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（2020）魯14民終776號(hào) 合同糾紛 二審 民事 德州市中級(jí)人民法院 2020-03-10

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地平原縣。
法定代表人：裴X，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：崔XX，山東湛瀘律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：郝XX，男，漢族，住山東省平原縣。
委托訴訟代理人：王X，平原君悅法律服務(wù)所法律工作者。
上訴人某保險(xiǎn)公司因與被上訴人郝XX保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服山東省平原縣人民法院（2019）魯1426民初2715號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2020年2月25日立案后，依法組成合議庭，進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：1、請(qǐng)求二審法院撤銷原判，依法改判上訴人不承擔(dān)賠償責(zé)任；2、一審、二審訴訟費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)與理由：一審法院判決認(rèn)定事實(shí)不清、適用法律錯(cuò)誤。1、涉案保險(xiǎn)為政策性團(tuán)體保險(xiǎn)即政府專項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧、被保險(xiǎn)人為貧困人口、貧困戶，?？顚Ｓ?，具有人身屬性，排除繼承人在內(nèi)的非貧困人口，他人不得受益。2、根據(jù)繼承法第三條，遺產(chǎn)的最大特點(diǎn)即公民死亡時(shí)已經(jīng)存在的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)，若公民死亡時(shí)該財(cái)產(chǎn)并不存在，則不屬于該公民的遺產(chǎn)。在本案中死者死亡原因尚未確定，該賠償金并不存在，并非其遺產(chǎn)。被上訴人主張繼承保險(xiǎn)金的名義訴訟保險(xiǎn)合同，主體不適格。原審法院引用保險(xiǎn)法第四十二條錯(cuò)誤，本案的涉案保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人特定為貧困人口，不具有財(cái)產(chǎn)屬性，不具有轉(zhuǎn)讓性，因此不能按照遺產(chǎn)繼承。3、沒(méi)有充分證據(jù)證明死者郝先榮為意外死亡。證明死者死亡的直接證據(jù)應(yīng)為法醫(yī)學(xué)意義上的尸檢報(bào)告，任何推斷證明均不能證實(shí)死亡的原因。被上訴人原審提交的“平原縣中醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書(shū)”殯葬證，只能證明郝先榮死亡的事實(shí)，被上訴人提交的平原縣王鳳樓鎮(zhèn)派出所出具的戶口注銷證明顯示“戶口注銷原因?yàn)楦鞣N疾病死亡”，后又補(bǔ)充證明為摔倒后死亡，對(duì)死亡原因的證明上被上訴人也無(wú)一個(gè)明確的證明意見(jiàn)和充分的證據(jù)。本保險(xiǎn)為意外傷害保險(xiǎn)，被上訴人沒(méi)有提供死者遭受意外傷害這一事實(shí)的證據(jù)，被上訴人在證明死亡原因這一主要事實(shí)上舉證不能，自身疾病死亡顯然不屬于意外傷害。4、一審中上訴人經(jīng)調(diào)查提供了郝先榮因患有嚴(yán)重的心臟疾病、擴(kuò)張性心肌病、心肌梗死、冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病，自2015年12月份至2018年5月先后在該平原縣王鳳樓中心衛(wèi)生院住院治療的事實(shí)。根據(jù)民法認(rèn)定事實(shí)的高度蓋然性這一規(guī)則，也不能排除因疾病造成死亡的情形。因此被上訴人的主張不符合保險(xiǎn)理賠條件。綜上，請(qǐng)求二審法院依法撤銷原審判決并依法改判。
郝XX答辯稱，一審法院判決事實(shí)清楚，適用法律正確，體現(xiàn)了法律的公正及合法性，本案應(yīng)駁回上訴，一、二審訴訟費(fèi)由上訴人承擔(dān)。上訴人的上訴主張和理由沒(méi)有合法性，也沒(méi)有提交有效證據(jù)，屬于斷章取義，歪曲事實(shí)。一、在該案中理賠責(zé)任與上訴人主張的精準(zhǔn)扶貧沒(méi)有關(guān)聯(lián)性，其真正的扶貧意義是政府以精準(zhǔn)扶貧的形式替死者購(gòu)買(mǎi)了意外保險(xiǎn)，該行為已經(jīng)實(shí)施，保險(xiǎn)卡已經(jīng)交付被保險(xiǎn)人，至此精準(zhǔn)扶貧的意義已經(jīng)履行完畢，上訴人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)關(guān)系成立，形成保險(xiǎn)合同，因此上訴人應(yīng)當(dāng)履行合同約定的賠付義務(wù)。二、在本案中死者的死亡原因很明確，有醫(yī)療部門(mén)出具的死亡證明，事實(shí)清楚，上訴人應(yīng)當(dāng)理賠，被上訴人是死者的繼承人，被上訴人訴訟主體適格。三、如果上訴人對(duì)平原公安局出具的死亡證明有異議，上訴人應(yīng)當(dāng)提交合法有效的證據(jù)。
郝XX向一審法院起訴請(qǐng)求：請(qǐng)求依法判令被告賠償意外傷害保險(xiǎn)理賠金30000元。事實(shí)與理由：2019年5月31日死者郝先榮在家意外摔倒后受傷，親屬發(fā)現(xiàn)后撥打平原縣中醫(yī)院120急救，120到達(dá)后到場(chǎng)確認(rèn)傷者已經(jīng)死亡，后經(jīng)了解死者郝先榮于2019年1月1日在被告處投有扶貧特惠保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保意外傷害保險(xiǎn)，事后原告多次與被告協(xié)商支付理賠金，至今未果，原告為維護(hù)自己的合法權(quán)益，訴至法院，請(qǐng)求支持原告的訴訟請(qǐng)求。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2019年3月甲方中共平原縣委平原縣人民政府扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室與乙方某保險(xiǎn)公司簽訂平原縣扶貧特惠保險(xiǎn)合作協(xié)議。合同約定甲方為投保人，乙方為保險(xiǎn)人。合同的被保險(xiǎn)人為平原縣2018年底動(dòng)態(tài)調(diào)整后繼續(xù)享受脫貧攻堅(jiān)政策的建檔立卡的貧困人口、貧困戶。甲方為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)“醫(yī)療商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，其中意外傷害保險(xiǎn)每人每年10元。該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限自2019年1月1日至2019年12月31日。其中意外傷害保險(xiǎn)主要是保障貧困人口保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾和意外傷害醫(yī)療等。意外身故、意外傷殘保障標(biāo)準(zhǔn)分別為30000元。而死者郝先榮生前為孤寡老人，系我縣貧困人口，政府為其投保了上述保險(xiǎn)，2019年5月31日其摔倒后死亡，其弟弟郝XX要求繼承郝先榮因意外身故而應(yīng)賠付的30000元身故保險(xiǎn)金。
一審法院認(rèn)為，扶貧特惠保險(xiǎn)是為貫徹落實(shí)黨的十九大精神，按照省委、省政府部署要求，為有效緩解因病因?yàn)?zāi)等原因致貧返貧制定的一項(xiàng)扶貧特惠政策，其出發(fā)點(diǎn)即是為精準(zhǔn)扶貧。平原縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室因郝先榮為貧困戶，在某保險(xiǎn)公司為其投有扶貧特惠保險(xiǎn)。合同簽訂后，雙方當(dāng)事人均應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條的規(guī)定全面履行自己的義務(wù)。而本案的主要問(wèn)題是一、郝先榮是否因意外傷害死亡；二、郝先榮生前系孤寡老人，死亡后，其弟能否以第二順序繼承人的身份繼承其30000元的身故保險(xiǎn)金。根據(jù)平原縣中醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書(shū)，注明郝先榮的死亡原因?yàn)樗さ购笏劳?。該份證明書(shū)作為對(duì)郝先榮救治時(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)最初的診斷材料，其載明的郝先榮死亡原因從證據(jù)上最為客觀，對(duì)被告提出的郝先榮非意外事故死亡或因心臟疾病死亡的主張，本院不予支持。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條，被保險(xiǎn)人死亡后，沒(méi)有指定受益人的，其保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！吨腥A人民共和國(guó)繼承法》第十條規(guī)定，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序配偶、子女、父母。第二順序兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款第8.12條中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)人、身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)人是指受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人或依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的其他自然人。綜上所述，被保險(xiǎn)人郝先榮在保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外身故，被告應(yīng)按合同的約定向其法定繼承人郝XX履行給付意外身故保險(xiǎn)金30000元的義務(wù)。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條、第十四條、第二十三條，第二十四條，《中華人民共和國(guó)繼承法》第三條第七項(xiàng)、第十條，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋（三）第十四條之規(guī)定，判決：被告某保險(xiǎn)公司于判決生效后五日內(nèi)向原告郝XX給付保險(xiǎn)金30000元。如果未按本判決指定的期限履行給金錢(qián)付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)275元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。本院對(duì)一審查明事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，扶貧特惠保險(xiǎn)是為貫徹落實(shí)黨的十九大精神，按照省委、省政府部署要求，為有效緩解因病因?yàn)?zāi)等原因致貧返貧制定的一項(xiàng)扶貧特惠政策，其出發(fā)點(diǎn)即是為精準(zhǔn)扶貧。平原縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室按照精準(zhǔn)扶貧要求，為貧困戶郝先榮在某保險(xiǎn)公司投保扶貧特惠保險(xiǎn)，上訴人與郝先榮之間成立保險(xiǎn)合同關(guān)系。合同簽訂后，雙方當(dāng)事人均應(yīng)當(dāng)按照合同約定全面履行自己的義務(wù)。根據(jù)平原縣中醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書(shū)，注明郝先榮的死亡原因?yàn)樗さ购笏劳?，符合保險(xiǎn)合同約定的理賠條件。該份證明書(shū)作為對(duì)郝先榮救治時(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)最初的診斷材料，其載明的郝先榮死亡原因從證據(jù)上最為客觀，上訴人關(guān)于被上訴人未提交有效證據(jù)證明郝先榮死亡原因系意外傷害的主張，不予支持。涉案保險(xiǎn)合同并未明確約定涉案保險(xiǎn)權(quán)益僅由身為貧困戶的被保險(xiǎn)人專屬享有，且在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款第8.12條中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)人、身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)人是指受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人或依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的其他自然人，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定，郝先榮在無(wú)第一順序繼承人的前提下，由其弟弟郝XX繼承保險(xiǎn)金，符合法律規(guī)定。故上訴人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向郝先榮的法定繼承人郝XX履行給付涉案保險(xiǎn)金的義務(wù)。
綜上所述，上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)550元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　孔祥波
審判員　　魏　濤
審判員　　趙立英
二〇二〇年三月十日
法官助理劉立琛
書(shū)記員李爽