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（2019）浙0382民初11023號 保險人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 樂清市人民法院 2020-01-16

原告：某保險公司，住所地：浙江省樂清市，統(tǒng)一社會信用代碼：91330382753043XXXX。
負責人：朱XX，該支公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：李XX、侯XX，北京煒衡（溫州）律師事務(wù)所律師。
被告：鄭X甲，男，漢族，住浙江省樂清市。
委托訴訟代理人：南XX、余XX，樂清市柳泰法律服務(wù)所法律工作者。
被告：周XX，女，漢族，住浙江省樂清市。
被告：鄭X乙，女，漢族，住浙江省樂清市。
被告：陳XX，女，漢族，住浙江省樂清市。
原告某保險公司與被告鄭X甲、周XX、鄭X乙、陳XX保險人代位求償權(quán)糾紛一案，本院于2019年12月6日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人李XX、被告鄭X甲的委托訴訟代理人南XX到庭參加訴訟，被告周XX、鄭X乙、陳XX經(jīng)本院依法傳喚，無正當理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1.依法判令被告鄭X甲、周XX、鄭X乙共同償還原告某保險公司代為支付的借款本金93147.36元及逾期付款利息損失(自起訴之日起按中國人民銀行同期貸款基準利率計算至債務(wù)履行完畢之日止)；2.依法判令被告陳XX對上述第一項債務(wù)承擔連帶償還責任；3.本案訴訟費、公告費由被告承擔。本案審理過程中，原告自愿變更第一項訴訟請求為：依法判令被告鄭X甲、周XX、鄭X乙共同償還原告某保險公司代為支付的借款本金88147.36元及逾期付款利息損失(自起訴之日起按同期全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算至債務(wù)履行完畢之日止)。事實與理由：2016年7月12日，被告鄭X甲、周XX作為借款人，被告陳XX作為擔保人共同向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司樂清市支行(以下簡稱農(nóng)行樂清市支行)申請貸款20萬元。2016年7月20日，被告與農(nóng)行樂清市支行簽訂了《農(nóng)戶貸款借款合同》，合同約定：借款金額/可循環(huán)借款額度人民幣200000元，用款方式為可循環(huán)方式，借款期限自2016年7月20日起至2019年7月19日(額度有效期)止，單筆借款期限最長不超過1年，且到期日最遲不得超過額度有效期。借款利率為中國人民銀行同期同檔貸款基準利率上浮30%的執(zhí)行利率5.655%，還款方式為按月結(jié)息，到期還本，結(jié)息日為每月的第20日，逾期罰息從逾期之日起在借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上浮50%，直至本息清償為止，對應(yīng)付未付利息，可計收復(fù)利，并承擔為實現(xiàn)債權(quán)的一切費用。被告陳XX為上述借款提供最高額為30萬元的最高額擔保，擔保范圍包括本合同項下借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金及為實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)的一切費用等，保證期限為借款期限屆滿之日起二年。2016年7月20日，被告鄭X乙向銀行出具《家庭成員債務(wù)確認書》確認該筆借款用于家庭生產(chǎn)經(jīng)營，同意對該筆債務(wù)承擔共同還款責任。后銀行依約向被告鄭X甲發(fā)放上述貸款20萬元。而后，為履行上述合同義務(wù)，被告向原告處投保個人貸款保證保險，被保險人為農(nóng)行樂清市支行，保險金額為20萬元，保險期限為12個月，自2016年7月29日零時起至2017年7月28日二十四時止，并特別約定：當借款人欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金，貸款人(銀行)催收未果的，保險人按照保險合同約定向貸款人(銀行)賠償，絕對免賠率為50%。同時，依據(jù)雙方保證保險條款的規(guī)定：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人應(yīng)及時行使向投保人、擔保人請求賠償?shù)臋?quán)利。保險人自被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對投保人、擔保人請求賠償?shù)臋?quán)利，被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。被保險人已經(jīng)從投保人、擔保人處取得賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，應(yīng)相應(yīng)扣減被保險人已從投保人處取得的賠償金額。此后，被告未按合同約定償還本息，經(jīng)銀行多次催收，被告僅歸還13705.28元，對剩余欠款各被告均未履行合同義務(wù)至今尚未償還，已構(gòu)成個人貸款保證保險特別約定中“貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金，貸款人(銀行)催收未果的，保險人按照保險合同約定向貸款人(銀行)賠償，絕對免賠率為50%”的保險責任，經(jīng)被保險人農(nóng)行樂清巿支行申請索賠，原告依約定為被告向農(nóng)行樂清市支行按絕對免賠率50%代為支付借款本金93147.36元，農(nóng)行樂清市支行簽署相關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將上述賠償款項對各被告的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給原告進行追償。另查明，被告鄭X甲與周XX系夫妻關(guān)系，上述借款系他們婚姻存續(xù)期間為家庭生產(chǎn)經(jīng)營共同舉債所借，屬于夫妻共同債務(wù)，依法應(yīng)對上述借款本息承擔共同償還責任。綜上所述，原告認為，原告作為保險人依約在發(fā)生上述保證保險責任范圍內(nèi)為被告向被保險人農(nóng)行樂清市支行賠償保險金后，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人，有權(quán)在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對各被告請求賠償?shù)臋?quán)利，依法取得保險人代位求償權(quán)。為維護原告的合法權(quán)益，特向法院提起訴訟，請求依法判令如訴之請。
被告鄭X甲答辯稱，被告鄭X甲主體不適格，本案所涉貸款其實由被告妹夫鄭飛所借，請求法院依法駁回原告的訴訟請求。
被告周XX、鄭X乙、陳XX未到庭，亦未提供證據(jù)。
經(jīng)審理查明：被告鄭X甲、周XX系夫妻關(guān)系。2016年7月12日，被告鄭X甲、周XX向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司樂清市支行（以下簡稱農(nóng)行樂清市支行）申請貸款。同年7月20日，農(nóng)行樂清市支行作為貸款人，被告鄭X甲作為借款人，被告陳XX作為擔保人，三方簽訂了合同編號為33020120160107657的《農(nóng)戶貸款借款合同》，約定：自2016年7月20日起至2019年7月19日止，借款人可以在人民幣20萬元的可循環(huán)借款額度內(nèi)向貸款人申請借款，單筆借款期限最長不超過一年，且到期日最遲不得超過額度有效期。借款執(zhí)行固定利率，以借款發(fā)放當日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率為基礎(chǔ)上浮30%確定。還款方式為按月結(jié)息，到期還本，結(jié)息日為每月的20日。對逾期借款從逾期之日起在借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%計收罰息，直至本息清償為止。對應(yīng)付未付利息依據(jù)中國人民銀行規(guī)定計收復(fù)利?？裳h(huán)方式借款的擔保為最高額保證擔保。擔保的債務(wù)最高余額為30萬元。擔保范圍包括借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金、遲延履行債務(wù)利息和遲延履行金，以及貸款人實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)的一切費用。保證期間為借款期限屆滿之日起二年。
2016年7月20日，被告鄭X乙向農(nóng)行樂清市支行出具《家庭成員債務(wù)確認書》，承諾編號為33020120160107657的《農(nóng)戶貸款借款合同》款項是用于家庭生產(chǎn)經(jīng)營，并同意對該筆債務(wù)承擔共同還款責任。同日，被告鄭X甲根據(jù)編號為33020120160107657的《農(nóng)戶貸款借款合同》向農(nóng)行樂清市支行申請借款20萬元，農(nóng)行樂清市支行依約向其發(fā)放貸款20萬元。借款期限為自2016年7月20日至2017年7月19日，年利率為5.655%，逾期利率為8.4825%，還款方式為一次性還本，按約還息。
2016年7月28日，被告鄭X甲作為投保人，以農(nóng)行樂清市支行為被保險人向原告某保險公司投保了個人貸款保證保險，約定當借款人欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金，貸款人（銀行）催收未果的，保險人按照保險合同約定向貸款人（銀行）賠償，絕對免賠率為50%。
借款到期后，被告未依約還款，僅支付了合同期內(nèi)利息及13705.28元的借款本金。2017年11月23日，農(nóng)行樂清市支行將相應(yīng)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給原告。2017年11月24日，對貸款承擔保險責任的原告向農(nóng)行樂清市支行支付賠款93147.36元。后被告償付原告5000元，余款88147.36元至今仍未向原告支付，原告遂向本院提起訴訟。
以上事實，有營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明書、人口信息、結(jié)婚登記情況、農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表、農(nóng)戶貸款借款合同、借款憑證、家庭成員債務(wù)確認書、個人貸款保證保險保險單、保險條款、貸款交易明細、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書（非車險）、網(wǎng)上銀行電子回單、收款憑證及原、被告的庭審陳述予以證實。
本院認為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十九條規(guī)定，保險人支付了全部保險金額后，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；根據(jù)《中華人民共和國保險法》第六十條第一款規(guī)定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第二十二條規(guī)定，主債權(quán)轉(zhuǎn)讓時，保證人在原保證擔保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔保證責任。被告鄭X甲未按其與農(nóng)行樂清市支行簽訂的農(nóng)戶貸款借款合同約定的期限歸還借款，共同還款責任人鄭X乙及擔保人陳XX亦未及時履行還款義務(wù)，損害保險標的造成保險事故，原告向農(nóng)行樂清市支行賠付保險金93147.36元后，依法取得保險代位求償權(quán)，農(nóng)行樂清市支行相應(yīng)的主債權(quán)、保證債權(quán)等從權(quán)利一并轉(zhuǎn)移給原告。主從權(quán)利一并轉(zhuǎn)移是權(quán)利的法定移轉(zhuǎn)，原告可以對各債務(wù)人行使保險人代位求償權(quán)。之后，因被告已償還原告代為支付的借款本金5000元，尚欠代付款88147.36元。由于被告周XX作為鄭X甲的妻子已在貸款申請表上簽字共同申請貸款，被告鄭X乙明確表示愿意為該筆借款承擔共同還款責任，故原告主張被告周XX、鄭X乙共同償還代為支付的借款和逾期付款利息損失的請求，于法有據(jù)，本院予以支持。被告陳XX自愿為鄭X甲向農(nóng)行樂清市支行借款提供最高額不超過人民幣30萬元的連帶責任保證，而原告依法受讓農(nóng)行樂清市支行享有的相應(yīng)索賠權(quán)，故原告起訴要求被告陳XX承擔連帶還款責任符合法律規(guī)定，本院予以支持，但其應(yīng)在約定的最高限額30萬元內(nèi)承擔連帶償還責任。被告陳XX承擔保證責任后，有權(quán)向被告鄭X甲、周XX、鄭X乙追償。被告鄭X甲辯稱涉案貸款其實由他人所借，但對自己的主張未能提供證據(jù)予以證明，且貸款申請表、借款合同等憑證上的簽字均為鄭X甲本人所簽，故對鄭X甲的主張本院不予采納。被告周XX、鄭X乙、陳XX經(jīng)本院合法傳喚，未到庭參加訴訟，依法予以缺席判決。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第五十九條、第六十條第一款，《中華人民共和國擔保法》第十四條、第十八條、第二十一條、第二十二條、第三十一條，《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條規(guī)定，判決如下：
一、被告鄭X甲、周XX、鄭X乙應(yīng)共同償還原告某保險公司代為支付的借款本金88147.36元并賠償利息損失（以88147.36元為基數(shù)自2019年12月6日起按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算至實際履行完畢之日），款限本判決生效之日起十日內(nèi)交本院柳市人民法庭轉(zhuǎn)付；
二、被告陳XX對上述第一項債務(wù)在最高保證限額30萬元內(nèi)承擔連帶清償責任，在其承擔保證責任后，有權(quán)向被告鄭X甲、鄭X乙、陳XX追償。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案訴訟費2129元，減半收取1064.5元，由被告鄭X甲、周XX、鄭X乙、陳XX負擔。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于溫州市中級人民法院。
審判員　包婉瑩
二〇二〇年一月十六日
代書記員　陳冠爾