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（2019）川0116民初5287號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 雙流縣人民法院 2020-01-08

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市寶安區(qū)-318室。
法定代表人：龔XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：楊X，四川法邦律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：代XX，四川法邦律師事務(wù)所律師。
被告：左XX，女，漢族，住四川省雙流縣。
原告與被告左XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年7月4日立案后，依法適用普通程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人楊X到庭參加訴訟，被告左XX經(jīng)本院公告?zhèn)鲉?，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令左XX歸還某保險(xiǎn)公司支付的賠償款12747.71元；2.判令左XX向某保險(xiǎn)公司支付拖欠的保費(fèi)1278元；3.判令左XX支付違約金（以14025.71元為基數(shù)，自2015年12月30日起至付清所有款項(xiàng)之日止，按每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，暫計(jì)至2019年5月31日為17504.09元）。事實(shí)和理由：2015年2月4日，左XX與案外人樂(lè)山市商業(yè)銀行股份有限公司成都分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“樂(lè)山商業(yè)銀行”）簽訂《個(gè)人借款合同》，貸款金額為30000元，貸款期限為12期，月利率按每筆借款當(dāng)期基準(zhǔn)率上浮百分之117.2，月利率為千分之8.597499（中長(zhǎng)期借款利率實(shí)現(xiàn)一年一定），還款方式是等額本息還款。同時(shí)，左XX作為投保人，與某保險(xiǎn)公司簽訂了《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》，由某保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人，就上述貸款本息提供保證保險(xiǎn)。樂(lè)山商業(yè)銀行依約將30000元?jiǎng)澣虢杩钊酥付ǖ馁~戶(hù)。左XX出現(xiàn)逾期未歸還貸款，2015年12月30日，某保險(xiǎn)公司向樂(lè)山商業(yè)銀行理賠12747.71元（其中貸款余額12389.28元、利息289.71元，罰息68.72元）。截至今日，左XX逾期未歸還某保險(xiǎn)公司款項(xiàng)。依據(jù)《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》“特別約定”第2條約定，左XX應(yīng)向某保險(xiǎn)公司支付違約金。
左XX未到庭參加訴訟，亦未提交書(shū)面答辯狀。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2015年2月4日，借款人左XX與貸款人樂(lè)山商業(yè)銀行簽訂《個(gè)人借款合同》（合同編號(hào)：2015年樂(lè)商銀成分個(gè)借字第088號(hào)），約定左XX向樂(lè)山商業(yè)銀行借款30000元用于日常生活消費(fèi)；借期12個(gè)月，自2015年2月4日起至2016年2月4日止；借款的月利率按每筆借款當(dāng)期基準(zhǔn)率上浮百分之84，月利率為千分之8.586667（中長(zhǎng)期借款利率實(shí)現(xiàn)一年一定）；還款方式為每月等額本息還款。
為保證上述借款合同的履行，左XX于2015年1月14日作為投保人在某保險(xiǎn)公司處投保了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司于2015年1月28日向左XX出具《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，保單號(hào)為CPXXX000000000227，約定被保險(xiǎn)人為樂(lè)山商業(yè)銀行，保險(xiǎn)金額為32400元，保險(xiǎn)期間為銀行貸款發(fā)放之日起至約定的清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)率為0.018，繳費(fèi)日期為銀行扣劃貸款本息同時(shí)扣除每月應(yīng)繳報(bào)保費(fèi)，每月保險(xiǎn)費(fèi)為540元。保險(xiǎn)單“特別約定”第3條載明：投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到70天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人交納違約金。
2015年2月4日，樂(lè)山商業(yè)銀行向左XX發(fā)放貸款30000元。后左XX未按期履行還款義務(wù)，樂(lè)山商業(yè)銀行向某保險(xiǎn)公司出具《索賠申請(qǐng)書(shū)》，某保險(xiǎn)公司于2015年12月30日履行了保險(xiǎn)責(zé)任，代左XX向樂(lè)山商業(yè)銀行支付代償款12747.71元。樂(lè)山商業(yè)銀行向某保險(xiǎn)公司出具的《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》載明：投保人為左XX，保單號(hào)為CPXXX000000000227，理賠總金額為12747.71元，樂(lè)山商業(yè)銀行已于2015年12月30日收到。本行同意接受上述賠款，以解決上述保險(xiǎn)單項(xiàng)下的全部索賠。
庭審中，某保險(xiǎn)公司陳述，截至2015年12月30日，左XX應(yīng)繳納保費(fèi)5598元，扣除左XX已支付的4320元，尚欠保費(fèi)1278元。
以上事實(shí)，某保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、左XX的身份信息、個(gè)人借款合同、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、借款支取憑證、代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)、索賠申請(qǐng)書(shū)、還款計(jì)劃表及當(dāng)事人當(dāng)庭陳述等在案佐證。左XX經(jīng)本院公告?zhèn)鲉荆瑹o(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為對(duì)其自身訴訟權(quán)利的放棄。對(duì)于上述證據(jù)材料，本院經(jīng)審查認(rèn)為，其具有真實(shí)性、合法性，關(guān)聯(lián)性及證明力，能夠證明本案的案件事實(shí)，本院予以采信。
本院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司與左XX之間建立的保證保險(xiǎn)合同關(guān)系，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示且不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，雙方應(yīng)按約定行使權(quán)利及履行義務(wù)。對(duì)于本案某保險(xiǎn)公司主張的賠償款，因左XX逾期未償還借款而某保險(xiǎn)公司依約履行保險(xiǎn)責(zé)任向樂(lè)山商業(yè)銀行支付理賠款12747.71元后，左XX應(yīng)向某保險(xiǎn)公司支付全部理賠款項(xiàng)，故本院對(duì)某保險(xiǎn)公司要求左XX支付代償款12747.71元的訴請(qǐng)予以支持。關(guān)于本案某保險(xiǎn)公司主張的保費(fèi)，根據(jù)《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的約定，左XX應(yīng)支付保費(fèi)至理賠之日止即2015年12月30日止，但左XX尚余1278元保費(fèi)未付，故本院對(duì)某保險(xiǎn)公司要求左XX支付保費(fèi)1278元的訴請(qǐng)予以支持。
關(guān)于本案某保險(xiǎn)公司主張的違約金，雖然《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定“3.投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到70天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人交納違約金?！?，但本院認(rèn)為該約定超過(guò)法定標(biāo)準(zhǔn)，且違約金主要作用系為了填補(bǔ)守約方因違約方的違約行為所造成的損失，本院綜合左XX的違約程度及可能給某保險(xiǎn)公司造成的損失，將違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)確定為年利率24%較為適宜。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、左XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付代償款12747.71元；
二、左XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)1278元；
三、左XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付違約金（違約金以14025.71元為基數(shù)，從2015年12月30日起按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至左XX實(shí)際付清之日止）；
四、駁回某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
若未按本判決指定期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)588元，由左XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于四川省成都市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　胡　蓉
人民陪審員　　袁冬梅
人民陪審員　　范董萍
二〇二〇年一月八日
法官　助理　　曾曉梅
書(shū)　記　員　　湯敏敏