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（2019）甘0723民初2348號 人身保險合同糾紛 一審 民事 臨澤縣人民法院 2019-10-30

原告：甘肅臨澤農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。
地址：臨澤縣。
統(tǒng)一社會信用代碼：91620700794881XXXX。
法定代表人：王X1，系該公司董事長。
委托訴訟代理人：魏X、李X，甘肅民申律師事務(wù)所律師。
被告：某保險公司。
地址：臨澤縣。
統(tǒng)一社會信用代碼：91620723925347XXXX。
負(fù)責(zé)人：王X2，系該公司經(jīng)理，身份證號碼×××。
委托訴訟代理人：宋X，系該公司員工。
第三人:龐X,女,漢族,農(nóng)民,住臨澤縣，電話180XXXXXXXX。
原告甘肅臨澤農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱臨澤農(nóng)商銀行）與被告、第三人龐X人身保險合同糾紛一案，本院于2019年9月11日立案后，依法適用簡易程序于2019年10月9日公開開庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人魏X、李X、被告委托訴訟代理人宋X、第三人龐X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告臨澤農(nóng)商銀行向本院提出訴訟請求：1.判令被告按照保險單的約定向原告賠付保險金80000元；2.本案受理費(fèi)用由被告承擔(dān)。事實(shí)與理由：2018年8月25日，第三人龐X的丈夫張某與原告簽訂《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》，約定張某向原告借款8萬元,借款期限2年,借款利息為年利率8.55%。原告給張某發(fā)放貸款的當(dāng)日，張某通過原告向被告投保了借款人意外傷害保險一份,并附加急性病身故的保險附加險，張某繳納保險費(fèi)240元,被告給張某出具的保險單載明：保險金額8萬元,保險期間自2018年8月25日至2019年8月22日。2019年2月28日張某因急性病搶救無效死亡。2019年3月,原告以“張某貸款時投保保險,死亡時未還貸款8萬元”為由向被告申請理賠,被告受理后拒付,沒有給予拒賠保險的通知。為維護(hù)原告合法權(quán)益,特提起民事訴訟。
被告某保險公司辯稱，原告訴稱第三人龐X丈夫張某在被告處投保意外傷害險和附加急性病身故險的情況屬實(shí)。第三人龐X丈夫張某確實(shí)是因疾病死亡的，但張某的病歷記載中有肝炎的既往病史，則張某顯然有慢性病，不能確認(rèn)張某系突發(fā)急性病死亡，被告某保險公司沒有理賠的責(zé)任。
第三人龐X述稱，對原告訴稱張某貸款及投保的事實(shí)無異議。張某確實(shí)系突發(fā)急性病死亡，被告應(yīng)賠償原告80000元用于償還張某欠原告的貸款。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：第三人龐X與張某系夫妻。2018年8月23日，張某與原告簽訂《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》一份，合同約定：張某向原告借款8萬元，借款期限自2018年8月23日至2020年8月22日，借款利息為年利率7.6%，要求利率為11.4%。借款合同還對其他事項(xiàng)作了約定。在《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》簽訂的當(dāng)日，原告給張某發(fā)放貸款8萬元，張某通過原告繳納保險費(fèi)240元后，向被告投保了借款人意外傷害保險一份,該保險還附加急性病身故保險，在收到張某繳納的保險費(fèi)后，被告給張某簽發(fā)了借款人意外傷害保險單。保險單載明:保險期間自2018年8月25日零時起至2019年8月22日二十四時止；投保人和被保險人系張某，第一受益人為臨澤農(nóng)商銀行沙河支行新華分理處；借款人意外身故殘疾燒傷的基本保險金額80000元，附加急性病身故保險金額同借款人意外傷害保險額；附加急性病身故保險條款（2009版)，附加急性病屬發(fā)病之日起3日內(nèi)因該急性病導(dǎo)致身故的。張某于2019年2月10日因無明顯誘因出現(xiàn)全身乏困無力到臨澤縣醫(yī)院住院治療，診斷為“重癥肝炎，慢性乙型病毒性肝炎，乙肝后肝硬化”，后于2月17日轉(zhuǎn)河西學(xué)院附屬張掖人民醫(yī)院（以下簡稱張掖醫(yī)院）住院治療，診斷為“慢加急性肝功能衰竭，肝性腦病3期，腹水，乙型病毒性肝炎，原發(fā)性腹膜炎，電解質(zhì)紊亂，雙肺炎癥”，因病情加重，家屬放棄治療于2月27日出院，于2月28日死亡。后原告向被告申請理賠，被告拒絕賠償。
另查明，張某向被告投保借款人意外傷害保險和附加急性病身故保險時，被告沒有給張某提交紙質(zhì)或者電子版（2009版）附加急性病身故保險條款，沒有向投保人張某提示和告知免除其保險責(zé)任的情形。
上述事實(shí)，由原、被告及第三人的當(dāng)庭陳述以及原告在庭審中提交經(jīng)被告及第三人質(zhì)證無異議的《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》一份、貸款發(fā)放通知單一份、借款借據(jù)一份、借款人意外傷害保險單一份、新華鎮(zhèn)宣威村村民委員會出具的證明一份、臨澤縣公安局戶籍注銷證明一份、臨澤縣醫(yī)院住院病案一份、張掖醫(yī)院的診斷證明一份、病人出院證書一份、住院病案一份予以證實(shí)。
本院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八條的規(guī)定，依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)。本案中，第三人龐X的丈夫張某以給被告繳納保險費(fèi)的方式和被告訂立的借款人意外傷害保險并附加急性病身故保險合同系當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)的規(guī)定，該借款人意外傷害保險并附加急性病身故保險合同是合法有效的，對當(dāng)事人具有約束力。被告作為保險人，其既沒有給張某提交紙質(zhì)或者電子版（2009版）附加急性病身故保險條款，也沒有向投保人張某提示和告知免除其保險責(zé)任的情形，更沒有向投保人張某提示和告知急性病的種類和何為發(fā)病。張某因重癥肝炎和慢加急性肝功能衰竭入院治療，其本意是治愈身體疾病，而疾病有慢性病也有急性病，急性病在治療后可能會轉(zhuǎn)為慢性病，慢性病也可能惡化為急性病并發(fā)病。本案中，根據(jù)病歷和醫(yī)院的診斷證明，張某所患疾病是重癥肝炎和慢加急性肝功能衰竭，其肝功能衰竭也是慢加急性，包括醫(yī)院在內(nèi)無任何權(quán)威機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確界定出張某何時處于肝功能衰竭的慢性期，何時處于急性發(fā)病期，則被告辯解張某從入院治療到死亡超過其應(yīng)當(dāng)理賠的3日的理由缺乏依據(jù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定張某的身故符合附加急性病身故保險條款約定的保險責(zé)任范圍，被告應(yīng)按保險合同約定賠付原告因張某突發(fā)急性病身故保險金80000元。同時，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條“保險合同中規(guī)定有保險責(zé)任免除條款的，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生法律效力”和《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十三條“保險人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任”的規(guī)定，本案中，因被告當(dāng)庭認(rèn)可其既沒有給張某提交紙質(zhì)或者電子版（2009版）附加急性病身故保險條款，也沒有向投保人張某提示和告知免除其保險責(zé)任的情形，故被告的相關(guān)保險理賠責(zé)任不能免除。
綜上所述，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條第一款，《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條、第十七條第一款、第二十三條第一款、第三十條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險公司賠償原告甘肅臨澤農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司保險金80000元，限被告某保險公司于本判決生效后五日內(nèi)支付。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1800元，減半收取900元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人人數(shù)提出副本，上訴于甘肅省張掖市中級人民法院。
審判員 白曉亮
二〇一九年十月三十日
書記員 李雅娜