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（2019）內(nèi)02民終3126號(hào) 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 二審 民事 包頭市中級(jí)人民法院 2020-01-17

上訴人（原審被告）：賀XX，女，個(gè)體工商戶，住內(nèi)蒙古自治區(qū)。
委托訴訟代理人：高XX，包頭市廣源法律服務(wù)所法律工作者。
被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人：韓X。
委托訴訟代理人：沈XX，內(nèi)蒙古惟仁律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：史XX，內(nèi)蒙古惟仁律師事務(wù)所律師。
上訴人賀XX因與被上訴人中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司包頭中心支公司（以下簡(jiǎn)稱大地保險(xiǎn)公司）保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案，不服一審包頭鐵路運(yùn)輸法院（2019）內(nèi)7101民初307號(hào)判決，向本院提起上訴。本院于2019年11月29日立案后，依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人（原審被告）賀XX及其委托訴訟代理人高XX，被上訴人（原審原告）委托訴訟代理人沈XX、史XX到庭參加X(jué)X。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人賀XX上訴請(qǐng)求：1.撤銷一審判決，依法改判或發(fā)回重審；2.一、二審訴訟費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：1.一審法院認(rèn)定事實(shí)不清。2017年，上訴人因資金需求聯(lián)系大地時(shí)貸小貸公司人員，2017年3月18日，該公司業(yè)務(wù)員到上訴人家中，拿出一張大地保險(xiǎn)公司的一張貸款申請(qǐng)表讓上訴人簽字，告訴上訴人能貸款，且是零手續(xù)費(fèi)、零服務(wù)費(fèi)、零違約金，需要回公司審批。2017年3月20日，小貸公司的業(yè)務(wù)員打電話通知上訴人貸款已經(jīng)批下來(lái)了，讓上訴人辦一張光大銀行的銀行卡去公司辦手續(xù)取款。上訴人于2017年3月23日到青山區(qū)一宮中環(huán)大廈大地時(shí)貸小貸公司，業(yè)務(wù)員拿出一疊三十多張紙讓上訴人簽字，說(shuō)是貸款正常手續(xù)，辦完手續(xù)后就能給上訴人卡上打款，其要求上訴人在所有手續(xù)上簽字按手印，辦完手續(xù)后，上訴人要求給上訴人一份合同，該公司業(yè)務(wù)員稱所有手續(xù)必須給公司。在小貸公司工作人員去上訴人家及上訴人去其公司辦理所有手續(xù)的過(guò)程中，小貸公司的人一直未告知上訴人的貸款與保險(xiǎn)有關(guān)。2.被上訴人涉嫌套路貸、虛假訴訟。被上訴人一審起訴狀所述內(nèi)容純屬虛假，虛構(gòu)事實(shí)，隱瞞了上訴人貸款時(shí)簽訂三十多張簽字按手印的合同手續(xù)，拿出一張上訴人根本不知情的所謂“保險(xiǎn)”。上訴人至今不知道上訴人理賠的是什么，上的保險(xiǎn)險(xiǎn)種是什么。綜上所述，上訴人因資金需要，不可能辦所謂的保險(xiǎn)，且已償還了69810.03元，后續(xù)的款項(xiàng)暫時(shí)沒(méi)有能力償還。被上訴人起訴屬于套路貸及虛假訴訟，一審法院沒(méi)有查明事實(shí)，錯(cuò)誤判決，違背事實(shí)，嚴(yán)重?fù)p害了上訴人的合法權(quán)益。懇請(qǐng)二審法院在查明事實(shí)的基礎(chǔ)上依法改判或發(fā)回重審。
被上訴人辯稱，1.原審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分，應(yīng)予維持。上訴人與被上訴人之間存在保證保險(xiǎn)合同關(guān)系。上訴人本人在《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》《個(gè)人資信查詢授權(quán)書》《個(gè)人保證保險(xiǎn)貸款目的的聲明書》等文件上均簽名及捺印，且本案一審程序中，上訴人并未否認(rèn)在被上訴人出具的投保單和保險(xiǎn)單上的簽名及捺印，上訴人作為完全民事行為能力人自愿與被上訴人簽署保證保險(xiǎn)合同，系雙方真實(shí)意思表示，該合同內(nèi)容真實(shí)、合法有效。2.被上訴人不存在涉嫌套路貸的任何情形，上訴人的上訴理由不能成立，應(yīng)依法駁回。首先，本案中被上訴人承保的保證保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被上訴人的許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目中包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等，涉案保險(xiǎn)合同系保證保險(xiǎn)，因此，答辯人是訂立保證保險(xiǎn)合同的合法主體，并不存在涉嫌套路貸情形。其次，本案是上訴人支付理賠款、未付保費(fèi)、違約金等，而并不存在通過(guò)惡意制造違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)從而非法占有上訴人的合法財(cái)產(chǎn)。
大地保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令被告支付原告保險(xiǎn)理賠款84383.26元、未付保費(fèi)6401.28元；2.判令被告償還原告自2018年7月16日起至2019年5月16日止的違約金27598.5元（以90784.54元為基數(shù)，按每日千分之一計(jì)算）；3.本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
一審法院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：經(jīng)審理查明，2017年3月23日，賀XX欲貸款120000元用于自建房，找到“小貸公司”了解情況，業(yè)務(wù)員講明貸款程序等事宜，即貸款120000元，利率為1分2厘，3年期限，每月還款5732元，賀XX同意并簽訂了大地保險(xiǎn)公司出具的《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》《中國(guó)大地個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，該保險(xiǎn)單約定賀XX保證保險(xiǎn)金額為142680元，每月保費(fèi)率為1.7%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額2040元，被保險(xiǎn)人為徽商銀行股份有限公司南京分行（以下簡(jiǎn)稱南京分行）。同日，南京分行出具了《個(gè)人借款合同》（信保網(wǎng)貸）及徽商銀行個(gè)人借款憑證，該合同約定借款人賀XX借款120000元，年利率6.65%且為固定利率，期限36個(gè)月，并將120000元借款發(fā)放到賀XX提供的銀行卡上。賀XX于2017年4月23日還款（本金、利息、罰息、復(fù)利及保費(fèi)）5770.41元；2017年5月23日至2018年2月23日還款57260.8元；2018年3月23日、4月17日、5月4日還款5768.1元；至6月4日還款1010.72元，共計(jì)還款69810.03元。至2018年7月16日尚有未還本金82621.43元，利息1602.54元，罰息139.1元，復(fù)利20.19元，共計(jì)84383.26元。2018年8月29日，南京分行出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》確認(rèn)收到大地保險(xiǎn)公司代償款84383.26元，并同意將追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給大地保險(xiǎn)公司。上述事實(shí)有原告提交并經(jīng)被告質(zhì)證的下列證據(jù)予以證實(shí)。證據(jù)1、2，證明借款人賀XX通過(guò)大地保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)借款120000元用于消費(fèi)，并收到該借款的事實(shí)。被告經(jīng)質(zhì)證后認(rèn)可借款120000元，但不認(rèn)可通過(guò)大地保險(xiǎn)公司借款，且借款合同上未有其本人簽名。原告認(rèn)為在借款合同上未有被告本人簽名，是因?yàn)樵摵贤瑸榫W(wǎng)簽，在其投保時(shí)業(yè)務(wù)員已經(jīng)講明該款由南京分行發(fā)放，南京分行為被保險(xiǎn)人，故被告才在投保單、保險(xiǎn)單上簽名確認(rèn)的。一審法院對(duì)該組證據(jù)予以采信。證據(jù)3，證明大地保險(xiǎn)公司將代償款已支付南京分行，并取得向被告賀XX追償?shù)臋?quán)利。被告經(jīng)質(zhì)證后認(rèn)為與其無(wú)關(guān)。一審法院對(duì)該組證據(jù)予以采信。
一審法院認(rèn)為，原告大地保險(xiǎn)公司與被告賀XX簽訂的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)協(xié)議是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，各方均應(yīng)如實(shí)履行。被告賀XX收到借款后已按協(xié)議按期履行了部分每月還款5732元的約定，但未能繼續(xù)履行剩余還款約定，已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。由于投保人賀XX違約，致保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人大地保險(xiǎn)公司已將賀XX未還本金、利息、罰息及復(fù)利共計(jì)84383.26元，理賠給被保險(xiǎn)人南京分行，其有權(quán)向投保人賀XX進(jìn)行追償。被告賀XX辯稱其貸款時(shí)不知有保證保險(xiǎn)事項(xiàng)，因有賀XX在大地保險(xiǎn)公司出具的投保單和保險(xiǎn)單上簽名、捺手印證據(jù)佐證，且賀XX對(duì)該簽名、捺手印并不否認(rèn)；同時(shí)賀XX作為具有完全民事行為能力人，能夠同意并按照約定利率1分2厘履行借款手續(xù)，且借款合同的借款利率、保證保險(xiǎn)的保費(fèi)利率之和遠(yuǎn)未超過(guò)上述約定利率，并已部分履行的事實(shí)與其辯解不符，故一審法院不予采納。對(duì)其在借款合同上沒(méi)有簽名，名字是機(jī)打的辯解，經(jīng)查，該借款合同為網(wǎng)簽，屬性為信保網(wǎng)貸，雖未有賀XX簽名，但根據(jù)查明的借款合同簽訂流程，能夠確認(rèn)借款事實(shí)發(fā)生，且與賀XX承認(rèn)貸到120000元的事實(shí)一致，故一審法院對(duì)其辯解不予采納。關(guān)于原告大地保險(xiǎn)公司主張賀XX應(yīng)予支付逾期保費(fèi)的請(qǐng)求，按照雙方簽訂的保險(xiǎn)單，投保人預(yù)期還款時(shí)應(yīng)支付未付保費(fèi)的約定，現(xiàn)大地保險(xiǎn)公司已履行了理賠義務(wù)，賀XX應(yīng)當(dāng)依約向大地保險(xiǎn)公司補(bǔ)交自貸款發(fā)放之日起至理賠賠之日止期間未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，一審法院對(duì)其主張賀XX應(yīng)補(bǔ)繳保費(fèi)6401.28元予以支持。關(guān)于原告大地保險(xiǎn)公司主張賀XX應(yīng)自2018年7月16日起至2019年5月16日止的違約金27598.5元（以90784.53元為基數(shù)，按每日千分之一計(jì)算）的請(qǐng)求，賀XX雖違約，但雙方約定違約金按每日千分之一（即年利率36.5%）計(jì)算過(guò)高，應(yīng)參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》有關(guān)借貸利率的上限規(guī)定，將雙方當(dāng)事人約定的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)降低為按照年利率24%計(jì)算。另大地保險(xiǎn)公司主張以90784.54元為基數(shù)計(jì)算，已將賀XX未付保費(fèi)6401.28元計(jì)算在內(nèi)，沒(méi)有法律依據(jù)，故一審法院確認(rèn)應(yīng)以其理賠的代償款84383.26元為基數(shù)，按照年利率24%計(jì)算，至一審法院立案時(shí)賀XX應(yīng)承擔(dān)的違約金為20251.98元。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零八條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第六十條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決如下：一、被告賀XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告大地保險(xiǎn)公司理賠款84383.26元，并支付未付保費(fèi)6401.28元。二、被告賀XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告大地保險(xiǎn)公司違約金20251.98元（以84383.26元為基數(shù)，自2018年7月16日起至本院立案之日止，按照年利率24%計(jì)算）。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)1334元，由被告賀XX負(fù)擔(dān)。
二審期間，依上訴人賀XX的申請(qǐng)，證人郭某1出庭作證，證人郭某1陳述：其與本案上訴人賀XX系母子關(guān)系。大地保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員晏某是其聯(lián)系的，憑借賀XX的保險(xiǎn)單貸款，貸款方是光大銀行。賀XX之前都是和業(yè)務(wù)員晏某簽的字，與被上訴人之間沒(méi)有任何關(guān)系。其庭審前又一次詢問(wèn)晏某，晏某依舊稱貸款僅需要一種意外保險(xiǎn)，沒(méi)有其他費(fèi)用，并明確表示沒(méi)有每月2000多元的保險(xiǎn)費(fèi)。上訴人發(fā)表質(zhì)證意見(jiàn)：雖然郭某1系上訴人的兒子，但其知道事實(shí)，真實(shí)性和證明目的均認(rèn)可。被上訴人發(fā)表質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)證人證言不予認(rèn)可。1.證人屬于上訴人的直系親屬，與本案有利害關(guān)系，不應(yīng)采納；2.所述內(nèi)容都是傳來(lái)證據(jù)，證明力非常?。?.證明內(nèi)容中沒(méi)有證據(jù)證明賀XX是否投保大地保險(xiǎn)。
二審期間，被上訴人提交了二組新證據(jù)。第一組證據(jù)，上訴人手持《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》的照片一份、《個(gè)人保證保險(xiǎn)貸款目的的聲明書》一份、《個(gè)人資信查詢授權(quán)書》一份，證明上訴人知曉并同意在被上訴人處投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)；第二組證據(jù)，《授權(quán)委托書》一份、《電子合同簽章確認(rèn)函》一份，證明上訴人同意其在被上訴人處投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)并授權(quán)徽商銀行從其個(gè)人賬戶中將保證保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)劃至被上訴人的賬戶中。上訴人發(fā)表質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)于照片，確是本人，但文字部分看不清楚；對(duì)于《個(gè)人資信查詢授權(quán)書》的真實(shí)性認(rèn)可，但沒(méi)有說(shuō)清楚一個(gè)月多少錢保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)于《個(gè)人保證保險(xiǎn)貸款目的的聲明書》，真實(shí)性認(rèn)可，證明目的不認(rèn)可。
本院經(jīng)審理查明的其他事實(shí)與一審查明事實(shí)一致，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)是上訴人賀XX與被上訴人大地保險(xiǎn)公司之間是否形成個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)合同關(guān)系。
經(jīng)查證，上訴人在《中國(guó)大地個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》及《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》，均簽名及捺印，上訴人作為完全民事行為能力人，應(yīng)該認(rèn)為其投保行為系其真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，且上訴人確已收到南京分行發(fā)放的120000元貸款，并部分按期履行還款義務(wù)與繳納保費(fèi)義務(wù)，故上訴人賀XX與被上訴人大地保險(xiǎn)公司之間存在個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)合同關(guān)系。以上事實(shí)除一審查證事實(shí)外，被上訴人二審提交的二組新證據(jù)亦可以佐證。關(guān)于證人郭某1的述稱保險(xiǎn)合同是賀XX與大地保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員晏某所簽訂，與大地保險(xiǎn)公司沒(méi)有關(guān)系。按照正常普通人的理解，與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員簽訂合同即應(yīng)該知道是與保險(xiǎn)公司簽訂合同。證人郭某1述郭某12稱大地保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員晏某明確表示沒(méi)有2000多元的保險(xiǎn)費(fèi)，屬于轉(zhuǎn)述他人，不能作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，大地保險(xiǎn)公司已將賀XX未還本金、利息、罰息及復(fù)利共計(jì)84383.26元理賠給被保險(xiǎn)人南京分行，故本院對(duì)被上訴人大地保險(xiǎn)公司請(qǐng)求判令上訴人賀XX支付被上訴人理賠款84383.26元的訴訟請(qǐng)求予以支持。
關(guān)于被上訴人主張上訴人支付逾期保費(fèi)的請(qǐng)求，上訴人與被上訴人之間存在個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)合同關(guān)系，按照雙方簽訂的《保險(xiǎn)單》特別約定的第四項(xiàng)“保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等”，上訴人應(yīng)當(dāng)依約向大地保險(xiǎn)公司補(bǔ)交未付保費(fèi)，故本院對(duì)被上訴人主張上訴人支付逾期保費(fèi)6401.28元的訴訟請(qǐng)求予以支持。
關(guān)于被上訴人大地保險(xiǎn)公司主張上訴人賀XX償還自2018年7月16日起至2019年5月16日止的違約金27598.5元（以90784.53元為基數(shù)，按每日千分之一計(jì)算）的請(qǐng)求，經(jīng)二審?fù)彶槊?，雙方簽訂的《中國(guó)大地個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的特別約定第三項(xiàng)中約定“投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金”。本院認(rèn)為，此條款約定的違約金年利率36.5%過(guò)高，屬于加重了投保人的義務(wù)，現(xiàn)被上訴人沒(méi)有證據(jù)證明簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)上訴人盡到了提示和說(shuō)明義務(wù)?；诠焦瓌t，本院確認(rèn)將違約金調(diào)整為以84383.26元為基數(shù)，自2018年7月16日起至2019年5月16日止，按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算。
綜上所述，上訴人上訴請(qǐng)求部分成立。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
一、維持包頭鐵路運(yùn)輸法院（2019）內(nèi)7101民初307號(hào)民事判決第一項(xiàng)，即“被告賀XX于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告大地保險(xiǎn)公司理賠款84383.26元，并支付未付保費(fèi)6401.28元。”
二、變更包頭鐵路運(yùn)輸法院（2019）內(nèi)7101民初307號(hào)民事判決第二項(xiàng)為上訴人賀XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付被上訴人大地保險(xiǎn)公司違約金（以84383.26元為基數(shù)，自2018年7月16日起至2019年5月16日止，按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算）。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審、二審案件受理費(fèi)共計(jì)4002元，由上訴人賀XX負(fù)擔(dān)3069元，被上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)933元。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng) 趙曉麗
審判員 馬文基
審判員 杜　軍
二〇二〇年一月十七日
書記員 包婷婷