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（2019）浙0781民初4344號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 一審 民事 蘭溪市人民法院 2020-03-02

原告：趙XX，男，漢族，住蘭溪市。
原告：邵XX，女，漢族，住蘭溪市。
兩原告共同委托訴訟代理人：柳XX，浙江浩誠(chéng)律師事務(wù)所律師。
被告：甲保險(xiǎn)公司，住所地蘭溪市-3、301號(hào)營(yíng)業(yè)房。
負(fù)責(zé)人：方XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：楊XX，女，該公司工作人員。
委托訴訟代理人：孫XX，浙江澤銘律師事務(wù)所律師。
趙佳偉與保險(xiǎn)糾紛一案，本院于2019年8月12日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序進(jìn)行了審理。趙佳偉于2019年9月1日死亡，其繼承人趙XX、邵XX申請(qǐng)參加訴訟，本院經(jīng)審查予以準(zhǔn)許。后本院兩次公開(kāi)開(kāi)庭審理本案。第一次開(kāi)庭時(shí)，趙XX、兩原告的共同訴訟代理人柳XX、甲保險(xiǎn)公司的訴訟代理人楊XX到庭參加訴訟。第二次開(kāi)庭時(shí)，兩原告的共同訴訟代理人柳XX、甲保險(xiǎn)公司的訴訟代理人孫XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
趙XX、邵XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、被告向原告支付保險(xiǎn)款12萬(wàn)元；2、本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。訴訟過(guò)程中，趙XX、邵XX增加訴訟請(qǐng)求：鑒定費(fèi)2400元由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：兩原告之子趙佳偉系蘭溪市江南職業(yè)技術(shù)學(xué)校學(xué)生，于2018年8月31日由趙XX作為投保人向被告投保了學(xué)生平安保險(xiǎn)，其中意外傷殘保險(xiǎn)金3萬(wàn)元、意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金1萬(wàn)元、住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金8萬(wàn)元，保險(xiǎn)期自2018年9月1日至2019年8月31日。2019年1月19日晚，趙佳偉乘坐周小寶駕駛的浙ＧXXXXX號(hào)小型轎車(chē)從金華往蘭溪方向行駛，于19時(shí)58分許，途徑330國(guó)道261km+300m蘭溪市上華街道沈村路段，追尾碰撞前方由王敏東駕駛的贛ＥXXXXX號(hào)重型自卸貨車(chē)尾部，造成趙佳偉受傷的交通事故。趙佳偉被送醫(yī)救治后，截至起訴之日共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)593402.36元，后于2019年9月1日因治療無(wú)效死亡。本次事故經(jīng)蘭溪市公安局交警大隊(duì)認(rèn)定趙佳偉無(wú)責(zé)任。依照保險(xiǎn)合同的約定，被告應(yīng)向原告支付保險(xiǎn)金12萬(wàn)元，但在理賠中被告未按約支付保險(xiǎn)金。
甲保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：對(duì)訴稱(chēng)事實(shí)無(wú)異議，承認(rèn)意外傷殘身故保險(xiǎn)金3萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求。醫(yī)療費(fèi)用若未足額得到賠償，則原告有權(quán)申請(qǐng)補(bǔ)充賠償。意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)1萬(wàn)元需扣除免賠額50元再按90%賠付。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)8萬(wàn)元應(yīng)根據(jù)學(xué)生住院醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)條款分段按比例給付。關(guān)于“趙XX”的筆跡鑒定意見(jiàn)與本案無(wú)關(guān)聯(lián)性，鑒定費(fèi)由原告承擔(dān)。訴訟費(fèi)不由其承擔(dān)。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：
趙XX、邵XX系趙佳偉父母。
趙佳偉系蘭溪市江南職業(yè)技術(shù)學(xué)校學(xué)生，該校統(tǒng)一向甲保險(xiǎn)公司辦理“學(xué)生平安保險(xiǎn)”的投保，其中，學(xué)生平安保險(xiǎn)中的意外身故、殘疾、意外燒燙傷保額3萬(wàn)元，學(xué)生平安意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的意外醫(yī)療費(fèi)用保額1萬(wàn)元、學(xué)生住院醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)的住院醫(yī)療費(fèi)用保額8萬(wàn)元，受益人載明為“法定”。趙XX作為投保人支付了保險(xiǎn)費(fèi)100元。
2019年1月19日，周小寶駕駛浙ＧXXXXX號(hào)小型轎車(chē)從金華往蘭溪方向行駛，19時(shí)58分許途經(jīng)330國(guó)道261km+300m蘭溪市上華街道沈村路段，追尾碰撞前方由王敏東駕駛的贛ＥXXXXX號(hào)重型自卸貨車(chē)尾部，造成周小寶受傷后經(jīng)搶救無(wú)效于當(dāng)日死亡及乘坐浙ＧXXXXX號(hào)車(chē)的趙佳偉受傷、車(chē)輛損壞的道路交通事故。蘭溪市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定，周小寶負(fù)事故主要責(zé)任，王敏東負(fù)事故次要責(zé)任，趙佳偉無(wú)事故責(zé)任。本次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間。
趙佳偉經(jīng)住院治療后向甲保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠未成，后死亡。
本案審理過(guò)程中，趙XX對(duì)學(xué)生平安保險(xiǎn)告家長(zhǎng)書(shū)（代投保單）投保人處“趙XX”簽名申請(qǐng)筆跡鑒定。經(jīng)鑒定，該處的簽名“趙XX”并非趙XX本人所寫(xiě)。鑒定費(fèi)2400元由趙XX支付。
另查明，本院（2019）浙0781民初4347號(hào)判決確認(rèn)，趙佳偉受傷后經(jīng)住院治療，共花醫(yī)療費(fèi)625003.85元，兩原告因本次事故造成的合理?yè)p失合計(jì)1672573.35元，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南昌市分公司合計(jì)賠償536846.95元、蘇志堅(jiān)賠償10425.06元、周文濱、陳玉蓮在周小寶的遺產(chǎn)范圍內(nèi)賠償787710.94元。
本院認(rèn)為，趙XX為被保險(xiǎn)人趙佳偉交納保險(xiǎn)費(fèi)確認(rèn)投保事實(shí)，本案的保險(xiǎn)合同關(guān)系成立。本案的主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)是，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否應(yīng)按保險(xiǎn)合同相關(guān)條款的規(guī)定進(jìn)行賠付。保單上對(duì)于意外醫(yī)療費(fèi)用免賠額及賠付比例、對(duì)于本保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)為費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)的“特別約定”，學(xué)生住院醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)條款中對(duì)于住院醫(yī)療費(fèi)用分級(jí)累進(jìn)賠付比例的規(guī)定，均明顯減輕了保險(xiǎn)人的責(zé)任，可認(rèn)定為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。甲保險(xiǎn)公司認(rèn)為其已通過(guò)學(xué)校向投保人送達(dá)了保險(xiǎn)條款等單證并告知了保險(xiǎn)屬性等事項(xiàng)，但僅憑其提交的學(xué)生平安保險(xiǎn)告家長(zhǎng)書(shū)（代投保單）不足以證明其已將保險(xiǎn)條款送達(dá)趙XX以及履行了對(duì)相關(guān)免責(zé)條款內(nèi)容的明確說(shuō)明義務(wù)。因此，上述免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。綜合趙佳偉因本案事故住院治療、身亡事實(shí)，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付意外身故保險(xiǎn)金3萬(wàn)元、意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金1萬(wàn)元、住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金8萬(wàn)元，合計(jì)12萬(wàn)元。趙XX、邵XX系趙佳偉的第一順序繼承人，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)依約向其履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。鑒定費(fèi)系查明案件事實(shí)所需，應(yīng)由甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)。綜上所述，趙XX、邵XX的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诰艞l規(guī)定，判決如下：
被告甲保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告趙XX、邵XX保險(xiǎn)金12萬(wàn)元、鑒定費(fèi)2400元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1374元（已減半），由被告甲保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于浙江省金華市中級(jí)人民法院。
審判員　何淑斐
二〇二〇年三月二日
代書(shū)記員　陳能通