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（2019）蘇0324民初6587號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 睢寧縣人民法院 2020-02-24

原告：某保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91320300836431XXXX，住所地徐州市。
負(fù)責(zé)人：郭XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：劉X，江蘇禾嘉律師事務(wù)所律師。
被告：薛X，男，漢族，住江蘇省睢寧縣。
原告與被告薛X保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院2019年8月7日立案受理后，依法先適用簡(jiǎn)易程序，后轉(zhuǎn)為普通程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人劉X到庭參加訴訟，被告薛X經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令被告向原告支付為其墊付的中國(guó)光大銀行股份有限公司徐州分行賠償款44616.13元；2.判令被告向原告支付2018年3月至2018年6月的保費(fèi)3756.60元；3.判令被告以賠償款和未付保費(fèi)之和為基數(shù)（48372.73元），按照每日千分之一標(biāo)準(zhǔn)，承擔(dān)自2018年6月29日起至實(shí)際付款日止的違約金（暫計(jì)算至2019年5月10日為14802.06元）；4.本案訴訟費(fèi)用由被告負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由：2017年7月10日，被告薛X在原告某保險(xiǎn)公司處投保了個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)一份，原告對(duì)被告在中國(guó)光大銀行股份有限公司徐州分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)光大銀行徐州分行）的貸款進(jìn)行信用貸款保證保險(xiǎn)。后被告與光大銀行徐州分行簽訂個(gè)人貸款合同一份，約定被告向光大銀行徐州分行貸款55000元，合同還約定了還款期限和違約條款等。因被告沒(méi)有按期償還貸款，光大銀行徐州分行向原告申請(qǐng)索賠。2019年2月26日，原告按保險(xiǎn)單約定將被告所欠44616.13元償還完畢。根據(jù)貸款合同及個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)的約定，原告多次向被告索要代償款項(xiàng)未果，為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特提起本案訴訟。
被告薛X未到庭，亦未向本院提交書(shū)面答辯意見(jiàn)及證據(jù)材料。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2017年7月3日，被告薛X向原告某保險(xiǎn)公司投保了個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)并填寫(xiě)了投保單，被告薛X在投保單“投保人聲明”：“保險(xiǎn)人已向本人提供并詳細(xì)介紹了《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)條款》，并對(duì)其中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、其他事項(xiàng)等），以及本保險(xiǎn)合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說(shuō)明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，自愿投保本保險(xiǎn)”處簽名確認(rèn)。《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)條款》第十九條約定：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，……；第二十一條：被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)，以投保人未償還的貸款本息扣除免賠額后計(jì)算賠償。2017年7月5日，原告某保險(xiǎn)公司向薛X簽發(fā)了保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人為光大銀行徐州分行，保險(xiǎn)金額為60820.30元，保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止；保費(fèi)33809.40元，每月保險(xiǎn)費(fèi)939.15元，繳納方式為每月按時(shí)繳納，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日；等待期80天，絕對(duì)免賠率0%。保險(xiǎn)單“特別約定”一欄載明：保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人償還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部清償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
2017年7月10日，被告薛X作為借款人，光大銀行徐州分行作為貸款人，雙方簽訂《個(gè)人貸款合同（無(wú)擔(dān)保條款）》（合同編號(hào)53841716001591）一份，合同約定：借款人向貸款人借款55000元用于生產(chǎn)生活消費(fèi)，借款期限36個(gè)月，借款期限自2017年7月10日至2020年7月10日，貸款借據(jù)對(duì)貸款期限實(shí)際起始日與實(shí)際到期日另有約定的，以貸款借據(jù)中的約定為準(zhǔn)；貸款年利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期貸款利率4.75%上浮40%執(zhí)行，合同首期執(zhí)行貸款利率為6.65%；借款人未按合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止；借款人選擇等額本息還款方式償還貸款本息。合同項(xiàng)下的貸款本息按月共分36期對(duì)日償還，即將貸款發(fā)放日作為每期還款日，如還款當(dāng)月無(wú)對(duì)應(yīng)日則為當(dāng)月末最后一天。本合同正本一式三份，借款人、貸款人、保險(xiǎn)公司各一份，各份具有相同法律效力。當(dāng)日，光大銀行徐州分行依約向被告薛X發(fā)放貸款55000元。貸款發(fā)放后，被告薛X還款至2018年3月，共計(jì)償還8期，自2018年4月10日開(kāi)始，未再償還貸款本息及保費(fèi)，光大銀行徐州分行遂向原告某保險(xiǎn)公司索賠。某保險(xiǎn)公司于2018年6月29日向被保險(xiǎn)人光大銀行徐州分行賠付了保險(xiǎn)金44616.13元（包括貸款本金43750.48元、利息43705.48元），光大銀行徐州分行向某保險(xiǎn)公司出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)》，確認(rèn)收到上述款項(xiàng)，并同意以此解決保險(xiǎn)單項(xiàng)下的全部索賠。后原告某保險(xiǎn)公司向被告薛X追償上述保險(xiǎn)理賠款未果，遂訴至法院，訴請(qǐng)如前。
另查明，截至原告代償貸款本息之日即2018年6月29日，被告薛X共拖欠原告2018年3月至2018年6月共計(jì)4個(gè)月的保費(fèi)3756.60元（939.15元*4個(gè)月）。
上述事實(shí),有原告的庭審陳述、《個(gè)人貸款合同（無(wú)擔(dān)保條款）》、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、貸款借據(jù)、償還記錄、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)等相關(guān)證據(jù)材料在卷證實(shí)，本院依法予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，被告薛X向原告某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用保證保險(xiǎn)，原告某保險(xiǎn)公司予以承保并出具保單，雙方之間成立合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。被告薛X自2018年4月10日起未按約足額向被保險(xiǎn)人光大銀行徐州分行歸還貸款本息，發(fā)生保證保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)事故，原告某保險(xiǎn)公司根據(jù)保證保險(xiǎn)合同約定，向被保險(xiǎn)人光大銀行徐州分行賠付了貸款本息共計(jì)44616.13元，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，故原告某保險(xiǎn)公司主張被告薛X償還其向光大銀行徐州分行賠付的貸款本息44616.13元、支付保費(fèi)3756.60元，具有事實(shí)和法律依據(jù)，本院予以支持。
關(guān)于原告訴請(qǐng)的違約金，原告主張自理賠當(dāng)日起以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)按日利率千分之一計(jì)算，標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，顯著高于原告實(shí)際損失，本院調(diào)整為按照中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款利率的1.95倍/全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的1.95倍予以支持。被告薛X經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為對(duì)其抗辯權(quán)利的放棄。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告薛X于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款44616.13元、保費(fèi)3756.60元，合計(jì)48372.73元及違約金（以48372.73元為基數(shù)，按照中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款利率的1.95倍，自2017年6月11日計(jì)算至2019年8月19日；以48372.73元為基數(shù)，按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的1.95倍，自2019年8月20日計(jì)算至實(shí)際履行之日）；
二、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果義務(wù)人未按本判決指定的期限履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1380元，由被告薛X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省徐州市中級(jí)人民法院。
審判長(zhǎng)　張志瑤
審判員　張園園
審判員　劉寶玉
二〇二〇年二月二十四日
法官助理　吳皓月
書(shū)記員　王茹婷