某保險(xiǎn)公司與秦XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一審民事判決書
- 2020年12月06日
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- 來源:中國(guó)裁判文書網(wǎng)
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(2019)川0623民初3075號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 中江縣人民法院 2020-01-10
原告:某保險(xiǎn)公司,住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人:孫XX,該公司董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人:張X,四川蜀卓律師事務(wù)所律師。
被告:秦XX,男,漢族,住四川省中江縣)。
原告與被告秦XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案,本院于2019年9月18日立案。因被告秦XX下落不明,本院于2019年10月14日將本案轉(zhuǎn)為普通程序,依法組成合議庭于2020年1月9日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人張X到庭參加訴訟,被告秦XX經(jīng)公告?zhèn)鲉疚吹酵⒓釉V訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求,判令:1.被告支付原告理賠款98371.97元、保險(xiǎn)費(fèi)6536.72元;2、被告向原告支付違約金(以104908.69元為基數(shù),從2016年1月7日起按年利率24%計(jì)算至清償完畢之日止);3、被告承擔(dān)訴訟費(fèi)及保全費(fèi)。
事實(shí)與理由:2015年1月19日,被告秦XX與中國(guó)光大銀行股份有限公司成都紫荊支行(下稱“光大銀行成都紫荊支行”)簽訂《個(gè)人貸款合同》,約定被告向該支行借款12萬元,利率8.4%,期限36個(gè)月,還款方式為按月等額還本付息。同時(shí),被告與原告簽訂保險(xiǎn)合同,約定原告為被告的上述貸款承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任。光大銀行成都紫荊支行按貸款合同約定,履行了向被告按時(shí)足額打款的義務(wù),被告履行部分還款義務(wù)后,于2015年10月19日開始拖欠不還。2016年1月7日,原告依約履行保證保險(xiǎn)責(zé)任,代被告理賠剩余本息等款項(xiàng)共計(jì)98371.70元。為維護(hù)原告的合法權(quán)益,故向法院提起訴訟。
被告秦XX未作答辯,亦未向本院提交證據(jù)材料和書面答辯意見。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、個(gè)人貸款合同、貸款借據(jù)、保險(xiǎn)理賠確認(rèn)書、交易明細(xì)、欠保費(fèi)計(jì)算清單等證據(jù)。被告秦XX經(jīng)本院公告?zhèn)鲉?,未到庭參加訴訟,應(yīng)視為放棄對(duì)原告提供的證據(jù)質(zhì)證及對(duì)原告主張抗辯的權(quán)利。經(jīng)審查,原告提交的上述證據(jù)客觀真實(shí)、來源合法,與本案具有關(guān)聯(lián)性,能達(dá)到其證明目的,本院予以確認(rèn)。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù),本院認(rèn)定事實(shí)如下:
2015年1月16日,被告秦XX(投保人)與原告某保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)簽訂《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》(NO.12694032600001844411),約定:某保險(xiǎn)公司為秦XX在案外人光大銀行成都紫荊支行的借款12萬元提供保證保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為142680.00元,保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止;每月保費(fèi)金額1800.00元,按月按時(shí)繳納,以銀行扣款之日為每月繳費(fèi)日。該保險(xiǎn)單特別約定,投保人拖欠任何一期貸款達(dá)80天,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠,保險(xiǎn)人理賠后,投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi),從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天,投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的,則視為投保人違約,投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù),從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始按每日千分之一向保險(xiǎn)人交納違約金;投保人出現(xiàn)逾期或者提前還款的,保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi),投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行,保險(xiǎn)人理賠后,保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等;未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費(fèi),即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)÷30。
2015年1月19日,被告秦XX(借款人)與案外人光大銀行成都紫荊支行(貸款人)簽訂《個(gè)人貸款合同》(編號(hào):78291516000020),主要約定:秦XX向光大銀行成都紫荊支行借款12萬元,借款期限為36個(gè)月(自2015年1月19日至2018年1月19日),借款年利率為8.40%,逾期罰息利率為借款利率上浮100%。借款償還方式為等額本息還款付息。合同項(xiàng)下借款本息按月共分36期對(duì)日償還(借款發(fā)放日作為每期還款日)。同日,光大銀行成都紫荊支行將借款12萬元支付至秦XX個(gè)人賬戶。
被告秦XX取得借款后,未按約定按時(shí)足額向光大銀行成都紫荊支行歸還借款本息,僅于2015年9月19日按期足額支付了當(dāng)期保費(fèi)1800.00元,未足額支付當(dāng)期本息(僅支付3888.08元)。嗣后,被告僅于2015年12月7日支付了保費(fèi)3.28元,未再支付貸款本息及保費(fèi)。
2019年8月13日,光大銀行成都紫荊支行向某保險(xiǎn)公司出具《保險(xiǎn)賠款確認(rèn)書》,該確認(rèn)書載明:貴公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)NO.12694032600001844411保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款98371.97元,中國(guó)光大銀行股份有限公司成都紫荊支行已于2016年1月7日收到。本行同意上述賠款,以解決上述保單項(xiàng)下的全部索賠。
本院認(rèn)為,案涉《個(gè)人貸款合同》、《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》系雙方真實(shí)意思表示,不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,應(yīng)屬合法有效,雙方均應(yīng)當(dāng)按照約定履行合同義務(wù)。秦XX在貸款期限內(nèi)未按約定償還借款本息,也未向某保險(xiǎn)公司按約定支付保費(fèi),構(gòu)成違約,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付尚欠保險(xiǎn)費(fèi)及代償款的違約責(zé)任。某保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人光大銀行成都紫荊支行代償借款本息共計(jì)98371.97元,故對(duì)某保險(xiǎn)公司要求秦XX支付代償款及保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求,本院予以支持。
關(guān)于未付保費(fèi)。根據(jù)合同約定,未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間,未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。經(jīng)核實(shí),所欠保費(fèi)計(jì)算如下:所欠保費(fèi)天數(shù):2015年9月19日至2016年1月7日共計(jì)3個(gè)月19天,每月保費(fèi):1800元/月,品跌2015年12月7日支付的3.28元保費(fèi)后應(yīng)支付的保費(fèi)為:1800元/月X3個(gè)月+1800元/月X19天÷30-3.28元=6536.72元。
關(guān)于違約金。根據(jù)雙方簽訂的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》“…保險(xiǎn)人理賠后,投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi),從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天,投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的,則視為投保人違約,投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù),從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始按每日千分之一向保險(xiǎn)人交納違約金。…”的約定,秦XX未按約定向某保險(xiǎn)公司歸還理賠款項(xiàng)98371.97元,已構(gòu)成違約,應(yīng)當(dāng)向某保險(xiǎn)公司支付違約金,但該違約金的約定明顯過高,依法應(yīng)予調(diào)整。根據(jù)合同法第一百一十四條及《合同法解釋二》第二十九條規(guī)定,當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金,約定的違約金過分高于造成的損失的,人民法院應(yīng)以實(shí)際損失為基礎(chǔ),應(yīng)予以適當(dāng)減少。本案中,被告秦XX未及時(shí)向原告支付代償款,給原告造成了資金利息損失,該損失應(yīng)由被告支付,本院兼顧保險(xiǎn)合同的履行情況及被告的過錯(cuò)程度,認(rèn)為該違約金以銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ),參照逾期罰息利率標(biāo)準(zhǔn)(基準(zhǔn)利率的150%)計(jì)算為宜。即:以104908.69元(理賠款項(xiàng)98371.97元+所欠保費(fèi)6536.72元)為基數(shù),從2016年1月7日(某保險(xiǎn)公司理賠之日)起按中國(guó)人民銀行同期同類人民幣貸款基準(zhǔn)利率的150%計(jì)算至2019年8月19日,從2019年8月20日起按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的150%計(jì)算至付清之日止。
原告因依法向被告催收代償款及保費(fèi),產(chǎn)生了訴訟費(fèi)4262.00元,公告費(fèi)600.00元。根據(jù)《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》“…保險(xiǎn)人理賠后,保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等…”的約定,原告主張?jiān)撡M(fèi)用由被告秦XX負(fù)擔(dān),符合約定,本院予以支持。
綜上,根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條第一款、第六十條第一款、第一百一十四條,《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條,《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問題的解釋》第二十九條,《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第九十條第二款之規(guī)定,判決如下:
一、被告秦XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付理賠款98371.97元及尚欠保費(fèi)6536.72元,合計(jì)104908.69元。
二、被告秦XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付違約金。
違約金的計(jì)算方法為:以本金104908.69元為基數(shù),自2016年1月7日起以中國(guó)人民銀行同期同類人民幣貸款基準(zhǔn)利率的150%為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至2019年8月19日,自2019年8月20日起以全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的150%為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至本判決確定的本金給付之日止。若未按本判決確定的給付之日給付本金,上述違約金計(jì)算至本金付清之日止。
三、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)4262.00元,公告費(fèi)600.00元,合計(jì)4862.00元,由被告秦XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決,可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本,上訴于四川省德陽市中級(jí)人民法院。
審 判 長(zhǎng) 李 剛
審 判 員 包和平
人民陪審員 林 強(qiáng)
二〇二〇年一月十日
書 記 員 劉 露