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（2019）浙0225民初7295號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 象山縣人民法院 2020-02-25

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，該公司董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：柳XX，浙江金漢律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：李XX，浙江金漢律師事務(wù)所律師。
被告：姚X，男，漢族，住浙江省象山縣。
原告與被告姚X保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年9月16日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序進(jìn)行審理。因被告姚X下落不明，本院于2019年11月18日裁定本案轉(zhuǎn)為普通程序，并于2020年2月24日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人柳XX到庭參加訴訟，被告姚X經(jīng)公告送達(dá)開(kāi)庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令被告姚X支付原告理賠款33079.93元；2.被告支付原告違約金（以理賠款33079.93元為基數(shù)，自2014年5月31日起按年利率24%計(jì)算至實(shí)際履行之日止，暫算至2019年9月8日為41914.54元）；3.被告支付原告律師費(fèi)1200元；4.本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2013年8月12日，被告姚X與案外人寧波鄞州農(nóng)村合作銀行月湖支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)鄞州農(nóng)村銀行）簽訂編號(hào)為20130180218號(hào)的《個(gè)人借款合同》，約定：被告從鄞州農(nóng)村銀行貸款50000元，貸款期限36個(gè)月，還款方式為按月等額本息還款。同時(shí)，被告以鄞州農(nóng)村銀行為被保險(xiǎn)人與原告簽署《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（保單號(hào)12994032600000907670），就該筆貸款向原告投保信用保證保險(xiǎn)，約定每月保費(fèi)率為1.9%，即950元。2013年8月12日，鄞州農(nóng)村銀行按約向被告發(fā)放貸款50000元。被告自2014年2月13日起未按約履行還款義務(wù)。原告于2014年5月30日按《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的約定向鄞州農(nóng)村銀行進(jìn)行理賠，理賠款共計(jì)43659.93元。鄞州農(nóng)村銀行收到理賠款后向原告出具《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》。按照《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的約定，被告還應(yīng)當(dāng)向原告支付違約金。理賠后，經(jīng)原告多次向被告催收，被告仍未償還剩余理賠款，故訴至法院。
被告姚X未作答辯。
本院經(jīng)審理認(rèn)定本案事實(shí)如下：
1.2013年8月12日，被告姚X與鄞州農(nóng)村銀行訂立合同號(hào)為鄞銀（月湖支行）個(gè)借字第20130180218號(hào)的《個(gè)人借款合同》一份，主要內(nèi)容有：借款金額50000元；借款用途為個(gè)人消費(fèi)，借期2013年8月12日至2016年8月11日；結(jié)算賬戶(hù)為81XXX71；按月等額本息還款法，從實(shí)際放款日次月12日前償還當(dāng)期應(yīng)償還款項(xiàng)，以后每月12日歸還借款本息及保費(fèi)金950元；利率按照貸款發(fā)放日中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮40%確定浮動(dòng)幅度，在合同期限內(nèi)遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整，則從次年1月1日起，按發(fā)放日確定的浮動(dòng)幅度調(diào)整利率，貸款發(fā)放時(shí)的具體利率詳見(jiàn)借據(jù)；未按期歸還借款本金，從逾期之日起按約定利率加收50%的罰息利率計(jì)收罰息；未按期償付借款利息，則按罰息利率計(jì)收復(fù)息。
2.2013年8月12日，原告某保險(xiǎn)公司與被告姚X訂立保單號(hào)為12994032600000907670的《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》一份，被告姚X在投保人欄上簽字，主要載明：（1）被保險(xiǎn)人寧波鄞州農(nóng)村合作銀行月湖支行，投保人姚X；（2）平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)金額59450元；（3）保險(xiǎn)期間自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；（4）每月保費(fèi)率1.9%，每月保費(fèi)金額950元，每月按時(shí)繳納，繳費(fèi)日為銀行扣款之日，投保人委托被保險(xiǎn)人從投保人指定的賬戶(hù)中扣除每月應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)；（5）投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到81天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款和未付保費(fèi)；（6）從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日1‰，向保險(xiǎn)人繳納違約金；（7）投保人發(fā)生逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)催回未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)催回未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用；（8）未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險(xiǎn)期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。
3.2013年8月12日，被告姚X向鄞州農(nóng)村銀行出具《借款借據(jù)》一份，被告姚X在借款人欄上簽字，主要內(nèi)容有：借款人姚X，借款用途個(gè)人消費(fèi)，借款金額50000元，借款月利率7.175‰，借款日期2013年8月12日，借款到期2016年8月11日，還款方式按月分期歸還借款本息，上述款已經(jīng)轉(zhuǎn)入姚X賬戶(hù)。
4.2014年5月30日，鄞州農(nóng)村銀行出具給原告某保險(xiǎn)公司《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》一份，主要內(nèi)容：致某保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)單號(hào)為12994032600000907670，貸款合同號(hào)為鄞銀（月湖支行）個(gè)借字第20130180218號(hào)，投保人為姚X；貴公司個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)NO.12994032600000907670保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款43659.93元已于2014年5月30日收到。
5.被告姚X按約支付借款本息及保費(fèi)至2014年2月12日。理賠后，被告姚X分別于2014年8月15日、9月27日、12月1日支付款項(xiàng)10000元、2000元、2000元，合計(jì)14000元。
以上事實(shí)由原告提供的《個(gè)人借款合同》、《借款借據(jù)》、《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》、《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》、繳費(fèi)明細(xì)等證據(jù)及原告在庭審中的陳述佐證。
本院認(rèn)為：原、被告訂立的保證保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效。原告作為保險(xiǎn)人，在作為投保人的被告未向作為被保險(xiǎn)人的鄞州農(nóng)村銀行按期履行本息義務(wù)的情況下，按約替被告向鄞州農(nóng)村銀行代償借款本息，依法享受對(duì)被告的追償權(quán)。按照原、被告訂立的保證保險(xiǎn)合同，被告應(yīng)支付原告逾期保費(fèi)，經(jīng)核算，2014年2月13日至2014年5月30日的未付保費(fèi)為3310.68元（950元/月X12個(gè)月÷365天X106天≈3310.68元）。被告于原告代償后支付了14000元，按照合同約定優(yōu)先抵扣逾期保費(fèi)3310.68元，剩余10689.32元用于支付代償款，現(xiàn)被告尚欠原告代償款為32970.61元（43659.93元－10689.32元＝32970.61元）。原、被告在保證保險(xiǎn)合同中約定的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，但原告自愿調(diào)整為年利率24%，符合法律規(guī)定，但違約金應(yīng)以尚欠的代償款32970.61元為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算。關(guān)于原告要求被告支付律師費(fèi)1200元的訴請(qǐng)，鑒于雙方未對(duì)律師費(fèi)進(jìn)行明確約定，原告亦未提供證據(jù)予以證明，故本院不予支持。被告姚X經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，依法可以缺席判決。綜上所述，本院依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十三條、第十四條和《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告姚X于本判決生效后十五日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司代償款32970.61元、違約金（以32970.61元為基數(shù)，自2015年5月31日起按年利率24%計(jì)算至實(shí)際履行之日止）；
二、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條及相關(guān)司法解釋之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息（加倍部分債務(wù)利息=債務(wù)人尚未清償?shù)纳Х晌臅?shū)確定的除一般債務(wù)利息之外的金錢(qián)債務(wù)X日萬(wàn)分之一點(diǎn)七五X(qián)遲延履行期間）。
本案案件受理費(fèi)1705元，由被告姚X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于浙江省寧波市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　張晶瑩
人民陪審員　　應(yīng)惠娟
人民陪審員　　費(fèi)繼軍
二〇二〇年二月二十五日
法官助理奚娜
代書(shū)　記員　　鮑涵博