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（2015）鄂荊門中民二終字第00209號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 荊門市中級(jí)人民法院 2015-11-02

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人王剛。
委托代理人李思民，湖北得偉君尚律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）周XX。
委托代理人李莉，湖北喜祥致運(yùn)律師事務(wù)所律師。
原審第三人中國(guó)銀行股份有限公司荊門泉口路支行。
負(fù)責(zé)人韓洪滔，行長(zhǎng)。
委托代理人石磊，湖北京中金律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人周XX、原審第三人中國(guó)銀行股份有限公司荊門泉口路支行（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀行泉口支行）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖北省鐘祥市人民法院（2015）鄂鐘祥民二初字第00195號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2015年8月4日受理后，依法組成合議庭，于2015年9月16日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。某保險(xiǎn)公司的委托代理人李思民，周XX的委托代理人李莉，中國(guó)銀行泉口支行的委托代理人石磊到庭參加訴訟。經(jīng)合議庭評(píng)議，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
一審查明，2013年1月，周XX在欣海4S店購(gòu)買了一款本田“歌詩(shī)圖”款家用型小轎車，支付了259800元購(gòu)車款，并向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了交通強(qiáng)制險(xiǎn)及全車商業(yè)險(xiǎn)（包含自燃附加險(xiǎn)并購(gòu)買不計(jì)免賠特約險(xiǎn)）支付保險(xiǎn)費(fèi)10442元，車輛損失的保險(xiǎn)金額為259800元，保險(xiǎn)期限從2013年2月4日起至2014年2月3月止。依法繳納了22205.13元購(gòu)置稅，并在公安車輛管理部門依法辦理登記上牌，登記車牌為鄂HXXX81。2013年12月24日凌晨2時(shí)30分左右，該車起火燃燒，周XX遂向鐘祥市公安消防大隊(duì)、鐘祥市公安局、某保險(xiǎn)公司分別報(bào)案，某保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)后進(jìn)行勘驗(yàn)，因車輛已經(jīng)燒毀，故未作殘值鑒定，鐘祥市公安消防大隊(duì)于2015年2月5日作出鐘公消火認(rèn)字（2015）第0001號(hào)火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定書(shū)認(rèn)定：事故車輛起火排除雷擊、機(jī)械故障等原因，不排除人為縱火、車輛電器線路故障引起火災(zāi)，此次火災(zāi)將該車全部燒毀，未造成人員傷亡的火災(zāi)事故結(jié)論。鐘祥市公安局于2015年2月15日以審查認(rèn)為沒(méi)有人為縱火的犯罪事實(shí)為由，作出鐘公（長(zhǎng)灘）不立字（2015）3號(hào)不予立案通知書(shū)。周XX于2015年4月9日向一審法院提起訴訟，請(qǐng)求依法判令某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任的范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任即賠償周XX263000元；案件受理費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
另查明，2013年2月4日周XX與中國(guó)銀行泉口支行簽訂一份《信用卡專向分期付款合同（擔(dān)保抵押類）》，合同項(xiàng)下“專向分期付款”額度為155000元，分期期數(shù)為36期（一期為一個(gè)月），周XX以其購(gòu)買的廣東“歌詩(shī)圖”款家用型小轎車向中國(guó)銀行泉口支行提供抵押擔(dān)保，并向中國(guó)銀行泉口支行出具《信用卡汽車分期續(xù)保承諾函》承諾將按照貸款人指定的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行續(xù)保，并在保單中指定中國(guó)銀行泉口支行為第一受益人。周XX向被告某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)（其中第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額20萬(wàn)元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額1萬(wàn)元／座×4，車輛損失險(xiǎn)，賠償限額259800元，自燃損失險(xiǎn)，賠償限額259800元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)【駕駛員】，賠償限額10000元，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)／國(guó)產(chǎn)玻璃，賠償限額259800元，全車盜搶險(xiǎn)【主險(xiǎn)】，賠償限額259800元，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等）。
還查明，某保險(xiǎn)公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款中約定9座以下小型客車，月折舊率為0.6%、每次賠償有20%絕對(duì)免賠率。
一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，雙方簽訂保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示，合法有效，周XX作為投保人依照合同約定支付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生后也應(yīng)依照合同約定承擔(dān)賠償義務(wù)。周XX要求某保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)合法有據(jù)，予以支持。周XX要求某保險(xiǎn)公司賠償263000元，僅提交了259800元購(gòu)車憑據(jù)，尚有3200元未能提供相關(guān)證據(jù)證明，故對(duì)周XX未提供證據(jù)證明的3200元，不予支持。某保險(xiǎn)公司雖然在庭審中提交該公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款中約定9座以下小型客車，月折舊率為0.6%、每次賠償有20%絕對(duì)免賠率，但未舉證證明己將上述條款明確告知周XX，且周XX已購(gòu)買不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司主張扣除折舊費(fèi)和20%絕對(duì)免賠率后進(jìn)行賠償?shù)目罐q理由不能成立。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。周XX雖然向中國(guó)銀行泉口支行出具了承諾函，并在保險(xiǎn)合同中明確約定中國(guó)銀行泉口支行為第一受益人，但本案系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，當(dāng)事人訴爭(zhēng)的系車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后理賠及理賠金的歸屬問(wèn)題，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中無(wú)受益人的規(guī)定，因此，中國(guó)銀行泉口支行要求以第一受益人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)于法無(wú)據(jù)，不予支持。中國(guó)銀行泉口支行與周XX之間屬金融借款合同關(guān)系，應(yīng)當(dāng)另行主張權(quán)利。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十二條第四款、第十四條、第十七條第二款、第十八條第二款，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款之規(guī)定，判決：一、某保險(xiǎn)公司賠償周XX因火災(zāi)事故造成的車輛損失259800元；二、駁回周XX的其他訴訟請(qǐng)求；三、駁回中國(guó)銀行股份有限公司荊門泉口路支行要求以第一受益人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的訴訟請(qǐng)求。上列應(yīng)付款項(xiàng)，于本判決生效之日起十日內(nèi)付清。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)5245元，減半收取2623元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
某保險(xiǎn)公司上訴稱，一、一審適用法律錯(cuò)誤。1、車輛起火系車輛質(zhì)量問(wèn)題引起，自燃時(shí)間發(fā)生在車輛的質(zhì)保期及保修期范圍內(nèi)，依法應(yīng)由車輛生產(chǎn)企業(yè)及銷售企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任。本案車輛質(zhì)量存在嚴(yán)重缺陷，本案糾紛屬產(chǎn)品質(zhì)量糾紛。2、根據(jù)條款約定，車輛自燃須發(fā)生在車輛使用過(guò)程中，某保險(xiǎn)公司才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。鄂HXXX81車輛是在停放時(shí)起火燃燒，并未發(fā)生在使用過(guò)程中。二、一審認(rèn)定車輛損失為259800元錯(cuò)誤，計(jì)算車輛損失應(yīng)扣除折舊率及絕對(duì)免賠率。1、保險(xiǎn)單已采用黑體字告知相關(guān)條款，并就條款作出提示和明確說(shuō)明義務(wù)。條款約定，周XX投保的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)不包括絕對(duì)免賠率。2、扣除折舊率系正常的合理請(qǐng)求，符合現(xiàn)實(shí)情況。若折舊率不予扣除，則直接給予周XX不正當(dāng)利益，使得已使用后的折舊車輛獲得了全額賠償。三、一審訴訟費(fèi)依法律規(guī)定及合同約定不應(yīng)由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，一審判決某保險(xiǎn)公司承擔(dān)案件受理費(fèi)存在錯(cuò)誤。綜上，請(qǐng)求法院依法改判駁回周XX的訴訟請(qǐng)求。
周XX答辯稱，一、某保險(xiǎn)公司的上訴程序違法。某保險(xiǎn)公司于2015年6月16日收到一審判決書(shū)，2015年7月1日為上訴期最后一天。一審法院在2015年7月2日收到某保險(xiǎn)公司上訴狀后，依法向該公司寄發(fā)訴訟費(fèi)用繳費(fèi)通知書(shū)。某保險(xiǎn)公司收到通知書(shū)后應(yīng)于七日內(nèi)繳納上訴費(fèi)，但上訴費(fèi)票據(jù)顯示該公司交納上訴費(fèi)的時(shí)間為7月13日。某保險(xiǎn)公司未在法定期間遞交上訴狀，亦未在指定期間預(yù)交上訴費(fèi)，應(yīng)當(dāng)裁定駁回某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求。
二、某保險(xiǎn)公司稱一審適用法律錯(cuò)誤，沒(méi)有依據(jù)。理由如下：1、某保險(xiǎn)公司稱本案屬產(chǎn)品質(zhì)量糾紛是歪曲事實(shí)。依車輛自燃險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，因電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身問(wèn)題等起火燃燒，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。周XX已向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)及自燃損失險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。公安機(jī)關(guān)已對(duì)火災(zāi)的發(fā)生原因進(jìn)行認(rèn)定，在排除其他火災(zāi)原因后，認(rèn)定汽車電器線路發(fā)生故障而造成起火，符合有關(guān)車輛自燃的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2、車輛損失不應(yīng)扣除折舊率及絕對(duì)免賠率。家用汽車保險(xiǎn)條款約定，周XX向某保險(xiǎn)公司投保時(shí)雖未計(jì)算車輛購(gòu)置稅，但依條款，車輛購(gòu)置稅與車輛銷售價(jià)格相加才是車輛實(shí)際價(jià)值。周XX投保時(shí)未計(jì)算購(gòu)置稅屬不足額投保，但車輛實(shí)際損失價(jià)值在按條款扣除折舊費(fèi)后加上購(gòu)置稅遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)金額。上述條款規(guī)定，車輛損失的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)按車輛保險(xiǎn)金額理賠，即259800元。而絕對(duì)免賠率的問(wèn)題，周XX于一審時(shí)已充分說(shuō)明，且車輛損失險(xiǎn)與自燃損失險(xiǎn)是一體的。綜上，請(qǐng)求二審法院駁回某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求。
中國(guó)銀行泉口支行述稱，1、本案事故屬于保險(xiǎn)合同賠償范疇，具體意見(jiàn)與周XX的抗辯意見(jiàn)一致。2、周XX已將車輛抵押給中國(guó)銀行泉口支行，該行對(duì)車輛滅失后的保險(xiǎn)金及賠償金享有受償權(quán)。故本案車輛的賠償金應(yīng)在判決確定的債權(quán)范圍內(nèi)優(yōu)先支付給中國(guó)銀行泉口支行。
二審查明，一審法院認(rèn)定的事實(shí)屬實(shí)。
某保險(xiǎn)公司于二審主張向周XX告知過(guò)案涉保險(xiǎn)條款，周XX反駁稱沒(méi)有證據(jù)說(shuō)明周XX知曉條款。就該爭(zhēng)議，某保險(xiǎn)公司向本院補(bǔ)充提交以下證據(jù)：
證據(jù)一、投保單（機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)2007版）；證據(jù)二、條款說(shuō)明書(shū)一份；二份證據(jù)證明某保險(xiǎn)公司向周XX告知過(guò)條款義務(wù)，且周XX已收到條款。周XX稱不屬于新證據(jù)，不予質(zhì)證，中國(guó)銀行泉口支行亦不予質(zhì)證。
經(jīng)審查，證據(jù)一首部黑體字顯示，請(qǐng)您仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是黑體字標(biāo)注部分的條款內(nèi)容，并聽(tīng)取保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的說(shuō)明，如對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的說(shuō)明不明白或有異議的，請(qǐng)?jiān)谔顚?xiě)本保險(xiǎn)單之前向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)行詢問(wèn)，如未詢問(wèn)，視同已經(jīng)對(duì)條款內(nèi)容完全理解并無(wú)異議。該投保單第二頁(yè)投保人聲明欄顯示，本人已經(jīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是黑體字部分的條款內(nèi)容，并對(duì)保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款內(nèi)同的說(shuō)明和提示完全理解，申請(qǐng)投保。周XX于2013年2月4日在聲明欄簽名。證據(jù)二條款說(shuō)明書(shū)的內(nèi)容為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員向周XX宣讀條款，并就責(zé)任免除及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款作出解釋。尾部投保人聲明欄顯示，本人已對(duì)保險(xiǎn)條款特別是責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、免賠額（免賠率）等條款已經(jīng)充分理解，且與貴公司的解釋一致，沒(méi)有歧義。如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，本人愿意按照保險(xiǎn)條款的約定處理。周XX于2013年2月4日在聲明欄簽名。
本院認(rèn)為，該二份證據(jù)內(nèi)容反映周XX投保時(shí)，某保險(xiǎn)公司向周XX告知保險(xiǎn)條款，并就免責(zé)條款作出提示和明確說(shuō)明義務(wù)，且有周XX的簽字確認(rèn)，故對(duì)某保險(xiǎn)公司就該證據(jù)的證明目的予以采信。
經(jīng)綜合審查本案證據(jù)及雙方當(dāng)事人的陳述，二審補(bǔ)充查明，周XX于2013年2月4日向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買車輛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)，兩個(gè)承保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額均為259800元，自燃損失險(xiǎn)系車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。另，周XX購(gòu)買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，保險(xiǎn)單特別約定欄顯示，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員），車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客），車輛損失險(xiǎn)，全車盜搶險(xiǎn)。
自燃損失險(xiǎn)條款第一條規(guī)定：投保了本附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車在使用過(guò)程中，發(fā)生下列原因的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）因本車電器、線路、供油、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失。第三條規(guī)定，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。第四條第（三）項(xiàng)規(guī)定，本附加險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。
家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款第四條規(guī)定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（二）火災(zāi)、爆炸；第七條規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（五）自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失；第十條規(guī)定，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定；（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，9座以下客車月折舊率為0.6%；（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。另，保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除條款均采用黑體字。
2013年12月23日21時(shí)許，周XX將案涉車輛停放在自家屋檐下，24日凌晨3時(shí)左右，鄰居發(fā)現(xiàn)該車起火燃燒并叫醒周XX，隨即撥打110報(bào)警。
本院認(rèn)為，雙方二審的爭(zhēng)議為：一、某保險(xiǎn)公司是否在法定期限內(nèi)上訴及在指定期間預(yù)交上訴費(fèi)用；二、案涉車輛于停放時(shí)起火燃燒是否屬于保險(xiǎn)事故；三、若保險(xiǎn)公司就車輛損失承擔(dān)賠償責(zé)任，是否應(yīng)當(dāng)扣除折舊率、絕對(duì)免賠率；四、一審案件受理費(fèi)是否應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
（一）某保險(xiǎn)公司是否在法定期限內(nèi)上訴及在指定期間預(yù)交上訴費(fèi)用
周XX提出，一審判決7月1日生效，某保險(xiǎn)公司7月2日才提出上訴。經(jīng)查閱一審卷宗及上訴移送材料，某保險(xiǎn)公司于2015年6月16日收到一審判決，某保險(xiǎn)公司何時(shí)遞交上訴狀，沒(méi)有材料記錄，周XX提出一審法院于2015年7月2日收到上訴狀沒(méi)有事實(shí)依據(jù)。是否在法定期限內(nèi)遞交上訴狀，由一審法院根據(jù)判決書(shū)送達(dá)時(shí)間推算后確定，一審法院于2015年7月2日通知某保險(xiǎn)公司預(yù)交上訴費(fèi)用，說(shuō)明該公司在法定期間內(nèi)提出上訴。
周XX還提出某保險(xiǎn)公司于2015年7月13日預(yù)交上訴費(fèi)用超過(guò)法定交納期間，經(jīng)查，一審法院于7月2日向某保險(xiǎn)公司送達(dá)預(yù)交上訴費(fèi)用通知書(shū)，該公司于2015年7月3日通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬交納訴訟費(fèi)，7月13日是法院開(kāi)具票據(jù)時(shí)間，某保險(xiǎn)公司在收到預(yù)交上訴費(fèi)用通知書(shū)之日起七日內(nèi)已預(yù)交上訴費(fèi)用。故周XX認(rèn)為某保險(xiǎn)公司上訴程序違法的理由不能成立。
（二）案涉車輛起火燃燒是否屬于保險(xiǎn)事故
某保險(xiǎn)公司主張，依自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第一條規(guī)定，承保車輛應(yīng)在使用過(guò)程中，即車輛在道路上啟動(dòng)、行駛發(fā)生自燃才屬于保險(xiǎn)事故。車輛于2013年12月23日21時(shí)左右停放于周XX屋檐下，12月24日凌晨3時(shí)左右起火燃燒，車輛在停放狀態(tài)起火燃燒，并非使用過(guò)程中。周XX反駁稱，車輛是在正常使用時(shí)發(fā)生的起火燃燒，車輛使用過(guò)程中是指從車輛購(gòu)買到報(bào)廢時(shí)止。
雙方基于車輛“在使用過(guò)程中”如何理解發(fā)生爭(zhēng)議，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！北景钢?，自燃損失險(xiǎn)條款第一條規(guī)定，投保了本附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車在使用過(guò)程中，因本車電器、線路、供油、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。據(jù)該條款，就使用過(guò)程中如何界定并未明確。本院認(rèn)為，1、該條規(guī)定，對(duì)車輛在使用過(guò)程中發(fā)生故障起火燃燒造成的損失予以賠償，按車輛的使用性能，車輛發(fā)生故障并不限于行駛過(guò)程中；2、按通常理解，車輛作為交通運(yùn)輸工具，行駛、停放都屬于車輛使用過(guò)程中的一種狀態(tài)；3、自燃損失險(xiǎn)條款未將車輛于停放過(guò)程起火燃燒作為責(zé)任免除情形。綜上，某保險(xiǎn)公司的解釋，屬對(duì)使用過(guò)程中的限縮理解。周XX認(rèn)為車輛使用過(guò)程中應(yīng)理解為從車輛購(gòu)買之日到報(bào)廢時(shí)止，屬普通消費(fèi)者的通常理解。據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。故某保險(xiǎn)公司對(duì)車輛使用過(guò)程中的解釋不能成立。
（三）若某保險(xiǎn)公司就車輛損失承擔(dān)賠償責(zé)任，是否應(yīng)當(dāng)扣除折舊率、絕對(duì)免賠率
關(guān)于折舊率，某保險(xiǎn)公司主張，家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款第十條規(guī)定第二款規(guī)定，9座以下客車月折舊率為0.6%。若賠償車輛損失，應(yīng)扣除折舊率。周XX抗辯稱，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，車輛使用期間不足一年，賠償數(shù)額應(yīng)為新車購(gòu)置價(jià)（含車輛購(gòu)置稅）；2、周XX購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，絕對(duì)免賠率對(duì)周XX不具有約束力。
家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款第十條規(guī)定，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：1、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定；2、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，9座以下客車月折舊率為0.6%；3、在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。也即，就保險(xiǎn)金額，雙方約定有三種確定數(shù)額的方式。而案涉機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單自燃損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額／賠償限額為259800元，已確定保險(xiǎn)金額為新車購(gòu)置價(jià)款，某保險(xiǎn)公司主張應(yīng)按上述條款第二種方式扣除月折舊率計(jì)算賠償數(shù)額，與雙方約定不符，不予支持。
關(guān)于絕對(duì)免賠率，某保險(xiǎn)公司主張，自燃損失險(xiǎn)條款第四條第三款規(guī)定，本附加險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。周XX抗辯稱，1、其已購(gòu)買不計(jì)免賠特約險(xiǎn)；2、自燃損失險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，兩個(gè)險(xiǎn)種應(yīng)為一體，也不應(yīng)扣除不計(jì)免賠率。某保險(xiǎn)公司反駁稱，自燃損失險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，但兩個(gè)險(xiǎn)種相互獨(dú)立，本案車輛損失不在車輛損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。
本院認(rèn)為，實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率屬責(zé)任免除條款，條款采用黑體字，投保單上也作出足以引起周XX注意的提示，條款說(shuō)明書(shū)顯示，投保人已對(duì)保險(xiǎn)條款特別是責(zé)任免除條款已充分了解，且與保險(xiǎn)人的解釋一致，并愿意按照保險(xiǎn)條款的約定處理。某保險(xiǎn)公司就責(zé)任免除條款向周XX作出提示和明確說(shuō)明義務(wù)。又因自燃損失險(xiǎn)不屬于不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的險(xiǎn)種，故20%的絕對(duì)免賠率條款對(duì)周XX產(chǎn)生效力。自燃損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為259800元，實(shí)行絕對(duì)免賠率20%，某保險(xiǎn)公司在自燃損失險(xiǎn)限額內(nèi)應(yīng)賠償周XX車輛損失207840元（259800-259800×20%）。
經(jīng)審查保險(xiǎn)條款，車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任范圍不涵蓋自燃損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，周XX認(rèn)為兩個(gè)險(xiǎn)種應(yīng)為一體，依據(jù)不足。車輛損失險(xiǎn)條款第七條第（五）項(xiàng)規(guī)定，自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。據(jù)鐘祥市公安消防大隊(duì)對(duì)起火原因的認(rèn)定，排除雷擊、機(jī)械故障等原因，不排除人為縱火、車輛電器線路故障。也即，消防大隊(duì)對(duì)事故原因未作出唯一性結(jié)論，案涉車輛起火燃燒原因不明，故車輛損失不屬于車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
（四）一審案件受理費(fèi)的負(fù)擔(dān)
某保險(xiǎn)公司主張，依據(jù)民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定及汽車損失保險(xiǎn)條款第九條的規(guī)定，一審案件訴訟費(fèi)不應(yīng)由該公司負(fù)擔(dān)。本院認(rèn)為，1、民事訴訟法沒(méi)有關(guān)于訴訟費(fèi)用負(fù)擔(dān)的規(guī)定。2、汽車損失保險(xiǎn)條款第九條屬責(zé)任免除條款，該條規(guī)定，其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。據(jù)《訴訟費(fèi)用交納辦法》第二十九條第一款的規(guī)定，訴訟費(fèi)用的負(fù)擔(dān)是人民法院根據(jù)誰(shuí)敗訴誰(shuí)負(fù)擔(dān)的一般原則，決定由哪一方負(fù)擔(dān)。而保險(xiǎn)公司事先將訴訟費(fèi)的負(fù)擔(dān)排除在責(zé)任范圍外，有違上述規(guī)定。3、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款無(wú)效。故某保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)承擔(dān)訴訟費(fèi)的理由不能成立。
綜上，一審判決認(rèn)定事實(shí)不清。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（三）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
一、維持鐘祥市人民法院（2015）鄂鐘祥民二初字第00195號(hào)民事判決第三項(xiàng)；
二、撤銷鐘祥市人民法院（2015）鄂鐘祥民二初字第00195號(hào)民事判決第一、二項(xiàng)；
三、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償周XX車輛損失207840元；
四、駁回周XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)2623元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)2098元，周XX負(fù)擔(dān)525元。二審案件受理費(fèi)5245元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)4196元，周XX負(fù)擔(dān)1049元。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　劉　俊
代理審判員　熊　蓓
代理審判員　馬晶晶
二〇一五年十一月二日
書(shū)　記　員　陳婷婷