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（2019）贛1102民初4485號 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 上饒市信州區(qū)人民法院 2020-01-15

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地浙江省寧波市海曙區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91330200954233XXXX。
負(fù)責(zé)人：洪XX，該公司總經(jīng)理。
委托代理人：王XX，江西盛義律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)。
被告：周XX，男，漢族，上饒市信州區(qū)地稅局職員，住江西省上饒市信州區(qū)，原告某保險(xiǎn)公司與被告周XX保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案，本院于2019年9月11日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。
原告的委托代理人王XX到庭參加訴訟，被告周XX經(jīng)本院合法傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭。
本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請求：1、判令被告向原告支付保險(xiǎn)金賠款217,538.58元；2、判令被告支付因原告履行保險(xiǎn)責(zé)任造成的經(jīng)濟(jì)損失，自原告支付保險(xiǎn)金之日起按照人民銀行同期貸款利率計(jì)算至被告實(shí)際賠償完畢為止（以2018年6月28日支付的保險(xiǎn)金時(shí)間起算，按照尚未償還的217,538.58元為基準(zhǔn)暫算至2019年8月27日共計(jì)14個(gè)月，為11,040元）；3、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
事實(shí)與理由：2017年6月27日被告通過網(wǎng)絡(luò)投融資平臺（該平臺由廣東網(wǎng)金控股股份有限公司運(yùn)營、維護(hù)）共計(jì)借款200,000元，起息日為2017年6月27日，到期日為2018年6月22日，還款方式為到期一次性后端付息后端還款。
根據(jù)《投融資平臺服務(wù)協(xié)議（融資人版）》的約定，為保證投資人合法權(quán)益，被告作為投保人向原告投保。
被告在約定的到期日后未按約定支付本金和利息，原告作為保險(xiǎn)人在接到廣東網(wǎng)金控股股份有限公司索賠申請書后于2018年6月28日支付了保險(xiǎn)金共計(jì)217,648.87元，同時(shí)廣東網(wǎng)金控股股份有限公司代為被保險(xiǎn)人向原告出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。
此后經(jīng)核實(shí)，被告歸還了110.29元，故被告尚欠217,538.58元賠付款未償還，原告遂訴至法院。
被告周XX未答辯，也未提交書面答辯狀。
經(jīng)審理查明，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司開發(fā)并運(yùn)營的寧波銀行直銷銀行平臺，系為投資人和融資人之間交易提供中介服務(wù)的平臺。
該平臺界面顯示服務(wù)協(xié)議融資人版、投資人版，均約定：您通過網(wǎng)絡(luò)頁面點(diǎn)擊確認(rèn)或以其他方式（包括但不限于簽字或簽章確認(rèn)等方式接受本協(xié)議，即表示您與平臺已達(dá)成協(xié)議并同意接受本協(xié)議的全部約定以及與本協(xié)議有關(guān)的各項(xiàng)規(guī)則及本平臺網(wǎng)站所包含的其他與本協(xié)議或者本協(xié)議項(xiàng)下各項(xiàng)規(guī)則的條款和條件有關(guān)的各項(xiàng)規(guī)定。
在接受本協(xié)議之前，請仔細(xì)閱讀本協(xié)議的全部內(nèi)容（特別是以粗體下劃線標(biāo)注的內(nèi)容）；如果同意本協(xié)議的全部內(nèi)容，則必須接受該協(xié)議的各項(xiàng)條款的約束；如果不同意本協(xié)議的任意內(nèi)容，或者無法準(zhǔn)確理解該條款的含義，請不要進(jìn)行后續(xù)操作。
本平臺作為投資人和融資人之間交易的居間撮合角色存在，不涉及投資人和融資人的交易內(nèi)容及其交易資金管理服務(wù)。
投資人和融資人交易約定內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由雙方各自承擔(dān)；交易資金管理服務(wù)由本平臺指定的第三方支付機(jī)構(gòu)提供。
協(xié)議任一方通過網(wǎng)絡(luò)頁面點(diǎn)擊確認(rèn)與其他方式（包括但不限于簽字或簽章確認(rèn)等方式）接受本協(xié)議，即表示與本平臺已達(dá)成協(xié)議并同意接受本協(xié)議的全部約定內(nèi)容。
服務(wù)協(xié)議融資人版載明：……2.3本平臺經(jīng)過融資人的授權(quán)，可視情況選擇向有關(guān)保險(xiǎn)公司購買保證保險(xiǎn)。
如購買上述保證保險(xiǎn)，其被保險(xiǎn)人即為投資人，融資人在此處聲明同意確認(rèn)。
……4.4融資人按照借款金額的一定比例支付融資費(fèi)用，融資費(fèi)用包括借款利息、銀行信息見證服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和平臺服務(wù)費(fèi)等。
具體融資費(fèi)率以年化利率表示，（日利率=年化利率／360），具體以融資人實(shí)際發(fā)起借款時(shí)，平臺展示為準(zhǔn)。
融資人未按《借款協(xié)議》約定歸還借款的，除應(yīng)按《借款協(xié)議》約定支付利息外，還應(yīng)自借款逾期之日（到期還款日第二個(gè)自然日）起在逾期未付款項(xiàng)（包括逾期未付的本金和利息）金額上每日額外支付融資費(fèi)率150%的罰息，直至清償為止，等。
服務(wù)協(xié)議投資人版載明：……2.3投融資平臺經(jīng)過融資人的授權(quán)，可視情況選擇向有關(guān)保險(xiǎn)公司購買保證保險(xiǎn)。
如購買上述保證保險(xiǎn)，其被保險(xiǎn)人即為投資人。
投資人在此處聲明同意確認(rèn)。
如投資人不同意作為上述保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，則請停止繼續(xù)使用投融資平臺，否則視為接受。
……3.5您了解并同意：若上述融資項(xiàng)目由平臺推薦的保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)保障的，投資人無條件、不可撤銷及變更地授權(quán)廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（原廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司）作為被保險(xiǎn)人的代理人履行被保險(xiǎn)人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)，包括但不限于在申請理賠時(shí)將投資人的相關(guān)信息向保險(xiǎn)公司進(jìn)行披露以獲得理賠，并在獲得保險(xiǎn)理賠后將相關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，等。
2017年6月25日，被告通過寧波銀行直銷銀行投融資平臺勾選投融資平臺服務(wù)協(xié)議后，發(fā)布融資項(xiàng)目0700200117004680，規(guī)模為200,000元，投資人王竹薇、丁翠華投資該項(xiàng)目。
被告作為融資人與投資人王竹薇、丁翠華通過網(wǎng)絡(luò)在該平臺進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投融資交易并達(dá)成借款協(xié)議，借款總金額為200,000元，借款期間自2017年6月27日（起息日）至2018年6月22日（到期日）。
2017年6月26日，被告為上述借款向原告投保了借款合同履約保證保險(xiǎn)，該保單載明：投保人為周XX；被保險(xiǎn)人為投資人王竹薇、丁翠華；保險(xiǎn)期間自2017年6月27日零時(shí)起至2018年6月22日二十四時(shí)止；保險(xiǎn)費(fèi)為8,707.77元；鑒于投保人已向本保險(xiǎn)人投保借款合同履約保證保險(xiǎn)，并按本保險(xiǎn)合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人同意按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2017年6月27日，寧波銀行直銷銀行投融資平臺向第三方支付機(jī)構(gòu)上海銀聯(lián)電子支付有限公司下達(dá)相關(guān)指令，將上述借款200,000元支付至被告銀行賬戶。
借款到期后，被告未按借款合同約定還本付息，導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故。
2018年6月25日，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司作為被保險(xiǎn)人的代理人向原告提出索賠通知書，載明：“截至2018年6月22日24時(shí)止，融資人（投保人）周XX因借款客戶原因仍未償還借款合同項(xiàng)下合計(jì)人民幣217,648.87元的借款本金及利息，且還款逾期時(shí)間已經(jīng)超過保險(xiǎn)合同約定的賠款等待期。
特向保險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)賠償，賠款金額合計(jì)人民幣217,648.87元，并將上述款項(xiàng)支付至如下賬戶：戶名：寧波銀行（自建平臺到期清算戶），開戶行：寧波銀行股份有限公司，賬號：11×××04”。
原告于2018年6月25日確認(rèn)2018年6月22日因貸款到期未歸還，事故造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)直接損失為217,648.87元。
2018年6月28日，原告按照借款合同履約保證保險(xiǎn)條款約定向廣東網(wǎng)金控股股份有限公司指定的賬戶支付保險(xiǎn)賠償金217,648.87元。
同日，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司出具債權(quán)轉(zhuǎn)讓書，明確將涉案借款合同中約定的主債權(quán)及從債權(quán)轉(zhuǎn)讓給原告。
此后，被告僅歸還了110.29元，尚欠217,538.58元賠付款未支付。
上述事實(shí)有原告提交的原告營業(yè)執(zhí)照、負(fù)責(zé)人身份證明、被告身份證復(fù)印件、直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（投資人版）、直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（融資人版）、借款協(xié)議、支付證明、融資款清單、投資款清單、借貸關(guān)系證明及附件一、二、未還款證明及附件一、二、損失確認(rèn)書、借款合同履約保證保險(xiǎn)（白領(lǐng)融）保險(xiǎn)單（抄件）、特別約定清單、中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行電子回執(zhí)、保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書、債權(quán)轉(zhuǎn)讓書等證據(jù)證明，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
被告周XX未質(zhì)證，也未提供證據(jù)。
本院認(rèn)為，原告為被告在廣東網(wǎng)金控股股份有限公司開發(fā)并運(yùn)營的寧波銀行投融資平臺的融資借款提供保證保險(xiǎn)，被告為投保人，投資人為被保險(xiǎn)人，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司為被保險(xiǎn)人的代理人。
原告與被告之間的保證保險(xiǎn)合同合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。
被告未按借款合同約定歸還借款本息，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，原告在保證保險(xiǎn)范圍內(nèi)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金，履行了保險(xiǎn)理賠義務(wù)。
廣東網(wǎng)金控股股份有限公司出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，涉案借款合同的權(quán)益已全部歸于保險(xiǎn)人即原告，故原告有權(quán)向被告主張支付保險(xiǎn)賠償金共計(jì)217,538.58元及利息損失，對原告的訴訟請求，本院予以支持。
被告周XX經(jīng)本院合法傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視其放棄訴訟抗辯權(quán)。
依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第五十九條和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條的規(guī)定，判決如下：
被告周XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金賠款217,538.58元，并自2018年6月28日起以217,538.58元為基數(shù)，按中國人民銀行同期貸款利率支付利息損失至款項(xiàng)實(shí)際清償之日止。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)4,728元，由被告周XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江西省上饒市中級人民法院。
審判長 葉麗萍
人民陪審員董文
人民陪審員龔世云
二〇二〇年一月十五日
書記員 呂心悅