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（2016）寧0324民初420號 財產(chǎn)保險合同糾紛 一審 民事 同心縣人民法院 2016-05-10

原告金玉鵬，男，生于1962年8月13日，回族，農(nóng)民，初中文化，住寧夏回族自治區(qū)。
委托代理人費(fèi)曉紅，系寧夏預(yù)海律師事務(wù)所律師。特別授權(quán)。
被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司同心支公司，住所地寧夏回族自治區(qū)。
負(fù)責(zé)人楊正新，系該公司經(jīng)理。
委托代理人馬玉文，系該公司理賠分部職工。特別授權(quán)。
原告金玉鵬訴被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司同心支公司財產(chǎn)保險合同糾紛一案，本院于2016年2月3日受理后，依法組成合議庭，于2016年3月30日公開開庭進(jìn)行了審理。原告金玉鵬及委托代理人費(fèi)曉紅，被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司同心支公司（以下簡稱中國財保同心支公司）的委托代理人馬玉文到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告金玉鵬訴稱，2015年10月28日7時10分許，原告金玉鵬駕駛的、在被告處購買122000元交強(qiáng)險和50萬元三者險、車損險260500元的私有寧A96號牽引車，牽引寧AF6號掛車，由東向西行駛至國道109線1560KM＋300M（甘肅靖遠(yuǎn)縣三灘黃河大橋）路段時駛?cè)胱蟮?，車輛右前部與相對方向行駛的張克發(fā)駕駛的無號牌FD125號二輪摩托車、房珍持C4駕駛證駕駛的甘DXXX61號豪爵牌二輪摩托車相撞，致張克發(fā)死亡、房珍受傷，三車不同程度受損的交通事故。該事故經(jīng)甘肅省靖遠(yuǎn)縣公安局交通警察大隊（2015）第00258號事故責(zé)任書認(rèn)定，原告金玉鵬負(fù)事故全責(zé)，張克發(fā)、房珍無責(zé)。事故造成直接經(jīng)濟(jì)損失616064元（其中原告車輛損失5753元，保險公司賠償3753元，2000元免陪）。事故發(fā)生后，因涉及受害人安葬等實(shí)際問題，經(jīng)靖遠(yuǎn)縣公安局交通警察大隊主持調(diào)解，原告賠償受害人死亡賠償金、埋葬費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)及修理費(fèi)、精神撫慰金共計經(jīng)濟(jì)損失616064元整。按照原告購買的交強(qiáng)險和三者險、車損險的保險額度，被告應(yīng)該能夠足額賠償受害人及車損經(jīng)濟(jì)損失616064元，而在原告向被告理賠時，被告只賠償原告全部經(jīng)濟(jì)損失482784.14元，尚有133279.86元被告拒絕賠償，因此造成原告經(jīng)濟(jì)損失。故原告提起訴訟，1.請求依法判令被告支付原告交通事故責(zé)任險少賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失133279.86元；2.本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
被告中國財保同心支公司辯稱，1.涉案車輛在其公司購買了保險，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對原告的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)首先由交強(qiáng)險予以賠償，不足部分按照事故責(zé)任劃分比例用商業(yè)險予以賠償。因此，對于原告主張的經(jīng)濟(jì)損失，被告承擔(dān)交強(qiáng)險不足部分的責(zé)任；2.原告在購買保險時與其公司進(jìn)行了特別約定，即對投保車輛約定了可選免賠額，免賠金額為2000元；3.事故發(fā)生后被告已按照保險合同約定，在交強(qiáng)險和商業(yè)險保險限額內(nèi)足額賠付了原告及案外人張克發(fā)、房珍車輛損失費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、死亡賠償金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、喪葬費(fèi)等費(fèi)用482784.14元，因此，對于原告的上述訴訟請求被告不再承擔(dān)賠償責(zé)任；4.被告與原告簽訂保險合同時明確約定訴訟費(fèi)用不屬理賠范圍，因此，被告不應(yīng)承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。
原告金玉鵬為證明其主張，出示了以下證據(jù)：
證據(jù)1.白銀市公安局交通警察支隊靖遠(yuǎn)大隊白公交認(rèn)字（2015）第00258號事故責(zé)任認(rèn)定書復(fù)印件1份，證明原告駕駛寧A96號車（掛車寧AF6）肇事，造成張克發(fā)死亡、房珍受傷，金玉鵬負(fù)事故全部責(zé)任，張克發(fā)、房珍無責(zé)的事實(shí)；
證據(jù)2.機(jī)動車事故責(zé)任強(qiáng)制險保險單抄件、機(jī)動車商業(yè)保險單副本、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機(jī)動車交強(qiáng)險保險賠款、費(fèi)用計算書各1份，證明涉案車輛寧A96號車在被告處購買交強(qiáng)險、商業(yè)險各1份，保險額度為交強(qiáng)險最高賠償122000元、三者責(zé)任險最高賠償額度為50萬元的事實(shí)；
證據(jù)3.甘肅省醫(yī)學(xué)會司法醫(yī)學(xué)鑒定中心司法鑒定意見書復(fù)印件1份、戶籍注銷證明復(fù)印件1份，證明該交通事故造成張克發(fā)死亡的事實(shí)；
證據(jù)4.張武、朱玉會、張克發(fā)、賈俊紅、張維博、張維軒戶口薄復(fù)印件、張武、朱玉會、張克發(fā)、賈俊紅身份證復(fù)印件、賈俊紅殘疾證復(fù)印件，證明張武系張克發(fā)父親，朱玉會系張克發(fā)母親、賈俊紅系張克發(fā)妻子、張維博、張維軒分別系張克發(fā)長子、次子，及其上述六人的出生年月，賈俊紅系殘疾人，喪失部分勞動能力的事實(shí)；
證據(jù)5.房珍身份證、甘肅門診病歷首頁、甘肅省醫(yī)療門診收費(fèi)票據(jù)復(fù)印件25張、車輛修理費(fèi)3張，證明房珍花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)2224.5元、修理費(fèi)300元的事實(shí)；
證據(jù)6.《調(diào)解協(xié)議書》復(fù)印件1份，證明金玉鵬支付受害人張克發(fā)家屬賠償金694616元的事實(shí)。
對原告所舉上述證據(jù)，經(jīng)質(zhì)證，被告中國財保同心支公司對證據(jù)6的真實(shí)性無異議，但對被撫養(yǎng)人生活費(fèi)計算標(biāo)準(zhǔn)有異議，認(rèn)為死者張克發(fā)父親65歲，贍養(yǎng)年限15年；母親63歲，贍養(yǎng)年限17年；長子3歲，撫養(yǎng)年限15年；次子1歲，撫養(yǎng)年限17年。因撫養(yǎng)費(fèi)超過年賠償限額，依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)對撫養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計不超過農(nóng)村居民人均生活年消費(fèi)性支出總額，故前15年被撫養(yǎng)人生活費(fèi)為5272元X15年＝79080元；死者次子的被撫養(yǎng)人生活費(fèi)為5272元X（17年-15年）÷2人＝5272元；死者母親的被撫養(yǎng)人生活費(fèi)為5272元X（17年-15年）÷4人（不能確定死者父母撫養(yǎng)人人數(shù)）＝2636元。對其他證據(jù)均無異議。
被告中國財保同心支公司為證明其答辯理由，出示了以下證據(jù)：
證據(jù)1.交強(qiáng)險保險單抄件及商業(yè)險保單副本各1份，證明原告的涉案車輛在其公司購買了交強(qiáng)險及商業(yè)險的事實(shí)；
證據(jù)2.交通事故責(zé)任認(rèn)定書1份，證明事故發(fā)生的原因是原告駕駛的涉案車輛超載的事實(shí)；
證據(jù)3.調(diào)解協(xié)議書1份，證明死者家屬沒有向原告主張精神撫慰金的事實(shí)；
證據(jù)4.機(jī)動車保險賠款／費(fèi)用計算書1份，證明其公司已向原告賠付了482784.14元的事實(shí)；
證據(jù)5.營業(yè)用汽車損失保險條款及第三者責(zé)任保險條款各1份，證明因原告涉案車輛違反安全裝載規(guī)定，車損險增加5%的免賠率，三者險增加10%的免賠率的事實(shí)。
對被告所舉證據(jù)，經(jīng)質(zhì)證，原告對證據(jù)1、2、3無異議，對證據(jù)4、5有異議，對被告主張的車損險免賠5%和三者險免賠10%不予認(rèn)可，認(rèn)為被告賠付的482784.14元是已經(jīng)減去車損險免賠5%和三者險免賠10%的數(shù)額。
對雙方當(dāng)事人所舉證據(jù)，本院認(rèn)證如下：
對原告所舉證據(jù)1至證據(jù)5，被告無異議，本院予以確認(rèn)；對原告所舉證據(jù)6的真實(shí)性被告無異議，本院對其真實(shí)性予以確認(rèn)。對被告所舉證據(jù)1、2、3，原告無異議，本院予以確認(rèn)；對被告所舉證據(jù)4、5，原告有異議，經(jīng)核，該證據(jù)系被告出具的原始書證，對其真實(shí)性本院予以確認(rèn)。
經(jīng)審理查明，2015年1月27日，原告金玉鵬為其所有的寧A96（寧AF6掛）號東風(fēng)牌重型半掛牽引車在被告中國財保同心支公司購買了機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險（以下簡稱交強(qiáng)險）和商業(yè)險。在商業(yè)險中，寧A96半掛牽引車機(jī)動車損失保險限額為260500元、第三者責(zé)任保險限額為50萬元、車上人員責(zé)任險限額為5萬元、火災(zāi)、爆炸、自燃損失險限額為160207.5元，其中機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任險不計免賠率。保險期間均為2015年1月28日至2016年1月27日。2015年10月28日7時10分許，原告金玉鵬駕駛超過核定載貨量的寧A96（寧AF6掛）號東風(fēng)牌重型半掛牽引車，由東向西行駛至國道109線1560KM＋300M（甘肅靖遠(yuǎn)縣三灘黃河大橋）路段時駛?cè)胱蟮?，車輛右前部與相對方向行駛的張克發(fā)駕駛的無號牌FD125號二輪摩托車、房珍持C4駕駛證駕駛的甘DXXX61號豪爵牌二輪摩托車相撞，致張克發(fā)死亡、房珍受傷，三車不同程度受損的交通事故。該事故經(jīng)甘肅省白銀市公安局交通警察支隊靖遠(yuǎn)大隊白公交認(rèn)字（2015）第00258號道路交通事故認(rèn)定書認(rèn)定，原告金玉鵬承擔(dān)事故的全部責(zé)任，張克發(fā)、房珍無責(zé)任。事故發(fā)生后，經(jīng)靖遠(yuǎn)縣道路交通事故損害賠償糾紛人民調(diào)解委員會主持調(diào)解并由靖交民調(diào)字（2015）第149號調(diào)解協(xié)議書確定，原告金玉鵬向死者張克發(fā)家屬張武、朱玉會、賈俊紅、張維博、張維軒賠償死亡賠償金、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、摩托車修理費(fèi)等共計61萬元，另外，原告金玉鵬向受害人房珍賠償醫(yī)療費(fèi)2224.5元、摩托車修理費(fèi)300元。原告金玉鵬為修理寧A96（寧AF6掛）號車花去修理費(fèi)5753元。事故發(fā)生后，被告向原告賠償了482784.14元。由于雙方對賠償數(shù)額發(fā)生爭議，遂引起原告訴訟。
本院認(rèn)為，原告金玉鵬為其所有的寧A96（寧AF6掛）號東風(fēng)牌重型半掛牽引車在被告中國財保同心支公司投保了交強(qiáng)險及商業(yè)險，原、被告之間的保險合同成立且合法有效，雙方應(yīng)按照合同的要求各自履行義務(wù)。原告的車輛在保險期間發(fā)生事故造成第三者損失，被告應(yīng)當(dāng)按照雙方的合同約定就涉保車輛給第三者所造成的損失進(jìn)行理賠。由于發(fā)生交通事故后原告金玉鵬與受害人或受害人家屬達(dá)成賠償協(xié)議，該賠償協(xié)議并未經(jīng)過被告中國財保同心支公司當(dāng)場認(rèn)可，故受害人的損失本院將重新進(jìn)行核算。事故發(fā)生在甘肅省，受害人均屬甘肅人，故參照甘肅省2015年《道路交通事故人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行確認(rèn)，庭審中原被告雙方對受害人張克發(fā)的死亡賠償金416080元、埋葬費(fèi)23480元、摩托車修理費(fèi)2000元、受害人房珍的醫(yī)療費(fèi)2224.5元、摩托車修理費(fèi)300元均認(rèn)可，本院予以確認(rèn)。對被撫養(yǎng)人生活費(fèi)，應(yīng)計算在死亡賠償金中，故死亡賠償金應(yīng)為兩部分，一部分為死亡賠償金，一部分為被撫養(yǎng)人生活費(fèi)，由于死者張克發(fā)系農(nóng)業(yè)戶口，被撫養(yǎng)人生活費(fèi)均應(yīng)按農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)計算。張克發(fā)父親張武實(shí)際年齡為66周歲，贍養(yǎng)年限為14年；母親朱玉會實(shí)際年齡為63周歲，贍養(yǎng)年限為17年；長子張維博實(shí)際年齡為3周歲，撫養(yǎng)年限為15年；次子張維軒實(shí)際年齡為1周歲，撫養(yǎng)年限為17年。有多個被撫養(yǎng)人，被撫養(yǎng)人生活費(fèi)應(yīng)以年賠償總額累計不超過上一年度農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出額作為依據(jù)進(jìn)行計算。根據(jù)甘肅省2015年《道路交通事故人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)》，農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)性支出為5272元。因此，前14年被撫養(yǎng)人生活費(fèi)為73808元（5272元／年X14年）；第15年被撫養(yǎng)人為3人，故被撫養(yǎng)人生活費(fèi)為5272元；第16至17年被撫養(yǎng)人為2人，即受害人張克發(fā)母親和受害人張克發(fā)次子，受害人母親有2個子女，受害人之子有2個撫養(yǎng)人，賠償總額沒有超過上一年度的農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出額，故第16至17年被撫養(yǎng)人生活費(fèi)為5272元／年X2年＝10544元，綜上，受害人張克發(fā)的死亡賠償金為505704元（416080元＋73808元＋5272元＋10544元）；對于精神撫慰金，雖然原告與受害人協(xié)議中沒有明確記載該項(xiàng)費(fèi)用，但精神撫慰金屬于應(yīng)賠項(xiàng)目，且原告金玉鵬向受害人賠付時多支付了被撫養(yǎng)人生活費(fèi)，應(yīng)該為包括了精神撫慰金，故被告不能免除該部分賠償項(xiàng)目，現(xiàn)原告主張2萬元，根據(jù)當(dāng)?shù)氐纳钏?，?yīng)予支持。綜上，受害人的損失共計為553708.5元（張克發(fā)的死亡賠償金505704元＋埋葬費(fèi)23480元＋摩托車修理費(fèi)2000元＋精神撫慰金20000元＋房珍的醫(yī)療費(fèi)2224.5元＋摩托車修理費(fèi)300元）。對原告金玉鵬主張的其車輛損失5753元，原被告均認(rèn)可，本院予以確認(rèn)。綜上，被告應(yīng)向原告理賠數(shù)額總計為559461.5元（553708.5元＋5753元），扣除2000元的免賠額，被告應(yīng)向原告理賠557461.5元，因被告已向原告賠償了482784.14元，故被告應(yīng)向原告賠償74677.36元（557461.5元-482784.14元）。被告辯稱原告車輛違反安全裝載規(guī)定，應(yīng)適用車損險免賠5%和三者險免賠10%的規(guī)定，經(jīng)核，原告車輛投保了不計免賠率，該不計免賠率覆蓋了車損險及三者險，雖然附加險條款中用黑體字提示“因違反安全裝載規(guī)定而增加的”保險人不負(fù)責(zé)賠償，但被告應(yīng)當(dāng)就該規(guī)定向投保人進(jìn)行說明，避免投保人形成一般理解意義上的“不計免賠率”即為絕對全額理賠的認(rèn)識，該案中，被告未就是否向投保人就該附加險中免賠條款進(jìn)行了說明提供相關(guān)證據(jù)，應(yīng)視為未履行說明義務(wù)，故被告的答辯意見不能成立，本院不予采納。據(jù)此，依照《中華人共和國保險法》第十條、第十四條、第二十三條第一款之規(guī)定，判決如下：
一、被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司同心支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)在涉案車輛寧A96（寧AF6掛）號東風(fēng)牌重型半掛牽引車所承保的交通事故強(qiáng)制險和第三者責(zé)任險限額內(nèi)一次性賠償原告金玉鵬74677.36元；
二、駁回原告金玉鵬的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2966元，由原告金玉鵬負(fù)擔(dān)1304元，被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司同心支公司負(fù)擔(dān)1662元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于寧夏回族自治區(qū)吳忠市中級人民法院。
審　判　長　　馬文娜
人民陪審員　　馬長保
人民陪審員　　馬忠保
二〇一六年五月十日
書　記　員　　文　哲
本案所適用的法律規(guī)定：
一、《中華人民共和國保險法》第十條
保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。
保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。
二、《中華人民共和國保險法》第十四條
保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。
三、《中華人民共和國保險法》第二十三條第一款
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。
四、《中華人民共和國民事訴訟法》第十四條
人民檢察院有權(quán)對民事訴訟實(shí)行法律監(jiān)督。