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（2019）甘0902民初6890號 追償權(quán)糾紛 一審 民事 酒泉市肅州區(qū)人民法院 2020-01-09

原告：某保險公司，統(tǒng)一社會，9162020072024728X6。
法定代表人：劉X。
委托訴訟代理人：方X。
委托代理人：于X，甘肅正天合（酒泉）律師事務(wù)所律師。
被告：王X，甘肅省酒泉市人，現(xiàn)住甘肅省酒泉市。
被告：馬X，甘肅省酒泉市人，現(xiàn)住甘肅省酒泉市。
原告某保險公司訴被告王X、馬X追償權(quán)糾紛一案，本院于2019年11月28日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司委托訴訟代理人方X、于X，被告王X、馬X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：判令被告向原告支付代償其借款本息、罰息、復(fù)利共計122674.68元；被告向原告支付個人信用貸款保證保險保費61916.67元；被告自2019年7月3日以本息122674.68元為基數(shù)，按照日1‰向原告承擔(dān)違約金損害賠償金11040元，并按照日1‰向原告承擔(dān)違約賠償損害賠償至本息清償之日；被告承擔(dān)本案的訴訟費用及律師費用及保全費用。事實和理由：2018年4月13日，原告為被告王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行貸款168000元，貸款期限36個月，原告為其提供擔(dān)保。為此，被告王X作為投保人、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)迎賓路支行作為被保險人在原告處投保個人信用貸款保證保險，保險金額168000元，保險期限為36個月，按月等額保費共計89160.12元，由中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行作為該保險收益第一人，同時由被告王X之妻馬X向原告出具了共同還款承諾書，在借款期限內(nèi)因被告王X未予償還借款本息，符合“個人信用貸款保證保險”保險責(zé)任，由原告向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行代償了被告王X的借款本金、利息、復(fù)利、罰息共計122674.68元，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行配合原告行使代償債務(wù)的追償權(quán)，向原告出具了代償債務(wù)確認書，經(jīng)原告核算，被告除應(yīng)支付上述款項外，還應(yīng)支付拖欠原告25期保費共計61916.67元。原告據(jù)此向被告交涉無果，現(xiàn)提起訴訟，望判如所請。
被告王X、馬X辯稱，我借錢是從原告處借錢的，期限是三年，時間沒有到就起訴我，我借了168000元，我已經(jīng)還了一年，原告訴求金額為過高。
原告某保險公司為證明其主張向本院提供個人擔(dān)保借款合同原件一份，以證明目的：1）2018年4月13日王X作為借款人、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行作為貸款人、某保險公司作為保證人，三方簽署“個人擔(dān)保借款合同”一份；2）合同約定王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行借款人民幣168000元，借款用途用于生產(chǎn)經(jīng)營，借款期限為36個月，還款方式為分期償還，一個月為一個周期，每月12日還款，由某保險公司提供保證擔(dān)保，以“中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險單”提供擔(dān)保，保險單號為PBXXX0186221000000002號3）涉案訴訟管轄為貸款人所在法院管轄；王X身份證復(fù)印件、王X中國農(nóng)業(yè)銀行個人保證保險貸款申請表原件、王X經(jīng)營所在地征信報告原件、王X房產(chǎn)實地征信報告原件、王X個人征信授權(quán)書原件、王X互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)查詢授權(quán)書原件、王X甘肅省國家稅務(wù)局通用機打發(fā)票復(fù)印件、王X經(jīng)營許可證復(fù)印件、王X賬戶流水計算表原件、王X銀行流水查詢單、客戶面談表原件、問詢表原件、王X個人貸款保證保險資金使用說明書原件、客戶聲明書原件、還款承諾書原件、農(nóng)業(yè)銀行卡復(fù)印件、申請人聲明/承諾暨授權(quán)書、個人保證保險貸款用途聲明書、理賠后相關(guān)費用扣取授權(quán)委托書、代扣保費授權(quán)委托書、承諾書、資料及聯(lián)系人核實確認書、個人貸款保證保險客戶資料交接單各一份，證明某保險公司為王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行貸款168000元提供保證擔(dān)保并與其締結(jié)個人信用貸款保證保險合同關(guān)系合法，并由人保財險嘉峪關(guān)公司對其資信狀況進行審查及人保財險嘉峪關(guān)公司有權(quán)根據(jù)其授權(quán)從其建設(shè)銀行賬戶扣劃其賬戶資金用于償還個人貸款的事實和王X知悉人保財險嘉峪關(guān)公司為其168000元借款提供保證擔(dān)保，并對個人信用貸款保證保險合同中保單內(nèi)容及保險條款的免責(zé)事項均予以知悉，并授權(quán)由中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行從其開戶農(nóng)行賬戶中扣劃未償還貸款本息及扣劃欠付人保財險嘉峪關(guān)公司的個人信用貸款保證保險的保費；知情其未按期償還中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行貸款本息后，由人保財險嘉峪關(guān)公司代償其借款后有權(quán)向其追償?shù)姆珊蠊?；王X投保單原件、王X保險單原件、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險條款原件、特別約定清單原件各一份，以證明目的投保人為王X貸款168000元，保險金額為186433.75元；保險賠償?shù)却跒?0天；保險費用共計89160.12元，每月應(yīng)交保費2476.67元，保險費按月繳納的事實；貸款發(fā)放通知書原件一份，以證明人保財險嘉峪關(guān)公司于2018年4月13日通知中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行向王X發(fā)放168000元貸款的事實；特別約定清單原件、債務(wù)逾期催收通知書原件、理賠確認書原件、代償債務(wù)通知書原件、代償債務(wù)確認書原件各一份，以證明王X逾期為未向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行償還借款本息超過賠款等待期80日后，要求人保財險嘉峪關(guān)公司承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任；王X欠付中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行本金120164.59元，利息2510.09元，共計金額122674.68元；人保財險嘉峪關(guān)公司經(jīng)審核因王X未按期向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行償還借款本息，超過保險賠償?shù)却?0日，符合個人信用貸款保證保險的保險責(zé)任，確認理賠的事實，人保財險嘉峪關(guān)公司向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行支付保險賠償金122674.68元經(jīng)中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行確認，并配合保險公司向王X追償；王X還款記錄單原件及說明書原件各一份，以證明王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行償還借款本息的情況；人保財險嘉峪關(guān)公司向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行支付保險賠償金122674.68元的計算依據(jù)；共同還款承諾書原件一份，以證明王X之妻馬X因王X向農(nóng)業(yè)銀行嘉峪關(guān)分行貸款，向人保財險嘉峪關(guān)公司作出共同還款的承諾，以此，證明馬X應(yīng)該對人保財險代償王X的債務(wù)，對人保財險嘉峪關(guān)公司承擔(dān)共同還款責(zé)任，據(jù)此，也是人保財險訴請馬X承擔(dān)宮共同承擔(dān)還款責(zé)任的事實依據(jù)；肅州區(qū)法院2019甘0902財保182號保全裁定書、保全費收據(jù)、保全保險單、保全保險費發(fā)票原件各一份，以證明人保財險因保全王X房產(chǎn)，花費保全費用1498元，保全保險費用500元，共計支付1998元。
被告王X、馬X未提供證據(jù)。
被告王X、馬X對原告某保險公司提供的個上述證據(jù)都予以認可，本院應(yīng)予采信。
原告提供的證據(jù)能夠反映案件真實情況、與待證事實相關(guān)聯(lián)、來源和形式符合法律規(guī)定的證據(jù)，應(yīng)當(dāng)作為認定案件事實的根據(jù)。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認的證據(jù)，本院認定事實如下：
2018年4月13日，被告王X作為借款人、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行作為貸款人、某保險公司作為保證人，三方簽訂“個人擔(dān)保借款合同”一份，約定由被告王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行借款人民幣168000元，借款用途用于生產(chǎn)經(jīng)營，借款期限為36個月，還款方式為分期償還，一個月為一個周期，每月12日還款，被告馬X提供了共同還款承諾書，承諾與被告王X共同承擔(dān)借款償還責(zé)任。由某保險公司提供個人借款擔(dān)保保險，并向被告出具了單號為PBXXX0186221000000002號保險單，在該保險單中載明：保險金額為186433.75元，保險費用共計89160.12元；保險期限共36個月，自2018年6月13日至2021年6月12日止，每月應(yīng)交保費2476.67元；保單特別約定投保人如不能按時賠償借款損失，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險賠償當(dāng)日開始計算，每日千分之一向保險人繳納違約金。2018年4月13日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行向王X發(fā)放168000元貸款。2018年5月3日至2019年5月12日，被告每月繳納保費2476.67元，償還借款本金47835.41元，償還同期利息14133.27元后再未償還借款，亦未交納保險費。
2019年6月30日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行向原告發(fā)出債務(wù)逾期催收通知書，稱王X于2018年4月3日在其行貸款168000元，于2021年4月12日到期。根據(jù)合同約定按月等額償還本息，至通知之日仍拖欠本金120164.59元結(jié)欠利息2510.09元，共計金額122674.68元應(yīng)予償還。2019年7月3日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行向被告發(fā)出代償債務(wù)通知書，告知被告王X其貸款已經(jīng)逾期81天，人保財險嘉峪關(guān)公司已于2019年7月2日向該行代償借款本金120164.59元，結(jié)欠利息2510.09元。
本院認為，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償，由被告王X向原告人保財險嘉峪關(guān)公司償付其于2019年7月2日代償?shù)慕杩畋窘?20164.59元，結(jié)欠利息2510.09元。被告馬X在共同還款承諾書中簽名，承諾與被告王X共同承擔(dān)借款償還責(zé)任，其應(yīng)與被告王X承擔(dān)共同償還義務(wù)。
原告要求被告支付違約金的請求不予支持。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險單中雖載明投保人以尚欠全部款項為基數(shù)，每日千分之一向保險人繳納違約金，但該約定無法律依據(jù)，且被告所交納的保險費、銀行借款利息已經(jīng)達到21%，如果按每日千分之一計算違約金，僅此一項月利率就達到3%，該約定無法律依據(jù)不予支持。
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十四條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。原告要求被告王X一次性支付保險費61916.67元的訴訟請求應(yīng)予支持。但應(yīng)按照雙方約定，由被告王X每月支付保險費2476.67元。被告王X自2019年6月開始欠付至判決生效的保險費，應(yīng)由其一次性支付。判決生效后未到其期的保險費，由被告王X繼續(xù)按照約定支付至保險合同履行完畢止。
綜上，依照《中華人民共和國保險法》第十四條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十條、第三十一條，的規(guī)定，判決如下：
一、被告王X、馬X于判決生效后10日內(nèi)向原告某保險公司償付該公司于2019年7月2日代償?shù)慕杩畋窘?20164.59元，結(jié)欠利息2510.09元；
二、被告王X、馬X于判決生效后10日內(nèi)，以每月2476.67元的標(biāo)準(zhǔn)向原告某保險公司支付2019年6月至判決生效之日止的保險費；未到期的保險費由被告王X、馬X按照協(xié)議約定，每月12日前向原告某保險公司支付，支付時間至2021年6月12日止；
三、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
某保險公司
案件受理費2106元(已減半收取)，由被告王X、馬X負擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提交副本，上訴于甘肅省酒泉市中級人民法院。
審判員郭建林
二〇二〇年一月九日
書記員李玉立