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（2020）魯15民終757號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 聊城市中級(jí)人民法院 2020-03-09

上訴人（原審被告）：劉XX，女，漢族，農(nóng)民，住山東省東阿縣。
委托訴訟代理人：常XX，東阿同圓法律服務(wù)所法律工作者。
被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：高XX，山東慎遠(yuǎn)律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：杜XX，北京市京師（聊城）律師事務(wù)所律師。
上訴人劉XX因與被上訴人保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，山東省聊城市東昌府區(qū)人民法院于2019年4月1日作出（2019）魯1502民初235號(hào)民事裁定，駁回某保險(xiǎn)公司的起訴。某保險(xiǎn)公司不服提起上訴。本院于2019年6月24日作出（2019）魯15民終1582號(hào)民事裁定：撤銷(xiāo)山東省聊城市東昌府區(qū)人民法院（2019）魯1502民初235號(hào)民事裁定；本案指令山東省聊城市東昌府區(qū)人民法院審理。山東省聊城市東昌府區(qū)人民法院于2019年11月29日作出（2019）魯1502民初7785號(hào)民事判決，上訴人劉XX不服提起上訴。本院依法組成合議庭審理了本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
劉XX上訴請(qǐng)求：1.請(qǐng)求依法撤銷(xiāo)（2019）魯1502民初7785號(hào)民事判決第一、二項(xiàng)，改判或發(fā)回重審；2.請(qǐng)求依法支持上訴人在一審中的主張；3.本案一、二審訴訟費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：本案中所涉及的保險(xiǎn)合同，上訴人與被上訴人之間根本沒(méi)有達(dá)成合意，該合同實(shí)質(zhì)上是尚未成立的合同，對(duì)雙方當(dāng)事人根本沒(méi)有法律約束力，通過(guò)被上訴人在庭審中所提供的相關(guān)證據(jù)，也不能證明該合同關(guān)系已經(jīng)依法成立，一審?fù)徶?，被上訴人所提供的相關(guān)證據(jù)不完整并存有瑕疵，不能證明上訴人與被上訴人之間所簽訂的合同具有法律約束力。因此，一審法院依照被上訴人所提供的具有瑕疵的證據(jù)來(lái)認(rèn)定案件事實(shí)是明顯錯(cuò)誤的，退一步講，假設(shè)以上合同關(guān)系成立的話(huà)，被上訴人所主張的事項(xiàng)，也已經(jīng)超過(guò)法定訴訟時(shí)效，在一審?fù)徶?，被上訴人并沒(méi)有舉出在時(shí)效期內(nèi)向上訴人主張權(quán)利的有效證據(jù)。綜上，無(wú)論從案件事實(shí)上，還是從訴訟時(shí)效上，被上訴人的主張均不應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С?，?duì)于一審法院的錯(cuò)誤判決，上訴人對(duì)此不服，為了使自己免受不應(yīng)有的損失，不得不向貴院提出以上請(qǐng)求，請(qǐng)求貴院查清事實(shí)，糾正一審錯(cuò)判。
某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，依法應(yīng)當(dāng)予以維持。
某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令被告支付理賠款95043.47元；2.判令被告支付保險(xiǎn)費(fèi)5128元；3.判令被告支付違約金（以95043.47元為基數(shù)，按日千分之一自原告理賠之日起計(jì)算至實(shí)際清償之日止）。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2014年7月1日，被告劉XX在某保險(xiǎn)公司公司投保了平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司公司出具了保險(xiǎn)單，約定：被保險(xiǎn)人華夏銀行市南支行，投保人劉XX，保險(xiǎn)金額142680元，每月保險(xiǎn)費(fèi)2280元；投保人按約定每月支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)期限自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止。并特別約定：投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到79天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。2014年7月3日，被告劉XX與華夏銀行股份有限公司濟(jì)南市市南支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)華夏銀行市南支行）簽訂了《個(gè)人保險(xiǎn)保證借款合同》，約定被告劉XX向華夏銀行市南支行借款12萬(wàn)元，期限36個(gè)月自2014年7月3日始至2017年7月3日止，貸款利率為年利率8.6%，甲方（劉XX）已在某保險(xiǎn)公司公司投保了平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，投保人為甲方，被保險(xiǎn)人為乙方。合同簽訂后，華夏銀行市南支行于當(dāng)日將貸款轉(zhuǎn)入被告劉XX賬戶(hù)。被告劉XX前期尚能按時(shí)履行還款義務(wù)，自2015年5月3日起開(kāi)始逾期，2015年7月21日，原告按保險(xiǎn)合同的約定，代被告劉XX償還借款本息95043.47元結(jié)清了被告劉XX的借款。被告劉XX自2015年5月3日起開(kāi)始不再繳納保費(fèi)，至2015年7月20日共欠保費(fèi)5128元。原告代被告償還貸款后，2016年委托湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司對(duì)被告進(jìn)行了催收。
一審法院認(rèn)為：被告劉XX與華夏銀行市南支行簽訂的《個(gè)人保險(xiǎn)保證借款合同》均系當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反有關(guān)法律法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定，屬有效合同。被告劉XX未按合同約定償還借款，導(dǎo)致原告代被告劉XX償還銀行借款95043.47元。現(xiàn)原告向被告劉XX追償，符合法律規(guī)定，法院予以支持。根據(jù)原告與被告劉XX簽訂的《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的約定，原告要求被告劉XX支付保險(xiǎn)費(fèi)5128元之訴求，其請(qǐng)求合理，法院予以支持。原告與被告劉XX簽訂的《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中關(guān)于違約金的約定不符合法律規(guī)定，屬無(wú)效條款。故原告訴求自理賠之日起按日千分之一計(jì)算違約金，法院不予支持，被告應(yīng)自原告理賠之日起按同期銀行貸款利率支付違約金。被告辯稱(chēng)其與原告不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，即使法院認(rèn)定其與原告存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，也已超過(guò)訴訟時(shí)效，因此，不同意支付欠款。被告雖稱(chēng)其在《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中的簽名系在簽訂貸款合同時(shí)夾帶簽的，并不知情，但簽名處載明“投保人簽名”字樣，被告作為具有完全民事行為能力的成年人，對(duì)“投保人”含義及簽字的法律后果應(yīng)完全理解和知悉，因此，其簽字即是對(duì)所載內(nèi)容的認(rèn)可，故被告的辯稱(chēng)理由不成立，法院不予采信。原告代被告償還借款后，委托湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司對(duì)被告進(jìn)行了催收，因此，被告辯稱(chēng)已超過(guò)訴訟時(shí)效之理由不成立，法院不予采信。綜上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十一條，《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第一百零九條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，一審判決：一、限被告劉XX于本判決生效后十日內(nèi)償還原告某保險(xiǎn)公司墊付款95043.47元及違約金（自2015年7月20日起以95043.47元為基數(shù)按同期銀行貸款利率計(jì)算至實(shí)際還款之日止）；二、限被告劉秀梅于本判決生效后十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)5128元；三、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)2304元，由被告劉XX負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。本院對(duì)一審法院認(rèn)定的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一是涉案保險(xiǎn)合同是否成立；二是某保險(xiǎn)公司的起訴是否超過(guò)訴訟時(shí)效。
第一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)問(wèn)題，《中華人民共和國(guó)合同法》第三十二條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立?！眲X上訴稱(chēng)其與某保險(xiǎn)公司之間沒(méi)有達(dá)成合意，涉案保險(xiǎn)合同不成立，但劉XX與某保險(xiǎn)公司均在涉案保險(xiǎn)合同中簽字、蓋章，且從某保險(xiǎn)公司提交的催收記錄可以看出劉XX對(duì)某保險(xiǎn)公司承保其銀行借款的事實(shí)予以認(rèn)可，某保險(xiǎn)公司實(shí)際也已履行代劉XX償還貸款的義務(wù)，故一審法院認(rèn)定涉案保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，涉案合同依法成立并無(wú)不當(dāng)。
第二個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)問(wèn)題，一審時(shí)某保險(xiǎn)公司提交的湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司的催收記錄能夠證實(shí)某保險(xiǎn)公司曾于2016年8月至10月向劉XX主張權(quán)利的事實(shí)，故上訴人關(guān)于某保險(xiǎn)公司的起訴已超過(guò)訴訟時(shí)效的主張不能成立，本院不予支持。
綜上所述，劉XX的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2304元，由劉XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　孟凡利
審判員　　陳正飛
審判員　　于景濤
二〇二〇年三月九日
法官助理徐營(yíng)營(yíng)
書(shū)記員李云嬌