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（2015）鄂黃石港民二初字第00151號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 黃石市黃石港區(qū)人民法院 2015-12-15

原告周XX，居民。
原告李X。
法定代理人周XX（系原告李X之母），身份信息同上。
二原告共同委托代理人劉明霞，湖北鳴伸律師事務(wù)所律師。
被告某保險(xiǎn)公司，住所地黃石市，組織機(jī)構(gòu)代碼證代碼87842514-6。
負(fù)責(zé)人陳海濤，公司總經(jīng)理。
委托代理人王繼銘，湖北人本律師事務(wù)所律師。
原告周XX、李X與被告某保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2015年7月1日立案受理后，依法由審判員向淑青擔(dān)任審判長(zhǎng)，與人民陪審員姜孝世、付保翠組成合議庭公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告周XX、李X的共同委托代理人劉明霞，被告某保險(xiǎn)公司的委托代理人王繼銘到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告周XX、李X訴稱，2014年11月12日9時(shí)12分，黃石市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)公安局接到群眾報(bào)案：在汪仁鎮(zhèn)山南工業(yè)園水庫(kù)內(nèi)發(fā)現(xiàn)一具男性尸體。后經(jīng)公安局調(diào)查確定：2014年11月7日21時(shí)李紅喜因溺水死亡。2014年5月20日黃石市誠(chéng)泰保安服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱保安公司）在被告處辦理了包括李紅喜在內(nèi)的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金是8萬(wàn)元，保單號(hào)是peac201442020000000183。2014年11月14日保安公司向被告報(bào)案。同年11月24日，保安公司與原告達(dá)成賠償協(xié)議，由保安公司在2014年11月25日支付受害人家屬9萬(wàn)元，受害人家屬配合保安公司到被告處取得李紅喜意外身故的保險(xiǎn)理賠款，保險(xiǎn)理賠款歸保安公司所有。協(xié)議簽訂后，保安公司向原告支付了賠償款8萬(wàn)元。2015年1月28日，被告向原告送達(dá)了賠款理算書(shū)。原、被告及保安公司三方同時(shí)簽訂了一份關(guān)于轉(zhuǎn)讓賠款等的一切權(quán)益的書(shū)面轉(zhuǎn)讓書(shū)。此后，被告將賠款理算書(shū)上報(bào)省公司核損時(shí)，省公司借口死者體內(nèi)有酒精便拒絕賠償。原告認(rèn)為，死者的死因已經(jīng)司法鑒定機(jī)構(gòu)鑒定系生前溺死。被告理應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定向原告理賠。為維護(hù)自身合法權(quán)益，原告訴至法院，請(qǐng)求判令：1、被告某保險(xiǎn)公司向原告支付意外身故保險(xiǎn)金8萬(wàn)元；2、被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
原告為證明其所主張的事實(shí)，向本院提供了下列證據(jù)材料：
證據(jù)材料一，原告的居民身份證復(fù)印件及戶籍信息。該組證據(jù)材料證明：1、原告的主體身份；2、本案涉及的被保險(xiǎn)人李紅喜系原告周XX之夫、原告李X之父。
證據(jù)材料二，被告營(yíng)業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件。該組證據(jù)材料證明被告的主體信息。
證據(jù)材料三，保險(xiǎn)單。該份證據(jù)材料證明：2014年5月20日，保安公司為包括李紅喜在內(nèi)的保安人員，在被告處投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)；保險(xiǎn)期限一年，李紅喜的意外身故屬于保險(xiǎn)公司的理賠范圍，保單的除外責(zé)任條款沒(méi)有明確載明因受酒精影響導(dǎo)致的意外身故屬于除外責(zé)任，且被告未明確告知投保人。
證據(jù)材料四，關(guān)于李紅喜死亡的調(diào)查情況、死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)、居民死亡殯葬證、死亡證明、鑒定意見(jiàn)書(shū)、說(shuō)明。該組證據(jù)材料證明：李紅喜的死因系生前溺死，屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)理賠范圍；原告沒(méi)有實(shí)際轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)權(quán)利。
證據(jù)材料五，李紅喜戶口注銷證明。該份證據(jù)材料證明：保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人給付保險(xiǎn)金的條件已經(jīng)成就。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，1、李紅喜溺水死亡是在嚴(yán)重醉酒狀態(tài)下發(fā)生的，屬于保險(xiǎn)合同中明確約定的除外責(zé)任，被告依法不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2、根據(jù)原告的訴稱，原告已將相關(guān)的保險(xiǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給了黃石市誠(chéng)泰保安服務(wù)有限公司。因此，原告已經(jīng)不再是保險(xiǎn)合同的權(quán)利人，無(wú)權(quán)要求賠付。綜上，請(qǐng)求依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
被告為證明其所辯稱的事實(shí)，向本院提供了下列證據(jù)材料：
證據(jù)材料一，投保單。該份證據(jù)材料證明在投保時(shí)，被告已經(jīng)向投保人提供保險(xiǎn)條款并告知了保險(xiǎn)條款以及其中的注意事項(xiàng)。
證據(jù)材料二，保險(xiǎn)條款。該份證據(jù)材料證明：根據(jù)保險(xiǎn)條款的第二條第七款第七項(xiàng)、第六條第三款的約定，李紅喜的死亡不屬于保險(xiǎn)公司的賠付范圍。
證據(jù)材料三，死亡賠償協(xié)議。該份證據(jù)材料證明原告已將保險(xiǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給了黃石市誠(chéng)泰保安服務(wù)有限公司。
在庭審質(zhì)證過(guò)程中，被告對(duì)原告提供的證據(jù)材料一、二的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性均無(wú)異議，本院對(duì)證據(jù)材料一、二予以確認(rèn)。被告對(duì)原告提供的證據(jù)材料三的真實(shí)性無(wú)異議，但認(rèn)為該份證據(jù)材料只能證明保險(xiǎn)關(guān)系，不能證明原告的其他證明目的；除了這份保險(xiǎn)單外，還應(yīng)有投保單、保險(xiǎn)合同條款等資料。本院認(rèn)為，證據(jù)材料三與原件核對(duì)無(wú)異，能夠證明本案事實(shí)，本院對(duì)證據(jù)材料三予以確認(rèn)。被告對(duì)原告提供的證據(jù)材料四中的關(guān)于李紅喜死亡的調(diào)查情況、死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)、居民死亡殯葬證、死亡證明、鑒定意見(jiàn)書(shū)的真實(shí)性無(wú)異議，對(duì)關(guān)聯(lián)性有異議，認(rèn)為這幾份證據(jù)材料只能證明死者李紅喜生前溺水死亡，無(wú)法證明李紅喜意外死亡符合保險(xiǎn)賠償范圍；對(duì)證據(jù)材料四中的說(shuō)明的真實(shí)性無(wú)異議，認(rèn)為該份證據(jù)材料正好證明原告已將保險(xiǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)讓，不是本案的適格主體。本院認(rèn)為，證據(jù)材料四能夠證明本案事實(shí)，本院對(duì)證據(jù)材料四予以確認(rèn)。被告對(duì)原告提供的證據(jù)材料五的真實(shí)性無(wú)異議，對(duì)關(guān)聯(lián)性有異議，認(rèn)為無(wú)法達(dá)到原告的證明目的。本院認(rèn)為，證據(jù)材料五能夠與其他證據(jù)材料相互印證證明李紅喜死亡的事實(shí)，本院對(duì)證據(jù)材料五予以確認(rèn)。
原告對(duì)被告提供的證據(jù)材料一的真實(shí)性無(wú)異議，對(duì)關(guān)聯(lián)性有異議，認(rèn)為在投保時(shí)，被告并沒(méi)有附（2009）版保險(xiǎn)條款，不能證明被告向原告告知了相關(guān)注意事項(xiàng)。本院認(rèn)為，證據(jù)材料一與原件核對(duì)無(wú)異，能夠證明本案事實(shí)，本院對(duì)證據(jù)材料一予以確認(rèn)。原告對(duì)被告提供的證據(jù)材料二的真實(shí)性無(wú)異議，對(duì)關(guān)聯(lián)性有異議，認(rèn)為無(wú)法證明被告將該份保險(xiǎn)條款送達(dá)給黃石市誠(chéng)泰保安服務(wù)有限公司，且原告也沒(méi)有收到該保險(xiǎn)條款。本院認(rèn)為，證據(jù)材料二能夠證明本案事實(shí)，本院對(duì)證據(jù)材料二予以確認(rèn)。原告對(duì)被告提供的證據(jù)材料三的真實(shí)性無(wú)異議，對(duì)關(guān)聯(lián)性有異議，認(rèn)為不能達(dá)到被告的證據(jù)目的，結(jié)合原告證據(jù)材料四中的說(shuō)明，該轉(zhuǎn)讓條件并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，被告也未加蓋公章，該轉(zhuǎn)讓沒(méi)有實(shí)際發(fā)生。本院認(rèn)為，證據(jù)材料三雖系復(fù)印件，但原告對(duì)其真實(shí)性無(wú)異議，且該份證據(jù)材料能夠證明本案事實(shí)，故對(duì)證據(jù)材料三予以確認(rèn)。
經(jīng)審理查明，2014年5月20日，黃石市誠(chéng)泰保安服務(wù)有限公司為包括李紅喜在內(nèi)的50名職工在被告某保險(xiǎn)公司處投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。雙方約定保險(xiǎn)期限從2014年5月21日零時(shí)起至2016年5月20日24時(shí)止；保障內(nèi)容包括：按照《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）》，保障項(xiàng)目：意外身故、殘疾、燒傷給付，每人保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元；保險(xiǎn)費(fèi)用合計(jì)人民幣6069元。保險(xiǎn)單所依據(jù)的《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）》載明：2.1保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害（釋義見(jiàn)6.3），并因該意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾的，保險(xiǎn)人按照下列約定給付保險(xiǎn)金，且給付各項(xiàng)保險(xiǎn)金之和不超過(guò)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額；2.2.責(zé)任免除中的原因除外：被保險(xiǎn)人因下列原因而導(dǎo)致身故、殘疾或燒傷的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（1）投保人的故意行為……（7）被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響……6.3意外傷害，指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。2014年11月12日，黃石市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)公安局接到群眾報(bào)警稱在汪仁鎮(zhèn)山南工業(yè)園水庫(kù)內(nèi)發(fā)現(xiàn)一具男性尸體。該局接到報(bào)警后展開(kāi)調(diào)查，查明死者姓名李紅喜；并于同年11月14日委托武漢大學(xué)醫(yī)學(xué)院法醫(yī)司法鑒定所對(duì)死者李紅喜的死亡原因進(jìn)行鑒定。經(jīng)鑒定，該法醫(yī)司法鑒定所得出李紅喜符合生前溺死的鑒定意見(jiàn)?！斗ㄡt(yī)病理司法鑒定意見(jiàn)書(shū)》記載的檢驗(yàn)過(guò)程中載明“血液中檢出乙醇成分，含量為297.7mg／mol”；分析說(shuō)明如下：根據(jù)毒物化驗(yàn)結(jié)果，李紅喜胃內(nèi)未查出常見(jiàn)毒物，無(wú)證據(jù)證明其死亡與中毒有關(guān)。根據(jù)血液乙醇濃度檢測(cè)結(jié)果，可以證實(shí)李紅喜生前曾經(jīng)大量飲酒，但其血液中的乙醇含量未達(dá)到絕對(duì)致死量，不能證實(shí)李紅喜系乙醇中毒死亡。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，黃石市誠(chéng)泰保安服務(wù)有限公司向被告報(bào)案并申請(qǐng)理賠。被告最終以李紅喜血液中酒精含量是重度醉酒狀態(tài)屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍而拒賠。經(jīng)向黃石市誠(chéng)泰保安服務(wù)有限公司核實(shí)，該公司在事故發(fā)生后與原告達(dá)成賠償協(xié)議，并已向原告支付賠償款人民幣9萬(wàn)元，該款項(xiàng)與保險(xiǎn)理賠款無(wú)關(guān)。
另查明，原告周XX系死者李紅喜之妻，原告李X系死者李紅喜之子。
本院認(rèn)為，黃石市誠(chéng)泰保安服務(wù)有限公司與被告某保險(xiǎn)公司簽訂的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)合同系雙方的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立并合法有效。本案的主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)是原、被告雙方對(duì)保險(xiǎn)條款“除外責(zé)任”中“受酒精的影響”的理解問(wèn)題。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。原告認(rèn)為“受酒精的影響”而導(dǎo)致身亡應(yīng)理解為“喝酒醉死”，但李紅喜并不是因酒精直接導(dǎo)致的死亡。被告認(rèn)為“受酒精的影響”而導(dǎo)致身亡應(yīng)著重注意“影響”，即只要具有“酒精”這一因素，就應(yīng)該屬于除外責(zé)任。對(duì)于雙方解釋有分歧的該格式條款，本院認(rèn)為應(yīng)從保護(hù)被保險(xiǎn)人及受益人的合法利益角度出發(fā)，結(jié)合合同條款及案件事實(shí)理解為“被保險(xiǎn)人受酒精的直接影響而造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生”。具體到本案，從《法醫(yī)病理司法鑒定意見(jiàn)書(shū)》的分析部分可知，李紅喜血液內(nèi)的乙醇含量未達(dá)到絕對(duì)致死量，不能證實(shí)李紅喜系乙醇中毒死亡。因此，二原告作為李紅喜身故保險(xiǎn)金的受益人，要求被告承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任支付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求具有事實(shí)依據(jù)，本院予以支持。綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效后五日內(nèi)向原告周XX、李X支付身故保險(xiǎn)金人民幣8萬(wàn)元。
如果被告某保險(xiǎn)公司未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1800元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省黃石市中級(jí)人民法院。（上訴人應(yīng)在提交上訴狀時(shí)，預(yù)交上訴案件受理費(fèi)人民1800元，款匯湖北省黃石市中級(jí)人民法院，開(kāi)戶行：農(nóng)行黃石市分行團(tuán)城山支行，戶名：法院訴訟費(fèi)匯繳財(cái)政專戶，賬號(hào)17×××29。上訴人在上訴期屆滿后七日內(nèi)，仍未預(yù)交上訴費(fèi)用的，按自動(dòng)撤回上訴處理。）
審判長(zhǎng)向淑青
人民陪審員姜孝世
人民陪審員付保翠
二〇一五年十二月十五日
書(shū)記員梅千