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（2015）安民初字第1070號 財產(chǎn)保險合同糾紛 一審 民事 安鄉(xiāng)縣人民法院 2015-11-13

原告周畫，女，漢族，住長沙市雨花區(qū)。
委托代理人雷彪，男，湖南天思律師事務所律師，代理權限為特別授權。
被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司安鄉(xiāng)支公司，住所地安鄉(xiāng)縣深柳鎮(zhèn)潺陵社區(qū)。
負責人謝平華，該公司總經(jīng)理。
委托代理人魏峰，湖南金州（常德）律師事務所律師，代理權限為一般授權。
原告周畫與被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司安鄉(xiāng)支公司（以下簡稱保險公司）財產(chǎn)保險合同糾紛一案，原告于2015年9月21日向本院起訴，本院于同日受理后，依法適用簡易程序，由代理審判員夏江霞獨任審判，于2015年10月20日在本院公開開庭進行了審理。原告委托代理人雷彪及被告委托代理人魏峰到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結。
原告周畫訴稱，2014年7月、11月，原告為自己所有的湘AXXX08轎車向被告投保了交強險及商業(yè)保險，被告向原告出具了《機動車交通事故責任強制保險單》及《電話營銷專用機動車輛保險單》，包括機動車強制保險、保險金額為112800元的不計免賠車輛損失險，保險金額為300000元的不計免賠商業(yè)第三者責任保險，以及總金額為250000元的不計免賠車上人員責任險，保險期間分別為：交強險自2014年7月18日0時至2015年7月17日24時止、商業(yè)險自2014年12月26日0時起至2015年12月25日24時止。
2015年1月16日11時40分許，原告周畫駕駛湘AXXX08號小型轎車，沿常德市武陵區(qū)四眼井街由東向西行駛至四眼井街武陵區(qū)消防隊路段左轉彎掉頭時，遇唐云香騎電動自行車沿四眼井街由東向西行駛至該處，原告駕駛掉頭時遇唐云香正常行駛的車輛通行，導致兩車相撞，造成唐云香受傷，兩車不同程度受損的道路交通事故。本次事故由常德市公安局交通警察支隊直屬一大隊依法出具道路交通事故認定書（第430702120150333號）認定原告負此次事故全部責任。事故發(fā)生后，原告向唐云香墊付了醫(yī)療費、后期治療費、生活費、誤工費等各項損失賠償款六萬余元。原告認為自己已向被告投保了交強險及相關商業(yè)保險，并對在此次事故中受傷的唐云香墊付全部賠償款，對原告的上述損失，被告應向原告承擔賠償責任。請求人民法院判決：1、被告支付原告保險賠償款67331.45元（具體明細為：醫(yī)療費19632.25元、后期面部瘢痕修復費20000元、誤工費14881.2元=124.01元／天×120天、護理費3100元=100元／天×31天、交通費800元、伙食費3100元=100元／天×31天、營養(yǎng)費900元=30元／天×30天、財產(chǎn)損失費1500元、保險車輛維修費3418元）；2、訴訟費用由被告承擔。
原告為支持其訴訟請求，在舉證期限內(nèi)向本院提交了如下證據(jù)：
1、原告機動車駕駛證、行駛證復印件各一份，擬證明原告的合法主體訴訟資格，原告具有合格的駕駛資格和車輛的合格證；
2、電話營銷專用機動車輛保險單復印件、機動車交強險保單抄件一份，擬證明原告在被告處購買了保險的事實；
3、常德市公安局交通警察支隊直屬一大隊道路交通事故認定書、道路交通事故損害賠償調(diào)解終結書、唐云香身份證復印件各一份，擬證明原告在此次交通事故中負有本次事故的全部責任，原告雙方在調(diào)解未能達成協(xié)議遂致訴訟；
4、醫(yī)院住院證明、診斷記錄、收費票據(jù)，擬證明傷者唐云香入院治療31天，原告為唐云香墊付了醫(yī)療費19632.25元；
5、常德市廣德司法鑒定中心傷情及醫(yī)療費用評估書一份，擬證明經(jīng)評估傷情，住院時間為1月、陪護1月，面部瘢痕修復費用為20000元；
6、常德市岐黃司法鑒定所司法鑒定意見書（包含鑒定發(fā)票），擬證明唐云香雖未構成傷殘等級，但需要各項治療費用；
7、常德市迪瑞貿(mào)易有限公司工商登記資料、零售客戶交易明細清單，擬證明唐云香為該公司職工，所屬行業(yè)為批發(fā)零售行業(yè)；
8、常住人口登記卡、力源證明信息、入伙通知書等資料，擬證明唐云香丈夫為彭正富，唐云香經(jīng)常居住地為常德市；
9、收條四份，擬證明原告分四次向唐云香支付現(xiàn)金賠償款2000元、928元、1500元、5000元；
10、協(xié)議書、授權委托書各一份、收條兩份，擬證明原告與唐云香達成協(xié)議后又向其支付了35000元；
11、維修合同及發(fā)票一份，擬證明原告的車輛維修花費3418元。
被告保險公司辯稱：1、保險公司只需在保險責任范圍內(nèi)依法賠付保險金，但原告部分訴請過高，請求法院依法裁判；2、根據(jù)原、被告之間簽訂的保險合同的約定，被告認為醫(yī)療費用應扣除20%非醫(yī)保用藥部分費用；3、根據(jù)合同約定，保險公司不應承擔本案訴訟費。
被告就其辯稱在舉證期限內(nèi)向本院提交了如下證據(jù)：
機動車保險條款一份，擬證明本案的理賠范圍。
經(jīng)庭審質(zhì)證，被告對原告提供的證據(jù)1、2、3、8、9、10、11均無異議；對原告提供的證據(jù)4中包含的醫(yī)藥費收據(jù)一項的關聯(lián)性有異議，認為根據(jù)保險合同的約定，應當扣除20%非醫(yī)保用藥比例；對原告提供的證據(jù)5的真實性、關聯(lián)性有異議，面部瘢痕修復費用2萬元只是一個預測的費用，應以實際治療的票據(jù)為準；對原告提供的證據(jù)6證明目的有異議，認為評估過高不合理，對于兩份鑒定費的發(fā)票，原告在訴訟中沒有請求鑒定費用，僅能證明事情的本來情況，不是賠償依據(jù)；對原告提供的證據(jù)7證明目的有異議，交通銀行出具的交易明細清單沒有明確工資項目，不能完全真實反映唐云香的工資情況。
原告對被告提供的證據(jù)真實性、合法性、關聯(lián)性均有異議，認為在被告提供給原告的保險單里沒有該免責條款，且該條款違背了公平正義的基本原則，對原告沒有約束力。
本院經(jīng)審查認為，對原告提供的證據(jù)1、2、3、8、9、10、11，被告均無異議，本院予以認定；對原告提供的證據(jù)4，系醫(yī)院出具的相關票據(jù)，證明了受害者唐云香共計花費醫(yī)療費19632.25元，對其證明力本院予以認定；對原告提供的證據(jù)5、6，系司法鑒定機構出具的評估書及鑒定意見書，被告未提出充分證據(jù)予以反駁，對其證明力本院予以認定；對原告提供的證據(jù)7，交通銀行零售客戶交易明細清單僅記載戶主唐云香自2014年11月17日至2015年1月15日期間交易流水情況，雖加蓋常德市迪瑞貿(mào)易有限公司公章，但不能證明唐云香系該公司員工及其月工資情況，對其證明力本院不予認定。對被告提供的證據(jù)，系保險公司提供的保險合同格式文本，該保險合同中并未明確約定理賠時應扣除20%非醫(yī)保用藥費用，對其證明力本院不予認定。
根據(jù)原、被告的陳述及本院認定的證據(jù)，本院查明如下案件事實：
2014年7月6日，原告周畫為自己所有的湘AXXX08號小型轎車在被告處購買了機動車第三者責任強制保險，保險期間自2014年7月18日0時起至2015年7月17日24時止。2014年11月11日，原告在被告處又為該車購買了電話營銷專用機動車輛保險，保險期間自2014年12月26日0時起至2015年12月25日24時止，該商業(yè)險包含車輛損失險（保險金額112800元）、商業(yè)第三者責任保險（保險金額300000元）、車上人員責任險（司機）（保險金額112800元）、車上人員責任險（乘客）（保險金額4座×5萬元／座）等內(nèi)容，并說明車輛損失險絕對免賠額0元。兩份保險的投保人及被保險人均為周畫，保險車輛均為其所有的湘AXXX08號小型轎車。
2015年1月16日11時40分許，原告周畫駕駛湘AXXX08號小型轎車，沿常德市武陵區(qū)四眼井街由東向西行駛至四眼井街武陵區(qū)消防隊路段左轉彎掉頭時，遇唐云香騎電動自行車沿四眼井街由東向西行駛至該處，由于周畫駕駛掉頭時妨礙正常行駛的車輛通行，導致兩車相撞，造成唐云香受傷，兩車不同程度受損的道路交通事故。當日，常德市公安局交通警察支隊直屬一大隊出具了道路交通事故認定書，認定原告周畫負此次事故全部責任，唐云香不負事故責任。事故發(fā)生后，唐云香因受傷被送往常德市第一人民醫(yī)院救治，住院病歷顯示，入院時間為2015年1月16日13：00，出院時間為2015年2月16日10：41，住院時間總計31天，醫(yī)療住院收費票據(jù)、醫(yī)療門診收費票據(jù)共計顯示花費醫(yī)療費用19632.25元，該醫(yī)療費全部由原告墊付。2015年8月12日，經(jīng)唐云香委托對其傷殘程度及相關醫(yī)療事項進行法醫(yī)學鑒定，常德市岐黃司法鑒定所出具司法鑒定意見書一份，鑒定意見為：1、被鑒定人以上損傷，未能構成傷殘等級；2、誤工損失日評定為120日，住院期間需1人陪護；醫(yī)療費按實際治療開支酌定（憑醫(yī)療單位發(fā)票）；3、面部瘢痕修復費用20000元左右或憑醫(yī)療單位發(fā)票結算酌定。
另查明，原告除墊付醫(yī)療費以外，于2015年1月16日、2月2日、2月14日分別支付唐云香現(xiàn)金賠償款2000元、1500元、5000元，小計8500元。2015年6月15日，原告委托劉靜與唐云香簽訂了一份協(xié)議書，約定原告在與唐云香簽訂協(xié)議前先行賠付唐云香損害賠償款項基礎上另行支付交通事故賠償款35000元整，此后因此次機動車交通事故產(chǎn)生的所有糾紛就此了結，且今后不再以任何理由向原告提出賠償請求。后原告于2015年6月15日、7月31日又分別支付唐云香現(xiàn)金賠償款30000元、5000元。綜上，原告在此次機動車交通事故中，總計財產(chǎn)損失金額為：支付唐云香醫(yī)療費19632.25元＋支付唐云香現(xiàn)金賠償款8500元＋30000元＋5000元＋保險車輛維修費3418元=66550.25元。原告向唐云香支付了全部賠償款后向被告主張權利未果，遂向本院起訴。
本院認為，原、被告雙方簽訂的財產(chǎn)保險合同是當事人的真實意思表示，合法有效，應受法律保護，原、被告雙方均應按照合同約定行使權利和履行義務。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第六十五條第二款之規(guī)定，責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金?！景冈嬖诒桓嫣幫侗Ａ藱C動車第三者責任強制保險以及商業(yè)第三者責任保險，經(jīng)交警部門認定，被保險人周畫對造成第三者唐云香的損害負全部賠償責任，故保險公司理應在保險金額范圍內(nèi)賠償?shù)谌咛圃葡愕娜繐p失。因被保險人周畫已向唐云香賠償了醫(yī)療費及其他相關費用，代替保險公司履行了賠付義務，根據(jù)法律規(guī)定，被保險人有權在保險金額范圍內(nèi)向保險公司主張理賠，以彌補自身財產(chǎn)損失。
關于第三者唐云香損失金額的計算問題。1、對醫(yī)療費19632.25元及面部瘢痕修復費20000元，被告辯稱醫(yī)療費應當扣除20%非醫(yī)保用藥費用，但雙方簽訂的保險合同無明確約定，對該答辯意見本院不予支持，對原告提供票據(jù)顯示的醫(yī)療費19632.25元本院予以確認；對20000元面部瘢痕修復費，被告認為該金額過高且無票據(jù)證明，但被告未提出具體合理的金額及計算標準，本院對司法鑒定意見書中確認的該費用予以認定。2、對誤工費，鑒定意見書已明確唐云香誤工損失日評定為120日，被告對計算標準提出異議，認為不應適用批發(fā)零售業(yè)行業(yè)標準而應按照居民服務業(yè)標準計算，由于原告所舉證據(jù)不能證明唐云香工作屬于批發(fā)零售行業(yè)，被告亦未提供證據(jù)證明其工作屬于服務行業(yè)，故本院按照2014年湖南省城鎮(zhèn)私營單位從業(yè)人員年平均工資30568元的標準計算，誤工費為84元／天（日平均工資）×120=10080元。3、對護理費，鑒定意見書已明確唐云香住院期間需1人陪護，陪護時間應為住院時間31天，因原告并未提交護理人員收入狀況，根據(jù)本地經(jīng)濟水平護理費確定為80元／天，故本院支持的護理費為80元／天×31天=2480元。4、對交通費，因原告未提供交通費票據(jù)以證明實際開支，本院酌定為500元。5、對住院伙食補助費，根據(jù)按國家機關一般工作人員出差伙食補助標準為50元／天，本院支持的伙食補助費為50元／天×31天=1550元。6、對營養(yǎng)費，唐云香出院醫(yī)囑載明“營養(yǎng)飲食、全休一個月”，考慮其身體機能的恢復應加強營養(yǎng)及當?shù)亟?jīng)濟水平，本院支持的營養(yǎng)費為50元／天×30天=1500元。7、對保險公司定損的財產(chǎn)損失1500元，原告未提供證據(jù)予以證明，本院不予支持。8、對保險車輛維修費3418元，被告不持異議，本院予以支持。上述所有項目總計為：醫(yī)療費19632.25元＋后期面部瘢痕修復費20000元＋誤工費10080元＋護理費2480元＋交通費500元＋住院伙食補助費1550元＋營養(yǎng)費1500元＋保險車輛維修費3418元=59160.25元。綜上，按照國家相關規(guī)定標準，保險公司理應支付第三者唐云香賠償款59160.25元，在原告代替保險公司賠付唐云香后，保險公司亦應當賠付原告保險金59160.25元，該金額未超過保險合同約定的保險金額范圍，本院予以確認。原告訴請要求被告賠償保險金67331.45元及原告實際財產(chǎn)損失66550.25元，均高于法定賠付金額，對高出部分本院不予支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第六十五條第二款，《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條第一款第（二）項，《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條第一款、第十九條、第二十條、第二十一條第一款、第二款、第二十二條、第二十三條第一款、第二十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司安鄉(xiāng)支公司于本判決生效后十日內(nèi)支付原告周畫保險理賠款59160.25元；
二、駁回原告周畫的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
本案受理費1483元，減半收取741.5元，由被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司安鄉(xiāng)支公司負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖南省常德市中級人民法院。
代理審判員夏江霞
二〇一五年十一月十三日
代理書記員王明興