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（2019）蘇0312民初9052號 財產(chǎn)保險合同糾紛 一審 民事 徐州市銅山區(qū)人民法院 2020-01-02

原告：某保險公司，住所地在深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，該公司董事長。
委托訴訟代理人：董XX，江蘇智臨律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：楊X，江蘇智臨律師事務(wù)所律師。
被告：蔡XX，男，漢族，住江蘇省徐州市銅山區(qū)。
原告訴被告蔡XX財產(chǎn)保險合同糾紛一案，本院于2019年8月13日立案受理，依法由審判員劉娟適用簡易程序進行審理。后因被告下落不明，依法組成合議庭，并于2020年1月2日公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人董XX到庭參加訴訟。被告蔡XX經(jīng)本院依法公告?zhèn)鲉緹o正當理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司的訴訟請求為：1、判令被告向原告支付理賠款共計人民幣29542.27元（包括本金28850.6元、利息635.05元、逾期罰息56.62元）；2、判令被告向原告支付逾期保費共計人民幣2582.58元；3、判令被告向原告支付違約金（違約金以保險理賠款29542.27為基數(shù)，自2015年10月13日起按照年利率24%的標準實際支付至款項還清之日止）；4、判令被告向原告支付原告為實現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的律師服務(wù)費用1200元；5、判令由被告承擔本案訴訟費用。事實與理由：2014年7月，被告蔡XX與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司徐州分行（以下簡稱農(nóng)行徐州分行）簽署編號為32020120140099628《個人貸款合同》，被告向農(nóng)行徐州分行借款40000元人民幣，借款利率每年8.61%，借款期限36個月，還款方式為按月等額本息還款法。同時，被告（投保人）就該筆借款向原告投保信用保證保險，以農(nóng)行徐州分行為被保險人，與原告簽署保單號為11094942600001476766《平安個人貸款保證保險保險單》，每月保費率為1.9%。2014年7月25日，農(nóng)行徐州分行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計40000元人民幣的貸款。但自2015年7月25日始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達到80天(不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費”。原告于2015年10月13日按照保險合同的約定向被保險人農(nóng)行徐州分行進行理賠，理賠金額共計29542.27元人民幣，農(nóng)行徐州分行向原告出具了《代償確認書》。同時，根據(jù)保險合同約定：“從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進行催收，被告始終不予償還全部理賠款項和未付保費，故訴至法院，請求判如所請。
被告蔡XX經(jīng)本院依法公告?zhèn)鲉緹o正當理由未到庭參加訴訟，亦未提交書面答辯狀及證據(jù)材料。
經(jīng)審理查明：2014年7月21日，被告蔡XX向某保險公司投保平安個人貸款保證保險，原告向被告蔡XX簽發(fā)保單號為11094942600001476766的《平安個人貸款保證保險保險單》，載明：被保險人：農(nóng)行徐州分行；投保人：蔡XX；保險金額：47560元；保險期間：自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；保費繳納方式：每月按時繳納，每月保費率：1.9%，繳費日期：銀行扣款之日，每月保險費金額：760元；投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)交保險費；投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠；保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費；從保險人賠償當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險人均有權(quán)催回未付保費，投保人還款應(yīng)按照保費、銀行規(guī)定的相應(yīng)費用、利息、本金的順序進行；保險人理賠后，保險人有權(quán)要求投保人支付未付保費、賠償款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用等；未付保費是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險期間，未支付的應(yīng)繳保費，即已欠保費+當期應(yīng)繳保費×當期實際承保天數(shù)/30。
2014年7月25日，農(nóng)行徐州分行（貸款人）與被告蔡XX（借款人）簽訂合同編號為32020120140099628的《個人擔保借款合同》一份，主要約定：貸款人同意向借款人發(fā)放貸款4萬元用于購買家電；貸款期限為36個月，實際借款期限和具體起止日期以借款憑證為準；貸款年利率為浮動利率，以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率為基礎(chǔ)上浮40%，借款期間遇中國人民銀行調(diào)整貸款基準利率的，借款執(zhí)行利率以本合同約定的月數(shù)（從借款發(fā)放之日起至次月的借款發(fā)放日的對應(yīng)日為一個月，以此類推，如無借款發(fā)放日的對應(yīng)日，則為次月最后一天）為一個調(diào)整周期。在一個調(diào)整周期內(nèi)，如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調(diào)整，則借款執(zhí)行利率自下一個周期首月的借款發(fā)放日的對應(yīng)日起進行調(diào)整，如無借款發(fā)放日的對應(yīng)日，則自該月最后一天起調(diào)整；借款金額、借款期限、利率（利率調(diào)整按本合同約定規(guī)則執(zhí)行）等與借款憑證記載不一致時，以借款憑證記載為準。借款憑證為本合同的組成部分。借款人未按雙方約定期限歸還借款本金的，貸款人對逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%計收罰息，直至本息清償為止。逾期期間，如遇中國人民銀行同期人民幣貸款基準利率調(diào)整，自基準利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)調(diào)整。對于應(yīng)付未付利息，貸款人依據(jù)中國人民銀行規(guī)定計收復利；借款人選擇分期還款方式償還貸款本息，本合同項下以每一個月為一個周期還款，還款日期為借款發(fā)放日對應(yīng)日。如無借款發(fā)放日對應(yīng)日，以所在季末月或者期末月的最后一日為還款日，借款的還款方式為等額本息還款法。因借款人違約致使貸款人采取訴訟或仲裁方式實現(xiàn)債權(quán)的，借款人應(yīng)當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現(xiàn)債權(quán)的費用。
2014年7月25日，農(nóng)行徐州分行向被告蔡XX發(fā)放借款40000元。借款憑證記載借款日期2014年7月25日，到期日期2017年7月24日，年利率8.61%，逾期年利率12.915%，借款種類平保小額保證保險貸款。2015年7月25日起，被告蔡XX開始出現(xiàn)逾期還款。2015年10月13日，原告向農(nóng)行徐州分行進行理賠，代償被告蔡XX結(jié)欠本金28850.6元、利息635.05元、逾期罰息56.62元，共計29542.27元。2019年6月19日，農(nóng)行徐州分行向原告出具代償債務(wù)確認書。經(jīng)計算，目前被告尚欠原告理賠款29542.27元、未付保費2582.58元及合同約定的違約金。
另查明：為處理本案糾紛，原告與江蘇智臨律師事務(wù)所簽訂《委托代理合同》，并支付律師費1200元。
庭審中，原告主張訴請的逾期保費2582.58元計算方式如下：被告自2015年7月25日起逾期,截至原告理賠之日2015年10月13日止，扣除已繳納保費，按照每月760元計算。
以上事實，有原告當庭陳述及原告提交的個人保險保證借款合同、平安個人貸款保證保險保險單、貸款借據(jù)、交易明細、保險賠款確認書、委托代理合同、律師費發(fā)票、律師費轉(zhuǎn)賬憑證等證據(jù)證實，本院予以確認。
本院認為：某保險公司與被告蔡XX簽訂的保險合同是雙方真實意思的表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效。被告蔡XX投保后，在保險期間內(nèi)逾期歸還農(nóng)行徐州分行的借款超過80天，原告根據(jù)保險合同約定向農(nóng)行徐州分行進行理賠后，有權(quán)要求被告蔡XX歸還結(jié)欠的理賠款。原告要求被告蔡XX支付理賠款合計29542.27元的訴訟請求，符合法律規(guī)定，本院予以支持。關(guān)于違約金，根據(jù)保單約定，投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金。原告理賠后，被告蔡XX未按約歸還理賠款，構(gòu)成違約，應(yīng)向原告承擔違約責任。原告要求被告蔡XX支付以實際結(jié)欠的理賠款為基數(shù)，自2015年10月13日起至實際還清之日止，按照年利率24%的標準計算違約金。本院認為，原告主張違約金的計算標準顯著高于其實際損失，本院依法調(diào)整為按照中國人民銀行同期同類貸款基準利率（2019年8月20日起按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率）的三倍標準計算。關(guān)于逾期保費，根據(jù)保單約定，投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險人均有權(quán)要求投保人支付未付保費。被告蔡XX于2015年7月25日開始逾期，至原告理賠之日，被告尚欠保費2582.58元。故原告要求被告支付逾期保費的訴請，本院予以支持。關(guān)于律師代理費，根據(jù)保單約定，保險人基于投保人違約而理賠后，保險人有權(quán)催回理賠及催收產(chǎn)生的其他費用?，F(xiàn)原告要求被告蔡XX支付律師費1200元，符合合同約定，且律師費數(shù)額符合相關(guān)部門制定的律師服務(wù)收費標準，本院予以支持。
綜上，被告蔡XX經(jīng)本院合法傳喚無正當理由未到庭參加訴訟，應(yīng)視為其放棄應(yīng)訴抗辯等訴訟權(quán)利。依照《中華人民共和國保險法》第十四條、第六十條、《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告蔡XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司理賠款29542.27元及違約金（以理賠款29542.27元為基數(shù)，自2015年10月13日起至2019年8月19日止，按照中國人民銀行同期同類貸款基準利率的三倍計算；自2019年8月20日起至債務(wù)實際清償之日止，按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率的三倍計算）；
二、被告蔡XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司逾期保費2582.58元；
三、被告蔡XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司律師費1200元；
四、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費1322元，公告費300元，由被告蔡XX負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省徐州市中級人民法院。同時根據(jù)《訴訟費用交納辦法》的有關(guān)規(guī)定，向該院預交案件受理費。
審　判　長　劉　娟
人民陪審員　仇　彬
人民陪審員　許瑞花
二〇二〇年一月二日
書　記　員　張欣然