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（2019）魯1091民初2897號 保證保險合同糾紛 一審 民事 威?；鹁娓呒夹g(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院 2020-01-17

原告：某保險公司，住所地威海市，統(tǒng)一社會信用代碼91371000866714XXXX。
負(fù)責(zé)人：顧XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王XX，山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：梁XX，山東健華律師事務(wù)所律師。
被告：辛XX，男，漢族，住北京市朝陽區(qū)。
被告：劉XX，女，漢族，住江蘇省南京市古樓區(qū)。
原告與被告辛XX、劉XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年12月4日立案受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司之委托訴訟代理人梁XX，被告辛XX到庭參加訴訟，被告劉XX經(jīng)本院依法傳票傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令二被告向原告支付代償款60213.25元、保險費40183.64元及利息（以100396.89元為基數(shù)，自2017年1月24日起至實際履行之日止按同期人民銀行貸款利率計算）；2.判令二被告承擔(dān)本案的訴訟費、保全費、擔(dān)保費、律師費。事實與理由：2016年3月24日，被告辛XX在原告處投保個人信用貸款保證保險，雙方約定被保險人為中國光大銀行股份有限公司威海分行，保險金額77407.65元，保險費每月繳納。2016年4月1日，中國光大銀行股份有限公司威海分行與被告辛XX簽訂個人貸款合同，貸款70000元，每月按等額還本付息方式共分36期對日償還。同日，光大銀行向被告發(fā)放了貸款，被告借款后未能如期履行還本付息義務(wù)，亦未按約支付保險費。為此，原告依保險合同的約定，支付中國光大銀行股份有限公司威海分行本息合計代償款60213.25元，中國光大銀行股份有限公司威海分行將其對被告追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給原告。原告為維護合法權(quán)益，訴至法院。
辛XX辯稱，其認(rèn)可其辦理的貸款金額為7萬元，現(xiàn)尚有60213.25元貸款未償還，但是應(yīng)該駁回原告關(guān)于保費的訴訟請求。貸款的時候要交了700元，但是并不清楚后期仍有保費，在被告還不上款的時候，保費的計算應(yīng)該停止，并且原告并沒有向其出具發(fā)票，應(yīng)當(dāng)減免相應(yīng)保費。對于借款利息過高，要求降低借款利息。被告辛XX稱其于2016年11月3日已與被告劉XX離婚，借款系個人借款，與被告劉XX沒有關(guān)系，而且現(xiàn)在雙方經(jīng)濟條件很差，無力償還。
劉XX未到庭參加訴訟，由被告辛XX代為提交一份書面答辯意見，稱對于被告辛XX簽署的《個人信用貸款保證保險投保單》知情，但是其是在被告辛XX保證能償還的情況下同意的；其與被告辛XX已于2016年11月3日協(xié)議離婚，鑒于離婚后生活困難，請求法院解除對其銀行卡的凍結(jié)。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實如下：二被告原系夫妻關(guān)系，1991年9月12日結(jié)婚，2016年11月3日離婚。
2016年3月24日，被告辛XX向原告投保個人信用貸款保證保險，貸款金額為70000元，保險費為46688.40元，保險金額為77407.65元，保費繳納方式為每月按時交納，繳費日期為銀行扣款之日，每月保險費為1296.03元。保險單中載明，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止。投保單中的聯(lián)系人信息處載明聯(lián)系人1劉XX，貸款知情中載明：是。貸款用途為日常生活消費。辛XX在投保人聲明處簽字捺印，其中載明：。保險人已向本人提供并詳細(xì)介紹了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險條款》，并對其中免除保險人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人被保險人義務(wù)、賠償處理、其他事項等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)，自愿投保本保險。原告向被告辛XX出具了保證保險單(保單號為PBXXX01637100000000148),該保單由原告蓋章及被告辛XX簽字捺印。原告提供了中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）條款一份，其中第五條約定，在保險期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險單載明的期限的，視為保險事故發(fā)生。保險人對保險事故發(fā)生時，投保人在所投保的貸款合同項下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利），按照本保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。第十九條約定，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對投保人請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
2016年4月1日，被告辛XX與光大銀行簽訂了個人貸款合同（無擔(dān)保條款），合同及附表中約定了貸款利率、貸款罰息等，合同附表中載明，貸款人同意向借款人發(fā)放人保小額貸款，用途為消費，貸款金額為柒萬元整，貸款期限為36個月，貸款利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮40%執(zhí)行；本合同項下首期執(zhí)行貸款年利率為6.65%，如遇國家利率調(diào)整，浮動利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行。借款人未按照合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止。逾期期間，如遇中國人民銀行上調(diào)同期貸款基準(zhǔn)利率，罰息利率自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起相應(yīng)上調(diào)。借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息。本合同項下貸款本息按月共分36期對日償還，具體還款金額及還款日期以貸款人提供的還款計劃表為準(zhǔn)。光大銀行于貸款人處加蓋公章，被告辛XX于借款人處簽字。2016年4月1日，光大銀行向辛XX發(fā)放70000元貸款至其賬戶（賬號為62×××79）。該合同第十條約定，借款人應(yīng)承擔(dān)貸款人實現(xiàn)債權(quán)所需的所有費用支出，包括但不限于公證費、查詢費、訴訟費、律師費、差旅費等費用。
2017年1月24日，光大銀行股份有限公司威海分行出具代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，其中載明原告?zhèn)€人信用貸款保證保險第PBXXX01637100000000148號保險單項下的代償款60213.25元已于2017年1月24日收到。光大銀行同意接受上述賠款，并同意將其對借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給原告以解決上述保單項下的全部索賠。
關(guān)于被告劉XX對案涉貸款是否知情，雙方存在爭議。原告主張被告劉XX對被告辛XX借貸款的事實明知，且該款項系用于了夫妻共同生活。被告辛XX辯稱被告劉XX在其貸款時雙方感情已經(jīng)破裂，被告劉XX對于其貸款的事情不知情，并且其當(dāng)時貸款是為了經(jīng)營漁具，因為被告劉XX在利群做銷售員的工作，其并不屬于家庭收入的主要來源。被告劉XX提交的書面答辯意見中可以看出被告劉XX自認(rèn)對其貸款的事情是知情的，但不認(rèn)可其用于家庭生活開支。
本院經(jīng)審查認(rèn)定，原告提供的證據(jù)客觀真實，保險單、貸款合同以及代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，足以證實被告辛XX向光大銀行貸款且由原告提供保險保證，原告代被告辛XX償還了尚欠貸款本金60213.25元，原告認(rèn)可被告辛XX已償還保險費金額為6504.76元（1296.90元/期*5期+20.26元），故根據(jù)保險單載明的保費金額，可以認(rèn)定被告辛XX應(yīng)當(dāng)支付原告某保險公司保險費40183.64元（46688.40元-6504.76元）。根據(jù)原告提供的投保告知書及被告劉XX當(dāng)庭提交的情況說明可以證實，被告劉XX在貸款發(fā)生時明知道被告辛XX貸款的事實。
另查明，原告因此次訴訟委托律師支付律師費11000元。為此，原告提供了委托代理合同一份予以佐證。2019年8月20日起，中國人民銀行已經(jīng)授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時30分公布貸款市場報價利率（LPR），中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率應(yīng)改為全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率。
本院認(rèn)為，被告劉XX經(jīng)本院依法傳票傳喚，無正當(dāng)理由，拒不到庭參加訴訟,視為其放棄答辯、舉證、質(zhì)證的權(quán)利。原告為被告辛XX貸款提供保險保證。原告于2017年1月24日代被告辛XX償還光大銀行的貸款本息后，享有了對被告辛XX追償?shù)臋?quán)利，故原告要求被告辛XX償還其代還本金60213.25元，符合法律規(guī)定，本院予以支持；按照雙方簽訂的保險單中的約定，被告辛XX應(yīng)當(dāng)每月向原告繳納保險費1296.90元，原告稱被告辛XX已還保險費金額為6504.76元，故被告辛XX應(yīng)當(dāng)支付原告保險費40183.64元。原告要求的違約金實際為代償款項的利息損失，應(yīng)當(dāng)以100396.89元為本金、自2017年1月24日起至2019年8月19日止，按中國人民銀行同期貸款利率計算；自2019年8月20日起至二被告實際給付之日止，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算。
關(guān)于該貸款是否為夫妻共同債務(wù)，雙方存在爭議?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第三條規(guī)定：夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。本案中，被告辛XX提供的劉XX的情況說明中明確載明貸款當(dāng)時其明知借款情況，故可以認(rèn)定案涉貸款屬于二被告的共同意思表示，故該債務(wù)系夫妻共同債務(wù)，二被告應(yīng)當(dāng)共同償還。
關(guān)于原告主張的律師費11000元，屬于原告為實現(xiàn)債權(quán)所支出的費用，按照二被告與光大銀行簽訂的貸款合同約定，該律師費應(yīng)由被告辛XX、劉XX負(fù)擔(dān)。
綜上，原告的訴訟請求，事實清楚，證據(jù)充分，于法有據(jù)，本院予以支持。被告劉XX經(jīng)本院依法傳票傳喚，無正當(dāng)理由，拒不到庭參加訴訟，本院依法可以缺席判決。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十三條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條，《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第三條規(guī)定，判決如下：
一、被告辛XX、劉XX于本判決生效之日起十日內(nèi)共同支付原告某保險公司代償款60213.25元、保險費40183.64元及利息損失（以100396.89元為本金、自2017年1月24日起至2019年8月19日止，按中國人民銀行同期貸款利率計算；自2019年8月20日起至二被告實際給付之日止，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算）；
二、被告辛XX、劉XX于本判決生效之日起十日內(nèi)共同支付原告某保險公司律師費損失11000元；
三、駁回原告某保險公司其它訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費1154元、申請費1070元，由二被告負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省威海市中級人民法院。
審判員　　任懷鈺
二〇二〇年一月十七日
書記員　　宋婉瑩