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（2015）彭法民初字第03086號 意外傷害保險合同糾紛 一審 民事 彭水苗族土家族自治縣人民法院 2015-10-13

原告羅某某，女，漢族，居民。
原告周茂超，男，漢族，居民。
原告周某某，女，漢族，居民。
法定代表人羅某某（系原告周某某的母親），女，漢族，居民。
原告張仁芝，女，漢族，居民。
前述四原告的共同委托代理人王世國，重慶光界律師事務(wù)所律師（特別授權(quán)代理）。
被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司重慶分公司涪陵中心支公司，住所地：重慶市涪陵區(qū)-1號，組織機(jī)構(gòu)代碼76592529-1。
代表人冉軍，該支公司總經(jīng)理。
委托代理人郭元江，男，漢族，居民（特別授權(quán)代理）。
第三人彭水泰安建材有限責(zé)任公司，住所地：重慶市彭水苗族土家族自治縣保家工業(yè)園區(qū)，組織機(jī)構(gòu)代碼55409847-6。
法定代表人任長壽，該公司經(jīng)理。
委托代理人劉成武，男，漢族，居民（特別授權(quán)代理）。
原告羅某某、周茂超、周某某、張仁芝訴被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司重慶分公司涪陵中心支公司（以下簡稱聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司）、第三人彭水泰安建材有限責(zé)任公司（以下簡稱泰安建材）意外傷害保險合同糾紛一案，本院于2015年8月27日受理后，依法由代理審判員朱為擔(dān)任審判長，與代理審判員白云、人民陪審員付子元組成合議庭，共同負(fù)責(zé)對案件的審判，適用普通程序于2015年10月8日在本院第四審判庭公開開庭進(jìn)行了審理。四原告的委托代理人王世國，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司的委托代理人郭元江，第三人泰安建材的委托代理人劉成武到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告羅某某、周茂超、周某某、張仁芝訴稱：原告羅某某系死者周才凡的妻子，原告周茂超、周某某系死者周才凡的子女，原告張仁芝系死者周才凡的母親。第三人泰安建材系死者周才凡的用工單位。2014年7月2日，第三人泰安建材作為投保人在被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司處為周才凡與其他7名職工辦理了團(tuán)體意外傷害保險和附加意外傷害醫(yī)療保險，若出現(xiàn)意外傷害死亡的賠償600000元的保險責(zé)任。2015年6月5日，周才凡在第三人泰安建材工地作業(yè)時，在第三人泰安建材采石場的石頭落下來砸到頭部致顱腦損傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。第三人泰安建材及四原告向被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司申請理賠，被告聯(lián)合財(cái)險彭水支公司以死者周才凡系特殊職業(yè)為由拒賠。請求人民法院依法判決：一、被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司向四原告支付保險賠償金620000元（包含意外傷害和意外醫(yī)療傷害責(zé)任險）；二、被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司承擔(dān)案件訴訟費(fèi)。
被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司辯稱：第三人泰安公司在被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司投保了團(tuán)體人身意外傷害保險B款，每人保險金額600000元，附加意外傷害醫(yī)療險，每人保險金額20000元，該附加險免賠額為100元，賠付比例80%，事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，被保險人為冉啟江等八人，2014年11月4日經(jīng)投保人申請，被保險人變更為王順均等八人，對此次事故中周才凡意外死亡無異議，對其是被保險人無意義。但是被告聯(lián)合財(cái)險彭水支公司不應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任，理由如下：投保人投保時告知被告聯(lián)合財(cái)險彭水支公司被保險人中無爆破類型的工作人員，但是根據(jù)被告聯(lián)合財(cái)險彭水支公司勘查，出險時，被保險人周才凡正在實(shí)行爆破作業(yè)，該事實(shí)表明投保人在投保時未如實(shí)告知保險人被保險人的職業(yè)類別，投保人的不實(shí)告知行為足以影響被告聯(lián)合財(cái)險彭水支公司是否同意承保，依據(jù)保險法及合同約定被告聯(lián)合財(cái)險彭水支公司不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。請求人民法院駁回四原告的訴訟請求。
經(jīng)審理查明：2014年7月2日，第三人泰安建材向被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司投保團(tuán)體人身保險，并填寫了團(tuán)體人身保險通用投保單，該投保單上載明單位總?cè)藬?shù)8人，投?？?cè)藬?shù)8人，職業(yè)類別四類，職業(yè)代碼040108，團(tuán)體人身意外傷害保險B款每人保險金額600000元，附加團(tuán)意險意外傷害醫(yī)療每人保險金額20000元。保險期間從2014年7月3日零時起至2015年7月2日二十四時止。同日，第三人泰安建材填寫了投保人聲明一份，該聲明載明：“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司重慶分公司：本投保人向貴公司投保的團(tuán)意險及附加險，現(xiàn)自愿就所涉及和適用的條款及理賠等內(nèi)容作如下聲明：一、貴公司于2014年7月2日將保險條款的全部內(nèi)容向本投保人作了講解和說明，本投保人已經(jīng)仔細(xì)、認(rèn)真閱讀并理解了全部保險條款內(nèi)容。本投保人尤其注意到貴司對保險責(zé)任和免責(zé)條款的內(nèi)容（字體加粗的內(nèi)容）進(jìn)行了提示，對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以口頭形式向本投保人作出解釋，本投保人明白了該條款的真實(shí)含義和法律后果，理解和全部接受該條款內(nèi)容，也沒有疑義……本聲明的附件為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司的相關(guān)保險條款。”該聲明落款處由第三人泰安建材加蓋單位印章。被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司承保后，第三人泰安建材向被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司繳納了保費(fèi)20000元，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司向第三人泰安建材交付了保險單和保險條款。該保險單上載明：“……投保人：彭水泰安建材有限責(zé)任公司，被保險人：共8人（詳見被保險人清單），團(tuán)體人身意外傷害保險B款（2014版）的保險責(zé)任為意外傷害，每人保險金額600000元，附加團(tuán)意險意外傷害醫(yī)療的保險責(zé)任為意外醫(yī)療，每人保險金額20000元。保險期間從2014年7月3日零時起至2015年7月2日二十四時止。特別約定：1.附加意外傷害醫(yī)療保險：免賠額100元，賠付比例80%，在符合條款規(guī)定的范圍內(nèi)，按上述比例進(jìn)行賠付，以每人的保險金額為限。2.被保險人在出險時如果從事的職業(yè)高于投保時告知的職業(yè)類別，保險人將按投保時繳納的保險費(fèi)與出險時從事的職業(yè)類別應(yīng)繳納的保險費(fèi)之比例承擔(dān)保險責(zé)任；被保險人在出險時如果從事的職業(yè)或工種依照保險人職業(yè)分類在拒保范圍內(nèi)，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任?！北ｋU條款上載明：“……投保人故意或因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行事而消滅……發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)?！?br>2014年11月4日，經(jīng)第三人泰安建材申請，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司同意將被保險人變更為周才凡等人。周才凡系第三人泰安建材的雇員，其在工地上從事爆破前的鉆孔（俗稱打炮眼）工作，重慶長壽順發(fā)土石方爆破工程有限公司與第三人泰安建材簽訂協(xié)議負(fù)責(zé)完成土石方爆破工作。2015年6月5日，周才凡在工地做工時，因山石自然跌落被砸傷，其受傷后被送入彭水苗族土家族自治縣人民醫(yī)院住院治療，2015年6月10日周才凡因傷重不治死亡。周才凡共計(jì)住院5天，花去醫(yī)療費(fèi)69408.35元。2015男5月11日，四原告與第三人簽訂工亡賠償協(xié)議書，約定第三人泰安建材共計(jì)向四原告支付賠償款809800元。2015年6月15日，第三人泰安建材向四原告支付了809800元。
2015年6月6日，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司對原告羅某某及證人王順均進(jìn)行了詢問，并分別制作了詢問筆錄，原告羅某某陳述周才凡在工地上從事“炮工”工作，證人王順均陳述周才凡在工地上“打炮眼”時被跌落山石砸傷。
另查明，原告李冬梅系周才凡的妻子，原告張仁芝系周才凡的母親，原告周茂超、周某某系周才凡的子女。被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司提供的職業(yè)表上顯示被保險人系爆破工作人員的需要報(bào)總公司審批。
以上事實(shí)有投保單一份，保險單及保險條款一份，投保人聲明一份，被保險人清單一份，保費(fèi)發(fā)票一份，被保險人變更批單一份，詢問筆錄二份，工亡賠償協(xié)議書一份，客戶付款回單三份，收條一份，四原告的戶口本復(fù)印件一份，死亡醫(yī)學(xué)證明一份，死亡注銷戶口證明一份，爆破公司證明一份，醫(yī)療費(fèi)發(fā)票一份，住院病歷一份，用藥清單一份，證明二份，證實(shí)一份，及當(dāng)事人的陳述在卷為證，足以認(rèn)定。
本院認(rèn)為：本案是一起意外傷害保險合同糾紛。第三人泰安建材向被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司投保了團(tuán)體人身保險，該保險是雙方自愿訂立，意思表示真實(shí)，不損害國家、集體、和他人利益，法律應(yīng)予以尊重。原、被告雙方均對周才凡系被保險人及意外事故發(fā)生于保險期間內(nèi)無異議，對此本院予以認(rèn)可。保險單上同時載明團(tuán)體人身意外傷害保險B款（2014版）的保險責(zé)任為意外傷害，每人保險金額600000元，附加團(tuán)意險意外傷害醫(yī)療的保險責(zé)任為意外醫(yī)療，每人保險金額20000元，現(xiàn)周才凡因意外事故傷重不治死亡，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定支付保險賠償金?！吨腥A人民共和國保險法》第四十二條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的?！北景傅谋ｋU單上并未指定受益人，保險金應(yīng)當(dāng)作為被保險人周才凡的遺產(chǎn)，四原告作為第一順序繼承人，有權(quán)請求被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司支付保險賠償金，故對于四原告要求被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司在團(tuán)體人身意外傷害保險B款（2014版）的保險責(zé)任范圍內(nèi)支付保險賠償金600000元的訴訟請求本院予以支持。被告周才凡受傷住院5天共計(jì)花去醫(yī)療費(fèi)69408.35元，附加團(tuán)意險意外傷害醫(yī)療的保險限額為20000元，保險單上載明“免賠額100元，賠付比例80%”，故意外傷害醫(yī)療的保險賠償金應(yīng)當(dāng)計(jì)算為（20000－100）×80%＝15920元。以上兩項(xiàng)保險賠償金合計(jì)615920元。
被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司辯稱被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司辯稱投保人投保時告知我公司被保險人中無爆破類型的工作人員，但是根據(jù)我公司勘查，出險時，被保險人周才凡正在實(shí)行爆破作業(yè)，該事實(shí)表明投保人在投保時未如實(shí)告知保險人被保險人的職業(yè)類別，投保人的不實(shí)告知行為足以影響我公司是否同意承保，依據(jù)保險法及合同約定我公司不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。本院認(rèn)為該辯稱意見不能成立，理由如下：1.爆破工作人員是指使用爆破器材和炸藥，爆破巖石、建筑物、構(gòu)筑物的人員。本院經(jīng)審理查明周才凡在工地上實(shí)際從事爆破前的鉆孔（俗稱打炮眼）工作，不屬于爆破工作人員，該工作并不比工地上其他工作的危險性更高，周才凡受傷也與爆破工作沒有直接的因果關(guān)系，故周才凡從事的爆破前的鉆孔工作沒有增加被告的保險風(fēng)險，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任；2.被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司與第三人泰安建材簽訂的保險合同中約定：“……投保人故意或因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行駛而消滅……發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任?！北桓媛?lián)合財(cái)險涪陵支公司在2015年6月6日對原告羅某某及證人王順均取證后即知曉周才凡在工地上從事“打炮眼”的工作，按照合同約定，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司未在30日內(nèi)行使合同解除權(quán)則該權(quán)利消滅。本案中，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司未在約定期間內(nèi)行使合同解除權(quán)，保險合同繼續(xù)生效，且周才凡的死亡也不是從事爆破工作造成的，客觀上也未增加被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司的保險風(fēng)險，故被保險人周才凡發(fā)生保險事故，被告聯(lián)合財(cái)險涪陵支公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。
據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險法》第四十二條，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決如下：
一、被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司重慶分公司涪陵中心支公司于本判決生效后十日內(nèi)支付原告羅某某、周茂超、周某某、張仁芝保險賠償金615920元；
二、駁回原告羅某某、周茂超、周某某、張仁芝的本案其余訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)10000元（原告羅某某、周茂超、周某某、張仁芝已預(yù)交10000元），由被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司重慶分公司涪陵中心支公司負(fù)擔(dān)9934元，由原告羅某某、周茂超、周某某、張仁芝負(fù)擔(dān)66元。
如不服本判決，可在本判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于重慶市第四中級人民法院。同時直接向重慶市第四中級人民法院預(yù)交上訴費(fèi)。遞交上訴狀后期滿七日內(nèi)仍沒有預(yù)交上訴費(fèi)，又不提出緩交申請或提出申請未被批準(zhǔn)同意的，按自動撤回上訴處理。
雙方當(dāng)事人在法定上訴期滿內(nèi)均未提出上訴或僅有一方上訴后又撤回的，本判決發(fā)生法律效力。
本判決發(fā)生法律效力后，當(dāng)事人應(yīng)自覺履行判決確定的義務(wù)，不自覺履行的，當(dāng)事人可以申請強(qiáng)制執(zhí)行。申請執(zhí)行的期限為兩年，該期限從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書規(guī)定分期履行的，從分期履行期間的最后一日起計(jì)算。
審　判　長　朱　為
代理審判員　白　云
人民陪審員　付子元
二〇一五年十月十三日
書　記　員　王　洪