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（2019）甘1202民初3606號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 隴南市武都區(qū)人民法院 2020-03-05

原告:某保險(xiǎn)公司,住所:廣東省深圳市福田區(qū)益田路平安金融中心12、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，該公司董事長。
委托訴訟代理人：石XX，甘肅隴一律師事務(wù)所律師。
被告：白XX，男，漢族，住址：甘肅省隴南市武都區(qū)。
原告某保險(xiǎn)公司與被告白XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年8月12日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理，原告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人石XX到庭參加訴訟，被告白XX經(jīng)公告?zhèn)鲉疚吹酵⒓釉V訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令被告向原告償還理賠款人民幣69195.17元（包括本金67747元、利息1341.4元、罰息106.77元）及逾期保險(xiǎn)費(fèi)1971.2元；2.判令被告以保險(xiǎn)理賠款為基數(shù)，自2018年5月4日起按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)向原告支付違約金至全部款項(xiàng)還清之日；3.請(qǐng)求判令被告承擔(dān)本案的全部訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：2017年7月12日，被告白XX向中國民生銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱民生銀行）及重慶金安小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱金安小貸）借款80000元，借款年利率6.65%，借款期限36個(gè)月，自2017年7月12日起至2020年7月11日止，還款方式為按月等額還本付息，金安小貸代理民生銀行與被告白XX簽署了《借款合同》，同時(shí)，被告就該筆借款作為投保人，以民生銀行和金安小貸為被保險(xiǎn)人向原告投保信用保證保險(xiǎn)，雙方簽署編號(hào)為2P530002600000329306的《平安保證保險(xiǎn)單》，每月保費(fèi)率為0.66%，該保險(xiǎn)單約定，被告如未能按照個(gè)人信用借款合同的約定償還欠款的，則由原告對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2018年2月12日，被告未按約償還借款，原告于2018年5月4日向民生銀行及金安小貸進(jìn)行了理賠，理賠總金額為69195.17元，原告理賠后，被告本應(yīng)依約向原告支付全部理賠款項(xiàng)和保險(xiǎn)費(fèi)，并自理賠之日起以年利率24%支付違約金，原告多次催要，被告拒不履行還款義務(wù)。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特依法向貴院提起訴訟，請(qǐng)求支付原告的訴訟請(qǐng)求。
被告白XX未作答辯。
原告某保險(xiǎn)公司圍繞訴訟請(qǐng)求向本院提交如下證據(jù)：
1.某保險(xiǎn)公司營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件一份、法定代表人身份證明及身份證復(fù)印件各一份；
2.白XX身份證復(fù)印件及戶口本復(fù)印件各一份；
3.借款合同及借款合同附件復(fù)印件各一份；
4.某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單一份；
5.付款金額確認(rèn)書一份；
6.白XX交易明細(xì)一份。
被告白XX未向本院提交證據(jù)。
對(duì)原告中國平安保險(xiǎn)股份有限公司所舉上述證據(jù)，被告白XX未出庭質(zhì)證，視為其放棄質(zhì)證權(quán)力。本院審查認(rèn)為，中國平安保險(xiǎn)股份有限公司所舉上述證據(jù)，來源合法，客觀真實(shí)，與本案有關(guān)聯(lián)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2017年7月12日，白XX向重慶金安小額貸款有限公司及其合作金融機(jī)構(gòu)中國民生銀行股份有限公司申請(qǐng)借款，中國民生銀行股份有限公司授權(quán)委托重慶金安小額貸款有限公司與白XX簽訂《借款合同》及《借款合同附件》，其簽訂的《借款合同》載明，甲方：重慶金安小貸有限公司，乙方（借款人）：白XX，借款金額人民幣80000元，其中，甲方重慶金安小貸有限公司發(fā)放人民幣800元，中國民生銀行股份有限公司發(fā)放人民幣79200元，借款用途：日常生活消費(fèi)，借款期限36個(gè)月，借款利率以中國人民銀行公布的現(xiàn)行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%計(jì)收利息。借款本息按等額本息還款法等分36次償還。乙方的借款發(fā)放與還款賬戶為，開戶行：建行隴南分行，戶名：白XX，賬號(hào)：XXX，簽訂地點(diǎn)為隴南市。合同同時(shí)約定了雙方的其他權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任。同日，白XX為上述借款在某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，經(jīng)審查，某保險(xiǎn)公司向白XX簽發(fā)《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，該保險(xiǎn)單載明，投保人：白XX，被保險(xiǎn)人1：中國民生銀行股份有限公司，承保金額94168.8元，被保險(xiǎn)人2：重慶金安小額貸款有限公司，承保金額951.2元，每月保費(fèi)率0.66%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額528元，按月按時(shí)繳納，繳費(fèi)日期，借款合同載明的還款日，保險(xiǎn)期間，自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止。保險(xiǎn)單同時(shí)載明，保險(xiǎn)費(fèi)支付：1.投保人同意由保險(xiǎn)人委托銀行或其他支付機(jī)構(gòu)從投保人指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)；2.如投保人出現(xiàn)還款逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人所還款項(xiàng)應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行扣還；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。3.未付保費(fèi)是指投保人自借款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。保險(xiǎn)理賠：1.如投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天（不含）以上，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，如投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人支付違約金。2.本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下有兩位被保險(xiǎn)人，如投保人對(duì)任何一位被保險(xiǎn)人的違約達(dá)到《平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)條款》第四條的情形時(shí)，保險(xiǎn)人即對(duì)全體被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)各被保險(xiǎn)人的賠償金額按照承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之時(shí)，投保人對(duì)各被保險(xiǎn)人的未還本金及欠付利息分別計(jì)算，并分別支付。
合同簽訂后，重慶金安小額貸款有限公司及中國民生銀行股份有限公司按約發(fā)放貸款到白XX指定賬戶，白XX收到借款后按約償還借款并支付保費(fèi)，自2018年2月12日起白XX未按期償還借款、拖欠保費(fèi)，連續(xù)逾期，重慶金安小額貸款有限公司及中國民生銀行股份有限公司依據(jù)保證保險(xiǎn)合同向某保險(xiǎn)公司提出索賠。2018年5月4日，某保險(xiǎn)公司賠付重慶金安小額貸款有限公司及中國民生銀行股份有限公司69195.17元，同日，重慶金安小額貸款有限公司為某保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)理賠確認(rèn)書，事后，某保險(xiǎn)公司向白XX催要理賠款及未付保費(fèi)未果，遂訴至本院。
本院立案后，白XX下落不明，本院依法對(duì)其公告送達(dá)了訴狀副本、應(yīng)訴通知書、舉證通知書及開庭傳票，白XX未按期到庭參加訴訟。
本院認(rèn)為，案涉《借款合同》及《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，當(dāng)事人意思表示真實(shí)，內(nèi)容合法有效，對(duì)當(dāng)事人均具有約束力。合同簽訂后，重慶金安小額貸款有限公司及中國民生銀行股份有限公司按約發(fā)放貸款到白XX指定賬戶80000元，履行了借款支付義務(wù)，白XX未按約歸還借款本息，其行為已構(gòu)成違約，某保險(xiǎn)公司作為該筆借款的保證人，按照約定理賠代償了白XX未償還貸款本息69195.17元，事實(shí)清楚，證據(jù)充分，本院予以確認(rèn)。按照保險(xiǎn)單約定，保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付理賠款項(xiàng)，某保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)白XX支付理賠款69195.17元，其請(qǐng)求符合合同約定和法律規(guī)定，本院予以支持。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司要求白XX支付保險(xiǎn)費(fèi)1971.2元的問題。涉案《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定：投保人白XX需每月按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)528元，保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，經(jīng)查，2018年2月12日白XX應(yīng)繳保費(fèi)528元，后連續(xù)逾期，直至2018年5月4日保險(xiǎn)人理賠時(shí)，按照保險(xiǎn)單約定的計(jì)算公式，未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30，即白XX未付保費(fèi)=［（528元X3月）+528元X22天/30］=1971.2元，訴訟中，某保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)白XX支付未付保費(fèi)1971.2元,本院予以支持。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)白XX自2018年5月4日起按年利率24%計(jì)付違約金至清償之日止的問題。案涉保險(xiǎn)單約定，投保人違約，需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人支付違約金，該違約金的約定明顯過高。本院認(rèn)為，本案系金錢給付案件，保險(xiǎn)人的損失主要體現(xiàn)為利息損失，某保險(xiǎn)公司參照國家對(duì)民間借貸利率的限制性規(guī)定，主張以保險(xiǎn)理賠款為基數(shù)，按年利率24%從2018年5月4日理賠之日起計(jì)算支付違約金至清償之日止，其請(qǐng)求符合法律規(guī)定，本院予以支持。
綜上所述，對(duì)某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
白XX于本判決生效后十日內(nèi)支付某保險(xiǎn)公司理賠款69195.17元，支付保險(xiǎn)費(fèi)1971.2元；并從2018年5月4日起以69195.17元為基數(shù)按年利率24%計(jì)付違約金至清償之日止；
案件受理費(fèi)1580元，公告費(fèi)560元，由白XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于甘肅省隴南市中級(jí)人民法院。
審　判　長　　張武壽
人民陪審員　　李詠梅
人民陪審員　　葛　軍
二〇二〇年三月五日
法官　助理　　王菊云
書　記　員　　蘭亞峰