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（2020）豫14民終260號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 商丘市中級(jí)人民法院 2020-03-02

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地：河南省商丘市睢陽(yáng)區(qū)。
負(fù)責(zé)人：班XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：袁XX，河南華豫律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：黃XX，男，回族，住河南省商丘市。
上訴人因與被上訴人黃XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服河南省商丘市睢陽(yáng)區(qū)人民法院（2019）豫1403民初5137號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院立案后依法組成合議庭公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案，上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人袁XX及被上訴人黃XX均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：撤銷河南省商丘市睢陽(yáng)區(qū)人民法院（2019）豫1403民初5137號(hào)民事判決，依法改判駁回被上訴人的起訴或訴訟請(qǐng)求。一、二審案件受理費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：1.被上訴人黃XX訴訟主體不適格，依法應(yīng)裁定駁回其起訴。保險(xiǎn)合同中投保人與保險(xiǎn)人特別約定，涉案保單第一受益人為一汽租賃有限公司，該特別約定背景往往是因?yàn)閷?shí)際車主與第一受益人之間按揭借款購(gòu)車所致，實(shí)際車主沒(méi)有全部繳納購(gòu)車款，其對(duì)涉案車輛不享有完全所有權(quán)。因此，一審判決中關(guān)于第一受益人與涉案車輛的利害關(guān)系問(wèn)題的舉證責(zé)任不在于上訴人，上訴人對(duì)該特別約定也不負(fù)有明確告知義務(wù)。第一受益人不積極行使權(quán)利，一審原告享有代位權(quán)的觀點(diǎn)不能成立。2.被上訴人黃XX在實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛重型牽引車在高速公路上行駛時(shí)發(fā)生交通事故，其行為屬于違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定的行為，上訴人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。道路交通安全法第二十二條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)不得駕駛牽引車。本案中，被上訴人在取得A2駕駛證實(shí)習(xí)期間，駕駛牽引車在高速公路上行駛違反該項(xiàng)規(guī)定，上訴人不應(yīng)承擔(dān)本案保險(xiǎn)理賠責(zé)任。
被上訴人黃XX辯稱，被上訴人訴訟主體適格。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1.受益人只適用于人身保險(xiǎn)合同，不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)賠償金的唯一請(qǐng)求權(quán)人是具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人，被上訴人作為實(shí)際車主享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。被上訴人按時(shí)歸還車貸，其享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并不損害第一受益人一汽租賃有限公司的利益，保單中約定第一受益人明顯排除了被上訴人獲取保險(xiǎn)金的權(quán)利，該條款應(yīng)為無(wú)效條款。2.《道路交通安全法實(shí)施條例》規(guī)定，實(shí)習(xí)期僅指初次申領(lǐng)駕駛證后的12個(gè)月。增駕實(shí)習(xí)期并非初次申領(lǐng)駕駛證實(shí)習(xí)期，上訴人提交的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中“實(shí)習(xí)期”并沒(méi)有明確說(shuō)明包括增駕實(shí)習(xí)期，該條款對(duì)被上訴人不發(fā)生法律效力。且涉案車輛發(fā)生的是自燃事故，不是責(zé)任事故，事故的發(fā)生與被上訴人的駕駛資格無(wú)因果關(guān)系，上訴人應(yīng)予理賠。一審認(rèn)定事實(shí)清楚，程序合法，適用法律正確。請(qǐng)求二審駁回上訴，維持原判。
黃XX向一審法院提出訴訟請(qǐng)求：1.依法判令某保險(xiǎn)公司賠償其車輛損失費(fèi)60000元，訴訟中增加至69250元；2.訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
一審法院查明事實(shí)：黃XX于2019年5月17日12時(shí)駕駛由其購(gòu)買的、掛靠在商丘雙贏物流有限公司經(jīng)營(yíng)的豫Ｎ×××××/豫NXXX2掛解放牌重型半掛牽引車，行駛至G7211南友高速公路憑祥往南寧方向，離扶綏出口1公里左右時(shí)，發(fā)現(xiàn)輪胎起火，隨即報(bào)警，經(jīng)由中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)扶綏縣消防大隊(duì)處警。該事故造成黃XX豫NXXX2掛車及高速公路路產(chǎn)損失，經(jīng)由廣西壯族自治區(qū)南寧高速公路管理處作出處理決定，要求黃XX賠償路損1850元，黃XX并已經(jīng)支付。在審理期間，經(jīng)由黃XX申請(qǐng)，該院委托具備司法鑒定資質(zhì)商丘恒楨舊機(jī)動(dòng)車鑒定評(píng)估有限公司對(duì)事故車輛損失進(jìn)行了鑒定評(píng)估，結(jié)論為65900元。黃XX為此支出鑒定評(píng)估費(fèi)1500元。事故車輛在某保險(xiǎn)公司投有機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)和綜合商業(yè)保險(xiǎn)，其中豫NXXX2掛車綜合商業(yè)保險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為79000元、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為50000元、自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為79000元，無(wú)免賠額。在保單中顯示特別約定第一受益人為一汽租賃有限公司。保險(xiǎn)期間為2018年6月22日00時(shí)至2019年6月21日24時(shí)。該車投保手續(xù)是由商丘雙贏物流有限公司代為黃XX辦理保險(xiǎn)，商丘雙贏物流有限公司否認(rèn)在辦理期間有第一受益人為一汽租賃有限公司的特別約定。黃XX持有的駕駛證為增駕A2，事故發(fā)生在增駕實(shí)習(xí)期間。該車經(jīng)過(guò)審驗(yàn)合格。
一審法院認(rèn)為，本案涉及的保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，也沒(méi)有證據(jù)證明所謂的第一受益人一汽租賃有限公司與本案涉案車輛有利害關(guān)系，該事故車輛投保人商丘雙贏物流有限公司否認(rèn)與某保險(xiǎn)公司在保單中顯示的第一受益人為一汽租賃有限公司的特別約定，某保險(xiǎn)公司也沒(méi)有提供出對(duì)該特別約定與投保人實(shí)際約定并已向投保人明確告知的相關(guān)證據(jù)，因此，該特別約定內(nèi)容不生效。即使該條款具有效力，也不能以此對(duì)抗黃XX的起訴，如果能夠?qū)?，第一受益人不積極行使權(quán)利，某保險(xiǎn)公司又消極理賠，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的車輛實(shí)際所有人顯然是不公平的，此種情況下，實(shí)際車輛所有人應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。故此，本案黃XX享有訴權(quán)，某保險(xiǎn)公司對(duì)此的答辯理由不能成立。黃XX具有駕駛資質(zhì)，只是在增駕實(shí)習(xí)期間駕駛車輛，涉案車輛發(fā)生的自燃事故，不是責(zé)任事故，事故的發(fā)生與駕駛?cè)藛T準(zhǔn)駕車型沒(méi)有因果關(guān)系。而且，某保險(xiǎn)公司也沒(méi)有提供出就此免責(zé)條款已明確說(shuō)明的證據(jù)，對(duì)某保險(xiǎn)公司以此為由拒賠的答辯意見(jiàn)不予采信。本次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)對(duì)黃XX在此次事故中所受的損失予以賠償，涉案車輛經(jīng)具有鑒定資質(zhì)的評(píng)估單位評(píng)估損失為65900元，該院予以確認(rèn)。黃XX支付的因此次事故造成的1850元路產(chǎn)損失，某保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)予以理賠。本案評(píng)估費(fèi)是由于某保險(xiǎn)公司拒賠而造成黃XX經(jīng)濟(jì)損失，某保險(xiǎn)公司亦應(yīng)當(dāng)予以賠償。黃XX的訴訟請(qǐng)求應(yīng)予支持。一審法院判決：一、某保險(xiǎn)公司于判決生效后十日內(nèi)在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)向黃XX支付財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)金67750元；二、某保險(xiǎn)公司于判決生效后十日內(nèi)賠償給黃XX評(píng)估費(fèi)1500元。一審案件受理費(fèi)1531元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
二審期間，被上訴人黃XX提交一汽租賃有限公司出具的保險(xiǎn)委托書(shū)一份，擬證明一汽租賃有限公司同意黃XX代為辦理有關(guān)理賠事宜，并領(lǐng)取保險(xiǎn)金。本院組織當(dāng)事人進(jìn)行證據(jù)交換與質(zhì)證。上訴人對(duì)該委托書(shū)的真實(shí)性及證明目的均無(wú)異議。本院經(jīng)審查認(rèn)為，該證據(jù)為合法有效證據(jù)，本院予以采信。
二審經(jīng)審理查明的事實(shí)除與一審查明事實(shí)一致外，另查明，涉案保險(xiǎn)合同第一受益人一汽租賃有限公司委托黃XX代為辦理有關(guān)理賠事宜，并領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
本院認(rèn)為，關(guān)于被上訴人黃XX訴訟主體資格問(wèn)題?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。本案中，商丘雙贏物流有限公司代被上訴人黃XX為其所有的涉案車輛在上訴人處投有自燃損失險(xiǎn)，黃XX為本案保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。一汽租賃有限公司雖為保險(xiǎn)合同約定的受益人，但被上訴人黃XX作為被保險(xiǎn)人，享有法定的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，在一汽租賃有限公司沒(méi)有主張保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人黃XX主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利于法有據(jù)，且二審期間一汽租賃有限公司為被上訴人黃XX出具有保險(xiǎn)委托書(shū)，同意被上訴人黃XX代為辦理有關(guān)理賠事宜，并領(lǐng)取保險(xiǎn)金，一審認(rèn)定被上訴人黃XX具有訴訟主體資格正確。
關(guān)于被上訴人黃XX增駕實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛涉案車輛是否屬于違法行為，上訴人應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任的問(wèn)題。首先，《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》屬于行政法規(guī)，該條例第二十二條明確規(guī)定實(shí)習(xí)期僅指初次申領(lǐng)駕駛證后的12個(gè)月，并不包括增駕實(shí)習(xí)期。被上訴人黃XX持有增駕A2駕駛證，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引車在高速公路上行駛，并不違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定。其次，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同格式條款有兩種以上解釋的，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。按照一般人的通常認(rèn)識(shí)與理解，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)駕駛證后的一年內(nèi)為實(shí)習(xí)期。爭(zhēng)議免責(zé)條款沒(méi)有明確所謂的實(shí)習(xí)期是“初次申領(lǐng)駕駛證的實(shí)習(xí)期”，還是“增駕實(shí)習(xí)期”，故應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)人作出不利解釋，且本案車輛自燃事故與被上訴人駕駛資格無(wú)必然內(nèi)在聯(lián)系。因此，上訴人稱被上訴人違法駕駛，其不應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任的上訴理由不能成立。
綜上，上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，審判程序合法，判決結(jié)果正確,應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)3062元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　戴　蕙
審判員　劉玉杰
審判員　李　鑫
二〇二〇年三月二日
法官助理宋德卿
書(shū)記員耿溢陽(yáng)