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（2020）魯02民終874號 追償權糾紛 二審 民事 青島市中級人民法院 2020-02-10

上訴人（原審被告）：劉X甲，女，漢族，住膠州市。
被上訴人（原審原告）：某保險公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：陳X，山東元鼎（城陽）律師事務所律師。
委托訴訟代理人：劉X乙，山東元鼎（城陽）律師事務所律師。
上訴人劉X甲因與被上訴人追償權糾紛一案，不服山東省膠州市人民法院（2019）魯0281民初9570號民事判決，向本院提起上訴。本院立案后，依法組成合議庭對本案進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結。
上訴人劉X甲上訴請求：1.撤銷一審判決，改判駁回被上訴人的全部訴訟請求，將案件有關材料移送公安或檢察機關；2.上訴費由被上訴人承擔。事實和理由：1.2014年5月27日，上訴人從平安銀行青島分行借款12萬元，被上訴人為該借款提供保證。至2016年7月，上訴人累計償還本金87392.05元，剩余本金32607.95元，當月上訴人支付利息219.65元、保費1980元，（219.65+1980）/32607.95=6.746%?？梢姡沦M用高得驚人，典型“高利貸”。2.平安銀行與平安保險同屬中國平安，兩者合作，等于左手倒右手，然后平安保險再通過各種渠道向借款人追討，兩者合謀“高利貸”。平安易貸的費率并非按照銀行利率執(zhí)行，年利率實際上驚人。根據(jù)央行規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就已屬于高利貸。
被上訴人某保險公司辯稱，一審判決認定事實清楚，證據(jù)充分。上訴人的上訴理由沒有事實及法律依據(jù)，請求二審法院駁回上訴，維持原判。
某保險公司向一審法院起訴請求：1.判令劉X甲支付某保險公司保險理賠款29712.5元；2.判令劉X甲支付某保險公司欠繳保費7253.7元；3.判令劉X甲立即支付違約金18481.18元（自2017年1月16日起以理賠款為基數(shù)，按年利率24%計算至劉X甲付清之日止，暫計至2019年8月6日為18481.18元）；4.訴訟費用由劉X甲承擔。
一審法院認定事實：劉X甲為向平安銀行青島分行申請“個人消費信用貸款”，請求某保險公司提供擔保，某保險公司經(jīng)審查后于2014年5月27日與劉X甲簽訂“平安個人消費信貸保證保險保險單”，為劉X甲簽發(fā)了平安個人消費信貸保證保險保險單，保單號為100870014005549，被保險人為平安銀行青島分行，保險金額為142680元，保險期間為個人消費信貸合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止。每月保費率為1.65%，每月保險費為1980元。雙方約定劉X甲拖欠任何一期貸款達到80日，某保險公司即依據(jù)保險合同約定向平安銀行青島分行理賠后，劉X甲需向某保險公司歸還全部理賠款項和未付保費。且從某保險公司理賠當日開始超過30日，劉X甲仍未向某保險公司歸還上述款項的，視為劉X甲違約，劉X甲需以尚欠全部款項為基數(shù)，從某保險公司理賠之日起按照日千分之一向某保險公司繳納違約金。后某保險公司向平安銀行青島分行出具平安個人消費信貸保證保險保險單，劉X甲遂與平安銀行青島分行簽訂貸款合同，貸款金額120000元，貸款期限36個月，自2014年5月27日起至2017年5月27日止，但劉X甲自2016年10月27日起再未向平安銀行青島分行償還當期貸款，也未向某保險公司支付保費，某保險公司遂于2017年1月16日依據(jù)“平安個人貸款保證保險保險單”的約定向平安銀行青島分行承擔了保險責任，支付保險理賠款29712.5元（其中逾期本金為29064.41元、逾期利息為641.1元、罰息6.99元）。
一審法院認為，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第三十一條“保證人承擔保證責任后，有權向債務人追償”的規(guī)定，本案中，劉X甲以借款人的身份與平安銀行青島分行簽訂借款合同，在合同履行過程中，因劉X甲欠平安銀行青島分行貸款本息，未按時足額償還，某保險公司作為保證人，根據(jù)“平安個人貸款保證保險保險單”的約定承擔保證責任。其向劉X甲追償，符合上述法律規(guī)定及雙方約定，依法應予支持。某保險公司要求劉X甲支付保險理賠款29712.5元（其中逾期本金為29064.41元、逾期利息為641.1元、罰息6.99元），并以保險理賠款總額29712.5元為基數(shù)自2017年1月17日起，至劉X甲實際清償之日止按年利率24%向某保險公司給付逾期付款違約金的請求，符合《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中關于“逾期利息、違約金或者其他費用等總計不超過年利率24%”的規(guī)定及合同約定，依法應予支持。另，劉X甲尚欠某保險公司保費7253.7元，事實清楚，該院予以確認，某保險公司要求劉X甲給付尚欠保費，于法有據(jù)，依法應予支持。判決：一、劉X甲償付某保險公司保險理賠款29712.5元及違約金（以29712.5元為基數(shù)，自2017年1月17日起至實際清償之日止，按照年利率24%計算），于判決生效之日起十日內(nèi)付清；二、劉X甲償付某保險公司保費7253.7元，于判決生效之日起十日內(nèi)付清。案件受理費1186元，因適用簡易程序，減半收取893元由劉X甲負擔。
二審中，當事人沒有提交新證據(jù)。本院審理查明的事實與一審法院查明事實一致。
本院認為，綜合雙方訴辯主張，本案爭議焦點為對被上訴人的訴訟請求是否予以支持。對此，本院分析如下：
首先，上訴人認可本案所涉《個人小額消費貸款合同》、《平安個人消費信貸保證保險保險單》的真實性。上訴人亦認可被上訴人代其向平安銀行青島分行償還了欠款本息。
其次，上訴人（投保人）與被上訴人（保險人）簽訂的《平安個人消費信貸保證保險保險單》約定：每月保費率為1.65%，每月保險費為1980元；投保人拖欠任何一期貸款達到80日，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費；從保險人理賠當日開始超過30日，投保人仍未向保險人歸還上述款項的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從理賠之日起按每日千分之一，向保險人繳納違約金。
再者，因上訴人未按時足額履行向平安銀行青島分行償還借款本息的義務，被上訴人作為保證人根據(jù)合同約定已經(jīng)代上訴人向平安銀行青島分行償還欠款本息。故，被上訴人就此向上訴人追償，有事實和合同依據(jù)，符合法律規(guī)定。一審法院對此予以支持，并無不當。
最后，《平安個人消費信貸保證保險保險單》明確約定每月保險費為1980元，故被上訴人要求上訴人支付欠繳保險費有合同依據(jù)。一審法院對此予以支持，亦無不當。
綜上所述，上訴人的上訴請求不成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費1186元，由上訴人劉X甲負擔。
本判決為終審判決。
審判長　宿　敏
審判員　汪青松
審判員　谷林平
二〇二〇年二月十日
法官助理陳春明
書記員 姜青秀