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（2019）川0703民初9085號 保證保險合同糾紛 一審 民事 綿陽市涪城區(qū)人民法院 2020-02-28

原告：某保險公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會信用代碼91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX,該公司董事長。
委托訴訟代理人：王X,四川律大律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：尹X,四川子云律師事務(wù)所律師。
被告：劉XX，女，漢族，住四川省綿陽市涪城區(qū)。
原告某保險公司（以下簡稱：平安保險公司）與被告劉XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年10月23日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進行了審理。原告委托訴訟代理人王X到庭參加訴訟，被告劉XX經(jīng)本院公告?zhèn)鲉荆馄谖吹酵⒓釉V訟，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
平安保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令被告支付未付保險費人民幣3923.25元；2.判令被告支付理賠款項人民幣56515.76元；3.判令被告支付違約金，以尚欠款項60448.01元為基數(shù)，自2017年4月5日起至實際給付之日止，按每月2%計算，目前暫計36089.95元；4.以上合計暫計96537.96元；5.本案全部訴訟費用由被告承擔(dān)。事實和理由：2015年7月14日，被告劉XX與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行（貸款人）簽訂《個人擔(dān)保借款合同》，約定：借款金額為人民幣100000.00元，期限36個月按月結(jié)息，還款方式為按月等額還本付息。為保證該借款合同的履行，2015年7月14日，被告（投保人）與原告（保險人）簽訂了《平安個人貸款保證保險保險單》，為上述借款投保信用保證保險。其中約定：被保險人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行，每月保費為1500元；特別條款約定：“投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含）以上，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人理賠，保險人理賠后，投保人須向保險人歸還全部理賠款和未付保費；從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還前述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金”?，F(xiàn)貸款人按借款合同約定足額向被告發(fā)放貸款，因被告違約未按時償還貸款本息，原告于2017年4月5日按保險合同約定向被保險人支付理賠款項56515.76元，被保險人向原告出具《代償債務(wù)確認書》。另被告拖欠原告保費3932.25元。故按照《保險法》關(guān)于保險人代位求償權(quán)的規(guī)定及保險合同約定，被告應(yīng)當(dāng)向原告支付理賠款項、違約金及未付保險費，同時，被告還應(yīng)按照約定承擔(dān)因其違約行為而產(chǎn)生的其他費用（包括但不限于律師費、公告費、保全費等）。故為維護原告合法權(quán)益，特訴至法院。
被告劉XX在法定期限內(nèi)未作出答辯。
原告平安保險公司圍繞其訴訟請求依法提交了營業(yè)執(zhí)照、身份證明、個人擔(dān)保借款合同、借款借據(jù)、平安個人借款保證保險保險單、保險賠款確認書、賬戶信息截圖、天眼查信息截圖等證據(jù)。因被告劉XX未到庭參加訴訟發(fā)表質(zhì)證意見，本院視為其放棄舉證和質(zhì)證的權(quán)利。本院按照法定程序?qū)υ嫫桨脖ｋU公司所提交的證據(jù)全面、客觀地進行審核，確認原告平安保險公司所提交證據(jù)的來源和形式符合法律規(guī)定、與待證事實存在關(guān)聯(lián)、能夠反映案件真實情況，應(yīng)當(dāng)作為認定案件事實的依據(jù)，本院經(jīng)審查后對其證明力予以確認并在卷佐證。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認的證據(jù)，本院認定事實如下：
2015年7月14日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行與被告劉XX簽訂《個人擔(dān)保借款合同》,合同主要約定：劉XX因日常生活消費向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行貸款人民幣100000元，；借款期限36個月；貸款年利率以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率上浮百分之40%，借款期間遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，執(zhí)行利率按中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整后的次年1月1日起調(diào)整，借款還款按照分期還款方式歸還，借款先決條件為借款人購買中國平安保險公司個人消費信貸保證保險。為保證上述借款合同的履行，被告劉XX作為投保人在原告平安保險公司處投保了個人貸款保證保險，原告平安保險公司于2015年7月14日向被告劉XX出具了《平安個人貸款保證保險保險單》（保單號12694992600002285899）。該保險單約定：被保險人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行營業(yè)機構(gòu)涪城經(jīng)營部；保證保險金額118900元；保費繳納方式為每月按時繳納，繳費日期為銀行扣款之日；每月保費率為1.5%，每月保險費為1500元；保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；（保險理賠）如投保人拖欠任何一期借款達到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人理賠，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款和未付保費，從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，如投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一向保險人支付違約金。借款憑證顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行于2015年7月14日向被告劉XX發(fā)放貸款100000元。因被告劉XX自2017年1月14日起未按期足額履行還款義務(wù)，原告平安保險公司于2017年4月5日履行了保險責(zé)任，代被告劉XX向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行支付保險賠款56515.76元，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行于2017年4月5日向原告平安保險公司出具了《保險賠款確認書》。
本院認為，依法成立生效的合同具有法律約束力。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行與被告劉XX之間簽訂的《個人擔(dān)保借款合同》系當(dāng)事人的真實意思表示且其內(nèi)容不違反法律強制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，當(dāng)事人應(yīng)按約定行使權(quán)利及履行義務(wù)?！秱€人擔(dān)保借款合同》簽訂后，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行按照合同約定向被告劉XX發(fā)放借款100000元，被告劉XX則應(yīng)依約償還借款本金及相應(yīng)利息，但其未按期履行義務(wù)，故應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任及違約責(zé)任。被告劉XX在原告平安保險公司處投保個人借款保證保險，保險合同依法成立生效。因被告劉XX逾期未償還借款而由原告平安保險公司依約履行保險責(zé)任向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行支付理賠款56515.76元，據(jù)此被告劉XX應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定向原告平安保險公司支付前述理賠款項。故依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”的規(guī)定，本院對原告平安保險公司所提要求被告劉XX支付理賠款56515.76元的訴訟請求予以支持。對于原告平安保險公司所主張的未付保費問題。根據(jù)涉案保證保險合同的約定，被告劉XX應(yīng)支付保費至理賠之日（即2017年4月5日止），但其從2017年1月14日起未按約支付保費（截止2017年4月5日未付保費金額為3932.25元），故原告平安保險公司所提該項訴訟請求亦有事實依據(jù)，本院予以支持。關(guān)于原告平安保險公司所提違約金主張,雖涉案保證保險合同約定“從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金”，但依照《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》第二十九條第一款“當(dāng)事人主張約定的違約金過高請求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)以實際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決”的規(guī)定，人民法院對違約金的裁判標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以實際損失為基礎(chǔ)，且原告平安保險公司也未舉證證明其除利息損失外尚有其他實際損失；現(xiàn)原告平安保險公司主動調(diào)減違約金為以尚欠款項60448.01元為基數(shù)從2017年4月6日起按年利率24%計算，該調(diào)減較為合理，故本院對原告平安保險公司的該項主張予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六條、第八條、第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第十條以及《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條規(guī)定，判決如下：
被告劉XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向原告某保險公司支付理賠款56515.76元、保費3932.25元及違約金（違約金計算方法為：以本金60448.01元為基數(shù)，從2017年4月6日起按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計算至本金付清之日止）；
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費2214元、公告費300元，由被告劉XX負擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于四川省綿陽市中級人民法院。
審　判　長　　葉　穎
人民陪審員　　劉建華
人民陪審員　　蒲長勝
二〇二〇年二月二十八日
書　記　員　　郭　瑩