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（2019）豫0183民初9068號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 新密市人民法院 2020-02-15

原告：某保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所鄭州市金水區(qū)；10樓1001、10E室；11樓。
負(fù)責(zé)人：牛XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張XX，河南國(guó)銀律師事務(wù)所律師。
被告：王XX，男，漢族，住河南省新密市。
原告與被告王XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年11月18日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人張XX、被告王XX到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、依法判令被告償還原告理賠款38322.23元，未付保費(fèi)4941.28元，共計(jì)43263.51元；2、判令被告向原告支付違約金3385.22元（按照年利率24%，以43263.51元為基數(shù)，自2019年7月1日起暫計(jì)至2019年10月28日，要求計(jì)算至被告實(shí)際清償之日止）；3、以上兩項(xiàng)暫計(jì)46648.73元；4、本案訴訟費(fèi)、律師費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。事實(shí)與理由：2017年7月12日被告與中國(guó)光大銀行股份有限公司鄭州緯二路支行（以下簡(jiǎn)稱光大銀行鄭州緯二路支行）簽訂《個(gè)人貸款合同》，向光大銀行鄭州緯二路支行借款80000元，首期執(zhí)行貸款年利率6.65%，貸款期限36個(gè)月，還款方式按月等額本息。被告在原告處投保貸款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為光大銀行鄭州緯二路支行，每月保費(fèi)費(fèi)率1.7%，保險(xiǎn)費(fèi)金額為1360元，按月支付。同時(shí)特別約定投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），由原告對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人理賠后投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人歸還全部理賠金額和未付保費(fèi)。因被告未按約定期限償還借款，原告于2019年7月1日向光大銀行鄭州緯二路支行理賠38322.23元，光大銀行鄭州緯二路支行出具代償債務(wù)轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)。同時(shí)，被告王XX僅支付部分保費(fèi)。原告多次催要，被告推托不還，原告為此訴至法院。
被告王XX答辯稱，2019年8月9日償還2435元，2019年9月27日償還2000元，按照減免50%后的愿意承擔(dān)，其余沒(méi)有能力承擔(dān)。
被告王XX在法定期限內(nèi)未向本院提交證據(jù)材料。
根據(jù)當(dāng)事人的陳述、舉證及質(zhì)證，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2017年7月11日，原告向被告王XX簽發(fā)了《中國(guó)大地個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，被保險(xiǎn)人為光大銀行鄭州緯二路支行，保險(xiǎn)金額為95120元，保險(xiǎn)期限自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)1360元，繳費(fèi)日期為約定扣款之日。保險(xiǎn)單“特別約定”一欄載明：保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)＝已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。被告王XX在該保險(xiǎn)單上簽字捺印。
2017年7月12日，被告王XX與光大銀行鄭州緯二路支行簽訂《個(gè)人借款合同》，借款金額人民幣捌萬(wàn)元整，借款期限36個(gè)月，自2017年7月12日至2020年7月13日。貸款借據(jù)對(duì)貸款期限實(shí)際起始日與實(shí)際到期日另有約定的，以貸款借據(jù)中的約定。本合同的貸款年利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮40%執(zhí)行；本合同項(xiàng)下首期執(zhí)行貸款年利率6.65%。借款人未按合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止。同日，光大銀行鄭州緯二路支行向被告王XX發(fā)放了80000元貸款。
2019年7月1日，光大銀行鄭州緯二路支行出具了《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)》，載明：保險(xiǎn)單號(hào)碼：PBXXX01731171022000269，投保人姓名：王XX，致：大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司貴公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)PBXXX01731171022000269保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款38322.23元已于2019年7月1日收到。本行同意接受上述賠款，以解決上述保單項(xiàng)下的全部賠款。
另查明，自貸款發(fā)放之日即2015年7月12日至2019年3月12日期間，被告王XX每月支付保費(fèi)1360元，2019年3月13日至貸款本息清償之日即2019年7月1日期間被告王XX支付保費(fèi)0.05元。
本院認(rèn)為，原告與被告王XX之間簽訂的保證保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律及行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方均應(yīng)當(dāng)按照合同約定全面履行義務(wù)。因被告王XX未能按期償還貸款本息，原告依照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人光大銀行鄭州緯二路支行支付保險(xiǎn)理賠款38322.23元，被告王XX答辯稱其在原告代償后支付了4435元，原告對(duì)此予以認(rèn)可，本院確認(rèn)被告王XX在原告代償后向原告償還4435元。被告稱其與原告工作人員協(xié)商減免50%，減免后款項(xiàng)愿意承擔(dān)，原告對(duì)此不予認(rèn)可，被告王XX并未提供證據(jù)證明原告同意將被告王XX所欠款項(xiàng)減免50%，故被告王XX的此項(xiàng)答辯意見(jiàn)本院不予采信，故對(duì)被告王XX應(yīng)向原告某保險(xiǎn)公司償還代償款33887.23元（38322.23元-4435元）。關(guān)于保費(fèi)。2019年3月13日至貸款本息清償之日即2019年7月1日期間每月1360元的保費(fèi)被告王XX未再按照合同約定支付，該期間被告王XX應(yīng)當(dāng)支付的保費(fèi)為4941.33元（1360×3+1360×19/30），扣除被告王XX已經(jīng)支付的0.05元，被告王XX尚欠保費(fèi)為4941.28元，現(xiàn)原告要求被告王XX支付保費(fèi)4941.28元，不違反雙方的約定和法律規(guī)定，本院予以支持。關(guān)于違約金，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天,投保人仍未歸還上述全部款項(xiàng)的,則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù),從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算,按每日千分之一,向保險(xiǎn)人繳納違約金。原告以合同約定主張從理賠之日即2019年7月1日起計(jì)算違約金,有合同依據(jù),本院予以支持。原告要求被告按照年利率24%支付違約金，但該違約金按日計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高,且原告未對(duì)被告違約行為造成的損失進(jìn)行舉證,本院酌定為按中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。故被告王XX應(yīng)向原告支付違約金,違約金以尚欠代償款項(xiàng)33887.23元為基數(shù),自2019年7月1日起至2019年8月20日期間按照中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，2019年8月20日之后的違約金按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算至實(shí)際清償完畢之日止。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條、第十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告王XX于本判決生效后十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付代償款33887.23元；
二、被告王XX于本判決生效后十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)4941.28元；
三、被告王XX于本判決生效后十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付違約金（以33887.23元為基數(shù)，自2019年7月1日起至2019年8月20日期間按照中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，2019年8月20日之后的違約金按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算至實(shí)際清償完畢之日止）；
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)966元，減半收取為483元，由被告王XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀及副本一式十五份，上訴于河南省鄭州市中級(jí)人民法院。
審判員　　馮俊敏
二〇二〇年二月十五日
法官助理李貝貝
書(shū)記員郭海燕