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（2019）寧01民終4042號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 銀川市中級(jí)人民法院 2020-03-06

上訴人：丁X，住寧夏回族自治區(qū)。
被上訴人：某保險(xiǎn)公司。
法定代表人：孫X，該公司董事長。
委托訴訟代理人：董X，寧夏寧人律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：楊X，寧夏寧人律師事務(wù)所律師。
上訴人丁X因與被上訴人保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服寧夏回族自治區(qū)銀川市興慶區(qū)人民法院（2019）寧0104民初10209號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年10月18日立案后，依法組成合議庭，經(jīng)閱卷、詢問并聽取當(dāng)事人及其委托訴訟代理人意見，對(duì)案件事實(shí)及證據(jù)進(jìn)行核對(duì)，認(rèn)為本案符合《中華人民共和國民事訴訟法》第一百六十九條第一款之規(guī)定，決定對(duì)本案不開庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
丁X的上訴請(qǐng)求：1.撤銷一審法院作出的（2019）寧0104民初10209號(hào)民事判決書，改判上訴人僅承擔(dān)29000元的還款責(zé)任；2.本案一審、二審訴訟費(fèi)用及訴訟產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)與理由：2015年5月，某保險(xiǎn)公司銀川分公司的工作人員郭某（目前離職）曾多次上門推銷，以支持小微企業(yè)及較低貸款利率為由，以上訴人當(dāng)時(shí)在某保險(xiǎn)公司購買的保險(xiǎn)作為擔(dān)保，向上訴人推薦農(nóng)行的貸款。由于當(dāng)時(shí)對(duì)方未講明貸款條例，也未講明某保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)銀行及貸款人之間的關(guān)系，致使上訴人并沒能對(duì)貸款條款100%知悉，不知道該貸款并非單純的銀行貸款，被誘導(dǎo)簽訂了貸款合同。之后，在本人得知貸款利率遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)銷售人員推介的利率時(shí)，上訴人提出拒絕此次貸款金額，但某保險(xiǎn)公司的工作人員提出如果不接受貸款，就要繳納5000元作為手續(xù)費(fèi)，此種言行今日看來完全屬于不合法、不合規(guī)操作，完全是對(duì)老百姓的一種誤導(dǎo)消費(fèi)。
2017年3月，在上訴人與寧夏雙寶副食品有限公司合作過程中，寧夏雙寶副食品有限公司進(jìn)行內(nèi)部整改，致使該公司的供貨商未能及時(shí)拿到貨款，最終導(dǎo)致上訴人公司資金運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，虧損嚴(yán)重，貨物積壓。在長期溝通失效后，上訴人對(duì)寧夏雙寶副食品有限公司進(jìn)行起訴，后起訴未果，長此以往導(dǎo)致無法按時(shí)還貸。在上訴人將該事實(shí)與某保險(xiǎn)公司部門人員溝通后，鑒于情況屬實(shí)，某保險(xiǎn)公司委托律師與上訴人在2017年10月達(dá)成協(xié)議，確定本人剩余未還款金額總計(jì)29000元，之后可以每個(gè)月還款500元的方式進(jìn)行還款，且上訴人于協(xié)議達(dá)成后當(dāng)即還款500元至某保險(xiǎn)公司名下賬戶。但之后某保險(xiǎn)公司先行違約，未能遵守此協(xié)議，不承認(rèn)每個(gè)月500元的還款方式，對(duì)上訴人進(jìn)行多次暴力催收，長達(dá)一年多多次對(duì)上訴人及親朋好友進(jìn)行電話騷擾及言語威脅。在此期間，甚至對(duì)家中老人進(jìn)行電話恐嚇，致使老人腦中風(fēng)住院長達(dá)半年之久，至今未完全恢復(fù)，對(duì)老人的身體健康及精神都造成不可挽回的影響，也對(duì)上訴人的家庭造成了不可挽回的影響。此種催收方式著實(shí)令人發(fā)指，導(dǎo)致事情愈演愈烈，最終走到訴訟程序，實(shí)屬不愿。故請(qǐng)求法院核查本人與原告某保險(xiǎn)公司委托的律師于2017年10月已達(dá)成口頭協(xié)議一事，并再次詳查某保險(xiǎn)公司上?？偛抗ぷ魅藛T的真實(shí)身份及還款交易記錄（可提供與對(duì)方的聊天記錄，還款交易記錄）。
某保險(xiǎn)公司辯稱，一、上訴人不僅是理智的成年人，而且是銀川北方琥城石材裝飾工貿(mào)有限公司法定代表人，具有相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)，并非普通民眾，其在借款合同、保險(xiǎn)單等文件上簽字的行為具有法律效力，且其應(yīng)當(dāng)對(duì)合同條款中的各種約定具有充分認(rèn)知的能力，應(yīng)當(dāng)對(duì)自己違約行為帶來的不利后果承擔(dān)責(zé)任；二、上訴人所稱的還款協(xié)議不存在，所稱代理律師身份無法核實(shí)，與其協(xié)商的內(nèi)容無法核實(shí)。某保險(xiǎn)公司從未與上訴人達(dá)成還款協(xié)議，上訴人2017年10月27日還款500元的行為也不能證明雙方已經(jīng)達(dá)成了還款協(xié)議；三、上訴人所稱的暴力催收的事實(shí)不存在，其親人患病與催收沒有因果關(guān)系。
某保險(xiǎn)公司一審訴訟請(qǐng)求：1.被告向原告支付理賠款共計(jì)45173.25元（包括本金44218.98元、利息831.52元、罰息122.75元）；2.被告向原告支付逾期保費(fèi)3751.55元；3.被告向原告支付依照合同約定以全部尚欠款項(xiàng)為基數(shù)，自2017年5月10日起按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的違約金24481.17元，違約金暫計(jì)算至2019年6月10日，并主張違約金至款項(xiàng)實(shí)際還清之日；4.本案律師費(fèi)用和訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
一審法院查明事實(shí)：2015年5月15日，被告為向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銀川金鳳支行借款，在原告處投保了平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單（編號(hào)為12814942600002131505）載明投保人為丁X，被保險(xiǎn)人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銀川金鳳支行，保險(xiǎn)金額為111766元，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；每月保費(fèi)率為1.7%，每月保費(fèi)金額為1598元，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納。該保險(xiǎn)單特別約定處載明“3.投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人須向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。4.投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。5.未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。”投保單所附的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)（B款）條款》第四條載明，投保人未能按照與被保險(xiǎn)人簽訂的個(gè)人貸款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定的期限以上的，保險(xiǎn)人對(duì)投保人未償還的全部貸款本金及相應(yīng)的利息按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。被告自2015年5月19日起支付保費(fèi)，2017年2月19日前的保費(fèi)已付清，2017年2月20日至2017年5月10日的保費(fèi)僅支付563.05元。
2015年5月19日，被告與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銀川金鳳支行簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，約定丁X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銀川金鳳支行借款94000元，借款期限為36個(gè)月，借款利率為浮動(dòng)利率，執(zhí)行利率以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40%確定；還款方式為按月還款。該合同“其他事項(xiàng)”處載明“以編號(hào)為12814942600002131505的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》與本合同相關(guān)聯(lián)?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銀川金鳳支行向被告提供借款后，被告未按約還款，截至2017年5月10日，尚欠借款本息合計(jì)45173.25元（本金44218.98元、利息831.52元、逾期罰息122.75元）。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銀川金鳳支行就被告的上述借款向原告索賠，原告于2017年5月10日向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銀川金鳳支行支付45173.25元。
一審法院認(rèn)為，原告與被告之間的保證保險(xiǎn)合同合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)嚴(yán)格按照約定履行各自的義務(wù)。依照保險(xiǎn)合同的約定，原告代被告清償借款后，被告應(yīng)支付原告理賠款和保費(fèi)，被告未依約支付理賠款和保費(fèi)已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。被告辯稱其還向原告支付了9100元并與原告達(dá)成付款協(xié)議，但其舉證不能實(shí)現(xiàn)該證明目的，亦無其他證據(jù)佐證，故對(duì)該其辯解理由本院不予采納。對(duì)原告要求被告支付理賠款45173.25元的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。關(guān)于原告主張的保費(fèi)，被告現(xiàn)欠付2017年2月20日至2017年5月10日的保費(fèi)，每月保費(fèi)為1598元，故欠付的保費(fèi)金額應(yīng)為3645.02元（1598元X79÷30－563.05元），被告應(yīng)予支付，對(duì)原告主張的保費(fèi)中超出3645.02元的部分，本院不予支持。關(guān)于原告主張的違約金，合同約定以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，按照每日千分之一計(jì)算，現(xiàn)原告主張按年利率24%計(jì)算，未超出合同約定，本院予以支持。綜上，本院支持被告支付原告以未付理賠款及保費(fèi)為基數(shù)，自2017年5月10日至本判決確定的付款之日的違約金，按年利率24%計(jì)算。關(guān)于原告主張的律師費(fèi)，原告并未明確金額亦未舉證證實(shí)，故本院不予支持。依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條規(guī)定，判決如下：一、被告丁X于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司理賠款45173.25元及保費(fèi)3645.02元，并以未付理賠款及保費(fèi)為基數(shù)，按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)支付自2017年5月10日至本判決確定的付款之日的違約金；二、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)減半收取計(jì)818元，由原告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)1元，被告丁X負(fù)擔(dān)817元。
二審期間，某保險(xiǎn)公司為支持其上訴主張，提交如下證據(jù)：企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件一份，證明：丁X是銀川北方琥城石材裝飾工貿(mào)有限公司的法定代表人，具有相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)，并非普通民眾，其在借款合同、保險(xiǎn)單等文件上簽字的行為具有法律效力，且應(yīng)當(dāng)對(duì)合同條款中的各種約定具有充分認(rèn)知的能力。經(jīng)質(zhì)證，丁X對(duì)該證據(jù)三性無異議，認(rèn)為該公司名稱現(xiàn)已變更為寧夏圣星巖工貿(mào)有限公司，法定代表人還是上訴人本人，對(duì)證明目的無異議。
經(jīng)審查，對(duì)某保險(xiǎn)公司提交證據(jù)本院予以確認(rèn)。
二審查明事實(shí)同一審法院查明事實(shí)一致，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案雙方爭議的焦點(diǎn)為丁X應(yīng)還款金額。綜合本案證據(jù)，一審法院認(rèn)定丁X欠付某保險(xiǎn)公司理賠款45173.25元及保費(fèi)3645.02元正確。丁X主張2017年10月其與某保險(xiǎn)公司委托的律師達(dá)成口頭協(xié)議，確定其剩余未還款金額為29000元，且可以以每月還款500元的方式分期還款，某保險(xiǎn)公司對(duì)此不予認(rèn)可，丁X應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。現(xiàn)丁X所舉證據(jù)不能達(dá)到其證明目的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，其上訴理由不能成立。
綜上，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。丁X的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百六十九條第一款、第一百七十條第一款第一項(xiàng)、第一百七十四條、第一百七十五條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)296元，由上訴人丁X負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　何　玲
審判員　倪新秀
審判員　程改煥
二〇二〇年三月六日
書記員　王　瑞