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（2019）蘇0402民初4903號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 常州市天寧區(qū)人民法院 2020-01-14

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：姜XX，江蘇朱孔陽(yáng)律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：朱XX，江蘇朱孔陽(yáng)律師事務(wù)所律師。
被告：蔣XX，男，漢族，住常州市天寧區(qū)。
原告訴被告蔣XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年9月4日立案受理后，依法適用普通程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人朱XX到庭參加訴訟。被告蔣XX經(jīng)本院合法傳喚，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、請(qǐng)求被告向原告支付保險(xiǎn)理賠款共計(jì)人民幣28738.07元（包括本金27981.45元、利息697.47元和罰息59.15元），并以保險(xiǎn)理賠款28738.07元為基數(shù)，自2014年7月14日起至款項(xiàng)還清之日止按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)向原告支付違約金；2、請(qǐng)求被告向原告支付逾期保費(fèi)共計(jì)人民幣2399.65元；3、請(qǐng)求被告向原告支付原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的律師服務(wù)費(fèi)用1200元；4、請(qǐng)求由被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：2013年7月，被告蔣XX與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司常州天寧支行(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行)簽署《個(gè)人擔(dān)保借款合同》(以下簡(jiǎn)稱借款合同)，被告向農(nóng)業(yè)銀行借款35000元人民幣，借款利率每年8.61%，借款期限36個(gè)月，還款方式為按月等額還本付息。同時(shí)，被告就該筆借款向原告投保信用保證保險(xiǎn)，以農(nóng)業(yè)銀行為被保險(xiǎn)人，與原告簽署《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》每月保費(fèi)率為1.95%。2013年7月24日，農(nóng)業(yè)銀行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計(jì)35000元人民幣的貸款。但自2014年4月25日始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)”。原告于2014年7月14日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)28738.07元人民幣，農(nóng)業(yè)銀行向原告出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書》。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，也未按照約定向原告支付違約金。原告故提起訴訟。
被告蔣XX未作答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。本院經(jīng)審理查明：蔣XX因房屋裝修向農(nóng)業(yè)銀行銀行貸款，2013年7月25日蔣XX（甲方）與農(nóng)業(yè)銀行（乙方）簽訂格式《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，約定貸款金額35000元，貸款年利率8.61%，貸款期限36個(gè)月，按月等額還本付息。同日，蔣XX按農(nóng)業(yè)銀行要求向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，保單約定保險(xiǎn)金額為41615元，每月保費(fèi)率1.95%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額683元。保證保險(xiǎn)合同還約定投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到79天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，理賠后投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過(guò)30天未償還的，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金。保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。后蔣XX按約支付保費(fèi)、貸款本息，至2014年4月25日未能繼續(xù)按約支付前述款項(xiàng)。某保險(xiǎn)公司于2014年7月14日按照保險(xiǎn)合同的約定向農(nóng)業(yè)銀行理賠，理賠金額共計(jì)28738.07元，其中貸款本金27981.45元、利息697.47元和罰息59.15元。平安公司遂提起本案訴訟。
本院認(rèn)為，蔣XX與農(nóng)業(yè)銀行之間簽訂的借款合同、蔣XX與某保險(xiǎn)公司之間訂立的保險(xiǎn)合同均系各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效。蔣XX未能按照貸款合同的約定向農(nóng)業(yè)銀行償還貸款，某保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定向農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了理賠后有權(quán)向蔣XX追償，故本院對(duì)于某保險(xiǎn)公司要求蔣XX支付理賠款28738.07元及2016年2月29日起至款項(xiàng)還清之日止違約金的訴訟請(qǐng)求予以支持。關(guān)于違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)單中約定以日千分之一計(jì)算違約金的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，某保險(xiǎn)公司自愿調(diào)整為以年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)，本院予以支持。對(duì)于某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求被告支付從2014年3月25日起計(jì)算至2017年7月13日止期間保費(fèi)的訴訟請(qǐng)求，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保費(fèi)每月利率1.95%，每月保費(fèi)683元，根據(jù)貸款利息計(jì)算公式，2014年3月25日（蔣XX按約償還的最后一期），期初本金余額28880.89元，蔣XX實(shí)際支付的保費(fèi)折合貸款利率已達(dá)年利率28.38%（683/28880.89*12），已超過(guò)24%，不合理的加重了貸款人的貸款償還負(fù)擔(dān)，故本院對(duì)于某保險(xiǎn)公司要求被告支付保費(fèi)的訴訟請(qǐng)求不再予以支持。律師費(fèi)1200元，未超過(guò)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且根據(jù)保證保險(xiǎn)合同約定應(yīng)由被告支付，故本院依法予以支持。
綜上，某保險(xiǎn)公司的部分訴訟請(qǐng)求符合法律規(guī)定，本院依法予以支持，被告蔣XX經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本院依法可以缺席判決。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六條、第七條、第一百零七條、第一百九十六條、第二百零五條、第二百零六條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條第一款、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條的規(guī)定，判決如下：
一、蔣XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)代償款28738.07元，并支付自2014年7月14日起至還清之日止按年利率24%計(jì)算的利息損失。
二、蔣XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付律師費(fèi)1200元。
三、駁回某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1471元，由蔣XX負(fù)擔(dān)1418元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)53元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省常州市中級(jí)人民法院。同時(shí)按照《訴訟費(fèi)用交納辦法》的規(guī)定，向該院預(yù)交上述案件受理費(fèi)。
審　判　長(zhǎng)　　徐建洪
人民陪審員　　王　強(qiáng)
人民陪審員　　徐　靜
二〇二〇年一月十四日
法官　助理　　張艷飛
書　記　員　　王　珂