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（2020）魯1002民初67號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 威海市環(huán)翠區(qū)人民法院 2020-01-17

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地威海市。
法定代表人：顧XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王X甲，山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所律師。
被告：王X乙男，漢族，住榮成市。
被告：于XX，漢族，住榮成市三環(huán)北區(qū)。
原告與被告王X乙、于寶保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。某保險(xiǎn)公司之委托訴訟代理人王X甲到庭參加訴訟。王X乙、于寶經(jīng)本院傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：請(qǐng)求判令王X乙、于寶向某保險(xiǎn)公司支付代償款92642.17元、保險(xiǎn)費(fèi)60240.53元及違約金（以152882.7元為基數(shù)自2019年5月28日起至實(shí)際履行之日止按每日千分之一利率計(jì)算），并判令二被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)、保全費(fèi)1370元、擔(dān)保費(fèi)500元、律師費(fèi)14000元。事實(shí)與理由：2018年10月31日，王X乙在人保財(cái)險(xiǎn)處投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)。雙方約定被保險(xiǎn)人為中國(guó)光大銀行股份有限公司威海分行，保險(xiǎn)金額109136.14元，同時(shí)約定人保財(cái)險(xiǎn)代償后，王X乙需向人保財(cái)險(xiǎn)歸還全部代償款及未付保費(fèi)，王X乙未能償還貸款導(dǎo)致違約。于寶為人保公司代償款、未付保費(fèi)以及債務(wù)催收產(chǎn)生的費(fèi)用向人保財(cái)險(xiǎn)出具反擔(dān)保承諾，故提起訴訟。
王X乙、于寶未作答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求提供了證據(jù)，本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2018年10月31日，王X乙以光大銀行威海分行為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定，王X乙向光大銀行威海分行貸款9.8萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為109136.14元，保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)65824.92元，每月交費(fèi)1828.47元；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)超過(guò)貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險(xiǎn)人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過(guò)保險(xiǎn)單載明的期限（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“賠款等待期”）的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在所投保的貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，賠款等待期80天；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款和未付保險(xiǎn)費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人交納違約金；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
2018年11月7日，于寶為人保財(cái)險(xiǎn)公司出具反擔(dān)保承諾書(shū)，內(nèi)容大意為：本人承諾，如王X乙未向光大銀行償還貸款導(dǎo)致人保財(cái)險(xiǎn)公司代償，于寶自愿為人保的代償款、未付保險(xiǎn)費(fèi)、催收債權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)保證責(zé)任。
同年11月8日，王X乙與光大銀行威海分行簽訂個(gè)人貸款合同一份，貸款合同約定，貸款金額為9.8萬(wàn)元，期限為36個(gè)月（自2018年11月8日至2021年11月8日），年利率為6.65%，借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，本合同項(xiàng)下貸款本息按月共分36期對(duì)日償還，借款人未按時(shí)足額還款構(gòu)成違約，貸款人有權(quán)宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其它應(yīng)負(fù)款項(xiàng)（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)及律師費(fèi)等）。
貸款合同簽訂當(dāng)日，光大銀行威海分行向劉軍發(fā)放貸款9.8萬(wàn)元，但王X乙自2019年3月8日起再未償還任何借款本息，也未交納任何保險(xiǎn)費(fèi)。光大銀行威海分行向某保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，某保險(xiǎn)公司于2019年5月28日向光大銀行威海分行理賠92642.17元，如約承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任。光大銀行威海分行與某保險(xiǎn)公司簽訂代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)，光大銀行威海分行同意將其對(duì)借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險(xiǎn)公司。
另，某保險(xiǎn)公司與山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所（以下簡(jiǎn)稱(chēng)威海衛(wèi)律師所）訴前就本案簽訂委托代理合同，約定律師代理費(fèi)14，000元。某保險(xiǎn)公司為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)向本院申請(qǐng)保全，為保全產(chǎn)生擔(dān)保費(fèi)500元、申請(qǐng)費(fèi)1370元。
上述事實(shí)，有當(dāng)事人陳述、保險(xiǎn)合同、貸款合同、理賠確認(rèn)書(shū)、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)、委托代理合同等在案佐證。
本院認(rèn)為，王X乙投保的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)，也是保證。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。通讀人保財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款，沒(méi)有約定保證方式，故人保公司承擔(dān)的是連帶責(zé)任保證。擔(dān)保法及其解釋規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。人保財(cái)險(xiǎn)公司代替王X乙償還了光大銀行貸款，在本案中行使的擔(dān)保法中規(guī)定的保證人的追償權(quán)。王X乙應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定償還人保財(cái)險(xiǎn)公司的代償款及根據(jù)保險(xiǎn)合同約定產(chǎn)生的債權(quán)催收費(fèi)用。
于寶向人保公司出具了反擔(dān)保承諾書(shū)，承諾為人保公司代償款、王X乙的未付保費(fèi)以及催收債務(wù)的費(fèi)用承擔(dān)保證責(zé)任，該承諾書(shū)未約定保證方式，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定應(yīng)當(dāng)向人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
關(guān)于人保財(cái)險(xiǎn)公司向王X乙、于寶主張以欠款總數(shù)為基數(shù)，日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付違約金的問(wèn)題。該合同約定的數(shù)額雖然明顯過(guò)高，但王X乙、于寶未到庭請(qǐng)求予以降低，合同法及司法解釋未授權(quán)法院積極干預(yù)違約金的計(jì)算方法，本院對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)關(guān)于違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)予以照準(zhǔn)。
綜上，某保險(xiǎn)公司的訴請(qǐng)，理由正當(dāng)，本院予以支持。依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第四條、第三十一條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第二十條第二款及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、王X乙、于寶于本判決生效之日起十日內(nèi)連帶向某保險(xiǎn)公司支付代償借款92642.17元、保險(xiǎn)費(fèi)60240.53元及違約金（以152882.7元為基數(shù)，按照日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)自2019年5月28日計(jì)算至實(shí)際給付之日止）。
二、王X乙、于寶于本判決生效之日起十日內(nèi)連帶向某保險(xiǎn)公司支付律師費(fèi)14，000元、擔(dān)保費(fèi)500元。
如果未按本判決書(shū)指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1679元、申請(qǐng)費(fèi)1370元，由王X乙、于寶連帶負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省威海市中級(jí)人民法院。
審判員　　王晨野
二〇二〇年一月十七日
書(shū)記員　　莊　靜