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（2019）豫1303民初6067號(hào) 追償權(quán)糾紛 一審 民事 南陽(yáng)市臥龍區(qū)人民法院 2020-01-03

原告：某保險(xiǎn)公司。
統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，任公司董事長(zhǎng)。
住所：深圳市福田區(qū)益田路5033號(hào)平安金融中心12、13、38、39、40層。
委托代理人：楊X乙，河南問鼎律師事務(wù)所律師，代理權(quán)限為特別授權(quán)。
被告：楊X甲，女，漢族，住河南省南陽(yáng)市臥龍區(qū)。
原告某保險(xiǎn)公司與被告楊X甲為保險(xiǎn)合同追償權(quán)糾紛一案，本院于2019年6月12日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。
原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人楊X乙到庭參加了訴訟。
被告楊X甲經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。
本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出以下訴訟請(qǐng)求：訴訟事項(xiàng)：1、依法判令被告向原告支付理賠款共計(jì)人民幣86394.6元(包括本金84177.11元、利息2217.49元）;2、依法判令被告向原告支付逾期保費(fèi)共計(jì)人民幣3177.78元；3、依法判令被告向原告支付違約金（違約金以保險(xiǎn)理賠款86394.6元為基數(shù)，自2015年11月30日起按照年利率24%至款項(xiàng)還清之日止）;4、本案的律師費(fèi)用、訴訟費(fèi)和公告費(fèi)由被告承擔(dān)。
事實(shí)與理由：2015年2月11日，被告楊X甲與中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行（以下簡(jiǎn)稱“光大南陽(yáng)分行”）簽署編號(hào)為光大南陽(yáng)分（小額信貸）20150053的《個(gè)人貸款合同》（以下簡(jiǎn)稱“借款合同”）,被告向光大南陽(yáng)分行借款99000元人民幣，借款期限36個(gè)月（自2015年2月11日至2018年2月11日）,還款方式為按月等額還本付息。
同時(shí)，被告（××）就該筆借款向原告投保信用保證保險(xiǎn)，以光大南陽(yáng)分行為被保險(xiǎn)人，與原告簽署保單號(hào)為13294962600001821588的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)合同”）每月保費(fèi)率為0.9%。
2015年2月11日，光大南陽(yáng)分行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計(jì)99000元人民幣的貸款。
但自2015年9月11日開始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。
根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“××拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含）,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。
保險(xiǎn)人理賠后，××需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)”。
原告于2015年11月30日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人光大南陽(yáng)分行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)86394.6元人民幣，光大南陽(yáng)分行向原告出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書》。
同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，××仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為××違約，××需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金”。
理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。
因此，被告除未付理賠款和保費(fèi)外，尚欠原告違約金（違約金以保險(xiǎn)理賠款86394.6元為基數(shù)，自2015年11月30日起按照每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)至款項(xiàng)還清之日止）。
為維護(hù)自身合法權(quán)益，根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，依法向貴院提起訴訟，懇請(qǐng)貴院依法判如所請(qǐng)。
被告楊X甲經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，也未提交答辯狀。
原告某保險(xiǎn)公司針對(duì)其主張，向本院提供以下證據(jù)：1、原告營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證明各一份：證明原告身份信息情況。
2、被告身份證復(fù)印件：證明被告身份明確。
3、追償金額明細(xì)一份：證明原告訴請(qǐng)的具體各分項(xiàng)數(shù)額。
4、中國(guó)光大銀行南陽(yáng)分行個(gè)人貸款合同及支付貸款借據(jù)、某保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)單、投保單、客戶聲明書各一份：證明被告向中國(guó)光大銀行南陽(yáng)分行貸款99000元，并向原告方投保貸款信用保證保險(xiǎn)的事實(shí)。
在被告逾期還款原告依約向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠后，原告有權(quán)就所有理賠款項(xiàng)向被告追償，并要求被告以理賠款為基數(shù)按照日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)違約責(zé)任。
5、被告還款明細(xì)一份：證明被告自銀行放款之日2015年2月11日起每月11日向出借銀行還款，自2015年9月11日開始逾期的事實(shí)。
6、代償債務(wù)確認(rèn)書付一份：證明被告逾期還款后，原告已履行保證義務(wù)，于2015年11月30日向出借銀行履行了代償款86394.60元。
7、客戶授權(quán)委托書一份：證明原告有權(quán)在被告每月還款日從其指定的銀行賬戶中自動(dòng)扣除保費(fèi)等費(fèi)用。
被告楊X甲經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭，視為其放棄答辯、舉證、質(zhì)證的權(quán)利。
綜合以上證據(jù)及當(dāng)事人陳述，本院確認(rèn)以下事實(shí)：2015年2月11日，被告楊X甲在原告處簽署保單號(hào)為13294962600001821588的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)合同”）每月保費(fèi)率為0.9%。
在特別約定中記載了追償權(quán)、違約金及其他費(fèi)用的約定。
特別約定……3.××拖欠任何一期借款達(dá)到80天（不含）以上，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。
保險(xiǎn)人理理后，××需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。
從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，××仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為××違約。
××需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。
4、……5、未付保費(fèi)是指××自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。
即未未付的應(yīng)繳保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。
2015年2月11日，被告楊X甲與中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行簽訂《個(gè)人貸款合同》，合同約定：貸款金額99000元，貸款期限36個(gè)月。
貸款償還方式為按月分36期對(duì)日等額還本付息。
利率為同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40%。
貸款合同簽訂后，中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行依約定發(fā)放了貸款，但被告僅履行了部分的貸款本息償還義務(wù)，且在賠償?shù)却诤笕晕绰男羞€款義務(wù)。
經(jīng)銀行申請(qǐng)，原告于2015年11月30日代被告向中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行理賠了被告拖欠的借款本金及利息86394.60元。
中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行于2015年11月30日向原告出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書》，確認(rèn)原告代替被告理賠款為86394.60元。
原告賠償后，多次向被告催要款項(xiàng)，后被告以各種理由拖延款項(xiàng)的支付。
原告遂依據(jù)合同的約定，訴至本院。
本院認(rèn)為，合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。
依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。
當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保護(hù)。
依法成立的合同，自成立時(shí)生效。
當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。
當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。
當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。
辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。
借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。
借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。
借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。
××提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。
保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向××簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。
保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。
依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。
××和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。
原告與被告簽訂購(gòu)買《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》、被告與中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行簽訂的《個(gè)人貸款合同》，均系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效。
合同簽訂后，中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行依約履行了放貸義務(wù)，被告應(yīng)依約履行借款期內(nèi)的按時(shí)付息義務(wù)、借款期滿后的償還本金義務(wù)，同時(shí)應(yīng)向原告支付保費(fèi)，不按約定付息還本屬違約行為，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。
被告違約后，原告按照合同約定向中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行代償后，即享有向被告追償?shù)臋?quán)利。
故原告對(duì)被告的追償權(quán)成立，原告主張被告償還原告代償款人民幣86394.60元的請(qǐng)求，理由正當(dāng)，本院對(duì)原告的請(qǐng)求予以支持。
關(guān)于被告拖欠原告的逾期保費(fèi)問題，原告主張要求被告支付全部逾期未繳保費(fèi)為25227.34元，雙方的保險(xiǎn)該險(xiǎn)種條款第5條保險(xiǎn)責(zé)任，約定了××到期未履行對(duì)被保險(xiǎn)人的還款義務(wù)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對(duì)貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和利息承擔(dān)賠償責(zé)任。
保單約定，賠償?shù)却?0天。
原告于2015年11月30日代被告向中國(guó)光大銀行股份有限公司南陽(yáng)分行理賠了被告拖欠的借款本金及利息86394.60元。
2015年11月30日即視為保險(xiǎn)事故發(fā)生日，同時(shí)，保單約定，“從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，××仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為××違約”，被告逾期未付保費(fèi)應(yīng)自被告逾期還款、支付保費(fèi)之日至保險(xiǎn)事故發(fā)生之日，再順延30天，按被告拖欠保費(fèi)四個(gè)月計(jì)算為宜。
原告要求被告向原告支付逾期保費(fèi)共計(jì)人民幣3177.78元的請(qǐng)求，本院予以支持，對(duì)超出部分本院不予支持。
關(guān)于違約金的問題，原告主張被告以代償款及逾期保費(fèi)為基數(shù)按日千分之一自2018年11月30日起計(jì)算至實(shí)際給付之日止的違約金。
原告要求按照日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，違約金約定已達(dá)3%，相當(dāng)于年利率36%，而且被告每月向原告支付保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)為保險(xiǎn)金額的按0.90%月計(jì)算的，因此原告的此項(xiàng)約定，明顯過高，應(yīng)予調(diào)整為以代償款為基數(shù)按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)。
對(duì)原告要求被告承擔(dān)逾期保險(xiǎn)費(fèi)的違約利息請(qǐng)求，本院不予支持。
關(guān)于原告要求××支付訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)、訴前保全費(fèi)、交通費(fèi)等其他費(fèi)用問題，保險(xiǎn)合同中并未直接約定各項(xiàng)費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，原告也未舉證證明該項(xiàng)費(fèi)用實(shí)際產(chǎn)生的，訴訟中原告放棄此項(xiàng)請(qǐng)求，故本院不予處理。
綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條、第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條、第六十條第一款，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、本判決生效后十日內(nèi)，被告楊X甲償還原告某保險(xiǎn)公司理賠款人民幣86394.60元，并自2015年11月30日起以86394.60元為基數(shù)按年利率24%向原告支付違約金至該款項(xiàng)實(shí)際清償之日止。
二、本判決生效后十日內(nèi)，被告楊X甲償還原告某保險(xiǎn)公司逾期保費(fèi)人民幣為3177.78元。
三、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如未按本判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3568元，由被告楊X甲負(fù)擔(dān)。
如不服本判決可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，預(yù)交二審案件受理費(fèi)，上訴于河南省南陽(yáng)市中級(jí)人民法院。
審判長(zhǎng) 肖楠
審判員 崔迪
人民陪審員王擁軍
二〇二〇年一月三日
書記員 吳尚