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（2019）蘇0481民初7017號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 溧陽市人民法院 2020-02-18

原告：溧陽市特佳機(jī)械有限公司，住所地溧陽市，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91320481570304XXXX。
法定代表人：黃XX，該公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：周XX，江蘇常明律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：趙X，江蘇常明律師事務(wù)所實(shí)習(xí)律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地常州市，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91320400837176XXXX。
負(fù)責(zé)人：汪X，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：戴X、許XX，江蘇順超律師事務(wù)所律師。
原告溧陽市特佳機(jī)械有限公司（以下簡(jiǎn)稱特佳公司）訴被告某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱某保險(xiǎn)公司）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年8月30日立案受理后，依法適用普通程序，于2019年10月15日、2019年11月29日、2020年1月13日公開開庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人周XX、趙X到庭參加了第一次和第三次訴訟，原告及委托訴訟代理人到庭參加了第二次訴訟，被告某保險(xiǎn)公司委托代理人許XX到庭參加了第一次訴訟，第二次經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加應(yīng)訴，被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人戴X參加了第三次訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告特佳公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令被告支付保險(xiǎn)賠償金35047.13元;2.本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)與理由:2018年11月14日，原告在被告處為名下的蘇Ｄ×××××車輛投保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)為不計(jì)免賠率險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2018年12月22日至2019年12月21日。2019年7月6日晚上8點(diǎn)左右，被保險(xiǎn)車輛行駛至長(zhǎng)山路段高架橋下方，因雨天路面積水，車輛正常行駛過程中發(fā)動(dòng)機(jī)因滲水熄火，原告立即向被告報(bào)險(xiǎn)并要求4S店派員到現(xiàn)場(chǎng)搶修車輛，被告并未派員到現(xiàn)場(chǎng)取證、定損，僅讓原告拍攝兩張現(xiàn)場(chǎng)照片，4S店派員到現(xiàn)場(chǎng)將車輛拖走并送店維修，原告支付維修費(fèi)35047.13元。事后，原告向被告申請(qǐng)理賠，被告拒絕賠付。故原告訴至法院，請(qǐng)求判如所請(qǐng)。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱,對(duì)投保車輛發(fā)生案涉事故的事實(shí)無異議，已將除發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的7000元理賠款支付給原告，根據(jù)商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)中的責(zé)任免除項(xiàng)，被告不負(fù)賠償責(zé)任。
經(jīng)審理查明，2018年11月14日，特佳公司將其所有的蘇Ｄ×××××奔馳小型轎車（以下簡(jiǎn)稱案涉車輛）在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)，且不計(jì)免賠。其中機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為1202992元，保險(xiǎn)期間為2018年12月22日起至2019年12月21日止。2019年7月6日晚8時(shí)左右，特佳公司法定代表人黃XX持B1E駕駛證駕駛案涉車輛行駛至溧陽市長(zhǎng)山路段高架橋下方，因雨天路面積水，車輛在行駛過程中發(fā)動(dòng)機(jī)滲水熄火，黃XX向某保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)并通知4S店即常州之星汽車有限公司（以下稱之星公司）到現(xiàn)場(chǎng)搶修車輛，之星公司派員到現(xiàn)場(chǎng)將車輛拖至該公司維修。次日，某保險(xiǎn)公司派員到之星公司對(duì)案涉車輛進(jìn)行查勘。之星公司對(duì)案涉車輛進(jìn)行維修,產(chǎn)生維修費(fèi)35047.13元。2019年8月9日，特佳公司向之星公司支付維修費(fèi)35047.13元。2019年8月14日，之星公司向特佳公司作出估價(jià)單并開具發(fā)票，估價(jià)單載明拆卸/安裝發(fā)動(dòng)機(jī)、氣缸蓋、連桿……，發(fā)票上記載*勞務(wù)*修理費(fèi)合計(jì)35047.13元。特佳公司向某保險(xiǎn)公司索賠。2019年8月20日，某保險(xiǎn)公司將“商業(yè)賠款”7000元轉(zhuǎn)賬至特佳公司的賬戶。對(duì)于差額部分的維修費(fèi)，某保險(xiǎn)公司認(rèn)為系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定的免責(zé)情形，拒絕賠償。特佳公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同訂立過程中，某保險(xiǎn)公司未向其交付商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款也未就免責(zé)條款履行告知義務(wù)，案涉車輛正常行駛中因暴雨致發(fā)動(dòng)機(jī)滲水熄火，由此產(chǎn)生的發(fā)動(dòng)機(jī)零配件維修費(fèi)用35047.13元，某保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。
另查明，根據(jù)溧陽市氣象局出具的證明，2019年7月6日20時(shí)至22時(shí)，本市大部分地區(qū)出現(xiàn)雷雨大風(fēng)和短時(shí)強(qiáng)降水等強(qiáng)對(duì)流天氣，市區(qū)2小時(shí)雨量達(dá)55.3㎜，達(dá)暴雨級(jí)別。
庭審中，某保險(xiǎn)公司稱，某保險(xiǎn)公司與郵政部門合作，郵政業(yè)務(wù)員促成該筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，將商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單及一些小禮品一并送到特佳公司，由特佳公司工作人員簽收后在投保單上蓋章，故某保險(xiǎn)公司已通過郵政業(yè)務(wù)員向特佳公司交付了商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，并將商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款向特佳公司履行了明確說明和告知義務(wù)。為此，某保險(xiǎn)公司提供《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款》、投保單，證明商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第十條第（八）項(xiàng)載明，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。投保單中投保人聲明處載明：保險(xiǎn)人已向本人詳細(xì)介紹并提供投保險(xiǎn)種所適用的條款，并對(duì)其中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、免賠率與免賠額、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、適用條款等），以及本保險(xiǎn)合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容及法律后果向本人作了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，本人自愿投保上述險(xiǎn)種的內(nèi)容；投保單中打印體及手寫體也載明：本人確認(rèn)收到條款及《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》，保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款內(nèi)容及法律后果；投保單中初審情況一欄內(nèi)載明：業(yè)務(wù)員姓名：“郵政，2018年11月14日”，特佳公司在投保單上蓋章，證明某保險(xiǎn)公司已向特佳公司交付了商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款并明確說明了免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容。
特佳公司質(zhì)證認(rèn)為，對(duì)投保單和商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的真實(shí)性無異議，對(duì)某保險(xiǎn)公司的證明內(nèi)容、證明目的不予認(rèn)可。對(duì)于案涉車輛的投保過程，特佳公司陳述，2017年12月，特佳公司在之星公司購買案涉車輛后，之星公司負(fù)責(zé)辦理第一期車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期間為2017年12月22日起至2018年12月21日止。投保時(shí)，沒有經(jīng)辦人員對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款的內(nèi)容向特佳公司進(jìn)行說明。投保后，特佳公司也只收到之星公司提供的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)單的復(fù)印件，并未收到商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)到期后，特佳公司通過郵政的保險(xiǎn)平臺(tái)繼續(xù)在某保險(xiǎn)公司投保第二期保險(xiǎn)。投保時(shí)，由郵政業(yè)務(wù)員將投保單及需要蓋章的材料送過來，投保單右上角手寫體載明：1、在“√”處蓋章，共3個(gè)；2、將3張紙放一起蓋騎縫章，共1個(gè)；3、共蓋4個(gè)章，于11月30日前上交。2018年11月14日，特佳公司按投保單右上角手寫體載明的提示和要求在投保單上蓋章后交給郵政業(yè)務(wù)員，之后郵政業(yè)務(wù)員只送來交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)單的原件，特佳公司并沒有收到商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款。因此,特佳公司與某保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，某保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款履行明確說明告知義務(wù)，首先，商業(yè)險(xiǎn)保單上不能看到對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任的相關(guān)規(guī)定；其次，從某保險(xiǎn)公司提供的投保單中，也未見相關(guān)內(nèi)容；再次，投保時(shí),某保險(xiǎn)公司未提供商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，特佳公司事后也未收到某保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款。自始自終，特佳公司沒有收到商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，無法知曉免責(zé)條款的內(nèi)容，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員也未對(duì)相關(guān)免責(zé)條款履行明確說明告知義務(wù)。索賠過程中，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員要求特佳公司在索賠申請(qǐng)書中人被保險(xiǎn)人簽章打“√”處簽章，因索賠申請(qǐng)書中載明的“茲聲明你公司已將有關(guān)索賠的注意事項(xiàng)對(duì)我進(jìn)行了告知”與事實(shí)不符，特佳公司沒有在索賠申請(qǐng)書上簽章。因索賠申請(qǐng)書中被保險(xiǎn)人（報(bào)案人）簽章處，也是由某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員用筆打勾“√”，提示特佳公司在打勾“√”處蓋章，以此特佳公司認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司在與特佳公司形成書面材料的過程中也是用打勾“√”或畫圈的形式提示蓋章，并未對(duì)免責(zé)條款及索賠事項(xiàng)等內(nèi)容進(jìn)行明確說明告知，特佳公司也從未收到過商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，有關(guān)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水免除某保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任的特殊約定也僅體現(xiàn)在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中。因此，從投保單、索賠申請(qǐng)書的形成過程以及投保單未附加商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，某保險(xiǎn)公司也未交付商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款等，均能夠證明某保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款履行相應(yīng)的提示和明確說明義務(wù)。綜上，案涉保險(xiǎn)合同形成過程中，因某保險(xiǎn)公司未交付商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，也未對(duì)免責(zé)條款履行提示告知和明確說明義務(wù)，特佳公司對(duì)免責(zé)條款不知情，免責(zé)條款不生效，某保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。
對(duì)投保單上的手寫體的內(nèi)容，某保險(xiǎn)公司稱不清楚由誰書寫。對(duì)已轉(zhuǎn)賬至特佳公司的“商業(yè)賠款”7000元，某保險(xiǎn)公司未能說明具體構(gòu)成，未提供證據(jù)證明未賠付部分的維修費(fèi)非案涉事故而系其他原因造成，也未提供證據(jù)證明之星公司估價(jià)和修理存在不合理的情況。
以上事實(shí)有特佳公司提供的保險(xiǎn)單、投保單、行駛證、駕駛證、氣象證明、天氣照片打印件、拖車照片打印件、銀行電子匯款單、維修發(fā)票、維修清單、證人證言，某保險(xiǎn)公司提供的投保單、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、計(jì)算書列表，本院的調(diào)查筆錄及當(dāng)事人庭審陳述等證據(jù)在卷佐證。
本案的關(guān)鍵問題是某保險(xiǎn)公司是否向特佳公司交付商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款并對(duì)“因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損失”的免責(zé)條款履行了明確說明告知義務(wù)，若保險(xiǎn)未履行上述義務(wù)，某保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付的保險(xiǎn)金額是多少
本院認(rèn)為，特佳公司所有的案涉車輛在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同依法成立。1.保險(xiǎn)人對(duì)義務(wù)的履行負(fù)舉證責(zé)任。訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。向投保人交付商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款并就條款內(nèi)容向投保人作出說明，是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)履行的基本義務(wù)，也是履行商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中其他相關(guān)義務(wù)的前置義務(wù)。在通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方式訂立保險(xiǎn)合同的情況下，當(dāng)事人易對(duì)商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款是否交付發(fā)生爭(zhēng)議。保險(xiǎn)人應(yīng)就自己履行了交付商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。本案中，從保險(xiǎn)合同訂立的過程來看，雙方通過郵政平臺(tái)訂立保險(xiǎn)合同，投保人特佳公司按照郵政業(yè)務(wù)員提供的投保單右上角手寫體載明的提示和要求在投保單上蓋章后交給郵政業(yè)務(wù)員，在此過程中并無某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員參與，特佳公司稱只收到郵政業(yè)務(wù)員送來的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)單的原件，并未收到商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，某保險(xiǎn)公司應(yīng)提供證據(jù)證明已履行了交付商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的義務(wù)，但某保險(xiǎn)公司未能舉證證明，且某保險(xiǎn)公司也未能舉證證明特佳公司此前在某保險(xiǎn)公司投保時(shí)，某保險(xiǎn)公司向特佳公司交付了商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，故本院認(rèn)定某保險(xiǎn)公司未向特佳公司交付商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款。2.保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)免責(zé)條款提示并明確說明，否則無效。對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作出明確說明，未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案中，某保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證明向特佳公司交付了商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，合同訂立過程中也沒有某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的參與，即使投保人特佳公司在投保單上蓋章，也不能據(jù)此視為某保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果向投保人特佳公司作出解釋說明，更不能確認(rèn)商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的免責(zé)條款向特佳公司進(jìn)履行了提示和明確說明，故該免責(zé)條款不發(fā)生效力。3.某保險(xiǎn)公司應(yīng)在車損險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)溧陽市氣象局出具的證明，案涉事故發(fā)生期間，降雨量為暴雨級(jí)別。因路面積水，案涉車輛在行駛中發(fā)動(dòng)機(jī)因滲水熄火，之星公司對(duì)案涉車輛發(fā)動(dòng)機(jī)的相關(guān)配件進(jìn)行維修并作出估價(jià)單，修理費(fèi)為35047.13元，特佳公司已實(shí)際支付。某保險(xiǎn)公司僅賠付7000元，對(duì)于差額部分不同意賠償，但對(duì)未賠付部分的維修費(fèi)未提供證據(jù)證明非案涉事故而系其他原因造成，也未提供證據(jù)證明之星公司估價(jià)和修理存在不合理的情況。故特佳公司因案涉事故造成的車損為35047.13元，某保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠償。綜上，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國保險(xiǎn)法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋（二）》第十一條及相關(guān)民事法律之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起10日內(nèi)賠償原告溧陽市特佳機(jī)械有限公司保險(xiǎn)金人民幣28047.13元（已賠付7000元）。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)678元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省常州市中級(jí)人民法院，同時(shí)根據(jù)《訴訟費(fèi)用交納辦法》的有關(guān)規(guī)定，向該院預(yù)交上訴案件受理費(fèi)678元。逾期不交，作自動(dòng)放棄上訴處理。
審　判　長(zhǎng)　　陳　萍
人民陪審員　　王國芳
人民陪審員　　蔣　煜
二〇二〇年二月十八日
書　記　員　　陳映遐