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（2019）川1802民初2128號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 雅安市雨城區(qū)人民法院 2020-02-20

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)。
委托訴訟代理人：楊XX，四川法隆律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：王XX，四川法隆律師事務(wù)所律師。
被告：鄧X，男，漢族，住四川省雅安市雨城區(qū)。
被告：王X，女，漢族，住址同上，系鄧X之妻。
原告某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱：平安財(cái)保公司）與被告鄧X、王X保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年10月9日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告平安財(cái)保公司的委托訴訟代理人楊XX到庭參加訴訟，被告鄧X、王X經(jīng)本院公告送達(dá)開庭傳票，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法進(jìn)行缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
平安財(cái)保公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令鄧X、王X連帶支付尚欠的保險(xiǎn)費(fèi)3788.84元；2.判令鄧X、王X連帶償還保險(xiǎn)理賠款115375.02元；3.判令鄧X、王X承擔(dān)自2018年2月27日起至清償完所有債務(wù)時(shí)止，以115375.02元為基數(shù)按年利率24%計(jì)算的違約金；4.本案受理費(fèi)由鄧X、王X承擔(dān)。事實(shí)與理由：2016年12月8日，鄧X與重慶金安小額貸款有限公司簽訂了《借款合同》，約定由重慶金安小額貸款有限公司及其合作的金融機(jī)構(gòu)向其提供借款158000元用于日常生活消費(fèi)，貸款期限為36個(gè)月，貸款利率按中國人民銀行公布的現(xiàn)行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%，貸款按等額本息還款法等分36次償還。為保證借款合同的履行，鄧X向平安財(cái)保公司投保了平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。平安財(cái)保公司出具了投保人為鄧X，被保險(xiǎn)人1為中國民生銀行股份有限公司，被保險(xiǎn)人2為重慶金安小額貸款有限公司的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》，為鄧X全款借款本息承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任?！镀桨矀€(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》載明每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為1042.80元，保險(xiǎn)單特別約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含）以上，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，如投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人已違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金?！爆F(xiàn)被保險(xiǎn)人已依約向鄧X發(fā)放了158000元貸款，而鄧X未依約向被保險(xiǎn)人償還本息超過80天，保險(xiǎn)人已依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人理賠115375.02元，被保險(xiǎn)人向平安財(cái)保公司出具了《保險(xiǎn)賠款確認(rèn)書》，但平安財(cái)保公司為了盡快收回理賠款本金，僅要求鄧X按照應(yīng)付全部款項(xiàng)的24%/年計(jì)算違約金，直至還清全部款項(xiàng)為止。平安財(cái)保公司根據(jù)保險(xiǎn)合同理賠后，多次向鄧X進(jìn)行電話及函件催收，鄧X均不予理會(huì)。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定以及保險(xiǎn)合同的約定，鄧X理應(yīng)償還平安財(cái)保公司保險(xiǎn)理賠款和支付尚欠的保費(fèi)，同時(shí)承擔(dān)違約金。鄧X、王X系夫妻關(guān)系，而平安財(cái)保公司和鄧X的債務(wù)產(chǎn)生于二人夫妻關(guān)系存續(xù)期間，鄧X、王X應(yīng)當(dāng)對(duì)此承擔(dān)連帶責(zé)任。故為維護(hù)自身合法權(quán)益，特向法院提出訴訟。
鄧X、王X均未作答辯，亦未提交任何證據(jù)。
平安財(cái)保公司圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了以下證據(jù)：1.營業(yè)執(zhí)照、法人證明、法人身份證復(fù)印件，鄧X、王X身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件，擬證明雙方的主體資格；2.借款合同、接收放款的銀行卡，擬證明鄧X向案外人借款并逾期還款的事實(shí)；3.保險(xiǎn)單，擬證明鄧X就上述借款行為向平安財(cái)保公司投保的情況；4.理賠明細(xì)表、保險(xiǎn)賠款確認(rèn)書、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，擬證明鄧X逾期未向案外人償還借款，平安財(cái)保公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向案外人進(jìn)行理賠，以及理賠的時(shí)間和金額的事實(shí)。上述證據(jù)符合證據(jù)規(guī)則要求，已形成證據(jù)鎖鏈并能印證案件的基本法律事實(shí)，本院予以采用并在卷佐證。
根據(jù)采用的證據(jù)并綜合當(dāng)事人陳述，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2015年7月17日，重慶金安小額貸款有限公司、中國民生銀行股份有限公司、平安財(cái)保公司共同簽訂《聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，約定重慶金安小額貸款有限公司、中國民生銀行股份有限公司作為聯(lián)合貸款人向借款人提供“個(gè)人小額信用貸款”，平安財(cái)保公司為該小額貸款提供“個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)”等。
2016年12月8日，鄧X與重慶金安小額貸款有限公司簽訂《借款合同》，合同約定：由重慶金安小額貸款有限公司及其合作的中國民生銀行股份有限公司聯(lián)合向鄧X提供借款158000元用于日常生活消費(fèi)；貸款期限為36個(gè)月，即2016年12月8日至2019年12月8日；貸款利率按中國人民銀行公布的現(xiàn)行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%，貸款本息按等額本息還款法等分36次償還等內(nèi)容。
同日，鄧X向平安財(cái)保公司投保《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)》，內(nèi)容為：投保人為鄧X，被保險(xiǎn)人1為中國民生銀行股份有限公司，被保險(xiǎn)人2為重慶金安小額貸款有限公司；保證保險(xiǎn)金額為187862元；每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為1042.80元；保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠；保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，如投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金等。
上述《借款合同》《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)》簽訂后，重慶金安小額貸款有限公司即向鄧X發(fā)放貸款158000元。后鄧X除已歸還貸款本息共計(jì)62812.27元及支付11個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)外，尚欠本金113011.95元及利息未依約向貸款方償還。在鄧X逾期還款達(dá)到保證保險(xiǎn)合同所約定的逾期期限80天后，平安財(cái)保公司于2018年2月27日依據(jù)保險(xiǎn)合同代鄧X向重慶金安小額貸款有限公司履行了還款義務(wù)，履行金額為115375.02元，其中本金113011.95元、利息（含罰息）2363.07元。后平安財(cái)保公司經(jīng)多次向鄧X催收未果，遂起訴。截至平安財(cái)保公司起訴之日，鄧X尚欠保險(xiǎn)費(fèi)3788.84元。
另查，鄧X在貸款期間與王X系夫妻關(guān)系。
本院認(rèn)為，平安財(cái)保公司與鄧X訂立的保證保險(xiǎn)合同，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且內(nèi)容未違反法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定，合法有效。鄧X未按約履行《借款合同》約定的還款義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生。平安財(cái)保公司按照保證保險(xiǎn)合同之約定向重慶金安小額貸款有限公司支付保險(xiǎn)理賠款115375.02元后，有權(quán)代位行使重慶金安小額貸款有限公司對(duì)鄧X請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。因此，平安財(cái)保公司要求鄧X償還保險(xiǎn)理賠款115375.02元的主張，有相應(yīng)的事實(shí)和法律依據(jù)，本院予以支持。平安財(cái)保公司主張的保險(xiǎn)費(fèi)3788.84元有合同依據(jù)，本院亦予以支持。鄧X逾期還款構(gòu)成違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。平安財(cái)保公司自動(dòng)調(diào)減合同約定的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，即主張自代償之日起按年利率24%向鄧X收取違約金，不違反法律規(guī)定，本院予以準(zhǔn)許。案涉貸款發(fā)生在鄧X與王X夫妻關(guān)系存續(xù)期間，且所貸款項(xiàng)用于其日常生活消費(fèi)，故該筆貸款應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同債務(wù)，由鄧X、王X承擔(dān)共同償還責(zé)任。鄧X與王X經(jīng)本院合法傳喚，無正當(dāng)理由不到庭參加訴訟，不影響本案的審理，并自行承擔(dān)舉證不能的不利法律后果。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條，《中華人民共和國婚姻法》第四十一條，《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第三條及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條規(guī)定，判決如下：
一、鄧X、王X于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)3788.84元；
二、鄧X、王X于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付理賠款115375.02元，并承擔(dān)以115375.02元為基數(shù)從2018年2月27日起按年利率24%計(jì)算至款清之日止的違約金。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3514元，由鄧X、王X負(fù)擔(dān)。此費(fèi)某保險(xiǎn)公司已繳納，鄧X、王X在履行本判決時(shí)一并支付給某保險(xiǎn)公司。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于四川省雅安市中級(jí)人民法院。
審　判　長　　周亞歐
審　判　員　　田　智
人民陪審員　　張?zhí)炀?br>二〇二〇年二月二十日
書　記　員　　余　浩