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（2018）新2301民初3892號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 昌吉市人民法院 2019-02-18

原告：盧XX，女，漢族，無(wú)固定職業(yè)，住新疆維吾爾自治區(qū)。
原告：馬X，女，漢族，無(wú)固定職業(yè)，住新疆維吾爾自治區(qū)。
原告：宋XX，女，漢族，無(wú)固定職業(yè)，住新疆維吾爾自治區(qū)。
三原告委托訴訟代理人：雷X，新疆新藍(lán)天律師事務(wù)所律師。
三原告委托訴訟代理人：蔣X乙，新疆新藍(lán)天律師事務(wù)所律師。
被告：甲保險(xiǎn)公司，住所地：新疆昌吉州呼圖壁縣。
統(tǒng)一社會(huì)信用代碼XXXX。
負(fù)責(zé)人：蔣X甲，系該公司經(jīng)理。
被告：乙保險(xiǎn)公司，住所地：新疆昌吉州昌吉市。
統(tǒng)一社會(huì)信用代碼XXXX。
負(fù)責(zé)人：王X，系該公司經(jīng)理。
二被告共同委托訴訟代理人：馬X甲，新疆同創(chuàng)律師事務(wù)所律師。
原告盧XX、馬X、宋XX訴被告甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2018年7月12日立案后，于2018年8月2日適用簡(jiǎn)易程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理,后原告申請(qǐng)對(duì)被告提交的證據(jù)進(jìn)行鑒定，本案轉(zhuǎn)為普通程序，于2018年12月21日，依法組成合議庭公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告盧XX及三原告馬X、宋XX、盧XX的委托訴訟代理人雷X、蔣X乙，被告甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人馬X甲到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告盧XX、馬X、宋XX向本院提出訴訟請(qǐng)求:1、判令被告立即支付保險(xiǎn)理賠款114343.71元。2、由被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)等費(fèi)用。事實(shí)及理由：2017年3月30日，投保人馬存學(xué)與被告簽訂一份借款人意外傷害保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額合計(jì)132000元，保險(xiǎn)期間為2017年4月7日起至2018年4月5日，按照合同約定，第一受益人為原呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社（已向原告出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)），第二受益人為投保人馬存學(xué)的法定繼承人。后投保人馬存學(xué)于2017年8月28日因多種疾病死亡。原告多次就保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)與被告協(xié)商，被告均以各種理由推拖，至今未予賠付?，F(xiàn)原告認(rèn)為，被告拒絕理賠的行為嚴(yán)重?fù)p害了其合法權(quán)益，故提起訴訟，請(qǐng)求支持原告的訴訟請(qǐng)求。
甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司辯稱：投保人馬存學(xué)與被告甲保險(xiǎn)公司簽訂一份借款人意外傷害保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額合計(jì)132000元，保險(xiǎn)期間為2017年4月7日起至2018年4月5日，保障項(xiàng)目：意外身故、殘疾、燒傷每人保險(xiǎn)金額是132000元，按照保險(xiǎn)條款約定，對(duì)于投保人因意外或疾病等原因發(fā)生的身故才屬于保險(xiǎn)合同約定賠償?shù)姆秶?，而本案不屬于此范圍。綜上，望法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求，維護(hù)被告的合法權(quán)益。
原告盧XX、馬X、宋XX舉證，被告甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司質(zhì)證及本院認(rèn)證如下：
一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)一份。擬證實(shí)：按照合同約定，第一受益人為原呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社，因三原告已向呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社償還了借款，該社向原告出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，第二受益人為投保人馬存學(xué)的法定繼承人。二被告質(zhì)證后對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議。本院對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)。
二、主體證明一份、死亡證明一份。擬證實(shí)：投保人馬存學(xué)在保險(xiǎn)期間死亡，本案三原告是馬存學(xué)的法定繼承人，三原告主體適格。二被告質(zhì)證后對(duì)主體無(wú)異議，但對(duì)死亡證明的三性均不認(rèn)可，單位出具的證明應(yīng)該有簽字和蓋章，所以證據(jù)形式不合法，內(nèi)容也不合法，上面沒(méi)有公安公安機(jī)關(guān)的證明，原告提供的證據(jù)不能證明保險(xiǎn)合同的范圍。本院對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)。
三、借款保險(xiǎn)單一份、保險(xiǎn)條款一份。擬證實(shí)：投保人馬存學(xué)與被告簽訂一份借款人意外傷害保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額合計(jì)132000元，保險(xiǎn)期間為2017年4月7日起至2018年4月5日，馬存學(xué)于2017年8月28日死亡，在保險(xiǎn)期間內(nèi)；馬存學(xué)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)同時(shí)購(gòu)買了附加險(xiǎn)，由被告向馬存學(xué)送了保險(xiǎn)條款，被告認(rèn)可馬存學(xué)投保的附加疾病保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)條款約定，馬存學(xué)在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡應(yīng)該賠償。二被告質(zhì)證后對(duì)真實(shí)性認(rèn)可，對(duì)關(guān)聯(lián)性和合法性不認(rèn)可。被告只是為馬存學(xué)投保了意外傷害保險(xiǎn)。本院對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)
四、索賠申請(qǐng)一份、保險(xiǎn)單一份、拒賠通知書(shū)一份。擬證實(shí)原告以受益人身份申請(qǐng)賠償，被告在經(jīng)辦公司簽署意見(jiàn)一欄中明確該事故屬于保險(xiǎn)事故，同意立案，被告認(rèn)可馬存學(xué)投保意外傷害保險(xiǎn)的同時(shí)投保的附加疾病保險(xiǎn)，并不是被告方所說(shuō)的沒(méi)有投保。二被告質(zhì)證后對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性和合法性認(rèn)可，對(duì)關(guān)聯(lián)性不認(rèn)可。被告拒賠的原因是馬存學(xué)只投了意外傷害保險(xiǎn)。本院對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)
五、借款合同一份、借據(jù)一份、還款款明細(xì)一份。擬證實(shí)馬存學(xué)在呼圖壁縣信用社借款本金12萬(wàn)元，截止訴訟，馬存學(xué)尚欠呼圖壁信用社本息114343.71元。二被告質(zhì)證后對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性認(rèn)可。本院對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)。
六、戶籍注銷證明一份。擬證實(shí)：馬存學(xué)死亡原因是各種疾病死亡。二被告質(zhì)證后對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性和合法性認(rèn)可，但關(guān)聯(lián)性不認(rèn)可，認(rèn)為不能證明馬存學(xué)的死亡在保險(xiǎn)合同的范圍。本院對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)
七、馬存學(xué)住院病歷一組、投保單抄件一份，投保單免責(zé)告知書(shū)一份、保險(xiǎn)條款一份。擬證實(shí)被保險(xiǎn)人馬存學(xué)雖投保了附加疾病身故保險(xiǎn)，但其于2016年3月6日至2016年3月29日因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、冠心病、腦梗塞、腎功能衰竭、低蛋白等在呼圖壁縣人民醫(yī)院住院治療，于2017年8月28日去世。被保險(xiǎn)人在投保前患有疾病，其死亡原因亦系該疾病。被告向投保人履行了免責(zé)告知義務(wù)，依照保險(xiǎn)條款約定，被告對(duì)投保人馬存學(xué)死亡無(wú)保險(xiǎn)賠償義務(wù)。原告質(zhì)證后對(duì)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)抄件的三性認(rèn)可，證實(shí)被告認(rèn)可馬存學(xué)投保的附加疾病身故保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；對(duì)投保單免責(zé)告知書(shū)及條款的上面的簽字不認(rèn)可。本院對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)。
八、鑒定意見(jiàn)書(shū)一份。擬證實(shí)：本案涉及投保單中監(jiān)護(hù)人“馬存學(xué)”及免責(zé)告知書(shū)中的“馬存學(xué)”均不是馬存學(xué)本人所簽，可證實(shí)被告未履行告知義務(wù)。二被告質(zhì)證后對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議。本院對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
2017年月6日，馬存學(xué)在呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社貸款本金120000元，并在被告甲保險(xiǎn)公司購(gòu)買了借款人意外傷害險(xiǎn)及附加意外傷害醫(yī)療、附加疾病身故保險(xiǎn)。附加疾病身故保險(xiǎn)條款約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起90天后患有疾病，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)因該疾病導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)人按本附加險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額給付疾病身故保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止；被保險(xiǎn)人因既往病史及其并發(fā)癥身故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金之日；既往病史是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日前或自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起90日內(nèi)已患有的疾病，或存在任何癥狀、體征而引致一正常而審慎的人尋求診斷、醫(yī)療護(hù)理或醫(yī)藥治療，或曾經(jīng)醫(yī)生推薦接受醫(yī)藥治療或醫(yī)療意見(jiàn)。投保單、保險(xiǎn)單約定：疾病身故給付每人保險(xiǎn)金額132000元；保險(xiǎn)期間自2017年4月7日零時(shí)起至2018年4月5日24時(shí)止；第一受益人為貸款金融機(jī)構(gòu)；第二受益人中的身故保險(xiǎn)金為若未指定，依據(jù)法律規(guī)定處理；合同簽訂后，呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社向馬存學(xué)貸款本金120000元，投保人馬存學(xué)向被告甲保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)719.4元。被保險(xiǎn)人馬存學(xué)因各種疾病于2017年8月28日死亡。2017年9月7日，呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社向被告甲保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，被告乙保險(xiǎn)公司于2017年11月20日在其出險(xiǎn)通知書(shū)中明確屬保險(xiǎn)責(zé)任，同意立案。2018年5月1日，被告甲保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人馬存學(xué)有既往病史及其并發(fā)癥，屬帶病投保，未過(guò)90天觀察期為由書(shū)面通知原告拒賠。原告遂訴至本院。
另查明，被保險(xiǎn)人馬存學(xué)于2016年3月6日至2016年3月29日因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、冠心病、腦梗塞、腎功能衰竭、低蛋白等疾病在呼圖壁縣人民醫(yī)院住院治療，于2017年8月28日死亡，其死亡原因?yàn)楦鞣N疾病。依照法律規(guī)定，其法定繼承人為母親宋XX，配偶盧XX，婚生女馬X。
再查明：被保險(xiǎn)人馬存學(xué)死亡后，三原告將其在呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社剩余貸款本金及利息114343.71元清償完畢。呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社向三原告出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，明確放棄第一受益人的相關(guān)權(quán)益，由投保人馬存學(xué)的法定繼承人作為原告提起訴訟。
本院認(rèn)為，投保人馬存學(xué)在呼圖壁縣農(nóng)村信用合作社貸款并在被告處購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)及附加意外傷害醫(yī)療、附加疾病身故保險(xiǎn)，交納了保費(fèi)，雙方建立保險(xiǎn)合同關(guān)系。被保險(xiǎn)人馬存學(xué)在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病死亡，符合附加疾病身故保險(xiǎn)條款給付保險(xiǎn)金的約定，被告理應(yīng)依約定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。三原告訴訟請(qǐng)求，合理合法，本院予以支持。被告辯解稱，依據(jù)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)人馬存學(xué)在投保之前患有嚴(yán)重的疾病，其死亡原因亦是該疾病造成的，屬免賠范圍不予賠償。本院認(rèn)為，雙方簽訂的意外傷害險(xiǎn)及附加意外傷害醫(yī)療、附加疾病身故保險(xiǎn)合同均為被告提供的格式合同，依照法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案中，被告提交的履行上述義務(wù)的保險(xiǎn)單、責(zé)任免除條款特別告知書(shū)上馬存學(xué)簽名，經(jīng)鑒定不是被保險(xiǎn)人馬存學(xué)本人所簽，故免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，被告辯解于法相悖，本院不予采信。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第二十三條第一款之規(guī)定，判決如下：
被告甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司須于本判決生效后十五日內(nèi)給付原告盧XX、馬X、宋XX保險(xiǎn)金114343.71元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)2586元，由被告甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)（本案受理費(fèi)已由原告預(yù)交，執(zhí)行時(shí)由被告直接向原告支付）。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于昌吉回族自治州中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　王天紅
審　判　員　　王　濤
人民陪審員　　范羽翔
二〇一九年二月十八日
書(shū)　記　員　　安　培