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（2020）豫10民終141號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 許昌市中級(jí)人民法院 2020-03-11

上訴人（原審被告）：張X甲，男，漢族，住河南省許昌市。
委托訴訟代理人：張X乙，河南葛天律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：許昌市城鄉(xiāng)一體化示范區(qū)、11層。
負(fù)責(zé)人：宋XX，該公司總經(jīng)理。
上訴人張X甲因與被上訴人某保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服河南省許昌市建安區(qū)人民法院（2019）豫1003民初4996號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2020年1月9日立案后，依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人張X甲、被上訴人某保險(xiǎn)公司到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
張X甲上訴請(qǐng)求：1、依法撤銷(xiāo)（2019）豫1003民初第4996號(hào)民事判決，改判或發(fā)回重審；2、被上訴人承擔(dān)一、二審全部費(fèi)用。事實(shí)和理由：上訴人出于對(duì)被上訴人的信任到被上訴人處申請(qǐng)貸款，被上訴人的工作人員引導(dǎo)上訴人在固定的文件資料空白處填寫(xiě)了自己名字，至于文字內(nèi)容和應(yīng)注意事項(xiàng)等上訴人一概不知，被上訴人工作人員也沒(méi)有向上訴人作出解釋和說(shuō)明，沒(méi)有向上訴人提供與貸款和保險(xiǎn)有關(guān)的合同。上訴人是在被起訴到法院后才知道此筆款是向“中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易有限公司”貸的款。所以，上訴人對(duì)被上訴人所訴的代償款、保險(xiǎn)費(fèi)、違約金等一概不知。被上訴人是通過(guò)與“中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易有限公司”聯(lián)合發(fā)放貸款以達(dá)到獲取不法利益的目的，況且上訴人已經(jīng)償還了33842萬(wàn)元。代償費(fèi)沒(méi)有查清楚、保險(xiǎn)費(fèi)、違約金等不應(yīng)被支持，并應(yīng)該退回已扣保費(fèi)沖抵本金。綜上，請(qǐng)求二審依法改判或者發(fā)回重審。
某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，一審判決公平公正，請(qǐng)求二審維持。上訴人在其公司申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)事項(xiàng)，簽訂的有個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單，合同約定每月支付保費(fèi)是人民幣750元，當(dāng)中是有信托公司的本金，還有其公司的保費(fèi)及信托公司的利息。上訴人稱(chēng)的三萬(wàn)多不是全部，這三萬(wàn)多中有一部分剩余本金，貸款減去上訴人已還的剩余本金再加上欠的滯納金和違約金，這是代償費(fèi)用的依據(jù)。
某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1、判令被告向原告支付理賠款41155.9元、尚欠保費(fèi)3701.61元，并支付違約金4512.79元（以賠款和保費(fèi)總額為基數(shù)，按年利率24％標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，暫計(jì)至2019年6月12日），合計(jì)49370.3元；2、本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年7月10日，被告（××）以信托公司作為被保險(xiǎn)人向原告投保。2017年7月12日，被告與原告簽署《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》一份，約定：保證保險(xiǎn)金額為68640元，每月保費(fèi)750元，每月保費(fèi)費(fèi)率為1.250％，保險(xiǎn)期間為自貸款發(fā)放之日起至約定的清償全部貸款本息之日止。此外，保險(xiǎn)單特別約定：“1、……2、投保人拖欠任何一期的應(yīng)償還貸款達(dá)到120天（不含），保險(xiǎn)人將按照保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。3、保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人賠付相關(guān)款項(xiàng)后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。4、應(yīng)付而未付保費(fèi)是指投保人從貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險(xiǎn)期間，未支付的應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。5、投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險(xiǎn)人均有權(quán)催回應(yīng)付而未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人基于投保人拖欠任何一期的應(yīng)償而未償還貸款達(dá)到120天（不含）而向被保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)催回應(yīng)付而未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、咨詢費(fèi)、律師費(fèi)等）”。
2017年7月12日，被告與案外人信托公司簽訂《個(gè)人貸款合同》，約定貸款金額為60000元，貸款期限為36個(gè)月，貸款利率為月0.55％，還款方式為等額還本付息還款。后信托公司按約定將60000元發(fā)放給被告。
被告收到貸款后向信托公司償還了部分貸款本息，向原告支付了部分保費(fèi)。尚欠信托公司貸款本息41155.9元未還。2019年1月10日，因被告逾期未能還款，原告按照保險(xiǎn)合同約定向信托公司理賠，支付理賠款共計(jì)41155.9元。后信托公司向原告出具了《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)》一份，確認(rèn)其已收到上述款項(xiàng)。同時(shí)，截止2019年1月10日，被告逾期未支付的保險(xiǎn)費(fèi)為3701.61元。
一審法院認(rèn)為，原告某保險(xiǎn)公司與被告張X甲之間的《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》是雙方真實(shí)意思表示，其內(nèi)容未違反法律及行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效合同。因被告未按其與信托公司簽訂的《個(gè)人貸款合同》的約定履行還款義務(wù)，致使原告依約向該信托公司支付理賠款41155.9元，被告應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定的期限和金額向原告歸還全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付的保費(fèi)。被告未按約定的期限履行還款義務(wù)和支付保費(fèi)的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行義務(wù)。故對(duì)原告要求被告支付拖欠的截止2019年1月10日前的理賠款41155.9元和未付的保費(fèi)3701.61元的訴訟請(qǐng)求，予以支持。同時(shí)，被告未按約定歸還原告全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付的保費(fèi)構(gòu)成了違約，應(yīng)按照約定承擔(dān)違約責(zé)任，根據(jù)原被告簽訂的《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》特別約定第3項(xiàng)規(guī)定“保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人賠付相關(guān)款項(xiàng)后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金”，因雙方約定的違約金計(jì)算方式過(guò)分高于原告的實(shí)際損失，過(guò)高部分，不予支持，故原告要求被告按年利率24％的標(biāo)準(zhǔn)支付違約金的訴訟請(qǐng)求，不違反法律規(guī)定，予以支持。被告辯稱(chēng)其對(duì)向信托公司貸款和原告所主張的保費(fèi)事項(xiàng)不清楚的意見(jiàn)，因被告在貸款合同和保險(xiǎn)合同中均有簽名，其該項(xiàng)主張，沒(méi)有證據(jù)證明，不予支持；被告認(rèn)為原告所讀欠款與事實(shí)不符的意見(jiàn)沒(méi)有證據(jù)證明，不應(yīng)履行還款義務(wù)的意見(jiàn)，因信托公司出具代償債務(wù)與權(quán)益確認(rèn)書(shū)明確了原告代償?shù)慕痤~，故被告的該項(xiàng)主張沒(méi)有證據(jù)證明，不予支持。
依法判決：被告張X甲于判決生效之日起五日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付理賠款41155.9元、所欠保險(xiǎn)費(fèi)3701.61元及違約金（其中2019年6月12日之前的違約金為4512.79元，自2019年6月13日至至欠款付清之日止的違約金以賠賠款和保費(fèi)總額44857.51元為基數(shù)，按年利率24％為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）。案件受理費(fèi)1034元，減半收取計(jì)517元，由被告張X甲負(fù)擔(dān)。
二審中張X甲提交銀行明細(xì)一份，證明其總共還了33842元。某保險(xiǎn)公司質(zhì)證稱(chēng)：對(duì)真實(shí)性沒(méi)意義，但該款項(xiàng)包含了利息本金和其他費(fèi)用。本院經(jīng)審查認(rèn)為，該清單顯示總額為33796.74，該數(shù)額已經(jīng)包含在被上訴人一審提交的還款明細(xì)中，與被上訴人一審提交證據(jù)相互印證，根據(jù)該證據(jù)的客觀反映，可以證實(shí)上訴人償還的本金、利息和保險(xiǎn)費(fèi)，本院對(duì)該證據(jù)予以采信。
本院對(duì)一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，關(guān)于一審認(rèn)定被上訴人代償數(shù)額是否正確問(wèn)題，經(jīng)查，被上訴人一審提交有還款明細(xì)，包含了上訴人已還數(shù)額和未還數(shù)額，一審?fù)徶猩显V人對(duì)此無(wú)異議，且與其二審提交的銀行明細(xì)顯示的償還數(shù)一致，另有信托公司出具的代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)，進(jìn)一步證實(shí)了上訴人已還數(shù)額和未還數(shù)額，一審根據(jù)上述證據(jù)認(rèn)定代償數(shù)額正確。關(guān)于是否支持保險(xiǎn)費(fèi)問(wèn)題，在雙方簽訂的《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》第一條明確約定由貸款發(fā)放人從投保人即張X甲指定賬戶中每月扣除應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，該款是保險(xiǎn)公司為上訴人貸款提供保證的費(fèi)用，且不違反法律規(guī)定，應(yīng)予支持。關(guān)于本案的違約金是否應(yīng)予支持及如何計(jì)算問(wèn)題，因上訴人在償還一部分貸款后未再進(jìn)行還款，導(dǎo)致被上訴人按照合同約定向信托公司進(jìn)行理賠，且上訴人在保險(xiǎn)公司理賠后一直未向保險(xiǎn)公司償還代償款，已符合雙方簽訂的《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定的違約情形；但該保險(xiǎn)單約定的違約金以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算，該基數(shù)包含保險(xiǎn)公司代償?shù)谋窘?、利息和欠付保險(xiǎn)費(fèi)，上述標(biāo)準(zhǔn)明顯高于法律許可的范圍,參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十九條第一款規(guī)定,借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的,從其約定,但以不超過(guò)年利率24%為限，即本案違約金應(yīng)以保險(xiǎn)公司代償數(shù)額41155.9元為基數(shù)按年利率24%計(jì)算。
綜上所述，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，但對(duì)違約金的基數(shù)計(jì)算錯(cuò)誤，應(yīng)予糾正。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十四條,《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
變更許昌市建安區(qū)人民法院（2019）豫1003民初4996號(hào)民事判決為：“上訴人張X甲于本判決生效之日起五日內(nèi)向被上訴人某保險(xiǎn)公司支付理賠款41155.9元、所欠保險(xiǎn)費(fèi)3701.61元及違約金（違約金以代償款41155.9為基數(shù)按年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，自2019年1月10日起至欠款付清之日止。）
一審案件受理費(fèi)1034元減半收取517元，由上訴人張X甲負(fù)擔(dān)；二審案件受理費(fèi)1034元，上訴人張X甲負(fù)擔(dān)984元，被上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)50元。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　孟曉克
審判員　　孫根義
審判員　　李艷偉
二〇二〇年三月十一日
法官助理丁盈盈
書(shū)記員吳濤