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（2019）蘇0812民初10053號 保證保險合同糾紛 一審 民事 淮安市清浦區(qū)人民法院 2020-02-03

原告：某保險公司，住所地淮安市清江浦區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91320800839453XXXX。
負(fù)責(zé)人：許XX，職務(wù)總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：康X，江蘇君萃律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：馬X，江蘇君萃律師事務(wù)所律師。
被告：張XX，男，漢族，住淮安市清江浦區(qū)。
原告某保險公司（以下至判決主文前簡稱人保公司）與被告張XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年11月7日立案受理后，依法適用簡易程序，于2019年12月2日公開開庭進(jìn)行了審理。原告人保公司的委托訴訟代理人康X，被告張XX均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告人保公司向本院提出訴訟請求：1、被告返還原告代償本息31102.65元、支付保險費2185.68元，并且被告以31102.65元為基數(shù)按照年利率24%從2019年7月1日起支付違約金至債務(wù)實際清償之日；2、被告承擔(dān)本案訴訟費。事實和理由：2018年1月10日，被告張XX作為投保人向原告人保公司購買《個人信用貸款保證保險》，被保險人為華夏銀行股份有限公司淮安分行（以下簡稱華夏銀行），原告人保公司承保。保險合同約定：投保人按月向原告交付保險費，原告在保險期間內(nèi)為投保人提供擔(dān)保等。后，被告張XX向華夏銀行貸款4.8萬元，華夏銀行發(fā)放貸款，但被告張XX未按約還款。為此，華夏銀行向原告索賠。2019年7月1日，原告向華夏銀行理賠31102.65元。經(jīng)原告催要，被告張XX仍未歸還代償款31102.65元以及80天等待期的保險費2185.68元（819.62元/月÷30天×80天=2185.68元）。違約金日千分之一，超過年利率24%，故原告按照年利率24%主張違約金。
被告張XX辯稱，被告貸款4.8萬元是事實，被告向原告投保也事實。但被告對于原告代償?shù)慕痤~有異議，對于原告訴請的保費也有異議。
經(jīng)審理查明，投保單載明：投保人為被告張XX，申請貸款金額15萬元，申請期數(shù)36期。
投保單背面的《個人信用貸款保證保險（多年期）條款》第五條約定，在保險期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險單載明的期限（以下簡稱“賠償?shù)却凇保┑模暈楸ｋU事故發(fā)生。保險人對保險事故發(fā)生時投保人在所投保的貸款合同項下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償?shù)却谑侵副ｋU人為了確定保險損失已經(jīng)發(fā)生，被保險人提出索賠前必須等待的一段時間。賠償?shù)却趶馁J款合同中約定的應(yīng)付款日開始，由保險合同雙方商定，并在保險單中載明。第十三條規(guī)定，保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時就是否屬于保險責(zé)任作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人。第十五條規(guī)定，投保人應(yīng)在投保時按照保險合同的約定交納保險費。第二十一條規(guī)定，被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人在保險金額內(nèi)以投保人未償還的貸款本息扣除免賠額后計算賠償。
保險單載明：投保人為張XX，被保險人為華夏銀行，貸款金額4.8萬元，保險金額53079.53元，保費29506.68元，每月繳納保費，每月保費819.62元，投保人應(yīng)按投保時約定每月支付保險費，賠償?shù)却跒?0天，絕對免賠率為0%，保險期間自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，爭議處理方式為訴訟。保險單特別約定：（1）保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費，從保險人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人賠償當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。（2）保險人基于投保人違約而理賠后，保險人有權(quán)追回賠償款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用。
2018年1月10日，被告張XX與華夏銀行簽訂《個人保險保證借款合同》，第三條約定，按月等額還本付息，貸款還款日為每月放款對應(yīng)日，結(jié)息日為放款對應(yīng)日前一天，最后一次還款日為合同到期日；借款人應(yīng)至少在約定的還款日前一天，將應(yīng)還款項存入華夏銀行還款賬戶內(nèi)；分期還款任一期未按時足額償還貸款本息及所有應(yīng)付費用，華夏銀行有權(quán)從借款人在華夏銀行任何賬戶上直接扣收相應(yīng)款項，并要求借款人提前歸還全部貸款，對未歸還的全部貸款自逾期之日起按逾期貸款計收罰息；銀行從借款人賬戶扣收款項按照先前期、后當(dāng)期和先本貸款對應(yīng)人保個人貸款保證保險保費、本貸款項下費用、利息、后本金的順序進(jìn)行扣收；第四條約定，借款人有義務(wù)按期足額支付本貸款對應(yīng)個人貸款保證保險項下的保費，并確保在貸款還清前該保險持續(xù)有效。第五條約定，借款人拖欠本金、利息、費用，或拖欠本借款對應(yīng)信用保險的應(yīng)繳保費等，構(gòu)成違約事件；借款人違約，銀行有權(quán)要求借款人提前歸還已發(fā)放的全部貸款本金并結(jié)清利息，并自違約事件發(fā)生之日起計收罰息。借款人任何一期未按時足額償還貸款本金即視為逾期，按照借款合同約定的利率加50%計收罰息。《個人保險保證借款合同》中《關(guān)于貸款細(xì)節(jié)的約定》：貸款金額4.8萬元，貸款期限36期，自2018年1月10日至2021年1月10日，貸款年利率6.65%。
2018年1月10日，華夏銀行向張XX實際放貸4.8萬元。
被告張XX從2019年4月開始連續(xù)三個月未能按約還款、交保費。華夏銀行向原告索賠。
2019年7月1日，原告人保公司代張XX向華夏銀行償還本金30458.87元，利息587.51元，罰息56.27元，合計31102.65元。
被告張XX于2019年4月10日前，按約繳納保費，自2019年4月10日起開始逾期、未繳納保費。
以上事實，有原告提供的投保單、保險條款、保險單、《個人保險保證借款合同》及其《關(guān)于貸款細(xì)節(jié)的約定》、借款憑證、貸款直通發(fā)放借款憑證、個人賬戶明細(xì)賬單、索賠申請書、代償債務(wù)通知書、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，以及原被告當(dāng)庭陳述為證，經(jīng)質(zhì)證，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，投保人或投保人的代理人訂立保險合同時沒有簽字或蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或蓋章行為的追認(rèn)。本案中，被告張XX對于投保單其簽名真實性有異議，但未舉證證明。即便簽名不是其本人簽名，但張XX自2018年2月至2019年3月已經(jīng)按約連續(xù)繳納保費，也視為其對代簽字行為的追認(rèn)。況且，被告張XX對于保險單上簽名的真實性無異議。故而，原告人保公司與被告張XX之間的個人信用貸款保證保險合同依法成立生效，對雙方當(dāng)事人具有法律拘束力。
被告張XX對《個人保險保證借款合同》及其《關(guān)于貸款細(xì)節(jié)的約定》上其簽名的真實性無異議，本院予以確認(rèn)。故被告張XX與被保險人華夏銀行簽訂的借款合同依法成立生效，對雙方當(dāng)事人具有法律拘束力。
依據(jù)借款合同約定，借款人拖欠本金、利息、費用，或拖欠本借款對應(yīng)信用保險的應(yīng)繳保費等，構(gòu)成違約事件；借款人違約，華夏銀行有權(quán)要求借款人提前歸還已發(fā)放的全部貸款本金并結(jié)清利息。被告張XX自2019年4月10日起未按約還款，根據(jù)借款合同約定被告構(gòu)成違約，華夏銀行有權(quán)宣布貸款提前到期。從2019年4月10日至2019年7月1日，被告張XX連續(xù)逾期82天，賠償?shù)却谝堰^，華夏銀行作為被保險人向原告人保公司索賠，原告人保公司應(yīng)當(dāng)予以理賠，即原告于2019年7月1日代償本息31102.65元符合合同約定，本院予以確認(rèn)。依據(jù)保險單以及保險條款約定，原告人保公司代償后有權(quán)要求被告張XX償還代償款31102.65元并承擔(dān)違約金。故本院對于原告要求被告支付代償款31102.65元，并以31102.65元為計算基數(shù)按照年利率24%從2019年7月1日起支付違約金至債務(wù)實際清償之日的訴請予以支持。
依據(jù)保險單和保險條款約定，被告應(yīng)按月繳納保險費，確保在貸款還清前保險持續(xù)有效。被告張XX自2019年4月10日起未按約繳納保費，至2019年7月1日，已過80天賠償?shù)却?，原告向被告主?0天等待期的保費2185.68元不違反約定，本院予以支持。
綜上，依照《中華人民共和國保險法》第二條、第五條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第三條第一款、《中華人民共和國民事訴訟法》第九條之規(guī)定，判決如下：
一、被告張XX于本判決生效后十五日內(nèi)向原告某保險公司支付代償款31102.65元，并以31102.65元為計算基數(shù)按照年利率24%從2019年7月1日起向原告支付違約金至債務(wù)實際清償之日；
二、被告張XX于本判決生效后十五日內(nèi)向原告某保險公司支付保費2185.68元。
上述被告如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案案件受理費680元，減半收取340元，由被告張XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提交副本，上訴于江蘇省淮安市中級人民法院，同時根據(jù)《訴訟費用交納辦法》向淮安市中級人民法院預(yù)交上訴案件受理費。
審判員　苗　艷
二〇二〇年二月三日
書記員　戴淑珺