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（2019）云0103民初10308號(hào) 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 昆明市盤龍區(qū)人民法院 2020-01-22

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，系該公司董事長(zhǎng)。
委托代理人：徐XX，系云南曲直律師事務(wù)所律師，代理權(quán)限為特別授權(quán)代理。
被告：李XX，女，漢族，云南省東川區(qū)人，住云南省昆明市東川區(qū)。
原告某保險(xiǎn)公司訴被告李XX保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案，本院于2019年8月28日立案受理后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托代理人徐XX到庭參加訴訟，被告李XX經(jīng)本院合法傳喚，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出訴訟請(qǐng)求：一、判令被告向原告支付借款理賠款共計(jì)人民幣20746.52元（包括本金20421.79元、利息324.73元）；二、判令被告向原告支付逾期保費(fèi)共計(jì)人民6207.98元；三、判令被告向原告支付以借款理賠款20746.52元為本金，按照年息24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算自2016年8月11日起至全部款項(xiàng)清償之日止的違約金（違約金暫計(jì)至2019年7月11日為14716.2元）；以上金額共計(jì)：41670.7元；四、判令被告承擔(dān)本案全部訴訟費(fèi)用（包括但不限于案件受理費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)等相關(guān)訴訟費(fèi)用）。事實(shí)和理由：2013年12月23日，被告與中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行簽署編號(hào)為39721316000750的個(gè)人貸款合同，由中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行向被告發(fā)放借款合同約定的貸款本金總額，借款本金人民幣90000元，貸款利率為年利率6.65%，借款期限36個(gè)月，每月還款日為23日，還款方式為等額本息按月還款。同時(shí)，被告(投保人)就該筆借款向原告投保平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，以中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行為被保險(xiǎn)人，與原告簽署保單號(hào)為11694032600001122426的平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單每月保費(fèi)率為1.9%。2013年12月23日，中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計(jì)人民幣90000元的貸款。但自2016年5月23日開始，被告再未履行合同約定的還款義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天(不含)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)”。原告于2016年8月11日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行理賠，理賠金額共計(jì)人民幣20746.52元，中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行向原告出具了《保險(xiǎn)賠款確認(rèn)書》。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金”。因合同中對(duì)違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)約定過高，原告僅主張按年息24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的違約金。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，因此截至2019年7月11日，被告除未付理賠款和保費(fèi)外，尚欠原告違約金共計(jì)人民幣14716.2元。
被告未到庭應(yīng)訴及答辯。
原告圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了個(gè)人借款合同、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、代償債務(wù)確認(rèn)書、被告還款明細(xì)系統(tǒng)截圖，被告未到庭質(zhì)證，也未向本院提交相關(guān)證據(jù)，本院對(duì)原告提交的證據(jù)均予以確認(rèn)并在卷佐證，由此認(rèn)定本案事實(shí)如下：2013年12月23日，中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行與被告簽訂的《個(gè)人貸款合同》，約定中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行向被告發(fā)放貸款90000元，并對(duì)借款期限、利率、還款方式等事項(xiàng)進(jìn)行了約定。同日，被告就該筆貸款在原告處投保了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行，保險(xiǎn)金額107010元，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人消費(fèi)貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償貸款全部本息之日止，按月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)率1.9%，即每月保費(fèi)1710元，其中特別約定第3條載明：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天(不含)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金”。2016年5月23日,被告逾期償還貸款，2016年8月11日，中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行要求原告承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,原告按照保險(xiǎn)合同約定向中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行代償借款本金20421.79元、利息324.73元，共計(jì)20746.52元。截止2017年2月10日，被告尚欠原告保費(fèi)6207.98元。
原告當(dāng)庭表示放棄保全費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用的訴訟請(qǐng)求。
本院認(rèn)為，依法成立的合同，受法律保護(hù)。同時(shí)，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。本案中，從原告提交的個(gè)人借款合同、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、代償債務(wù)確認(rèn)書、被告還款明細(xì)系統(tǒng)截圖，可以認(rèn)定被告與中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行具有借款合同關(guān)系，原告與被告具有保險(xiǎn)合同關(guān)系，因被告未按時(shí)償還被保險(xiǎn)人中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行貸款，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，原告按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人中國(guó)光大銀行股份有限公司昆明金江支行支付理賠款20746.52元后,根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條第一款“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”之規(guī)定，原告有權(quán)向被告追償，被告經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加訴訟，也未向本院提交相關(guān)證據(jù)，應(yīng)承擔(dān)不利的法律后果，故對(duì)原告要求被告支付借款理賠款20746.52元（包括本金20421.79元、利息324.73元）的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。關(guān)于逾期保費(fèi)，原、被告在平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單中明確約定每月保費(fèi)率1.9%，每月保費(fèi)1710元,系雙方自愿約定，故對(duì)原告要求被告支持逾期保費(fèi)6207.98元的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。關(guān)于違約金，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百一十四條規(guī)定:“當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)”、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問題的解釋（二）》第二十九條規(guī)定：“當(dāng)事人主張約定的違約金過高請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯(cuò)程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實(shí)信用原則予以衡量，并作出裁決?！庇纱?，原、被告在保險(xiǎn)合同中約定的違約金過高，且原告產(chǎn)生的實(shí)際損失是其為被告代償貸款本金20421.79元的利息損失，故本院支持以代償貸款本金20421.79元為基數(shù)，自2016年8月11日起至款項(xiàng)付清之日止，按中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算的違約金。
綜上所述，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問題的解釋（二）》第二十九條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百一十八條，以及《訴訟費(fèi)用交納辦法》第二十九條之規(guī)定，判決如下：
一、被告李XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司理賠款20746.52元；
二、被告李XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司逾期保費(fèi)6207.98元；
三、被告李XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司違約金（以貸款本金20421.79元為基數(shù)，自2016年8月11日起至款項(xiàng)付清之日止，按中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算）。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)人民幣842元，由被告李XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級(jí)人民法院。
雙方當(dāng)事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力。若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自動(dòng)履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后二年內(nèi)向本院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
審　判　長(zhǎng)　　趙　鑫
人民陪審員　　方燕紅
人民陪審員　　李迎華
二〇二〇年一月二十二日
書　記　員　　李　佳