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（2019）魯0683民初8070號 人身保險合同糾紛 一審 民事 萊州市人民法院 2020-03-09

原告：孫XX，女，漢族，農(nóng)村居民，住萊州市。
被告：某保險公司，住所地煙臺市萊山區(qū)。
負責人：劉XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王XX，系公司員工。
原告孫XX與被告某保險公司人身保險合同糾紛一案，本院于2019年11月8日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告孫XX，被告某保險公司的委托訴訟代理人王XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
孫XX向本院提出訴訟請求：1、被告給付原告醫(yī)療費用39096.5元；2、被告賠償原告逾期理賠利息損失2600元（自2019年3月1日起至起訴之日止），并給付原告自起訴之日起至實際給付之日止按中國人民銀行規(guī)定的同期同類貸款基準利率計算的利息；3、訴訟費由被告負擔。事實和理由：2017年12月1日，原告之夫戰(zhàn)京斌為其向被告投保了一份“意外傷害保險”，保險期限自2017年12月4日起至2018年12月3日止。2018年3月13日，戰(zhàn)京斌發(fā)生交通意外并受傷住院身故，共用去醫(yī)療費用39096.5元。原告從肇事者處取得了上述醫(yī)療費的賠償后，向被告進行理賠卻遭拒。
某保險公司辯稱，對原告的訴請，我公司拒絕賠償。首先，死者戰(zhàn)京斌在我公司投保了個人意外險，其中意外醫(yī)療保額為15000元，意外身故保額為60000元，意外殘疾保額為15000元。交通事故發(fā)生后我公司已經(jīng)根據(jù)原告的材料向原告支付了意外身故賠償金60000元，原告所訴醫(yī)療費已經(jīng)明顯超過了保單載明的意外醫(yī)療保額15000元。其次，根據(jù)《保險法》的四大基本原則之一損失補償原則，原告主張的醫(yī)療費已經(jīng)得到交通事故侵權(quán)方的全額賠償，且我公司已經(jīng)向其支付了不適用損失補償原則的身故賠償金60000元，因此原告主張的醫(yī)療費不應再得到支持，原告不應當從醫(yī)療費用中獲益。我公司不承擔本案的訴訟費用。
當事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當事人進行了證據(jù)交換和質(zhì)證。原告為證實其主張?zhí)峤幌铝凶C據(jù)：
1、萊州市公安局交通警察大隊出具的道路交通事故認定書一份，證明2018年3月13日戰(zhàn)京斌因事故死亡，戰(zhàn)京斌無責任。
2、萊州市中醫(yī)院出具的診斷證明書、死亡證明各一份，證明戰(zhàn)京斌因本次交通事故死亡的事實。
3、醫(yī)療費單據(jù)復印件一份，證明戰(zhàn)京斌因本次交通事故花費醫(yī)療費39096.5元。
4、萊州市平里店鎮(zhèn)戰(zhàn)家洼村民委員會出具證明一份，證明戰(zhàn)京斌第一順序法定繼承人有父母、女兒、妻子。
5、保險金受益權(quán)放棄聲明書，證明戰(zhàn)京斌的法定繼承人戰(zhàn)盛功、張志英、戰(zhàn)虹霏自愿放棄保險金受益權(quán)的事實。
6、中華祥安卡（A款），證明戰(zhàn)京斌在被告處投保的事實。
經(jīng)當庭出示，被告對上述證據(jù)的真實性均無異議，但認為根據(jù)保險合同第七頁責任免除部分第七條第六款的規(guī)定，死者戰(zhàn)京斌的醫(yī)療費用應當依法由第三者承擔的部分，被告不予賠償。本院對原告提交上述證據(jù)的真實性予以確認，對本案具有證明力。
被告提交反駁證據(jù)：中華祥安卡激活流程光盤一份，證明在祥安卡的激活過程中對保險條款及保險條款中的責任免除進行了提示和明確說明。經(jīng)質(zhì)證，原告稱看不清楚，不發(fā)表質(zhì)證意見。本院先后兩次播放該激活流程，最后一次內(nèi)容顯示清楚，本院依法對被告提交的激活流程的真實性予以確認，對本案具有證明力。
本院認定事實如下：原告孫XX系戰(zhàn)京斌的妻子，二人婚后生育一女戰(zhàn)虹霏，戰(zhàn)盛功、張志英系戰(zhàn)京斌的父母。2018年3月13日15時32分許，劉玉甫駕駛魯FG****號重型普通貨車沿206線由西向東行駛至云峰鐵塔路口西，與由西向東行駛的戰(zhàn)京斌無證駕駛二輪電動車發(fā)生掛碰，劉玉甫駕車逃逸，造成戰(zhàn)京斌車損、人傷，戰(zhàn)京斌經(jīng)搶救無效死亡。該事故經(jīng)萊州市公安局交通警察大隊認定劉玉甫負事故全部責任。事故發(fā)生后，戰(zhàn)京斌經(jīng)萊州市中醫(yī)醫(yī)院搶救治療，花費醫(yī)療費39096.5元，該款項劉玉甫及其投保的保險公司已全部賠償。
2017年12月4日，被保險人戰(zhàn)京斌在被告某保險公司投保意外傷害保險，被保險人交納保險費100元，被告給付戰(zhàn)京斌中華祥安卡A款，祥安卡第一頁背面載明激活流程分為兩種：1、柜面/電話激活，①攜帶激活卡及個人有效身份證件到保險公司柜面辦理/直接撥打95585服務(wù)專線；②告知服務(wù)人員您所購買的產(chǎn)品名稱；③告知服務(wù)人員卡號、密碼及款式；④按照服務(wù)人員的提示，提供相應信息，服務(wù)人員將您提供的信息錄入系統(tǒng)，核實無誤后，通知您激活成功；⑤服務(wù)人員將保險單號、被保險人姓名和保險期限以短信的方式發(fā)送至您所提供的聯(lián)系手機，為方便查詢，請您將保單號、保險期限等信息填寫到卡首頁對應欄目處。2、網(wǎng)上激活，①登錄http://acti**.cic.cn；②錄入卡號及密碼；③選擇對應的產(chǎn)品；④按照系統(tǒng)提示，依法填寫各項內(nèi)容；⑤提交注冊信息；⑥系統(tǒng)生成保險單號后，為方便您的查詢，請您將保單號、保險期限等信息填寫到卡首頁對應欄目處。下方載明卡號：163732******，密碼001441，保險期限自2017年12月4日零時至2018年12月3日二十四時止，被保險人戰(zhàn)京斌，保險號012017370602016020*********。其中“保險期限”、“被保險人”、“保單號”的內(nèi)容均為手寫，原告主張上述手寫內(nèi)容不是戰(zhàn)京斌本人書寫的，申請筆跡鑒定。第二頁“產(chǎn)品介紹”部分中“醫(yī)療責任”載明本產(chǎn)品中的意外傷害醫(yī)療保險為醫(yī)療費用保險，對于被保險人因意外傷害支出的符合社會醫(yī)療保險政策規(guī)定可報銷的合理且必要的費用，保險人按約定承擔給付責任。醫(yī)療費用保險適用補償原則，若被保險人已從其他途徑（包括工作單位、社會醫(yī)療保險機構(gòu)、其他任何商業(yè)保險機構(gòu)等）取得補償，保險人在醫(yī)療費用保險金額內(nèi)僅對剩余部分按約定承擔保險責任。中華祥安卡的保險責任分別意外身故保險，保險金額60000元、意外傷害殘疾保險，保險金額15000元、意外傷害醫(yī)療保險，保險金額15000元?！疤貏e提示”第5條載明“激活前，請仔細閱讀本激活卡說明書及所附條款內(nèi)容，尤其是保險責任、責任免除、投保限制等字體加粗標注部分條款內(nèi)容，如有不明之處，請撥打我公司客戶電話95585進行咨詢或向保險公司業(yè)務(wù)人員進行詢問，激活后視同已對條款內(nèi)容理解并無異議”，該條內(nèi)容以加黑加粗字體予以標注。個人綜合意外傷害保險條款（2014版）保險責任部分“醫(yī)療保險責任”載明，被保險人因意外傷害在二級（含二級）以上或保險人認可的醫(yī)療機構(gòu)治療，對被保險人每次意外傷害事故所支出的符合本保險合同簽發(fā)地社會醫(yī)療保險政策規(guī)定可以報銷的合理且必要的醫(yī)療費用，保險人在扣除被保險人已從其它途徑（包括農(nóng)村合作醫(yī)療保險、社會基本醫(yī)療保險、工作單位、其他任何商業(yè)保險機構(gòu)等）獲得的醫(yī)療費用補償以及本保險合同約定的免賠額后，對其余額按本保險合同約定的給付比例給付意外醫(yī)療保險金?！柏熑蚊獬钡谄邨l第六項規(guī)定“被保險人的醫(yī)療費用中依法應由第三者承擔的部分，保險人不承擔給付保險金責任”。責任免除用加黑加粗字體標注。
被告演示的中華祥安卡激活流程顯示，登錄中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司網(wǎng)頁，點擊中華自助卡激活，顯示注冊需填寫內(nèi)容有“卡號”、“密碼”、“確認密碼”、“驗證碼”，注冊后顯示“中華祥安卡”激活卡說明書，點擊下一步，顯示內(nèi)容系為中華祥安卡“產(chǎn)品介紹”、“特別提示”、“激活流程”、“溫馨提示”內(nèi)容，點擊下一步，顯示內(nèi)容“個人綜合意外傷害保險條款（2014版）”“附加意外傷害住院補貼醫(yī)療保險條款”，責任免除條款用加黑加粗字體標注。點擊下一步，顯示需填寫的卡號、投保人姓名、證件號碼、聯(lián)系電話、地址身份信息，點擊提交，出現(xiàn)對話框”請你再次仔細閱讀條款責任、免除責任，點擊“我已經(jīng)閱讀并同意”，顯示“投保成功”。
事故發(fā)生后，原告持相關(guān)手續(xù)到被告處申請身故保險金理賠，被告已賠付原告身故保險金60000元。2019年11月8日，原告再次要求被告賠付醫(yī)療保險金39096.5元及利息。戰(zhàn)京斌的父母、女兒均出具證明自愿放棄涉案保險金受益權(quán)，同意原告為本案保險金受益人。
關(guān)于投保的經(jīng)過。原告主張2017年12月1日，原告和戰(zhàn)京斌共同到中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司萊州支公司為戰(zhàn)京斌投保意外傷害保險，當時業(yè)務(wù)員要了戰(zhàn)京斌的身份證，并收取了100元保險費，然后給了戰(zhàn)京斌中華祥安卡，保險合同由被告業(yè)務(wù)員在柜面激活。被告對原告主張由業(yè)務(wù)員代為激活祥安卡不認可，認為原告對此應提供證據(jù)。原告為證實其主張?zhí)峤?019年3月4日原告與中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司萊州支公司業(yè)務(wù)員談話錄音光盤及整理資料各一份，證明中華祥安卡是保險公司工作人員激活的。錄音的主要內(nèi)容是原告到中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司萊州支公司詢問激活卡的情況，工作人員回答激活卡就是中華祥安卡，認可是在電腦上根據(jù)密碼激活的。經(jīng)質(zhì)證，被告對證據(jù)的真實性無異議，但對證明內(nèi)容有異議，認為系原告偷錄行為，且不能確定談話人員為萊州支公司工作人員，該證據(jù)根據(jù)證據(jù)規(guī)則不能單獨作為認定事實的依據(jù)。本院認為，根據(jù)該錄音的內(nèi)容，可以確認系原告到中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司萊州支公司詢問中華祥安卡的激活情況，工作人員認可通過電腦激活的保險單的事實。
關(guān)于被告是否免責任。被告主張依據(jù)保險條款第七條第六項的規(guī)定“被保險人的醫(yī)療費用中依法應由第三者承擔的部分”，保險人不承擔給付保險責任，拒絕賠付原告的主張的醫(yī)療費。原告主張免責條款系格式條款，不合理、不正當?shù)拿獬ｋU人應承擔的責任，免責條款無效，且被告對免責條款沒有盡到提示和明確說明義務(wù)，故被告應承擔保險責任。
本院認為，戰(zhàn)京斌在被告處購買中華祥安卡(A款)保險,雙方之間簽訂的保險合同成立并生效,應按照合同約定履行權(quán)利義務(wù)。投保人在投保前,應就保險合同內(nèi)容進行全面了解,并對所投保的險種以及賠償原則有明確的認知。投保人戰(zhàn)京斌投保時保險人已向戰(zhàn)京斌交付了中華祥安卡（A款）保險，原告對該事實無異議，故原告申請對中華祥安卡中“戰(zhàn)京斌”簽字的真實性進行筆跡鑒定，本院不予審查。中華祥安卡的“產(chǎn)品介紹”部分及個人綜合意外傷害保險條款（2014版）保險責任部分“醫(yī)療保險責任”，已明確載明“醫(yī)療責任”即醫(yī)療費用保險適用補償原則，若被保險人已從其他途徑取得補償，保險人在醫(yī)療費用保險金額內(nèi)僅對剩余部分按約定承擔保險責任。投保人戰(zhàn)京斌對上述條款內(nèi)容應該知情、了解。
保險責任是保險人在保險事故發(fā)生后依據(jù)保險合同約定所承擔的賠償或給付保險金責任。保險人責任條款是確定保險人承保范圍的條款，是確定免除保險人責任條款的前提，不屬于免除保險人責任條款，只有保險人依據(jù)保險責任條款需要承擔保險責任，才可能存在確定免除保險人責任條款的問題。本案醫(yī)療責任條款已在被告交付給戰(zhàn)京斌的中華祥安卡中明確載明，不屬于免責條款，不適用免責條款生效條件，故被告以免責任條款效力進行抗辯，理由不當，本院不予支持。綜上，戰(zhàn)京斌因交通事故花費的醫(yī)藥費用，第三方已全部賠付，依據(jù)醫(yī)療責任補償原則，原告要求被告給付醫(yī)療保險金，不屬于保險責任范圍，本院不予支持。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決如下：
駁回原告孫XX全部訴訟請求。
案件受理費842.41元（原告申請緩交），減半收取421.21元，由原告負擔，限原告于判決生效七日內(nèi)交納本院。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省煙臺市中級人民法院。
審判員　　王靜
二〇二〇年三月九日
書記員　　戰(zhàn)帥