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（2019）豫0802民初3537號 責任保險合同糾紛 一審 民事 焦作市解放區(qū)人民法院 2020-01-10

原告：焦作市兔耳朵體育運動有限公司，住所地：河南省焦作市解放區(qū)。
法定代表人：王XX，負責人。
委托訴訟代理人：劉XX，河南華凌律師事務(wù)所律師。
被告：某保險公司，營業(yè)場所：焦作市。
負責人：賀XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：緱X，河南蒼穹律師事務(wù)所律師。
原告焦作市兔耳朵體育運動有限公司（以下簡稱兔耳朵體育公司）與被告責任保險合同糾紛一案，本院于2019年7月18日立案后，依法適用普通程序公開開庭進行了審理。原告兔耳朵體育公司的委托訴訟代理人劉XX，被告某保險公司的委托訴訟代理人緱X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告兔耳朵體育公司向本院提出訴訟請求：1.判令被告支付原告保險金35000元；2.訴訟費由被告承擔。事實和理由：原告于2018年12月21日在被告處投保了公眾責任保險，承保區(qū)域為原告的經(jīng)營場所。2019年2月11日，趙靜靜在原告處玩耍時受傷，原告立即向被告報案，趙靜靜在焦作市第二人民醫(yī)院住院治療19天。經(jīng)協(xié)商，原告賠償趙靜靜醫(yī)療費、誤工費、護理費共計35000元。原告向被告申請理賠，但被告拒絕賠償，故原告提起訴訟。
被告某保險公司辯稱，原告在被告處投保公眾責任保險條款（A）的情況屬實，原告投保的保險限額為每次事故每人200000元，死亡傷殘180000元，意外醫(yī)療20000元，另特別約定每次事故免賠額1000元或事故損失金額的10%。根據(jù)保險條款的約定，被告認為本次事故中受害人趙靜靜是在進行蹦床娛樂活動時，因自身過錯導致受傷，并非因原告的生產(chǎn)經(jīng)營活動行為引起，不屬于保險責任。并且，原告與受害人之間自行達成的調(diào)解協(xié)議對被告沒有約束力，對原告主張的金額也應(yīng)依法重新核定。
原告兔耳朵體育公司為支持自己的主張，在庭審中提交了下列證據(jù)：1.公眾責任保險單、公眾責任保險（A）條款及保險費發(fā)票各1份，證明原告在被告處投保了公眾責任保險，被保險人為原告，承保區(qū)域范圍為原告的營業(yè)場所范圍內(nèi)，保險期間自2018年12月22日零時起至2019年12月21日二十四時止，每次事故每人人身傷亡賠償限額為200000元的事實；2.通話記錄截屏和微信聊天記錄截屏圖片，證明趙靜靜于2019年2月11日（保險期間內(nèi)）在原告處游玩時意外受傷，原告及時向被告電話報案，被告安排員工劉鵬飛與原告聯(lián)系溝通的事實；3.趙靜靜的住院病歷、出院證、診斷證明書、醫(yī)療住院收費票據(jù)各1份以及趙靜靜的身份證復(fù)印件1份，證明趙靜靜的身份以及趙靜靜在原告處游玩受傷后住院治療、誤工、陪護及醫(yī)療費的花費情況等；4.《醫(yī)療補償協(xié)議》、收條各1份和趙靜靜結(jié)婚證、戶口本復(fù)印件兩頁，證明原告為處理此事共向趙靜靜賠償醫(yī)療費、誤工費等各項費用共計35000元，收款人為趙靜靜的配偶王峰，該費用在公眾責任保險的理賠范圍內(nèi)，被告應(yīng)依約足額將相應(yīng)的保險金賠償給原告。
被告某保險公司對上述證據(jù)質(zhì)證后，發(fā)表如下意見：1.對第一組證據(jù)真實性無異議，保險單中特別約定了死亡傷殘180000元、醫(yī)療20000元，且特別約定每次事故免賠額1000元或事故損失金額的10%。根據(jù)保險條款第3條和第26條約定，本案不屬于保險責任，即使屬于保險責任，保險賠償數(shù)額也應(yīng)當以仲裁、法院判決或保險人認可為基礎(chǔ)，也就是說賠償責任的認定以原告對受害人負有法定賠償責任為前提；2.對第二組證據(jù)中涉及的聊天主體劉鵬飛的身份和趙靜靜在進行蹦床玩耍時受傷的事實無異議；3.對于第三組證據(jù)真實性無異議，但該組證據(jù)無法反映受害人的誤工及護理損失，且其中醫(yī)療費用已經(jīng)過醫(yī)保報銷20216.84元，個人僅支付20523.5元；4.對于第四組證據(jù)有異議，結(jié)婚證、戶口本不是原件，《醫(yī)療補償協(xié)議》沒有明確約定原告應(yīng)承擔的具體賠償數(shù)額及計算標準，無法確定原告已支付的35000元是如何得出的，且該協(xié)商的結(jié)果事前并未經(jīng)被告同意，不能作為直接向保險公司索賠的依據(jù)。
被告某保險公司未向法庭提交證據(jù)。
本院對當事人提供的證據(jù)認證如下：原告提交的證據(jù)能夠相互印證證明本案事實，本院予以采信。
根據(jù)原告的起訴、被告的答辯以及法庭調(diào)查，本院確認案件事實如下：原告兔耳朵體育公司是一家從事競技體育服務(wù)、拓展訓練、健身服務(wù)等項目的公司。2018年12月21日，原告兔耳朵體育公司在被告某保險公司處投保公眾責任保險A款，被告同意承保并向原告出具了公眾責任保險單，保險單中載明：承保區(qū)域范圍為河南省焦作市解放區(qū)迎賓路汽車客運總站候車廳二樓1號；每次事故每人人身傷亡賠償限額為200000元（死亡傷殘為180000元，意外醫(yī)療為20000元），累計賠償限額1000000元；保險期間為2018年12月22日零時起至2019年12月21日二十四時止；每次事故免賠額1000元或事故損失金額的10%?！豆娯熑伪ｋU（A）條款》中第三條約定：“在保險期間內(nèi)，被保險人在保險單載明的地點范圍內(nèi)，合法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動時發(fā)生意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定負責賠償”；第四條約定：“被保險人因保險事故的發(fā)生而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”),保險人按照本保險合同的約定也負責賠償”。
2019年2月11日，案外人趙靜靜在原告的經(jīng)營場所內(nèi)運動時摔傷，原告于當日將趙靜靜送往焦作市第二人民醫(yī)院住院治療，同時打電話向被告報案。經(jīng)診斷，趙靜靜的傷情為脛骨平臺骨折、膝關(guān)節(jié)副韌帶損傷、半月板損傷。趙靜靜住院期間，原告通過微信陸續(xù)與被告的工作人員劉鵬飛溝通了相關(guān)賠償事宜。2019年3月2日，趙靜靜出院，住院19天，醫(yī)療費花費共計40740.34元（醫(yī)保報銷20216.84元，個人支付20523.5元），出院醫(yī)囑為休息3個月、加強營養(yǎng)、陪護一人。2019年3月3日，原告與趙靜靜達成一份《醫(yī)療補償協(xié)議》，約定：原告承擔趙靜靜住院治療期間的醫(yī)保報銷之外的全部醫(yī)療費用（以醫(yī)院開具的發(fā)票為準）、誤工費、護理費共計35000元，趙靜靜配合原告提供所需的相關(guān)票據(jù)等資料，趙靜靜收到上述款項后，雙方互不追責。原告于當日向趙靜靜支付了35000元，趙靜靜的丈夫王峰向原告出具收條。原告因向被告申請理賠未果，據(jù)此提起訴訟，形成本案。
本院認為，本案系責任保險合同糾紛，責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。本案中，案外人趙靜靜在原告兔耳朵體育公司的經(jīng)營場所內(nèi)消費時受傷，原告應(yīng)對趙靜靜的損失承擔賠償責任。因本次事故發(fā)生在被告某保險公司承保的保險區(qū)域范圍和保險期間內(nèi)，且不存在責任免除事由，故被告應(yīng)當按照合同約定就原告向趙靜靜承擔的賠償責任向原告支付保險金。
關(guān)于保險金數(shù)額的確定，依據(jù)查明事實，趙靜靜受傷后住院治療19天，自付醫(yī)療費20523.5元，出院醫(yī)囑休息3個月、陪護1人。原告賠償趙靜靜醫(yī)療費、誤工費、護理費共計35000元，扣除自費醫(yī)療費20523.5元后，誤工費和護理費的賠償數(shù)額應(yīng)確定為14476.5元。因保險合同約定醫(yī)療費賠償限額為20000元，故被告應(yīng)在賠償限額內(nèi)向原告支付醫(yī)療費項下保險金20000元。另根據(jù)趙靜靜的誤工、護理費情況，參照河南省上一年度居民服業(yè)和其他服務(wù)業(yè)平均工資39522元/年計算，其誤工、護理損失應(yīng)為23604.92元（39522元/年÷365天×109天×2人），原告實際賠付14476.5元未超出法律規(guī)定范圍，故被告應(yīng)向原告支付誤工費、護理費項下保險金14476.5元。此外，保險合同約定每次事故免賠額1000元或事故損失金額的10%，根據(jù)作出不利于提出格式條款一方的解釋原則，本次事故免賠額應(yīng)確定為1000元，該款項從被告應(yīng)支付的保險金中予以扣除。綜上所述，原告主張被告支付保險金33476.5元（20000元+14476.5元－1000元）的訴訟請求成立，本院予以支持。對原告訴請數(shù)額中的超出部分，本院不予支持。依照《中華人民共和國合同法》第四十一條、第六十條第一款、第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條、第六十五條第四款、第六十六條規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險公司于本判決生效后十日內(nèi)向原告焦作市兔耳朵體育運動有限公司支付保險金33476.5元；
二、駁回原告焦作市兔耳朵體育運動有限公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費675元，由原告焦作市兔耳朵體育運動有限公司負擔50元，被告某保險公司負擔625元。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人或代理人的人數(shù)提出副本，上訴于焦作市中級人民法院。
審　判　長　　張　莉
人民陪審員　　張學勤
人民陪審員　　王菊花
二〇二〇年一月十日
書　記　員　　楊　揚