是路面積水飛濺，積水通過(guò)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣管道進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)所致。審理中，原告對(duì)該鑒定意見(jiàn)書(shū)無(wú)異議。
之后，原告向被告申請(qǐng)理賠。2015年11月3日，被告以“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任”為由，作出拒賠通知書(shū)。
上述事實(shí)，有原告提供的機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“直通車(chē)”機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單》、《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》、道路交通事故認(rèn)定書(shū)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)車(chē)輛損失情況確認(rèn)書(shū)、維修費(fèi)發(fā)票、拒賠通知書(shū)；被告提供的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保單、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》、《“直通車(chē)”機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書(shū)》、保險(xiǎn)合同相關(guān)資料簽收單、重慶平正保險(xiǎn)公估有限公司對(duì)渝BXXX68車(chē)的受損原因和修復(fù)費(fèi)用的鑒定意見(jiàn)書(shū)，以及雙方當(dāng)事人的陳述經(jīng)庭審質(zhì)證，可以采信。
本院認(rèn)為，原、被告之間訂立的保險(xiǎn)合同合法有效。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：本案中涉保車(chē)輛因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞所產(chǎn)生的損失，被告是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本院認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)人會(huì)基于如下原因確定除外責(zé)任條款：不可保的風(fēng)險(xiǎn)；特殊風(fēng)險(xiǎn)的存在，即在某種情況下會(huì)增加損失發(fā)生的概率或增加損失發(fā)生的嚴(yán)重性，危險(xiǎn)顯著增大這些損失會(huì)被排除于保障范圍之外。本案發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的該部件損壞屬特殊風(fēng)險(xiǎn)，此種情況下會(huì)增加損失發(fā)生的概率或增加損失的嚴(yán)重性。鑒于此，對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛在積水路面涉水行駛或在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損毀的情形，被告在機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中列作除外責(zé)任，并另提供了發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)予投保人作締約選擇。系爭(zhēng)的“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”免責(zé)條款并未違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，亦不違反公平原則，該條款應(yīng)認(rèn)定為有效條款。
本案中涉保車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損的直按原因是駕駛員駕駛涉保車(chē)輛涉水行駛行為，而涉水行駛導(dǎo)致的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損壞不屬于保險(xiǎn)條款中約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)條款第七條第（十）項(xiàng)中載明：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞帶來(lái)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人已就該條款向投保人履行了說(shuō)明義務(wù)，故該免責(zé)條款對(duì)被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律效力。因此，原告請(qǐng)求賠償金額201419.00元中的發(fā)動(dòng)機(jī)換件材料費(fèi)185000.00元、工時(shí)費(fèi)7650.00元、材料管理費(fèi)1520.00元，本院不予支持。原告請(qǐng)求賠償金額201419.00元中的前保險(xiǎn)杠、前保險(xiǎn)杠右下格柵、右前葉子板內(nèi)襯換件材料費(fèi)6527.00元、工時(shí)費(fèi)722.00元，屬機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任，被告應(yīng)予賠償。
為了保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十七條的規(guī)定，判決如下：
一、被告甲保險(xiǎn)公司在判決生效后十日內(nèi)，支付原告歐陽(yáng)XX保險(xiǎn)賠償金7249.00元。
二、駁回原告歐陽(yáng)XX的其余訴訟請(qǐng)求。
如果被告甲保險(xiǎn)公司未按本判決指定期間履行金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2161.00元（已減半），由原告歐陽(yáng)XX負(fù)擔(dān)2074.00元，被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司負(fù)擔(dān)87.00元。限被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在判決生效后七日內(nèi)向本院繳納案件受理費(fèi)87.00元。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于重慶市第五中級(jí)人民法院。雙方當(dāng)事人在法定上訴期內(nèi)均未提出上訴或僅有一方上訴后又撤回的，本判決發(fā)生法律效力，當(dāng)事人應(yīng)自覺(jué)履行判決的全部義務(wù)。一方不履行的，自本判決內(nèi)容生效后，權(quán)利人可以向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。申請(qǐng)執(zhí)行的期限為二年，該期限從法律文書(shū)規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算。
審判員　　冉辛黎
二〇一六年二月十八日
書(shū)記員　　夏　雪