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（2019）云0112民初11563號 保證保險合同糾紛 一審 民事 昆明市西山區(qū)人民法院 2020-01-06

原告：某保險公司,住所：深圳市福田區(qū)益田路5033號平安金融中心12、13、38、39、40層。
統(tǒng)一社會信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，職務：董事長。
委托訴訟代理人：李X乙，云南唯真律師事務所律師，特別授權代理。
委托訴訟代理人：趙XX，云南唯真律師事務所律師，特別授權代理。
被告：李X甲，女，身份證登記住址：云南省昆明市西山區(qū)。
原告某保險公司（以下簡稱：平安保險公司）與被告李X甲保證保險合同糾紛一案，本院于2019年8月28日立案后，依法適用普通程序，于2019年12月31日公開開庭進行了審理。原告平安保險公司委托訴訟代理人李X乙到庭參加了訴訟,被告李X甲經本院公告送達起訴狀副本及開庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結。
原告平安保險公司向本院提出訴訟請求：1、被告向原告支付借款理賠款共計45677.32元（其中本金44781.93元、利息721.18元、罰息174.21元）；2、被告向原告支付逾期保費共計5691.55元；3、被告向原告支付借款理賠款45677.32元為基數(shù)，按照年利率24%的標準計算自2017年2月22日起至全部款項清償之日止的違約金；4、被告承擔本案全部訴訟費用（包括但不限于案件受理費、保全費、公告費、律師費、鑒定費等相關訴訟費用）。原告明確本案不主張保全費、公告費、律師費、鑒定費。事實和理由：2014年9月4日，被告從中國農業(yè)銀行股份有限公司昆明春城支行（以下簡稱：農行春城支行）借款150000元，借款年利率為6.65%，借款期限36個月，每月還款日為4日，按月等額本息還款?！督杩詈贤泛炗喓螅r行春城支行于2014年9月4日按照約定向被告發(fā)放貸款150000元。同時被告（投保人)就該筆借款向原告投保平安個人貸款保證保險，以農行春城支行為被保險人,原告向被告簽發(fā)《平安個人貸款保證保險保險單》，約定每月保費率為1.15%及被告逾期還款的違約責任。被告自2016年11月4日起未履行還款義務，根據(jù)保險合同約定，原告于2017年2月22日向被保險人農行春城支行理賠，理賠金額共計45677.32元,農行春城支行向原告出具了《保險賠款確認書》。理賠后，原告多次向被告進行催收，被告未還款，故原告訴至人民法院。
被告李X甲沒有提出答辯。
當事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當事人進行了質證。被告李X甲經本院公告送達起訴狀副本和開庭傳票沒有到庭參加訴訟，視為放棄了舉證、質證的權利。原告提交的《個人擔保借款合同》、《聲明書》、《借款憑證》、《平安個人貸款保證保險投保單》、《平安個人貸款保證保險保險單》、《索賠申請書》、《代償債務確認書》、《代償債務通知書》,本院予以確認并在卷佐證。
經審理，本院確認下列事實：2014年9月4日，農行春城支行與被告簽訂《個人擔保借款合同》，約定：“被告向農行春城支行借款150000元，借款期限36個月，借款利率以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率為基礎上浮30%，分期還款，一個月為一個周期還款。借款人未按雙方約定期限歸還借款本金的，貸款人對逾期借款從逾期之日起在約定的借款執(zhí)行利率基礎上上浮50%計收罰息，直至本息清償為止。對應付未付利息，貸款人依據(jù)中國人民銀行規(guī)定計收復利。借款人未按約按期足額償還借款，貸款人有權提前收回借款?！碑斎?，農行春城支行向被告發(fā)放貸款150000元。
被告向原告投保平安個人貸款保證保險，原告簽發(fā)《平安個人貸款保證保險保險單》，約定：“投保人李X甲，被保險人農行春城支行，承保金額178350元，保險期間為個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，每月保費率1.15%，每月保險費1725元，在銀行扣款之日繳納。投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應繳保險費。投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含）以上，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當日開始計算，按每日1‰向保險人繳納違約金。投保人出現(xiàn)逾期或提前還款，保險人均有權要求投保人支付未付保費。未付保費是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應繳保費，即未付保費=已欠保費+當期應繳保費×當期實際承保天數(shù)／30?！?br>2017年2月22日，農行春城支行出具了《代償債務確認書》，確認原告于2017年2月22日向農行春城支行支付本案保險單項下保險賠款45677.32元。當日，農行春城支行出具《代償債務通知書》，明確農行春城支行與被告簽訂的借款合同項下借款，于2017年2月22日已逾期達80天，由原告在2017年2月22日代為清償共計45677.32元。庭審中，原告陳述被告自2016年11月4日開始逾期償還借款和保費，之后被告償還保費518.45元，原告主張的逾期保費是從2016年11月4日起至原告理賠之日即2017年2月22日的保費金額。
本院認為，《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”本案中，被告向原告投保平安個人貸款保證保險，原告同意承保并簽發(fā)了《平安個人貸款保證保險保險單》，雙方之間成立保證保險合同關系，該合同是雙方當事人的真實意思表示，內容未違反法律法規(guī)的效力性強制性規(guī)定，合同合法有效，雙方應按照約定履行各自義務。保證保險合同約定投保人拖欠任何一期貸款達80天（不含）以上，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。被告借款后自2016年11月4日起未按照約定償還借款本息，貸款逾期超過80天，原告依約向被保險人農行春城支行理賠了借款本息合計45677.32元，對上述理賠款，原告有權要求被告歸還。現(xiàn)被告未舉證證明其已經向原告歸還了上述款項，故原告要求被告支付理賠款45677.32元的訴訟請求，本院予以支持。
關于原告要求被告支付逾期保費的主張。合同約定被告每月應繳納保費1725元，未付保費應計算至理賠之日止。被告自2016年11月4日起未繳納保險費，原告于2017年2月22日對被保險人進行理賠，按保險單約定，被告應支付2016年11月4日起至2017年2月22日期間保險費6210元（1725元×3個月+1725元÷30×18天）?？鄢桓嬉阎Ц侗ＹM518.45元，被告尚欠保險費5691.55元（6210元-518.45元），原告要求被告支付保險費5691.55元的訴訟請求，本院予以支持。對于原告主張的違約金，保險合同約定從保險人理賠當日開始超過30天，如投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一向保險人支付違約金。合同約定違約金日千分之一折合年利率為36.5%，過分高于原告的實際損失，原告降低違約金標準自2017年2月22日開始按年利率24%主張違約金，并無不當，本院予以支持。雖然被告經本院公告送達起訴狀副本及開庭傳票未到庭應訴，但鑒于本案事實清楚、證據(jù)充分，依法可缺席判決。
綜上所述，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條、《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告李X甲于本判決生效之日起十日內支付原告某保險公司理賠款45677.32元；
二、被告李X甲于本判決生效之日起十日內支付原告某保險公司保險費5691.55元；
三、被告李X甲于本判決生效之日起十日內支付原告某保險公司以理賠款45677.32元為基數(shù)自2017年2月22日起至付清款項之日止按年利率24%計算的違約金。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付原告延遲履行期間的債務利息。
案件受理費1710元（原告已預交），由被告李X甲承擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級人民法院。
雙方當事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力，若負有義務的當事人不自動履行本判決，享有權利的當事人可以在本判決規(guī)定的履行期限屆滿后法律規(guī)定的期限內向本院申請強制執(zhí)行；申請強制執(zhí)行的期限是二年。
審　判　長　　徐　靜
人民陪審員　　夏書萍
人民陪審員　　朱躍元
二〇二〇年一月六日
書　記　員　　劉俊毅