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（2020）浙0702民初430號(hào) 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 金華市婺城區(qū)人民法院 2020-03-04

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地浙江省金華市婺城區(qū)。
法定代表人：金XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人（特別授權(quán)）：洪小仙，女，漢族，公司職員，戶籍地浙江省義烏市。
被告：應(yīng)XX，男，漢族，戶籍地浙江省永康市。
被告：楊XX，女，漢族，戶籍地浙江省永康市。
原告某保險(xiǎn)公司與被告應(yīng)XX、楊XX保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序由審判員李良軍獨(dú)任審判，于同年3月4日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托代理人洪小仙到庭參加訴訟，被告應(yīng)XX、楊XX經(jīng)本院合法傳喚未到庭。本案現(xiàn)已缺席審理終結(jié)。
原告向本院提起訴訟，請(qǐng)求判令：1、被告應(yīng)XX、楊XX共同支付原告代償款32519.34元及截至代償日應(yīng)收保費(fèi)3483.27元；2、被告應(yīng)XX、楊XX支付原告逾期違約金13680.99元（違約金按月利率2%自2018年3月8日起暫算至2019年10月8日，此后按該標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至實(shí)際履行完畢之日止）；3、本案訴訟費(fèi)用由被告應(yīng)XX、楊XX承擔(dān)。事實(shí)和理由：2016年3月18日，被告應(yīng)XX因生產(chǎn)生活所需向中國(guó)光大銀行金華分行貸款，雙方簽訂《個(gè)人貸款合同（人保小額貸款）》，約定：貸款種類(lèi)為人保小額貸款，貸款金額為70000元，貸款期限為36個(gè)月（2016年3月18日至2019年3月18日），貸款年利率為6.65%，貸款償還方式為等額還本付息、按月共分36期對(duì)日償還等內(nèi)容。中國(guó)光大銀行金華分行于2016年3月18日向被告應(yīng)XX發(fā)放貸款70000元。2016年3月9日，被告應(yīng)XX在原告處投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，雙方約定：被保險(xiǎn)人為中國(guó)光大銀行金華分行，貸款金額為70000元，貸款年利率6.65%，保險(xiǎn)費(fèi)為41799.24元，并特別約定原告賠償后，被告需向原告歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，超過(guò)30天，視為被告違約，違約金按尚欠全部款項(xiàng)每日千分之一計(jì)算，被告還應(yīng)向原告支付因催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。另，被告楊XX向原告書(shū)面承諾對(duì)被告應(yīng)XX的上述債務(wù)承擔(dān)共同還款責(zé)任。事后，被告應(yīng)XX歸還了20期貸款本息和20期保險(xiǎn)費(fèi)，其余貸款本息及保費(fèi)未按約履行還款義務(wù)。中國(guó)光大銀行金華分行經(jīng)催討無(wú)果。2018年3月8日，原告按保險(xiǎn)合同的約定向中國(guó)光大銀行金華分行支付保險(xiǎn)理賠款32519.34元，并依法取得代位求償?shù)臋?quán)利。
被告應(yīng)XX、楊XX未作答辯。
原告圍繞訴訟請(qǐng)求向本院提交證據(jù)材料有：
1、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單及條款、保險(xiǎn)單、客戶聲明書(shū)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)資金使用說(shuō)明書(shū)各1份，證明被告應(yīng)XX在原告處投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)及雙方約定了相關(guān)權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的事實(shí)；2、承諾書(shū)1份，證明被告楊XX向原告承諾對(duì)被告應(yīng)XX相關(guān)債務(wù)承擔(dān)共同還款責(zé)任；3、個(gè)人貸款編號(hào)79681616000145個(gè)人貸款合同（人保小額貸款）、貸款借據(jù)各1份，證明中國(guó)光大銀行金華分行與被告簽訂人保小額貸款合同，并依約發(fā)放相應(yīng)貸款的事實(shí)；4、代償債務(wù)通知書(shū)、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)各1份，證明原告于2018年3月8日代被告向中國(guó)光大銀行金華分行清償借款本息32519.34元的事實(shí)。
被告應(yīng)XX、楊XX未向本院提交證據(jù)材料。
在審理過(guò)程中，原告進(jìn)行了舉證，并對(duì)所舉證據(jù)進(jìn)行了說(shuō)明，本院也依法對(duì)相關(guān)證據(jù)進(jìn)行了審核，現(xiàn)認(rèn)證如下：
原告提交的前述證據(jù)均系與原件核對(duì)一致的復(fù)印件，具有客觀真實(shí)性，形式內(nèi)容合法，足以證明其待證事實(shí)，且被告應(yīng)XX、楊XX未提出反駁意見(jiàn)和證據(jù)，故本院對(duì)上述證據(jù)的證明力予以確認(rèn)。
根據(jù)本院確認(rèn)證明力的上述證據(jù)及到庭當(dāng)事人的特別授權(quán)代理人的當(dāng)庭陳述，本院確認(rèn)本案事實(shí)如下：
2016年3月9日，被告應(yīng)XX向原告某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)。當(dāng)日，原告經(jīng)審核簽發(fā)編號(hào)為PBXXX01633070000000119的保險(xiǎn)單，該保單明確投保人應(yīng)XX，被保險(xiǎn)人中國(guó)光大銀行股份有限公司金華分行，貸款金額柒萬(wàn)元整，保險(xiǎn)費(fèi)41799.24元，保險(xiǎn)金額77407.65元，賠償?shù)却?0天，絕對(duì)免賠率0，月費(fèi)率1.5%，每月保險(xiǎn)費(fèi)1164.09元，于銀行扣款之日按時(shí)繳納，保險(xiǎn)期限自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，并特別約定，保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始按日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金，保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等內(nèi)容。在《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用保證保險(xiǎn)（多年期）條款》中載明，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)超過(guò)貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險(xiǎn)人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過(guò)保險(xiǎn)單載明的期限的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在所投保的貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。2016年3月15日，被告應(yīng)XX向中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司出具《客戶聲明書(shū)》1份，聲明其已明確知悉“人保助貸險(xiǎn)”所有費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及手續(xù)，包括銀行貸款年利率6.65%，本次貸款保險(xiǎn)年保費(fèi)率為18%等內(nèi)容。同日，被告應(yīng)XX向原告出具《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)資金使用說(shuō)明書(shū)》1份，聲明其申請(qǐng)的人保助貸險(xiǎn)，擬貸款金額為柒萬(wàn)元整，借款期限為36個(gè)月，貸款不會(huì)用于任何投機(jī)行為。當(dāng)日，被告楊XX也向原告出具承諾書(shū)1份，明確其同意與主債務(wù)人對(duì)借款返還及理賠追償債務(wù)承擔(dān)共同還款責(zé)任。
2016年3月18日，中國(guó)光大銀行股份有限公司金華分行（貸款人）與被告應(yīng)XX（借款人）簽訂編號(hào)79681616000145《個(gè)人貸款合同（人保小額貸款）》1份，約定貸款人同意向借款人發(fā)放人保小額貸款70000元，用于生產(chǎn)生活所需；合同項(xiàng)下的貸款期限為36個(gè)月，自2016年3月18日至2019年3月18日，貸款借據(jù)對(duì)貸款期限實(shí)際起始日與實(shí)際到期日另有約定的，以貸款借據(jù)中的約定為準(zhǔn)；合同的貸款年利率按照中國(guó)人民銀行公司的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮40%執(zhí)行，合同項(xiàng)下首期執(zhí)行貸款年利率為6.65%，借款人未按合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止，逾期期間，如遇中國(guó)人民銀行上調(diào)基準(zhǔn)利率，罰息利率自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起相應(yīng)上調(diào)，貸款發(fā)放至借款人在貸款行開(kāi)立的指定賬戶內(nèi)，戶名應(yīng)XX，賬號(hào)62×××86，開(kāi)戶行光大銀行金華分行，采取自主支付方式；借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，按月共分36期對(duì)日償還，具體還款金額及還款日期以貸款人提供的還款計(jì)劃表為準(zhǔn)等。當(dāng)日，中國(guó)光大銀行金華分行向被告應(yīng)XX發(fā)放了貸款70000元，被告應(yīng)XX在貸款借據(jù)中簽名確認(rèn)，明確貸款金額70000元，首期執(zhí)行貸款年利率6.65%，貸款發(fā)放日為2016年3月18日，貸款到期日為2019年3月18日等內(nèi)容。事后，被告應(yīng)XX按約支付了部分貸款本息及保費(fèi)。自2017年12月份開(kāi)始，被告應(yīng)XX未按約還款。2018年3月8日，原告依保險(xiǎn)合同要求向中國(guó)光大銀行股份有限公司金華分行代為清償被告尚欠的貸款本息32519.34元。中國(guó)光大銀行股份有限公司金華分行向被告應(yīng)XX出具了《代償債務(wù)通知書(shū)》，同時(shí)將其對(duì)被告應(yīng)XX追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。
本院認(rèn)為，原告某保險(xiǎn)公司與被告應(yīng)XX之間形成的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同，以及被告應(yīng)XX與中國(guó)光大銀行股份有限公司金華分行形成的個(gè)人貸款合同，均系雙方真實(shí)意思表示，合法有效。在被告應(yīng)XX未按約歸還借款本息，且逾期達(dá)80天后，原告依保險(xiǎn)合同代為償還被告應(yīng)XX尚欠貸款本息32519.34元，并無(wú)不當(dāng)，原告依約取得對(duì)上述代償款的追償權(quán)。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被告應(yīng)XX還應(yīng)承擔(dān)80天等待期的保費(fèi)3104.24元，另根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)上述兩筆款項(xiàng)，被告超過(guò)30日未支付即構(gòu)成違約，按約應(yīng)從代償日起按日千分之一承擔(dān)違約金?，F(xiàn)原告自愿下調(diào)按月利率2%計(jì)付逾期付款違約金，并無(wú)不可，本院予以支持。另被告楊XX曾書(shū)面承諾對(duì)被告應(yīng)XX的債務(wù)承擔(dān)共同還款責(zé)任，故原告要求被告楊XX對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)共同還款責(zé)任的訴請(qǐng)，并無(wú)不當(dāng)，本院也予以支持。被告應(yīng)XX、楊XX經(jīng)本院依法傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，既是對(duì)國(guó)家司法制度的不尊重，也是對(duì)其訴訟權(quán)利的漠視和放棄，由此產(chǎn)生的不利法律后果理應(yīng)自負(fù)。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條和《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告應(yīng)XX、楊XX于本判決生效之日起三日內(nèi)共同歸還原告某保險(xiǎn)公司支出的代償款32519.34元及未付保費(fèi)3104.24元，合計(jì)款35623.58元；
二、被告應(yīng)XX、楊XX于本判決生效之日起三日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司本判決第一項(xiàng)內(nèi)容所確定款項(xiàng)的逾期付款違約金13680.99元（暫算至2019年10月8日，此后按月利率2%計(jì)付至款項(xiàng)實(shí)際履行完畢之日止）；
三、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如被告未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1678元，依法減半收取839元（原告已預(yù)交），由原告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)6元，由被告應(yīng)XX、楊XX負(fù)擔(dān)833元，限于本判決生效之日起三日內(nèi)向本院交納。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于浙江省金華市中級(jí)人民法院。
審判員　李良軍
二〇二〇年三月四日
代書(shū)記員　陳洛伊