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（2019）吉0194民初1128號 保險人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 長春凈月高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院 2020-01-16

原告：某保險公司，住所地長春市朝陽區(qū)。
負(fù)責(zé)人：邵X，該公司總經(jīng)理。
委托代理人：薄X，該公司法務(wù)專員。
被告：陳XX，女，漢族，住長春凈月高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)。
原告與被告陳XX保險人代位求償權(quán)糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告的委托代理人薄X到庭參加訴訟。被告陳XX經(jīng)本院公告送達(dá)開庭傳票，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司訴稱：2015年8月24日，我公司與陳XX簽訂了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險投保單》（以下簡稱“投保單”），并向陳XX詳細(xì)介紹了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險條款》（以下簡稱“保險條款”）和就條款進(jìn)行了充分說明，陳XX確認(rèn)后與我公司簽訂了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險保險單》（以下簡稱“保險單”）。隨后，陳XX從約定的被保險人中國光大銀行股份有限公司長春人民大街支行（以下簡稱“光大銀行人民大街支行”）處獲取貸款人民幣（以下幣種同）40000元。還款期限屆至，陳XX未按期還款，我公司向光大銀行人民大街支行償還貸款本息29309.69元。另外，陳XX拖欠保費2860.16元至今未付。因多次催要無果，為維護(hù)自身權(quán)益，我公司訴至法院，請求判令：1、陳XX支付代償款29309.69元，并支付違約金（按日千分之一計算，自賠付日2016年11月25日起算至實際給付之日止）；2、陳XX支付保費2860.16元；3、陳XX承擔(dān)本案的訴訟費用。
被告陳XX未到庭，無答辯意見。
經(jīng)審理查明：2015年8月19日，陳XX至某保險公司投保，保險單載明某保險公司作為保險人就投保人陳XX與被保險人光大銀行人民大街支行的貸款40000元進(jìn)行個人信用貸款保證，保險期間自貸款發(fā)放日至清償全部貸款本息之日止，保險金額44693.82元，保險費25921.80元，費率每月1.6111%，陳XX每月需向某保險公司支付保費720.05元，賠款等待期80天，另特別約定在某保險公司賠償后，陳XX需向某保險公司歸還全部賠償款項和未付保費，從某保險公司賠償當(dāng)日開始超過30天，陳XX未還款視為違約，需自賠償當(dāng)日起、以尚欠款項為基數(shù)、按每日千分之一支付違約金，某保險公司有權(quán)追回賠償款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用。
保險條款第五條約定：“在保險期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險單載明的期限（以下簡稱‘賠款等待期’）的，視為保險事故發(fā)生。保險人對保險事故發(fā)生時投保人在所投保的貸款合同項下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。賠款等待期是指保險人為了確定保險損失已經(jīng)發(fā)生，被保險人提出索賠前必須等待的一段時期。賠款等待期從貸款合同中約定的應(yīng)付款日開始，由保險合同雙方確定，并在保險單中載明”。
再查明：陳XX與光大銀行人民大街支行簽訂《個人貸款合同》，約定陳XX因生產(chǎn)生活所需，申請貸款40000元，貸款期限自2013年8月24日至2018年8月24日，利率按中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率上浮40%執(zhí)行，首期貸款年利率為7.35%，遇國家利率調(diào)整，浮動利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率；如陳XX未按約定期限歸還貸款本金，光大銀行人民大街支行有權(quán)對逾期貸款計收罰息，罰息利率在約定的貸款年利率基礎(chǔ)上上浮50%，自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止；還款方式為等額本息，如陳XX未按時足額還款構(gòu)成違約，光大銀行人民大街支行有權(quán)宣布貸款立即到期，并要求陳XX立即償還本金、利息和其他應(yīng)付款項。
光大銀行人民大街支行向陳XX發(fā)放貸款40000元后，陳XX按月償還貸款，但自2016年7月24日起連續(xù)四月未按時足額還款。
另查明：2016年11月25日，某保險公司履行保險單約定義務(wù)，向光大銀行人民大街支行代償款項29309.69元，光大銀行人民大街支行將追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險公司。
經(jīng)某保險公司核算，陳XX尚欠保費2860.16元未給付。
上述事實，有原告當(dāng)庭提交的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險投保單、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險保險單、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險條款、個人貸款合同、光大銀行貸款借據(jù)、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、賠款明細(xì)、保費欠繳截圖，原告陳述等經(jīng)庭審舉證、質(zhì)證的證據(jù)在卷為憑，足資認(rèn)定屬實。
本院認(rèn)為：依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)按約定全面履行自己的法律義務(wù)。本案中，被告陳XX未到庭參加訴訟，視為放棄舉證、質(zhì)證及抗辯權(quán)利，本院對原告某保險公司所舉證據(jù)的真實性予以確認(rèn)并采信。陳XX以其債權(quán)人光大銀行人民大街支行為被保險人，向某保險公司投保并支付保費，某保險公司出具保險單，則陳XX與某保險公司之間成立保證保險合同關(guān)系，雙方意思表示真實，約定內(nèi)容不違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬有效，雙方均應(yīng)按約定誠信履行。
被告陳XX作為投保人，其未能按貸款合同約定按月按時足額還款，則光大銀行人民大街支行有權(quán)宣布貸款立即到期并要求陳XX償還本金、利息和其他應(yīng)付款項。陳XX超過保險單載明的賠款等待期仍未履行還款義務(wù)，根據(jù)保險條款第五條之約定，視為保險事故發(fā)生，保險人某保險公司應(yīng)按約定承擔(dān)保險責(zé)任，予以理賠。某保險公司向光大銀行人民大街支行理賠后，有權(quán)依照保險單特別約定要求陳XX給付全部代償款項和未付保費，以及支付違約金。
關(guān)于代償款29309.69元，光大銀行人民大街支行出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》，確認(rèn)已收到某保險公司給付的該筆款項，故本院予以支持。
關(guān)于未付保費2860.16元，某保險公司主張自陳XX逾期之日起算至該公司代償之日止，其主張沒有超過保險單約定范圍，故本院予以支持。
關(guān)于違約金，保險單特別約定違約金按每日千分之一計算，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(二)》第二十九條第二款之規(guī)定，按每日千分之一計算違約金的標(biāo)準(zhǔn)過高，在某保險公司未提交證據(jù)證明其實際損失的情況下，其實際損失應(yīng)為資金被占用期間的利息損失，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實信用原則，本院對違約金予以調(diào)整，按中國人民銀行同期同類貸款利率計息，某保險公司主張自賠付日2016年11月25日起算，但自2019年8月20日起，中國人民銀行已經(jīng)授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時30分公布貸款市場報價利率（LPR），中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消，應(yīng)按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算利息。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第三十二條、第四十四條、第六十條、第一百零七條、第一百一十四條、第一百一十九條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告陳XX給付原告某保險公司代償款29309.69元，并支付違約金（以29309.69元為基數(shù)，自2016年11月25日起至2019年8月19日止，按中國人民銀行同期同類貸款利率計算；自2019年8月20日起算至實際給付之日止，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算）；
二、被告陳XX給付原告某保險公司保費2860.16元；
三、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
以上款項均自本判決生效之日起十日內(nèi)給付完畢。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費604元，以及保全費300元，由被告陳XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于吉林省長春市中級人民法院。
審　判　長　　苗秀秀
人民陪審員　　翟　輝
人民陪審員　　姜應(yīng)林
二〇二〇年一月十六日
書　記　員　　金秋月