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（2019）新2301民初5741號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 一審 民事 昌吉市人民法院 2020-01-09

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地昌吉市。
責(zé)任人：陳艷國，男，漢族，住昌吉市。
委托訴訟代理人：孟XX，該分公司員工。
委托訴訟代理人：劉X，該分公司員工。
被告：姚XX，男，漢族，住昌吉市。
原告與被告姚XX保險(xiǎn)糾紛一案，本院于2019年8月15日立案后，依法適用普通程序，于2020年1月6日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人孟XX、劉X到庭參加訴訟。被告姚XX經(jīng)本院公告送達(dá)開庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已缺席審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1．請(qǐng)求判令被告償還賠償款32565.64元;2.請(qǐng)求人民法院依法判令被告向原告償還逾期期間保險(xiǎn)費(fèi)3345.93元;3.請(qǐng)求人民法院依法判令被告向原告償還逾期期間違約金(暫定32565.64元X142日X0.001=4624.32元，2019年3月7日至2019年7月26日)。事實(shí)和理由：2017年7月11日，被告向原告申請(qǐng)“人保助貸險(xiǎn)”擬貸款12萬元，并填寫了“個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單”。經(jīng)過信用評(píng)估后，2017年7月17日，被告向中國光大銀行股份有限公司烏魯木齊分行（以下簡(jiǎn)稱“光大銀行”）貸款55000元，并簽訂了《個(gè)人貸款合同》，借款期限36個(gè)月。上述合同簽訂后，光大銀行依約向被告支付了55000元貸款，2017年7月12日，原告向被告出具了貸款額度為55000元的“個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”。然而，截至2019年3月7日，被告多期貸款逾期，逾期長(zhǎng)達(dá)80天。原告在接到光大銀行出具的索賠申請(qǐng)書后，向光大銀行代償了被告所欠付的貸款及利息、逾期罰息共計(jì)32565.64元。原告代償上述債務(wù)后，多次向被告催要，但被告均以種種理由予以拒絕。依“個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”之約定：“（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)、則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算、按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。（2）保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用?！苯?jīng)原告計(jì)算，違約金計(jì)算至2019年7月26日止為4624.32元。綜上，原告認(rèn)為被告的行為已嚴(yán)重違反了合同的相關(guān)約定，現(xiàn)訴至法院，請(qǐng)求判如所請(qǐng)。
姚XX未到庭，亦未提供答辯。
原告圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了如下證據(jù)：1、個(gè)人貸款合同、貸款借據(jù)。2、投保單、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單。3、索賠申請(qǐng)書、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、消費(fèi)信貸對(duì)賬單、理賠確認(rèn)書。本院認(rèn)為，被告姚XX未到庭，視為放棄舉證及質(zhì)證權(quán)利，原告提供的上述證據(jù)來源、形式合法，本院對(duì)其證明力予以認(rèn)定。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2017年7月11日，被告姚XX向原告某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)。2017年7月12日，原告向姚XX出具個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，載明投保人為姚XX，被保險(xiǎn)人為中國國大銀行股份有限公司烏魯木齊分行（以下簡(jiǎn)稱光大銀行烏魯木齊分行），貸款金額為55000元，保險(xiǎn)金額為60820.3元，賠償?shù)却?0天，保險(xiǎn)費(fèi)為32863.32元，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日，每月保險(xiǎn)費(fèi)為912.87元，保險(xiǎn)期間為：自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止。特別約定：（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算、按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任約定為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或保險(xiǎn)人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險(xiǎn)單載明的期限（以下簡(jiǎn)稱“賠款等待期”）的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在所投保的貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。賠款等待期是指保險(xiǎn)人為了確定保險(xiǎn)損失已經(jīng)發(fā)生，被保險(xiǎn)人提出索賠前必須等待的一段時(shí)期。賠款等待期從貸款合同中約定的應(yīng)付款日開始，由保險(xiǎn)合同雙方商定，并在保險(xiǎn)單中載明。
2017年7月12日，被告姚XX與光大銀行烏魯木齊分行訂立個(gè)人貸款合同，約定光大銀行烏魯木齊分行向姚XX發(fā)放人保個(gè)人信用貸款，用途為個(gè)人消費(fèi)，貸款金額為55000元，貸款期限為36個(gè)月，按等額還本付息還款方式償還貸款本息，具體還款金額及還款日期以貸款人提供的還款計(jì)劃表為準(zhǔn)。對(duì)日償還指將貸款發(fā)放日作為每期還款日，如還款當(dāng)月無對(duì)應(yīng)日則為當(dāng)月末最后一天。首期執(zhí)行貸款年利率為6.65％。2017年7月17日，光大銀行向姚XX發(fā)放貸款55000元。被告姚XX自2018年11月17日起未向光大銀行烏魯木齊分行還款，亦未支付相應(yīng)期間的保險(xiǎn)費(fèi)。光大銀行烏魯木齊分行向原告申請(qǐng)索賠32565.64元（未償還本金及2018年11月17日至2019年3月7日的利息、罰息）。原告于2019年3月7日向光大銀行烏魯木齊分行支付了上述保險(xiǎn)理賠款。
本院認(rèn)為，被告姚XX與原告某保險(xiǎn)公司之間的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同合法有效。在該保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，借款人姚XX未按借款合同約定按期足額向貸款人光大銀行還款，發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人光大銀行應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條第一款“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”的規(guī)定，向姚XX行使代位求償權(quán)，本院對(duì)原告請(qǐng)求被告姚XX支付保險(xiǎn)理賠款32565.64元的訴訟請(qǐng)求予以支持。按照保險(xiǎn)合同的約定，姚XX應(yīng)支付原告自2018年12月17日至2019年3月7日的保險(xiǎn)費(fèi)3345.93元，本院對(duì)原告的此項(xiàng)訴訟請(qǐng)求予以支持。本案中，原告在被告姚XX逾期還貸后向光大銀行賠償了保險(xiǎn)金，履行了保險(xiǎn)合同約定，姚XX沒有向原告支付理賠款及保費(fèi)，已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付違約金的違約責(zé)任。在原告關(guān)于理賠款及保費(fèi)的訴訟請(qǐng)求已得到支持的情況下，姚XX未按期給付前述款項(xiàng)給原告造成的損失主要是資金占用期間的利息損失，原告與姚XX約定的違約金為日利率1‰，相當(dāng)于年息36.5％，明顯超過了原告的實(shí)際損失，本院酌情按本案借款合同約定的利率及逾期還款的罰息利率，確定2019年3月7日至2019年7月26日的違約金為1263.77元（32565.64元X6.65％÷365天X142天X1.5）。綜上，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條第一款，《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條規(guī)定，判決如下：
一、被告姚XX給付原告某保險(xiǎn)公司賠償款32565.64元；
二、被告姚XX給付原告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)3345.93元；
三、被告姚XX給付原告某保險(xiǎn)公司違約金1263.77元；
上述款項(xiàng)應(yīng)于本判決生效后十五日內(nèi)給付。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)814元，由被告姚XX負(fù)擔(dān)。公告費(fèi)550元，由被告姚XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于昌吉回族自治州中級(jí)人民法院。
本判決書發(fā)生法律效力后，雙方當(dāng)事人必須履行，一方拒絕履行的，另一方當(dāng)事人可以向本院申請(qǐng)執(zhí)行，申請(qǐng)執(zhí)行的期限為二年。
審　判　長(zhǎng)　　邵立忠
審　判　員　　徐新軍
人民陪審員　　劉鳳玲
二〇二〇年一月九日
書　記　員　　席　睿