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（2019）湘0405民初4018號 追償權(quán)糾紛 一審 民事 衡陽市珠暉區(qū)人民法院 2020-02-10

原告：某保險公司，住所地中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)。
法定代表人：徐XX，公司負(fù)責(zé)人。
委托訴訟代理人：楊XX，湖南衡州律師事務(wù)所律師。
被告：劉XX，女，漢族，南華大學(xué)附屬南華醫(yī)院職工，住湖南省衡陽市珠暉區(qū)。
原告與被告劉XX追償權(quán)糾紛一案，本院于2019年8月20日立案受理后，依法適用普通程序，于2020年2月6日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險公司的訴訟代理人楊XX到庭參加訴訟。被告劉XX經(jīng)本院合法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1．被告償還原告為其代付的借款本息共計318419.05元；2．被告支付原告經(jīng)濟(jì)損失17027.39元（按中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4.35％計算，第一筆借款以209594.61為基數(shù)，自2018年4月18日起暫計算至2019年7月23日止；第二筆借款以108824.44元為基數(shù)，自2018年5月24日起暫計算至2019年7月23日），并按此利率標(biāo)準(zhǔn)支付自2019年7月24日起至實際履行完畢之日止的損失；3．被告承擔(dān)本案的訴訟費、保全費。事實與理由：2017年4月18日，被告劉XX通過網(wǎng)絡(luò)投資平臺（該平臺由廣東網(wǎng)金控股股份有限公司運營、維護(hù)）向曹冬生等投資人共借款200000元，到期日為2018年4月12日。2017年5月23日，被告又通過網(wǎng)絡(luò)投資平臺向陳建國等（投資人）借款100000元，到期日為2018年5月18日。還款方式均為到期后一次性還本付息。被告根據(jù)《直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（融資人版）》的約定、被告作為投保人向某保險公司投保，被保險人為曹冬生、陳建國等投資人。被告未在約定的到期還款日支付本金及利息，原告作為保險人先后于2018年4月18日、2018年5月24日已向廣東網(wǎng)金控股股份有限公司支付保險金共計318424.39元，同時，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司代被保險人向原告出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。銀行已代為劃扣被告開設(shè)的寧波銀行賬戶5.34元，尚欠318419.05元未歸還。為此，原告特向法院提起訴訟，請求法院判如所請。
被告劉XX未到庭，亦未提交答辯狀。
本院認(rèn)定事實如下：“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺是寧波銀行旗下的一個平臺，其是由廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（原廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司）開發(fā)并運營的，是向借出人和借入人提供投融資信息發(fā)布與管理、投融資交易撮合管理、交易資金結(jié)算（由支付機構(gòu)提供）等服務(wù)的金融信息中介服務(wù)平臺?！皩幉ㄣy行直銷銀行”投融資平臺借款程序是，先由寧波銀行的工作人員現(xiàn)場審核借款人的身份及資金情況，核實清楚之后，借款人才能通過手機下載該平臺，在該平臺上進(jìn)行注冊，以網(wǎng)絡(luò)頁面點擊確認(rèn)的方式閱讀并同意簽訂《投融資平臺的服務(wù)協(xié)議（融資人版）》、《借款協(xié)議》等電子協(xié)議，然后才能進(jìn)入平臺操作申請借款，“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺就會自動分配出借人（投資人）提供資金，最后由“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺將出借人（投資人）的借款通過寧波銀行代付至借款人的賬戶。2017年4月左右，寧波銀行的工作人員審核了被告劉XX的資料后，同意劉XX通過“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺申請借款。2017年4月17日，被告劉XX作為借款人，登陸了“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺的APP，發(fā)布了融資項目編號為6800200117001306，欲借款20萬元。2017年4月18日，出借人曹冬生等人通過“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺將借款金額支付到被告的賬戶中。2017年5月22日，被告劉XX作為借款人，登陸了“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺的APP，再次發(fā)布了融資項目編號為6800200117001811，欲借款10萬元。2017年5月23日，出借人陳建國等人通過“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺將借款金額支付到被告的賬戶中。被告在兩次借款中，均在“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺以網(wǎng)絡(luò)頁面點擊確認(rèn)的方式簽訂了《投融資平臺的服務(wù)協(xié)議（融資人版）》和《借款協(xié)議》，以上協(xié)議均約定：1、被告劉XX向投資人曹冬生等人借款20萬元，年利率為4.8%，借款期限自2017年4月18日至2018年4月12日；被告劉XX向投資人陳建國等人借款10萬元，年利率為8.8%，借款期限自2017年5月23日至2018年5月18日；還款方式為到期一次性還本付息，借款人不得提前還款，但本協(xié)議另有約定的除外。2、借入人按約定在到期還款日20：00前將還款總額劃轉(zhuǎn)至借入人的指定賬戶并不可撤銷地授權(quán)支付機構(gòu)或借入人指定的銀行代為劃轉(zhuǎn)完成還款。3、借出人同意以網(wǎng)絡(luò)頁面點擊確認(rèn)的方式簽訂本協(xié)議，并不以此為由拒絕履行本協(xié)議項下的義務(wù)，借出人同意以前述方式簽訂本協(xié)議后即視為不可撤銷及變更地授權(quán)本平臺根據(jù)最終撮合結(jié)果自主生成前述信息，且未經(jīng)本平臺及借入人的同意，借出人不得否認(rèn)本協(xié)議項下債權(quán)債務(wù)關(guān)系或以任何方式撤回、撤銷本協(xié)議。4、借出人了解并同意：若上述融資項目由平臺推薦的保險公司提供保險保障的，借出人為被保險人，借出人無條件、不可撤銷及不可變更地授權(quán)廣東網(wǎng)金控股股份有限公司作為被保險人的代理人履行被保險人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)，包括但不限于在申請理賠時將投資人的相關(guān)信息向保險公司進(jìn)行披露以獲得理賠，并在獲得保險理賠后將相關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司。5、借入人同意以網(wǎng)絡(luò)頁面點擊確認(rèn)的方式（包括但不限于簽字或簽章確認(rèn)等方式）簽訂本協(xié)議，并不以此為由拒絕履行本協(xié)議項下的義務(wù)，借入人同意以上述方式簽訂本協(xié)議后即視為不可撤銷及變更地授權(quán)本平臺根據(jù)最終撮合結(jié)果自主生成前述信息，且未經(jīng)本平臺及借出人的同意，借入人不得否認(rèn)本協(xié)議項下債權(quán)債務(wù)關(guān)系或以任何方式撤回、撤銷本協(xié)議。6、借入人無條件、不可撤銷及不可變更地授權(quán)本平臺自主決定向本平臺推薦的保險公司購買相應(yīng)的個人借款保證保險，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司作為借入人的代表代為履行投保人的相關(guān)權(quán)利、義務(wù)的行為真實有效。廣東網(wǎng)金控股股份有限公司根據(jù)《投融資平臺的服務(wù)協(xié)議（融資人版）》和《借款協(xié)議》約定，自主決定某保險公司為被告借款提供借款保證保險，被保險人為曹冬生、陳建國等出借人?！皩幉ㄣy行直銷銀行”投融資平臺將借出人（投資人）曹冬生、陳建國等人的借款資金分別于2017年4月18日和2017年5月23日通過寧波銀行代付至被告劉XX的電子賬戶6223162052816192中。此后，因被告未按時歸還借款本息，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司分別于2018年4月13日、2018年5月21日向原告申請保險賠償，同日，某保險公司與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司簽訂定損協(xié)議書，確定理賠財產(chǎn)損失分別為保險金額209599.95元和108824.44元，共計318424.39元。某保險公司分別于2018年4月18日、2018年5月24日通過銀行轉(zhuǎn)賬方式將上述保險賠償款項支付至如下賬戶：戶名：寧波銀行，開戶行：寧波銀行股份有限公司，賬號：11010140370100004。2018年4月19日、2018年5月25日，寧波銀行分別將保險理賠款支付給了曹冬生、陳建國等出借人。另查明，寧波銀行在被告的賬戶中劃扣了5.34元。以上事實有原告提交的投融資平臺服務(wù)協(xié)議、借款協(xié)議、客戶業(yè)務(wù)回單、借款情況說明、公證書、保險單、定損協(xié)議、支付證明等證據(jù)在卷佐證。
本院認(rèn)為，被告通過“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺以網(wǎng)絡(luò)頁面點擊確認(rèn)的方式簽訂了《投融資平臺的服務(wù)協(xié)議（融資人版）》和《借款協(xié)議》不違反法律規(guī)定，本院依法予以確認(rèn)。廣東網(wǎng)金控股股份有限公司根據(jù)《投融資平臺的服務(wù)協(xié)議（融資人版）》和《借款協(xié)議》約定，自主決定某保險公司為被告借款提供借款保證保險，亦未違反法律規(guī)定，本院依法予以確認(rèn)。被告分別于2017年4月18日和2017年5月23日在“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺上共借款30萬元后，沒有在借款到期日支付借款本金及利息，原告某保險公司根據(jù)《永安白領(lǐng)融個人借款保證保險保險單》的約定，分別于2018年4月18日支付了保險金209599.95元和2018年5月24日支付了保險金108824.44元，共計318424.39元，原告承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任，將本應(yīng)由被告支付的借款本息共計318424.39元支付到寧波銀行代收賬戶，寧波銀行已將保險理賠款付至借出人（投資人）曹冬生、陳建國等人的賬戶。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十九的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人已經(jīng)支付了全部保險金額的，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人。而原告的保險理賠實際上承擔(dān)的是一種擔(dān)保責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條的規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。故原告某保險公司承擔(dān)該借款的擔(dān)保責(zé)任后，依法享有向債務(wù)人劉XX追償?shù)臋?quán)利，故原告要求被告支付借款本息共計318419.05元（318424.39元-已歸還5.34元），本院予以支持。原告要求被告按中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4.35%計算，以理賠的金額為基數(shù)計算自理賠之日起至付清之日止的利息損失，其中第一筆款項以209594.61元（209599.95元-已歸還5.34元）為基數(shù)，自2018年4月19日起計算；第二筆款項以108824.44元為基數(shù)，自2018年5月25日起計算，本院予以支持。綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條，《中華人民共和國保險法》第五十九條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告劉XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司的借款本息共計318419.05元；
二、被告劉XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司的利息損失，第一筆利息損失以209594.61元為基數(shù)，按中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率計算自2018年4月19日起至付清之日止；第二筆利息損失以108824.44元為基數(shù)，按中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率計算自2018年5月25日起至付清之日止。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費6331元，由被告劉XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖南省衡陽市中級人民法院。
審　判　長　　謝紅春
審　判　員　　李　雯
審　判　員　　文　鋼
二〇二〇年二月十日
法官　助理　　洪　彪
代理書記員　　廖金沙