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（2019）粵0117民初4809號 保險人代位求償權糾紛 一審 民事 從化市人民法院 2020-03-09

原告：某保險公司，住所地：深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，職務董事長。
委托訴訟代理人：羅XX、李X，廣東諾臣律師事務所律師。
被告：李XX，女，漢族，住廣州市從化區(qū)。
原告某保險公司與被告李XX保險人代位求償權糾紛一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法適用普通程序由審判員黃柏靈獨任審判，于2020年3月5日公開開庭進行審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人李X到庭參加訴訟，被告李XX經本院合法傳喚無正當理由拒不到庭參加訴訟，本院依法作缺席審理。本案現已審理終結。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：一、被告向原告支付理賠款共計23057.25元（包括本金22443.06元，利息614.2元）；二、被告向原告支付逾期保費共1202.76元；三、被告向原告支付違約金32418.49元（違約金以保險理賠款23037.25元為基數，自2013年12月2日起按照每年24%的標準暫計至2019年9月10日，實際主張至款項清償之日止）；四、本案訴訟費用由被告承擔。（以上合計：人民幣56678.5元）
事實與理由：2012年3月13日，被告李XX與中國光大銀行股份有限公司廣州分行（下稱“光大銀行”）簽署《個人貸款合同》（下稱“貸款合同”），被告向光大銀行借款40000元，借款利率每年9.31%，借款期限36個月（自2012年3月13日至2015年3月12日），還款方式為按月等額還本付息。同時，被告（投保人）就該筆借款向原告投保信用保證保險，以光大銀行為被保險人，與原告簽署《平安個人貸款保證保險保險單》（下稱“保險合同）每月保費為0.9%。
2012年3月13日，光大銀行按照貸款合同約定向被告發(fā)放共計40000元貸款。但自2013年9月13日開始，被告再未履行合同約定還款義務。根據保險合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達到80天，保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費?！痹嬗?013年12月2日按照保險合同的約定向被保險人光大銀行進行理賠，理賠金額共計23057.25元，光大銀行向原告出具了《代償債務確認書》。同時，根據保險合同約定：“從保險人理賠當日開始越過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日0.1％向保險人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進行催收，被告始終不予償還全部理賠款項和未付保費。因此截止2019年9月10日，被告除未付理賠款和保費外，尚欠原告違約金共計32418.49元。為維護原告的合法權益，故提起訴訟。
原告某保險公司為證明其主張，向本院提交了以下證據：1、個人貸款合同（原件）、貸款借據（復印件），擬證明被告向光大銀行借款40000元、并約定貸款利息、期限、還款方式、違約金、爭議解決條款的事實；2、平安個人貸款保證保險投保單、保險單（原件），擬證明被告就該筆借款向原告投保信用保證保險，以光大銀行為被保險人，約定保費、爭議處理方式、違約條款等的事實；3、代償債務確認書（原件），擬證明原告按照保險合同的約定向被保險人光大銀行進行理賠，理賠金額為23057.25元；4、案件詳情工作和交易信息（原件），擬證明被告逾期日期、本金、利息、罰息、保費情況，以及還款交易本金、利息、保費信息等事實。
被告李XX經本院合法傳喚拒不到庭參加訴訟，又未提交書面答辯意見，視為放棄舉證、質證及答辯的權利。
經審理查明：2012年3月7日，被告李XX在原告某保險公司投保平安個人消費信貸保證保險，簽訂《平安個人消費信貸保證保險保險單》（編號：10494022600000103651），載明：投保人為李XX，被保險人為中國光大銀行股份有限公司廣州分行；保險期間為自個人消費信貸合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；保險金額為47560元；每月保費率為0.9%，每月保費360元，每月按時交付保險費；投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應繳保險費；投保人拖欠任何一期貸款達80天，保險人依據保險合同約定向被保險人進行賠償；保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未支付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用。
2012年3月13日，被告李XX與中國光大銀行股份有限公司廣州分行簽署合同編號38611226000711《個人貸款合同》（無擔保條款），合同約定：借款金額40000元；借款期限36個月；借款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準利率6.15％上浮40％執(zhí)行，本合同項下首期執(zhí)行借款年利率9.31%；還款方式為按月等額還本付息；借款人逾期未按時足額償還任何一期貸款本金，貸款人從逾期之日起對逾期金額按照合同約定的利率上浮50%計收罰息。上述合同簽訂后，中國光大銀行股份有限公司廣州分行依約向被告李XX發(fā)放了40000元貸款。
被告李XX在履行上述貸款合同過程中出現逾期，從2013年9月13日起未再履行還款義務。2013年12月2日，原告經核算向中國光大銀行股份有限公司廣州分行支付保險理賠款23057.25元（包含本金22443.06元及2013年9月13日至2013年12月2日的逾期利息614.2元）。中國光大銀行股份有限公司廣州分行確認于2013年12月2日收到代償款23057.25元并向原告出具《代償債務確認書》。
被告李XX已繳納保費至2013年8月12日，逾期未付保費是2013年8月13日至12月2日之間的應付保費為1202.76元（2013年8月13日至9月12日逾期保費為360元-105.05元=254.95元，9月13日至10月12日逾期保費為360元-0.19元=359.81元；10月13日至11月12日逾期保費為360元；11月13日至12月2日逾期保費為360元/30天×19天=228元）。
本院認為：本案為保險人代位求償權糾紛。涉案《平安個人消費信貸保證保險保險單》《個人貸款合同》均是當事人的真實意思表示，且沒有違反法律及行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效，應切實履行。被告李XX未依照約定還款構成違約,原告某保險公司依照保險合同的約定向中國光大銀行股份有限公司廣州分行支付保險賠款23057.25元，為被告李XX代償了相關貸款本息后依約取得追償的權利，現原告要求被告向其支付理賠款23057.25元、逾期未付保費1202.76元及違約金合法合理，本院予以支持。關于違約金，依據《平安個人消費信貸保證保險保險單》“特別約定”第3條的約定，違約金應以23057.25元為基數，按照每日千分之一的標準，自保險人賠償當日即2013年12月2日起計算至被告實際還清上述所欠理賠款之日止，現原告主張因保險單中約定每日千分之一過高，故主張調整為按年利率24%計付，暫計至2019年9月10日即違約金為32418.49元。但根據公平原則，被告應支付違約金總額應以尚欠的理賠款23057.25元為限為宜。
被告李XX經本院合法傳喚無正當理由拒不到庭參加訴訟，本院依法缺席判決。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告李XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內向原告某保險公司支付理賠款23057.25元；
二、被告李XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內向原告某保險公司支付逾期未付保險費1202.76元；
三、被告李XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內向原告某保險公司支付違約金（以23057.25元為基數，按年利率24%的標準，自2013年12月2日起計算至被告李XX實際還清上述所欠理賠款之日止，違約金總額以23057.25元為限）；
四、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
本案受理費1216元，由被告李XX負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞
交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于廣州市中級
人民法院。
當事人上訴的，應在遞交上訴狀次日起七日內按不服一審判
決部分的上訴請求數額交納案件受理費，向廣州市中級人民法院
預交上訴案件受理費。逾期不交的，按自動撤回上訴處理。
審判員　　黃柏靈
二〇二〇年三月九日
法官助理黃嘉慧
書記員馮家銳