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（2015）高民二初字第354號 財產(chǎn)保險合同糾紛 一審 民事 高安市人民法院 2015-10-16

原告：陳X，男，漢族，江西省高安市人，住高安市。
委托代理人：韓X，高安市筠州法律服務(wù)所法律工作者，代理權(quán)限：特別授權(quán)。
某保險公司：某保險公司，住所地：高安市。
負(fù)責(zé)人：汪XX，該公司經(jīng)理。
委托代理人：童XX，江西瑞州律師事務(wù)所律師，代理權(quán)限：一般代理。
原告陳X（以下簡稱原告）與某保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛一案，本院立案受理后，依法公開開庭進(jìn)行了審理。原告委托代理人韓X、某保險公司委托代理人童XX到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱：2013年12月26日，原告為贛CXXXXX號小型轎車在某保險公司處投有交強險、車輛損失險15.2萬元和第三者損失險30萬元，且商業(yè)險投保有不計免賠，保險期間自2013年12月27日起至2014年12月26日。2014年2月28日02時10分，原告陳X駕駛贛CXXXXX號小型轎車從高安市瑞雪賓館到高安市上湖鄉(xiāng)，行駛至高安市清高公路聶圩村涂家自然村路段時，與同方向在道路右側(cè)邊緣行走的行人涂光耀發(fā)生碰撞。經(jīng)高安市公安局交警大隊出具《道路交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定，原告陳X負(fù)事故全部責(zé)任。
事故發(fā)生后，涂光耀受傷住院61天，花費醫(yī)療費43696.85元，出院醫(yī)囑休息三個月。經(jīng)高安市公安局交警大隊主持調(diào)解，原告與涂光耀達(dá)成協(xié)議，原告賠償涂光耀各項損失共計73696.85元。原告現(xiàn)已全部履行，原告修理贛CXXXXX號小型轎車花費2400元。原告認(rèn)為，事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，某保險公司對原告的損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償，原告多次向某保險公司索賠未果，為維護(hù)原告的合法權(quán)益，訴至法院，請求判令某保險公司賠償原告各項損失共計76096.85元并承擔(dān)本案訴訟費用。
某保險公司辯稱：一、對交警事故責(zé)任認(rèn)定書提出異議，首先，事故發(fā)生以后，保險公司查勘人員到交警調(diào)查取證取不到，其次，肇事車輛在保險公司進(jìn)行投保，正常理賠應(yīng)該是當(dāng)事人拿資料到保險公司理賠，而本案是肇事者和受傷者直接達(dá)成協(xié)議，我們對交通事故責(zé)任認(rèn)定提出異議，申請法院對相關(guān)證據(jù)材料進(jìn)行核實，因為司機可能涉嫌逃逸。二、如果經(jīng)法院核實，司機屬于逃逸，交強險和商業(yè)三者險屬于免賠的。如果經(jīng)法院核實不屬于逃逸，該案件應(yīng)結(jié)合保單、保險條款進(jìn)行理賠。保險公司就保險條款進(jìn)行了明示告知和重要提示，收到保單后立即核對，如無異議，視為同意合同條款的內(nèi)容。三、對原告訴請的醫(yī)療費43696.85元，要根據(jù)保險條款內(nèi)容，扣除與交通事故無關(guān)聯(lián)性的非醫(yī)保用藥25%，否則申請與交通事故無關(guān)聯(lián)性及非醫(yī)保用藥鑒定。四、對誤工費計算標(biāo)準(zhǔn)和計算期限提出異議，計算標(biāo)準(zhǔn)一天120元過高，只能按照農(nóng)林牧漁業(yè)按78.27元／天計算，誤工期應(yīng)按住院天數(shù)61天計算，醫(yī)囑靜修3個月只是個建議，不應(yīng)計算為誤工天數(shù)。護(hù)理費標(biāo)準(zhǔn)110元／天計算標(biāo)準(zhǔn)過高，應(yīng)按照78.27元／天計算。營養(yǎng)費標(biāo)準(zhǔn)過高，應(yīng)按10元／天計算、伙食補助費應(yīng)按16元／天計算。五、車輛損失未經(jīng)保險公司定損，且沒有評估報告，不能計算。六、交通費酌定100元為宜，住宿費沒有法律依據(jù)，不應(yīng)計算。
在庭審過程中，原告為證明其訴稱的事實，向本院提供的證據(jù)有：
一、保險單抄件，證明原告為贛CXXXXX號車在某保險公司處投保有交強險、不計免賠的車輛損失險和不計免賠的第三者責(zé)任險的事實。
二、駕駛證、行駛證復(fù)印件（均出示原件），證明事故發(fā)生時，原告的準(zhǔn)駕資格是B2，贛CXXXXX號車在檢驗有效期內(nèi)。
三、道路交通事故認(rèn)定書、交通事故賠償憑證，證明本次事故發(fā)生的經(jīng)過及造成涂光耀受傷住院、贛CXXXXX號車受損的結(jié)果，經(jīng)高安市公安局交警大隊認(rèn)定，原告陳X負(fù)事故全部責(zé)任。經(jīng)調(diào)解，原告一次性賠償涂光耀各項損失73696.85元，原告已全部履行。
四、涂光耀身份證、戶口本復(fù)印件，證明受害人涂光耀的相關(guān)情況。
五、住院收費票據(jù)、住院費用清單、疾病證明書、出院記錄，證明受害人涂光耀在此次事故中受傷住院61天，花費醫(yī)療費43696.85元，出院醫(yī)囑休息三個月的事實。
六、汽車修理費發(fā)票，證明原告為修理贛CXXXXX號車花費2400元。
經(jīng)質(zhì)證，某保險公司認(rèn)為證據(jù)一的保單應(yīng)提供原件，復(fù)印件不能作為證據(jù)使用。證據(jù)二中的駕駛證，原告只是提供了一部分，不是完整的。B2駕照每年都要進(jìn)行年檢，原告沒有提供檢驗有效期的蓋章，不能證明事故發(fā)生時駕照在檢驗有效期內(nèi)。某保險公司對行駛證的真實性沒有異議，但行駛證也只是一部分，不是完整的，不能證明事故發(fā)生時行駛證在檢驗有效期內(nèi)。某保險公司對證據(jù)三交通事故認(rèn)定書提出異議。首先，事故發(fā)生以后，保險公司查勘人員到交警調(diào)查取證取不到；其次，肇事車輛在保險公司進(jìn)行投保，正常理賠應(yīng)該是當(dāng)事人拿資料到保險公司理賠，而本案是肇事者和受傷者直接達(dá)成協(xié)議，我們對交通事故責(zé)任認(rèn)定提出異議，申請法院對相關(guān)證據(jù)材料進(jìn)行核實，因為司機可能涉嫌逃逸。某保險公司對賠償憑證不認(rèn)可，賠償憑證中沒有組成項目清單，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定和保險條款約定進(jìn)行計算。某保險公司對證據(jù)四質(zhì)證認(rèn)為，需要核實涂光耀的身份證及戶口本原件，復(fù)印件不能作為證據(jù)使用。某保險公司對證據(jù)五的真實性沒有異議，對其合法性、關(guān)聯(lián)性有異議，某保險公司認(rèn)為不能照單全收，應(yīng)依法依規(guī)對于交通事故無關(guān)和非醫(yī)保用藥進(jìn)行核減，醫(yī)囑靜修3個月不能計算誤工期，也不能計算誤工費。某保險公司對證據(jù)六修理費發(fā)票有異議，汽車修理要經(jīng)過保險公司定損或者有關(guān)中介結(jié)構(gòu)評估，然后到保險公司指定的修理部門進(jìn)行修理，該發(fā)票不符合這個條件，保險公司不予理賠。
某保險公司為證明其辯稱的事實，向本院提交的證據(jù)有：
交強險保險條款一份、商業(yè)險保險條款一份，證明：1、醫(yī)療費要扣除與事故無關(guān)聯(lián)性的部分及非醫(yī)保用藥。2、商業(yè)第三者責(zé)任險第一章第四條第八項約定，事故發(fā)生后被保險人或駕駛?cè)嗽谖床扇〈胧┑那闆r下，駕駛保險車輛逃離現(xiàn)場，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
經(jīng)質(zhì)證，原告認(rèn)為，根據(jù)保險法司法解釋二某保險公司應(yīng)向法庭提供已經(jīng)向原告進(jìn)行提示和明確告知的證據(jù)，否則該免責(zé)條款對原告不產(chǎn)生效力。同時，該條款目前在保險人手中，說明該保險條款沒有送達(dá)被保險人。
綜上，本院綜合認(rèn)證如下：
對原告提供的證據(jù)一保險單抄件，原告庭審后提供了加蓋某保險公司公章的保單，保單載明了原告投保的險種及相應(yīng)的保險金額，本院依法予以采信。原告提供的證據(jù)二駕駛證及行駛證復(fù)印件（均出示原件），經(jīng)本院審查，原告具有相應(yīng)的駕駛資質(zhì)，且駕駛證及行駛證均在檢驗有效期內(nèi)，本院依法予以認(rèn)定。證據(jù)三的道路交通事故認(rèn)定書及交通事故賠償憑證，該組證據(jù)有交通事故當(dāng)事人及交警部門的簽章，足以證明事故發(fā)生的經(jīng)過及責(zé)任劃分，且經(jīng)調(diào)解原告已經(jīng)實際賠償傷者涂光耀各項損失，但對于傷者的實際損失，本院將依據(jù)法律及保險合同約定進(jìn)行核定。原告提供的證據(jù)四系傷者涂光耀的身份證及戶口本復(fù)印件，因本案經(jīng)過交警部門調(diào)解，且事故認(rèn)定書上也已載明了傷者涂光耀的身份證號，可以相互印證，足以證明傷者涂光耀的身份情況。某保險公司對原告提供的證據(jù)五的真實性、合法性沒有異議，本院予以認(rèn)定，對其關(guān)聯(lián)性，該組證據(jù)載明了傷者涂光耀住院及花費醫(yī)藥的具體情況，且出院記錄上醫(yī)囑一欄寫明“注意休息，建休三月”，故本院對其關(guān)聯(lián)性依法予以認(rèn)定，足以達(dá)到原告的證明目的。證據(jù)六系正式發(fā)票，但車損并未經(jīng)有相應(yīng)資質(zhì)的鑒定機構(gòu)評估確實，故對于車損，本院將酌情認(rèn)定。
對某保險公司提供的證據(jù)，該兩份保險條款上并無原告的簽章，某保險公司也沒有提供證據(jù)證明其就保險條款中的免責(zé)條款進(jìn)行了提示和明確說明義務(wù)，故本院對其關(guān)聯(lián)不予采信，不能達(dá)到某保險公司的證明目的。
綜上認(rèn)證及庭審調(diào)查，本院認(rèn)定事實如下：
2014年2月28日02時10分，陳X駕駛贛CXXXXX號東風(fēng)標(biāo)志牌小型轎車從高安市瑞雪賓館往高安市上湖鄉(xiāng)行駛，由北往南行駛至高安市清高公路聶圩村涂家自然村路段時，與同方向在道路右側(cè)邊緣行走的行人涂光耀發(fā)生碰撞，造成贛CXXXXX號車受損和涂光耀受傷住院的道路交通事故，經(jīng)高安市交警大隊認(rèn)定陳X負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，涂光耀被送往高安市人民醫(yī)院住院治療，住院61天，支付醫(yī)藥費43696.85元，涂光耀2014年4月30日出院，醫(yī)囑建議休息三個月。后經(jīng)高安市交警大隊主持調(diào)解，原告與傷者涂光耀于2014年7月23日達(dá)成賠償協(xié)議，涂光耀的治療費用43696.85元及誤工費、護(hù)理費、營養(yǎng)費、伙食補助費等計30000元，共計73696.85元全部由陳X承擔(dān)，贛CXXXXX號“東風(fēng)標(biāo)致牌小型轎車維修費用由陳X承擔(dān)。達(dá)成調(diào)解協(xié)議之后，原告向涂光耀賠償了相應(yīng)款項。后，原告向某保險公司申請理賠，雙方未能達(dá)成一致意見，原告訴至本院，要求某保險公司賠償原告各項損失共計76096.85元并承擔(dān)本案訴訟費用。
另查明：贛CXXXXX號車在某保險公司處投保了交強險、車輛損失險（保險金額152000元）、商業(yè)第三者責(zé)任保險（保險金額為300000元），且車輛損失險及商業(yè)第三者責(zé)任保險均投保了不計免賠，保險期間自2013年12月27日0時起至2014年12月26日24時止。原告具有相應(yīng)駕駛資質(zhì)，贛CXXXXX號車在檢驗有效期內(nèi)。
本院認(rèn)為，原某保險公司雙方簽訂的保險合同，系雙方真實意思表示且沒有違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，保險合同合法有效，應(yīng)受到法律的保護(hù)，原某保險公司雙方應(yīng)當(dāng)按照保險合同的約定履行相應(yīng)的義務(wù)。本案中，原告已足額交納了保險費，原告所有的車輛在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，造成涂光耀受傷，且賠償了涂光耀相應(yīng)損失，故對于原告的合理損失，某保險公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)及保險條款的約定在其責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償。
本案爭議焦點一、交警出具的事故認(rèn)定書認(rèn)定的事實和責(zé)任劃分是否正確。本院認(rèn)為，交警部門作為處理交通事故、認(rèn)定事故責(zé)任的專業(yè)機關(guān)，其已經(jīng)依法作出事故認(rèn)定書，就交通事故發(fā)生的經(jīng)過及責(zé)任劃分作出認(rèn)定，且交通事故雙方當(dāng)事人并未提出異議。某保險公司在庭審中主張原告在事故發(fā)生時存在逃逸情形，但事故認(rèn)定書并未認(rèn)定，某保險公司在庭審中也未提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張，故對于道路交通事故認(rèn)定書本院依法予以采信，作為本案認(rèn)定事實的依據(jù)。
本案爭議焦點二、原告主張的各項損失應(yīng)如何認(rèn)定。原告因交通事故造成傷者涂光耀的損失有：1、醫(yī)療費43696.85元，有正式的醫(yī)藥費發(fā)票予以證實。某保險公司主張扣除與交通事故無關(guān)聯(lián)的用藥部分及非醫(yī)保用藥部分25%，但其并未舉證證明已向原告送達(dá)了保險條款并就保險條款中的免責(zé)條款履行了提示和明確告知義務(wù)，且某保險公司并未在舉證期限內(nèi)申請重新鑒定，故對某保險公司的該主張，本院不予支持。2、護(hù)理費，參照江西省居民服務(wù)業(yè)在崗職工工資標(biāo)準(zhǔn)，計算為5368元（88元／天×61天=5368元），3、誤工費，傷者涂光耀住院治療61天，醫(yī)院建議其休息三個月，誤工期總計為151天，某保險公司在庭審中提出誤工期過長，本院認(rèn)為醫(yī)生作為專業(yè)的醫(yī)療人員，對于患者病情的判斷是基于其專業(yè)知識所作出，故對于誤工期應(yīng)當(dāng)參照醫(yī)生的專業(yè)建議確定。另，因原告并未提供傷者涂光耀的收入證明，且從傷者的戶口本可以確認(rèn)其為農(nóng)村戶口，參照江西省上一年度農(nóng)林牧漁業(yè)在崗職工工資標(biāo)準(zhǔn)，誤工費按每天78.27元／天計算為11818.77元［78.27元／天×（61＋90）天=11818.77元］，4、住院伙食補助費及營養(yǎng)費，以每天30元計算為1830元（30元／天×61天=1830元），5、交通費是實際發(fā)生的費用，本院酌情支持300元。另原告所駕車輛因事故受損，原告也提供了修理費發(fā)票，但原告并未就車輛損失進(jìn)行評估，對原告的車損，本院酌情支持1500元。綜上，以上各項總計64513.62元，某保險公司應(yīng)當(dāng)在其保險責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償，對超出法律法規(guī)原告自行賠付的部分，由原告自行承擔(dān)。原告主張的住宿費1500元，因事故發(fā)生后傷者涂光耀一直在高安市人民醫(yī)院住院，并未到外地住院治療，故原告主張的住宿費沒有事實依據(jù)，本院不予支持。
綜上，為維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、《中華人民共和國保險法》第二十三條、第六十五條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十二條，判決如下：
一、某保險公司某保險公司于判決書生效之日起十日內(nèi)向原告陳X賠償保險金64513.62元；
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
二、駁回原告陳X的其他訴訟請求。
案件受理費1702元，由某保險公司某保險公司承擔(dān)1412元，由原告陳X承擔(dān)290元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江西省宜春市中級人民法院。
審判長　　胡紅濤
審判員　　辛誠勤
審判員　　徐紅兵
二〇一五年十月十六日
書記員　　劉景龍