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（2019）湘0521民初5680號(hào) 意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 邵東縣人民法院 2020-01-08

原告：賀XX，女，漢族，住邵東市。
原告：王X甲，女，漢族，住址同上。系死者王毛貴之長女。
原告：王X乙，女，漢族，住址同上，系死者王毛貴之次女。
原告：王X丙，男，漢族，住址同上，系死者王毛貴之子。
上列四原告共同委托代理人（特別授權(quán)）陳星平，湖南啟航律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地：邵東市-92、93號(hào)。
法定代表人：吳XX。
委托代理人羅迎華，湖南萬和聯(lián)合律師事務(wù)所律師。
原告賀XX、王X甲、王X乙、王X丙（以下簡稱四原告）與被告某保險(xiǎn)公司（以下至判決正文簡稱中華財(cái)保邵東支公司）意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年11月13日立案受理。依法適用簡易程序，于2019年12月19日公開開庭進(jìn)行了審理。原告賀XX、王X甲、王X丙及四原告的委托代理人陳星平和被告中華財(cái)保邵東支公司的委托代理人羅迎華均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
四原告向本院提出訴請：1、判令被告中華財(cái)保邵東支公司給付四原告保險(xiǎn)金30萬元；2、訴訟費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。事實(shí)與理由，四原告親屬王毛貴在邵東縣寧新風(fēng)自建房屋建筑工地上作業(yè)時(shí)，被工地材料絆倒跌倒，導(dǎo)致頭部嚴(yán)重受傷死亡。寧新風(fēng)自建房屋在被告處投保了建筑工程施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。王毛貴系被保險(xiǎn)人，但被告以種種理由拒絕賠償。
被告中華財(cái)保邵東支公司辯稱，1、本案無證據(jù)證明死者王毛貴是涉案保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人；2、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有明確的范圍，僅在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任；3、如果王毛貴是涉案保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，原告也應(yīng)舉證證明，王毛貴是發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的意外傷害導(dǎo)致死亡，為此被告已明確告知投保人寧新風(fēng)，應(yīng)對王毛貴進(jìn)行尸檢解剖，以查清死因，并告知了不予尸體解剖，保險(xiǎn)公司拒絕理賠的法律后果。但原告仍拒絕尸檢，王毛貴死因不明。綜上，請求判決駁回原告的訴訟請求。
經(jīng)審理查明，死者王毛貴系原告賀XX之夫，原告王X甲、王X乙、王X丙之父。王毛貴一直與唐某等人在縣內(nèi)建筑工地做小工謀生。案外人寧新風(fēng)系王毛貴女婿，原告王X乙之夫。寧新風(fēng)興建房屋，王毛貴邀請?zhí)颇骋黄馂槠鋵幮嘛L(fēng)做工。2019年3月28日，寧新風(fēng)為其在仙槎橋鎮(zhèn)靈山寺村1000平米的自建房屋的建筑工程在被告中華財(cái)保邵東支公司投保了建筑工程施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)Ｂ型（2014版），意外傷害每人保額30萬元，保險(xiǎn)期間自2019年3月29日起至2020年3月28日止。該保險(xiǎn)合同Ｂ型條款第二條約定：被保險(xiǎn)人應(yīng)為在建筑安裝工程施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)并與施工單位建立勞動(dòng)關(guān)系的人員。第五條約定：在本保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)合同載明的工程項(xiàng)目的現(xiàn)場從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作時(shí)，或在施工指定的生活區(qū)域內(nèi)遭受意外傷害，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：（一）身故保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單載明的該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本保險(xiǎn)合同對該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。保險(xiǎn)合同條款第八條：因下列情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或殘疾，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：……（四）被保險(xiǎn)人猝死。2019年4月29日上午七時(shí)許，王毛貴和同村村民唐某在寧新風(fēng)自建房屋的建筑工地?fù)?dān)磚時(shí)向前跌倒，倒地不起，寧新風(fēng)當(dāng)即叫來鄉(xiāng)村醫(yī)師，并打了120急救電話，120急救醫(yī)師確認(rèn)王毛貴已死亡。寧新風(fēng)當(dāng)時(shí)即報(bào)告了被告中華財(cái)保邵東支公司，被告中華財(cái)保邵東支公司派員現(xiàn)場勘驗(yàn)。并向?qū)幮嘛L(fēng)送達(dá)了《尸檢告知書》，該告知書載明：尊敬的被保險(xiǎn)人家屬：被保險(xiǎn)人王毛貴于2019年4月29日出險(xiǎn)的事故?，F(xiàn)因被保險(xiǎn)人死因不明確，我司無法確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任?，F(xiàn)特告知，需要您同意并配合對被保險(xiǎn)人尸體解剖，以便查明死因。若拒絕尸檢或拖延尸檢，影響死因判定的，我司將不再承擔(dān)保險(xiǎn)給付責(zé)任，一切風(fēng)險(xiǎn)及法律后果將由您承擔(dān)。寧新風(fēng)簽收了該《尸檢告知書》。當(dāng)日，四原告通過邵東縣仙槎橋鎮(zhèn)靈山村村民委員會(huì)向邵東市光大司法鑒定所委托司法鑒定，2019年5月26日，光大司法鑒定所作出鑒定意見為，死亡原因分析：尸表檢驗(yàn)所見，被鑒定人右顳枕部頭皮挫傷，雙側(cè)眼眶青紫，右手背及雙膝前皮膚擦傷。結(jié)論：被鑒定人王毛貴可能因跌倒頭部著地、顱底骨折、顱內(nèi)出血致呼吸循環(huán)功能衰竭而死亡，但不排除因其他突發(fā)疾病猝死可能，具體死亡原因需行尸體解剖才能確定。王毛貴去世三日后被安葬，王毛貴治喪期間，被告中華財(cái)保邵東縣支公司再未要求對王毛貴死因進(jìn)行鑒定或聲明需要鑒定。四原告向被告申請理賠，被告認(rèn)為王毛貴死因不明拒賠。釀成糾紛。
以上事實(shí)，有原告提交的原告身份信息、死者身份證復(fù)印件、被告營業(yè)執(zhí)照信息、宋家塘居委會(huì)證明、保險(xiǎn)單及條款、靈山寺村委會(huì)死亡情況證明、王毛貴死因法醫(yī)鑒定書、證人唐某的當(dāng)庭證言和被告中華財(cái)保邵東支公司提交的保險(xiǎn)單、條款和尸檢告知書及雙方當(dāng)事人的陳述在卷，原告當(dāng)庭陳述予以證實(shí)。
本院認(rèn)為：本案為保險(xiǎn)合同糾紛。本案爭議的焦點(diǎn)是，1、死者王毛貴是否是涉案保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人；2、王毛貴是否系保險(xiǎn)事故致死；3、王毛貴未尸檢，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)拒絕賠償。分別分析如下：1、根據(jù)建筑工程施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)Ｂ型保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款的法律性質(zhì)，該保險(xiǎn)合同約定的是一種責(zé)任保險(xiǎn)，即投保人為規(guī)避建設(shè)工程施工過程中的安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，向保險(xiǎn)人投保施工人員的意外傷害保險(xiǎn)。合同約定，被保險(xiǎn)人應(yīng)為在建筑安裝工程施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)并與施工單位建立勞動(dòng)關(guān)系的人員。合同中的“建立勞動(dòng)關(guān)系”，應(yīng)該理解為普通的勞務(wù)關(guān)系。王毛貴雖然與投保人寧新風(fēng)系翁婿關(guān)系，但王毛貴參與建設(shè)工程，且王毛貴與另一建筑工人唐某長期合作，常年在建筑工地做小工。王毛貴發(fā)生事故時(shí)，正從事?lián)u的建筑作業(yè)，據(jù)此可以認(rèn)定王毛貴為涉案保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人；被告中華財(cái)保邵東支公司通過現(xiàn)場勘驗(yàn)，也在尸檢告知書中明確了王毛貴為被保險(xiǎn)人。2、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第108條第一款規(guī)定：“對負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人提供的證據(jù)，人民法院經(jīng)審查并結(jié)合相關(guān)事實(shí)，確信待證事實(shí)的存在具有高度可能性的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該事實(shí)存在?！贝朔l確定了民事訴訟證據(jù)證明的“高度蓋然性”規(guī)則，即證據(jù)證明到“很可能是這樣”就可以認(rèn)定事實(shí)成立。王毛貴在施工作業(yè)中擔(dān)磚，重負(fù)在身，跌倒后死亡。邵陽市光大司法鑒定所根據(jù)案情介紹和體表尸檢所見：右顳枕部頭皮挫傷，雙側(cè)眼眶青紫，右手背及雙膝前皮膚擦傷，由此作出“被鑒定人王毛貴可能因跌倒頭部著地、顱底骨折、顱內(nèi)出血致呼吸循環(huán)功能衰竭而死亡，但不排除因其他突發(fā)疾病猝死可能，具體死亡原因需行尸體解剖才能確定?！钡蔫b定意見。本院據(jù)此認(rèn)定，王毛貴因負(fù)重跌倒，頭部著地受傷致死的可能性較大，因疾病猝死的可能性較小，被保險(xiǎn)人王毛貴系因保險(xiǎn)事故死亡。3、被告中華財(cái)保邵東支公司雖將《尸檢告知書》送達(dá)給投保人寧新風(fēng)，但未將《尸檢告知書》送達(dá)給被保險(xiǎn)人親屬，而且，被保險(xiǎn)人治喪期間，被告并無主動(dòng)的行為要求對被保險(xiǎn)人王毛貴進(jìn)行尸體解剖，四原告也無任何拒絕尸檢的意思表示。故被告以四原告拒絕尸檢進(jìn)行抗辯的主張，沒有事實(shí)依據(jù)，也無法律依據(jù)，本院不予采納。綜上所述，四原告的親屬王毛貴因保險(xiǎn)事故死亡，被告中華財(cái)保邵東支公司怠于行使查明死因的權(quán)利，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第四十二條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司在本判決生效后10個(gè)工作日內(nèi)，向原告賀XX、王X甲、王X乙、王X丙支付建筑工程施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)理賠款30萬元。
如被告未在本判決指定的期間內(nèi)履行給付金錢義務(wù)，則應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案訴訟費(fèi)5800元，減半收取2900元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起15日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖南省邵陽市中級(jí)人民法院。
被告如未在本判決生效后指定的期間內(nèi)履行給付金錢義務(wù)，原告應(yīng)在履行期間屆滿之日起二年內(nèi)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
審　判　員　　曾金明
二〇二〇年一月八日
法官助理羊麗麗
代理書記員　　黃　琨