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（2020）魯1002民初69號 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 威海市環(huán)翠區(qū)人民法院 2020-01-16

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地威海市。
法定代表人：顧XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王XX，山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所律師。
被告：劉XX，漢族，住威海市環(huán)翠區(qū)。
被告：魏冬XX，1971年12月1日，漢族，住威海市環(huán)翠區(qū)。
原告與被告劉X、魏冬梅保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。某保險(xiǎn)公司之委托訴訟代理人王XX到庭參加訴訟。劉X、魏冬梅經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由未到庭，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請求：請求判令劉X、魏冬梅向某保險(xiǎn)公司支付代償款38790.78元、保險(xiǎn)費(fèi)25135.12元及違約金（以63925.9元為基數(shù)自2017年1月23日起至實(shí)際履行之日止按每日千分之一利率計(jì)算），并判令二被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)、保全費(fèi)820元、擔(dān)保費(fèi)500元、律師費(fèi)7000元。事實(shí)與理由：2016年7月22日，被告劉X在人保財(cái)險(xiǎn)處投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)。雙方約定被保險(xiǎn)人為中國光大銀行股份有限公司威海分行，保險(xiǎn)金額44232.95元，同時(shí)約定人保財(cái)險(xiǎn)代償后，劉X需向人保財(cái)險(xiǎn)歸還全部代償款及未付保費(fèi)，劉X未能償還貸款導(dǎo)致違約，魏冬梅與劉X系夫妻關(guān)系，故提起訴訟。
劉X、魏冬梅未作答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求提供了證據(jù)，本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2016年7月22日，劉X以光大銀行威海分行為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定，劉X向光大銀行威海分行貸款40，000元，保險(xiǎn)金額為44232.95元，保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)26678.16元，每月交費(fèi)741.06元；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險(xiǎn)人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險(xiǎn)單載明的期限（以下簡稱“賠款等待期”）的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在所投保的貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，賠款等待期80天；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款和未付保險(xiǎn)費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人交納違約金；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
同年8月1日，劉X與光大銀行威海分行簽訂個(gè)人貸款合同一份，貸款合同約定，貸款金額為40，000元，期限為36個(gè)月（自2016年8月1日至2019年8月1日），年利率為6.65%，借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，本合同項(xiàng)下貸款本息按月共分36期對日償還，借款人未按時(shí)足額還款構(gòu)成違約，貸款人有權(quán)宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其它應(yīng)負(fù)款項(xiàng)（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)及律師費(fèi)等）。
貸款合同簽訂當(dāng)日，光大銀行威海分行向劉X發(fā)放貸款40，000元，但劉X自2016年11月1日起再未償還任何借款本息，也未交納任何保險(xiǎn)費(fèi)。光大銀行威海分行向某保險(xiǎn)公司提出索賠申請，某保險(xiǎn)公司于2017年1月23日向光大銀行威海分行理賠38790.78元，如約承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任。光大銀行威海分行與某保險(xiǎn)公司簽訂代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，光大銀行威海分行同意將其對借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險(xiǎn)公司。
另，某保險(xiǎn)公司與山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所（以下簡稱威海衛(wèi)律師所）訴前就本案簽訂委托代理合同，約定律師代理費(fèi)7，000元。某保險(xiǎn)公司為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)向本院申請保全，為保全產(chǎn)生擔(dān)保費(fèi)500元、申請費(fèi)820元。
再，劉X與魏冬梅系夫妻關(guān)系，案涉?zhèn)鶆?wù)產(chǎn)生于二人婚姻關(guān)系存續(xù)期間，劉X名下有自然人獨(dú)資的家政公司，貸款理由為資金周轉(zhuǎn)。
上述事實(shí)，有當(dāng)事人陳述、保險(xiǎn)合同、貸款合同、理賠確認(rèn)書、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、委托代理合同等在案佐證。
本院認(rèn)為，劉X投保的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)，也是保證。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。通讀人保財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款，沒有約定保證方式，故人保公司承擔(dān)的是連帶責(zé)任保證。擔(dān)保法及其解釋規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。人保財(cái)險(xiǎn)公司代替劉X償還了光大銀行貸款，在本案中行使的擔(dān)保法中規(guī)定的保證人的追償權(quán)。劉X應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定償還人保財(cái)險(xiǎn)公司的代償款及根據(jù)保險(xiǎn)合同約定產(chǎn)生的債權(quán)催收費(fèi)用。
魏冬梅系劉X之配偶，案涉?zhèn)鶆?wù)發(fā)生于二人婚姻關(guān)系存續(xù)期間，且用于家庭日常生活所需，本案貸款數(shù)額未超過合理額度，對貸款知情權(quán)不影響該筆債務(wù)系夫妻共同債務(wù)的性質(zhì)，當(dāng)由二人連帶償還。
關(guān)于人保財(cái)險(xiǎn)公司向劉X、魏冬梅主張以欠款總數(shù)為基數(shù)，日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付違約金的問題。該合同約定的數(shù)額雖然明顯過高，但劉X、魏冬梅未到庭請求予以降低，合同法及司法解釋未授權(quán)法院積極干預(yù)違約金的計(jì)算方法，本院對人保財(cái)險(xiǎn)關(guān)于違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)予以照準(zhǔn)。
綜上，某保險(xiǎn)公司的訴請，理由正當(dāng)，本院予以支持。依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第二十條第二款及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、劉X、魏冬梅于本判決生效之日起十日內(nèi)連帶向某保險(xiǎn)公司支付代償借款38790.78元、保險(xiǎn)費(fèi)25135.12元及違約金（以63925.9元為基數(shù)，按照日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)自2017年1月23日計(jì)算至實(shí)際給付之日止）。
二、劉X、魏冬梅于本判決生效之日起十日內(nèi)連帶向某保險(xiǎn)公司支付律師費(fèi)7，000元、擔(dān)保費(fèi)500元。
如果未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)699元、申請費(fèi)820元，由劉X、魏冬梅連帶負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省威海市中級人民法院。
審判員　　**野
二〇二〇年一月十六日
書記員　　莊　靜