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（2016）鄂01民終626號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 武漢市中級(jí)人民法院 2016-03-18

上訴人（原審原告）：宋X。
委托代理人：周XX，湖北云開正泰律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：甲保險(xiǎn)公司，住所地武漢市漢陽區(qū)。
負(fù)責(zé)人：肖XX，該公司總經(jīng)理。
委托代理人：陳X，乙保險(xiǎn)公司武漢市分公司員工。
上訴人宋X為與被上訴人保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服武漢市漢陽區(qū)人民法院（2015）鄂漢陽民三初字第00801號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后依法組成合議庭，于2016年3月10日公開開庭對(duì)本案進(jìn)行了審理。上訴人宋X的委托代理人周XX，被上訴人甲保險(xiǎn)公司的委托代理人陳X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明，2015年7月29日，宋X在甲保險(xiǎn)公司處為鄂A×××××號(hào)小型汽車購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（A）、第三者責(zé)任保險(xiǎn)（B）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）（D11）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客）（D12）、不計(jì)免賠率（M）覆蓋A／B／D11／D12等險(xiǎn)種，保費(fèi)合計(jì)6015.29元，使用性質(zhì)為家庭自用汽車，行駛區(qū)域共和國(guó)境內(nèi)（不含港澳臺(tái)），保險(xiǎn)期間自2015年7月30日0時(shí)至2016年7月29日24時(shí)止。2015年8月15日0時(shí)20分，宋X駕駛鄂A×××××號(hào)小型汽車在團(tuán)結(jié)大道仁和路口，因未確保安全駕駛發(fā)生單方事故，導(dǎo)致車輛受損。武漢市公安局洪山區(qū)交通大隊(duì)為本次事故出具00219981號(hào)事故認(rèn)定書，認(rèn)定宋X因未確保安全駕駛，負(fù)本次事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，甲保險(xiǎn)公司工作人員前往事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了勘察，后表示因宋X駕駛車輛從事營(yíng)運(yùn)因此拒絕理賠。宋X將該事故車輛拖運(yùn)至武漢建銀富瑞汽車銷售服務(wù)有限公司進(jìn)行維修。2015年8月18日，甲保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生本次交通事故時(shí)宋X車輛上的乘客陸漢華作了談話筆錄，該筆錄中陸漢華表示其在2015年8月15日通過“滴滴打車”軟件上的“順風(fēng)車”叫的鄂A×××××號(hào)車輛，是當(dāng)日凌晨在“滴滴打車”軟件上下的訂單，協(xié)商以10元的價(jià)格從群星城到仁和路，在仁和路地鐵口處發(fā)生交通事故。2015年9月12日，甲保險(xiǎn)公司出具《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》，認(rèn)定鄂A×××××號(hào)小型汽車因本次事故維修費(fèi)總金額（扣除殘值后）為109388.32元。2015年9月13日，武漢建銀富瑞汽車銷售服務(wù)有限公司為鄂A×××××號(hào)小型汽車出具維修估價(jià)單，預(yù)計(jì)該車維修費(fèi)用為131005元（該估價(jià)在2015年9月17日內(nèi)有效）。庭審中，宋X表示其確是通過“滴滴打車”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)，與乘客陸漢華聯(lián)系并協(xié)商將陸漢華從群星城送到仁和路，后滴滴打車軟件自動(dòng)計(jì)算出本次路程費(fèi)用為10元，因發(fā)生交通事故宋X并未向乘客陸漢華收取費(fèi)用。甲保險(xiǎn)公司在庭審中表示已明確向宋X告知拒賠，為方便宋X維修因此出具了定損單。
原審另查明，宋X提交的《乙保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單（正本）》中的“特別約定”項(xiàng)載明：“1、該車出險(xiǎn)時(shí)，如為營(yíng)業(yè)性用途，我公司不承擔(dān)一切賠償責(zé)任。2、…”。該保險(xiǎn)單的“重要提示”項(xiàng)載明：“1、本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。2、收到本保險(xiǎn)單、承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款后，請(qǐng)立即核對(duì)，如有不符或疏漏，請(qǐng)?jiān)?8小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)；超過48小時(shí)未通知的，視為投保人無異議。3、請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理和附則。4、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加以及轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人的，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理變更手續(xù)。5、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在交通事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。該保單“特別約定”項(xiàng)的字體為藍(lán)色加粗的顯著標(biāo)示。原審?fù)徶校蝀表示在4S店托朋友購(gòu)買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)單被朋友送到另外一個(gè)朋友那里，直到本次事故發(fā)生后宋X才拿到保險(xiǎn)單，甲保險(xiǎn)公司未提供投保單也沒有提供保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)單上的特別約定項(xiàng)也沒有宋X簽字，甲保險(xiǎn)公司未盡到告知義務(wù)；宋X購(gòu)買保險(xiǎn)標(biāo)的車后通過“滴滴打車”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)搭載乘客十余次，并按照該軟件自動(dòng)計(jì)算的金額收取乘客費(fèi)用，“滴滴打車”軟件只是提供一個(gè)合乘平臺(tái)，宋X在發(fā)生本次交通事故時(shí)并非營(yíng)運(yùn)行為。
原審還查明，宋X所有的鄂A×××××號(hào)小型汽車為其購(gòu)買的二手汽車，辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記的日期為2015年7月20日。
原審認(rèn)為，宋X對(duì)其自有車輛向甲保險(xiǎn)公司投保并支付了保險(xiǎn)費(fèi)，雙方之間已成立保險(xiǎn)合同關(guān)系，是雙方真實(shí)意思表示，不違反法律規(guī)定，屬合法有效。雙方成立的保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。保險(xiǎn)合同作為投保人和保險(xiǎn)公司約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，合同雙方當(dāng)事人均應(yīng)誠(chéng)實(shí)信用地全面履行。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于甲保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任免除條款是否盡到提示說明義務(wù)，宋X駕駛車輛發(fā)生本次交通事故時(shí)是否屬于營(yíng)運(yùn)行為，甲保險(xiǎn)公司是否應(yīng)向宋X支付保險(xiǎn)賠償金及具體車輛維修金額的問題。1、關(guān)于本案甲保險(xiǎn)公司是否對(duì)保險(xiǎn)條款盡到提示說明義務(wù)的問題。甲保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同后提供的保險(xiǎn)單雖為格式文本，但在保險(xiǎn)單正本加粗字體“重要提示”項(xiàng)中已向宋X作出提示說明，保險(xiǎn)條款、投保單及特別約定均作為保險(xiǎn)合同的一部分，宋X如對(duì)相應(yīng)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)條款存在異議，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系甲保險(xiǎn)公司予以變更或補(bǔ)充。該保險(xiǎn)單中對(duì)“特別約定”項(xiàng)的字體也做了藍(lán)色加粗的顯著標(biāo)示，該項(xiàng)標(biāo)注已達(dá)到足以引起投保人注意的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也對(duì)甲保險(xiǎn)公司的相關(guān)免責(zé)義務(wù)進(jìn)行了書面說明，甲保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款已盡到了提示說明義務(wù)。另通過宋X提交的保險(xiǎn)單（正本）及宋X當(dāng)庭陳述可以看出，宋X是通過其在4S店的朋友購(gòu)買的甲保險(xiǎn)公司處的電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)單又被送至宋X另一朋友處，宋X直至本案交通事故發(fā)生后，才從其朋友處取回車輛保險(xiǎn)單。宋X沒有及時(shí)取回保險(xiǎn)單，擱置自己的權(quán)利，應(yīng)自負(fù)其責(zé)，宋X沒有行使其提出異議并聯(lián)系甲保險(xiǎn)公司變更保險(xiǎn)條款的權(quán)利，應(yīng)視為宋X已認(rèn)可甲保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款的相關(guān)約定。甲保險(xiǎn)公司關(guān)于已盡到對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款的提示說明義務(wù)的抗辯理由，法院予以采納。2、關(guān)于本案宋X在本次事故發(fā)生時(shí)駕駛鄂A×××××號(hào)小型汽車是否屬于營(yíng)運(yùn)行為，甲保險(xiǎn)公司是否免除賠償責(zé)任的問題。通常所謂使用車輛“營(yíng)運(yùn)”，是指車輛所有人使用自有車輛載貨或載客并收取費(fèi)用進(jìn)行營(yíng)利的行為?！暗蔚未蜍嚒避浖峁┝艘粋€(gè)供車輛所有人使用自有車輛載客并收取一定費(fèi)用的軟件平臺(tái)，由車輛所有人與乘客通過該軟件平臺(tái)聯(lián)系，并自行收取或由該軟件自動(dòng)計(jì)算出行車費(fèi)用，由乘客將乘車費(fèi)用支付給車輛駕駛?cè)?。相關(guān)法律法規(guī)并未禁止車輛所有人在正常上下班途中或節(jié)假日、旅游的互助性合乘行為，但本案宋X主張其使用“滴滴打車”軟件中的“順風(fēng)車”平臺(tái)搭載乘客陸漢華，卻不能證實(shí)其確系“順風(fēng)”，由此不能確認(rèn)宋X搭載乘客陸漢華是屬于正常上下班路線相同的互助性合乘行為，且本案交通事故發(fā)生時(shí)間在凌晨零點(diǎn)二十分，該時(shí)間段也與正常上下班的時(shí)間段存在明顯不同。宋X在2015年7月20日購(gòu)買涉案標(biāo)的車，至本案交通事故發(fā)生僅20多天的時(shí)間，其自述使用“滴滴打車”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)搭載乘客十余次，宋X該行為明顯增加了涉案標(biāo)的車的行駛風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，是指“足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的危險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增大并導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生是一個(gè)持續(xù)發(fā)展變化的過程，在此過程中投保人可以發(fā)現(xiàn)危險(xiǎn)程度增加并通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況決定是否增加保費(fèi)，這符合誠(chéng)實(shí)信用以及權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則。本案宋X在使用涉案保險(xiǎn)標(biāo)的車輛多次搭載乘客后，應(yīng)知道該行為可能增加保險(xiǎn)標(biāo)的車輛在行駛中的危險(xiǎn)程度，宋X有將該情況及時(shí)告知甲保險(xiǎn)公司的義務(wù)，由甲保險(xiǎn)公司決定是否對(duì)涉案保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，由于宋X未履行告知義務(wù)，應(yīng)自行承擔(dān)不利后果。本案交通事故發(fā)生在宋X通過“滴滴打車”軟件聯(lián)系并搭載乘客前往目的地的路途中，后雖因交通事故的發(fā)生宋X并未向該乘客收取該筆路途的費(fèi)用，但宋X與乘客約定搭乘路線，并約定抵達(dá)目的地后收取相應(yīng)費(fèi)用的行為已明顯增加了涉案保險(xiǎn)標(biāo)的鄂A×××××號(hào)小型汽車在行駛中的危險(xiǎn)程度，故甲保險(xiǎn)公司可以依據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，不承擔(dān)對(duì)宋X本次交通事故產(chǎn)生的車輛損失的賠償責(zé)任。宋X要求甲保險(xiǎn)公司賠償因本次交通事故產(chǎn)生的車輛維修費(fèi)損失的訴訟請(qǐng)求，法院不予支持。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第五條、第五十二條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款、第三款，第一百四十二條的規(guī)定，判決：駁回宋X的訴訟請(qǐng)求。一審案件受理費(fèi)2920元，減半收取1460元，由宋X自行負(fù)擔(dān)。
宣判后，宋X不服，向本院提起上訴，請(qǐng)求二審法院撤銷原審判決，并依法改判支持一審全部訴請(qǐng)，本案上訴費(fèi)用由被上訴人負(fù)擔(dān)。事實(shí)與理由：1、一審法院查明事實(shí)不清。宋X向甲保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司未盡到告知義務(wù)，宋X沒有在特別告知上簽字。宋X使用的“滴滴打車”順風(fēng)車與合乘人有約定并簽訂協(xié)議，宋X提交了相關(guān)證據(jù)證明其合乘行為的合法性，而一審判決只字未提。2、一審法院適用法律不當(dāng)。甲保險(xiǎn)公司沒有任何證據(jù)證明危險(xiǎn)程度顯著增加，一審根據(jù)保險(xiǎn)法第五十二條的規(guī)定判決，沒有事實(shí)依據(jù)。且根據(jù)保險(xiǎn)法第十八條的規(guī)定，明顯是甲保險(xiǎn)公司沒有盡到告知義務(wù)，所以保單上的免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。
被上訴人甲保險(xiǎn)公司答辯稱，滴滴打車平臺(tái)本身是沒有得到國(guó)家相關(guān)資質(zhì)的認(rèn)可，與合乘行為是不同的法律概念，對(duì)于明確的違法行為保險(xiǎn)公司的禁止性規(guī)定是合法有效的，宋X的行為違反了保險(xiǎn)法第五十二條，綜上，一審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)求二審法院駁回上訴，維持原判。
二審期間，雙方當(dāng)事人均未提交新的證據(jù)。
本院經(jīng)審理查明的事實(shí)與原審判決認(rèn)定的事實(shí)一致。
本院認(rèn)為，本案系保險(xiǎn)合同糾紛案件，雙方對(duì)于宋X在使用滴滴順風(fēng)車駕車行駛過程中發(fā)生交通事故造成車輛受損的事實(shí)均予以認(rèn)可，本院依法予以確認(rèn)。宋X通過滴滴順風(fēng)車平臺(tái)，以約定的10元價(jià)格搭載案外人陸漢華的行為，存在以收取一定費(fèi)用為目的，應(yīng)屬營(yíng)運(yùn)行為。本案中，宋X所駕車輛使用性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn)，雖然宋X因事故的發(fā)生并未收取本次搭載乘客的費(fèi)用，但并不影響雙方當(dāng)時(shí)所達(dá)成的約定抵達(dá)目的地后收取相應(yīng)費(fèi)用的意思表示。宋X通過滴滴順風(fēng)車平臺(tái)搭載乘客所從事的營(yíng)運(yùn)行為，改變了車輛的使用性質(zhì)，明顯增加了涉案車輛在行駛中的危險(xiǎn)程度，作為投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)并增加相應(yīng)的投保費(fèi)用。由于宋X未向甲保險(xiǎn)公司履行相關(guān)告知義務(wù)，應(yīng)自行承擔(dān)不利后果。對(duì)于甲保險(xiǎn)公司是否盡到告知義務(wù)的問題，宋X是通過4S店代其購(gòu)買的保險(xiǎn)，宋X現(xiàn)依據(jù)該保險(xiǎn)合同起訴甲保險(xiǎn)公司，應(yīng)視為宋X接受代為購(gòu)買的保險(xiǎn)，并認(rèn)可該保險(xiǎn)合同及其條款，該保險(xiǎn)合同合法有效。甲保險(xiǎn)公司對(duì)于合同中免賠條款進(jìn)行了加黑加粗印刷，并在投保人聲明處進(jìn)行了提示，應(yīng)視為甲保險(xiǎn)公司盡到了告知義務(wù)，該免責(zé)條款具有法律效力。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條的規(guī)定，甲保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠償責(zé)任。一審判決認(rèn)定甲保險(xiǎn)公司不承擔(dān)宋X因本次交通事故產(chǎn)生的車輛維修費(fèi)損失，符合法律規(guī)定，本院依法予以維持。
綜上，宋X的上訴請(qǐng)求缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，本院依法不予支持。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，程序合法，適用法律正確。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2920元，由宋X負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　劉陽
審判員　　李文
審判員　　葉鈞
二〇一六年三月十八日
書記員　　萬芳