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（2019）蘇0509民初12513號 保證保險合同糾紛 一審 民事 蘇州市吳江區(qū)人民法院 2020-02-26

原告：某保險公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：胡XX，江蘇奪錦律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：吳XX，江蘇奪錦律師事務(wù)所律師。
被告：周X，男，漢族，住江蘇省蘇州市吳江區(qū)。
原告與被告周X保證保險合同糾紛一案，本院于2019年9月9日立案后，依法適用簡易程序。因被告周X下落不明，本院依法轉(zhuǎn)為普通程序，組成合議庭于2020年1月22日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險公司委托訴訟代理人胡XX到庭參加訴訟，被告周X經(jīng)本院公告送達(dá)訴狀副本及開庭傳票等應(yīng)訴材料，公告期間屆滿未到庭應(yīng)訴。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1、立即支付理賠款59428.65元、未付保費(fèi)4987.03元及違約金(以59428.65元為基數(shù)，自2013年2月20日起按照年利率24%計(jì)算至款項(xiàng)還清之日止)，暫合計(jì)64415.68元；2、律師費(fèi)1000元；3、本案全部訴訟費(fèi)用由周X承擔(dān)。庭審中，某保險公司放棄律師費(fèi)1000元的訴訟請求。
事實(shí)和理由：2012年6月19日，周X與中國光大銀行股份有限公司蘇州干將路支行(以下簡稱光大干將路支行)簽訂《個人貸款合同》，周X向光大干將路支行借款人民幣70000元，借款年利率為6.65%，借款期限為36個月，自2012年6月20日至2015年6月20日，還款方式為等額還本付息。同時，周X就該筆借款以光大干將路支行為被保險人與某保險公司簽訂《平安個人消費(fèi)信貸保證保險保險單》，每月保費(fèi)率1.9%，即每月保險費(fèi)金額為1330元。合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天(不含)，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進(jìn)行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款和未付保費(fèi)。從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險人繳納違約金?！?012年6月20日，光大干將路支行依約向周X發(fā)放貸款70000元。但自2013年2月20日起，周X未再履行貸款合同約定的還款義務(wù)。2013年5月13日，某保險公司按照保險合同約定向光大干將路支行進(jìn)行理賠，理賠款為人民幣59428.65元，光大干將路支行向某保險公司出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書》。某保險公司理賠后多次向周X催討，周X遲遲不予支付。為維護(hù)自身合法權(quán)益，向法院起訴訴訟。
周X未作答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。綜合證據(jù)和當(dāng)事人當(dāng)庭陳述，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2012年6月19日，周X向某保險公司投保了平安個人消費(fèi)信貸保證保險并填寫了投保單，某保險公司于當(dāng)日向周X簽發(fā)了保險單（保單號：14594022600000232347），被保險人為光大干將路支行，保險金額為83230元，保險期間自個人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)繳納方式為每月按時繳納保費(fèi)1330元，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日。保險單“特別約定”一欄載明：投保人委托貸款發(fā)放人從投保人指定的賬戶中每月扣除每月應(yīng)繳保險費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天，保險人依據(jù)保險合同約定進(jìn)行賠償。保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險人繳納違約金；未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)；投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險人均有權(quán)催回未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險人基于投保人違約而理賠后，保險人有權(quán)催回未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。周X在保險單正面“投保人聲明：本人已知悉、理解、認(rèn)可并仔細(xì)核對本保險單的全部內(nèi)容，愿意按照本保險單的約定投保本保險，沒有異議?！毕路酵侗Ｈ藱诤灻?。該保險單所附的《平安個人貸款保證保險條款》第四條約定：“投保人未能按照與被保險人簽訂的個人消費(fèi)信貸合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險單約定的期限以上的，保險人對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償?！钡诙呒s定：“發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對投保人請求賠償?shù)臋?quán)利，……”。
2012年6月20日，周X作為借款人，光大干將路支行作為貸款人，雙方簽訂編號為37071216001212的《個人貸款合同（無擔(dān)保條款）》一份，合同約定：貸款人同意向借款人發(fā)放個人小額信用貸款柒萬元整用于個人消費(fèi)，借款期限為36個月，自2012年6月20日至2015年6月20日。貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率6.4%上浮40%執(zhí)行，首期執(zhí)行貸款年利率為8.96%，如遇國家利率調(diào)整，浮動利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行。借款人未按雙方約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對逾期借款計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款招待利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止。逾期期間，如遇中國人民銀行上調(diào)同期貸款基準(zhǔn)利率直至本息清償為止。逾期期間，如遇中國人民銀行上調(diào)同期貸款基準(zhǔn)利率，罰息利率自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起相應(yīng)上調(diào)。借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息。本合同項(xiàng)下貸款本息按月共分36期對日償還。本合同正本一式叁份，借款人、貸款人、保險公司各執(zhí)壹份。
同日，光大干將路支行依約向周X發(fā)放貸款70000元。貸款發(fā)放后，周X自2013年2月20日起未能按期足額支付貸款本息，遂光大干將路支行向某保險公司索賠，某保險公司于2013年5月13日向被保險人光大干將路支行賠付了保險金59428.65元（包括貸款本金57807.93元、利息1551.8元、罰息68.92元）。光大干將路支行向某保險公司出具《代償債務(wù)確認(rèn)書》，確認(rèn)收到上述款項(xiàng)，并同意以此解決保險單項(xiàng)下的全部索賠。后某保險公司向周X追償上述保險理賠款未果，遂訴至法院。
另查明，周X自2013年2月20日起亦未按期足額支付保費(fèi)，截至貸款本息清償之日即2013年5月13日，周X共拖欠保費(fèi)4987.03元。
本院認(rèn)為，被告周X向原告某保險公司投保平安個人貸款保證保險，原告某保險公司予以承保并出具保單，雙方之間成立合法有效的保險合同關(guān)系。被告周X與光大干將路支行簽訂的《個人貸款合同（無擔(dān)保條款）》是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，其內(nèi)容沒有違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方均有義務(wù)全面履行合同?，F(xiàn)周X自2013年2月20日起未按約足額向被保險人光大干將路支行歸還貸款本息，即發(fā)生保險事故，某保險公司根據(jù)保證保險合同約定，向被保險人光大干將路支行賠付了貸款本息共計(jì)59428.65元（包括貸款本金57807.93元、利息1551.8元、罰息68.92元）。依據(jù)保險合同約定，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項(xiàng)，故原告某保險公司主張被告周X償還其向光大干將路支行賠付的貸款本金57807.93元、利息1551.8元的訴訟請求，本院予以支持。罰息不屬于保險賠付范圍，原告某保險公司本無需支付，其自愿向被保險人光大干將路支行支付68.92元罰息，系對自身權(quán)利的處分，但支付后無權(quán)要求被告周X償還。合同約定被告周X應(yīng)按月支付保費(fèi)，逾期原告有權(quán)要求自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即4987.03元。關(guān)于違約金，保險單“特別約定”處載明：“從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險人繳納違約金?！爆F(xiàn)原告自愿將違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為自理賠次日起按年利率24%計(jì)算，系對其自身權(quán)利的處分，但原告某保險公司未能提供證據(jù)證明其損失范圍，本院結(jié)合合同的履行情況、過錯程度等因素依法酌情調(diào)整為自2013年5月13日起至2019年8月19日止按照中國人民銀行規(guī)定的銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的1.95倍計(jì)算；自2019年8月20日起至實(shí)際給付之日止按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率的1.95倍（以24%為上限）計(jì)算。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第二十九條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
被告周X應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)向原告某保險公司支付保險理賠款59359.73元、逾期保費(fèi)4987.03元以及違約金[違約金以59359.73元為基數(shù)，自2013年5月13日起至2019年8月19日止按照中國人民銀行規(guī)定的銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的1.95倍計(jì)算；自2019年8月20日起至實(shí)際給付之日止按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率的1.95倍（以24%為上限）計(jì)算]（如采用轉(zhuǎn)賬方式支付，請匯入原告指定賬戶，或匯入蘇州市吳江區(qū)人民法院，開戶行：中國光大干將路支行吳江分行，賬號：62×××61）。
如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1410元，由原告某保險公司負(fù)擔(dān)1元，由被告周X負(fù)擔(dān)1409元。被告負(fù)擔(dān)之?dāng)?shù)于本判決生效之日起十五日內(nèi)交至法院（如采用轉(zhuǎn)賬方式支付，請匯入蘇州市吳江區(qū)人民法院訴訟費(fèi)專戶，開戶行：中國農(nóng)業(yè)銀行蘇州吳江支行營業(yè)部，賬號：62×××61）。原告某保險公司預(yù)交訴訟費(fèi)用中的26元，本院于本判決生效之日起十五日內(nèi)退還。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省蘇州市中級人民法院。同時按照國務(wù)院《訴訟費(fèi)用交納辦法》向江蘇省蘇州市中級人民法院預(yù)交上訴案件受理費(fèi)（戶名：蘇州市中級人民法院；開戶行：中國光大干將路支行蘇州蘇福路支行；賬號：10×××76），并將已交上訴費(fèi)的憑證提交本院。
審　判　長　　徐　倩
人民陪審員　　孫佩耘
人民陪審員　　金小妹
二〇二〇年二月二十六日
法官　助理　　趙麗麗
書　記　員　　陳　潔